The latest 401(k) balance by age versus the recommended amount for a comfortable retirement

El √ļltimo saldo 401 (k) por edad versus la cantidad recomendada


El √ļltimo saldo 401 (k) por edad versus la cantidad recomendada para una jubilaci√≥n c√≥moda

Seg√ļn Fidelity, a partir de septiembre de 2018, el saldo promedio de la cuenta 401 (k) es de $ 106,500. Fidelity tiene 16,2 millones de cuentas 401 (k), incluido mi Solo 401 (k). Fidelity est√° constantemente clasificado como uno de los mayores proveedores 401 (k) en el pa√≠s.

El saldo medio de la cuenta 401 (k), por otro lado, es de $ 24,800. Está claro que a pesar de una enorme corrida de toros desde los mínimos de 2009, no hay suficientes estadounidenses ahorrando para la jubilación o no tienen planes de jubilación antes de impuestos como un 401 (k). Estoy seguro de que es una combinación de ambos.

Lo que me gustar√≠a hacer es comparar el √ļltimo saldo promedio 401 (k) por edad con mi saldo promedio recomendado 401 (k) por edad para los solicitantes de independencia financiera. Veamos cu√°n grandes son las diferencias para poder explicar lo importante que es que todos se concentren en sus finanzas.

La cuenta 401 (k) es una pata del nuevo taburete de tres patas para la jubilación. Las otras dos patas son las cuentas de ahorro después de impuestos y el ajetreo personal. Es importante no depender nunca del gobierno ni de nadie para su futuro financiero.

√öltimo saldo promedio 401 (k) por edad

A continuaci√≥n se muestran los √ļltimos saldos promedio y medio 401 (k) por rango de edad seg√ļn Fidelity a partir de septiembre de 2018.

De 20 a 29 a√Īos: saldo promedio: $ 11,600, saldo promedio: $ 4,000.

Despu√©s de pasar tanto tiempo en la escuela, lo √ļltimo que piensan muchos j√≥venes es ahorrar para la jubilaci√≥n. Adem√°s, debido a que reci√©n comienzan a ganar dinero, es probable que su tasa impositiva marginal sea la m√°s baja de toda su carrera. Como resultado, su deseo de contribuir a un 401 (k) no es muy alto.

Dicho esto, es importante entrar en la disciplina de ahorrar agresivamente y ahorrar a menudo. Si puede tener o desarrollar buenos h√°bitos financieros en sus 20 a√Īos, estos h√°bitos continuar√°n por el resto de su vida y lo har√°n m√°s rico.

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Edades 30-39: saldo promedio: $ 43,600. Saldo promedio: $ 16,500.

Tus 30 a√Īos es un momento para un gran crecimiento profesional despu√©s de pasar tus 20 a√Īos aprendiendo. No solo deber√≠as ganar m√°s, sino que finalmente tambi√©n deber√≠as poder maximizar tu 401 (k) regularmente.

Adem√°s del crecimiento profesional y de ingresos, es probable que est√© considerando d√≥nde establecer ra√≠ces. Comprar una residencia principal y establecerse con un compa√Īero de vida son dos puntos importantes en consideraci√≥n.

Edades 40-49: Saldo promedio: $ 106,200, Saldo promedio: $ 36,900.

Deber√≠a ingresar sus a√Īos de ganancias m√°ximas en sus 40 a√Īos. Maximizar su 401 (k) deber√≠a ser algo natural, pero por alguna raz√≥n, la vida siempre se interpone en el camino.

Tal vez sus costos de vivienda lo están arrastrando hacia abajo. Tal vez pasaste por un divorcio costoso. O tal vez el costo de criar hijos es más caro de lo que creías.

Edades 50-59: saldo promedio: $ 179,100. Saldo promedio: $ 62,700.

Finalmente ves la l√≠nea de meta de la jubilaci√≥n. Los participantes de 50 a√Īos de edad y mayores pueden contribuir con $ 6,000 adicionales al a√Īo en 2019. Esta contribuci√≥n de recuperaci√≥n es un impulso anual del 31.5%, que debe aprovecharse.

Aquí hay un gráfico que muestra los límites históricos de contribución 401 (k). Como puede ver, el empleador puede contribuir muchísimo más de lo que puede hacerlo si son tan generosos.

Límites históricos de contribución máxima de 401k

Edades 60-69: saldo promedio: $ 198,600. Saldo promedio: $ 63,000.

Finalmente puede retirarse de su 401 (k) sin una penalizaci√≥n del 10%. Si vive frugalmente con solo $ 30,000 al a√Īo, puede retirarse de un saldo promedio de $ 198,600 durante 6.5 a√Īos antes de quedarse sin dinero por completo.

Si tiene el saldo promedio de 401 (k) de $ 63,000 a la edad de 60 a√Īos, es probable que tenga que seguir trabajando durante muchos a√Īos m√°s, si no para siempre.

Para mayores de 70 a√Īos: promedio: $ 186,800, mediana: $ 52,400.

Dado que la esperanza de vida promedio es de alrededor de 78 para los hombres y 80 para las mujeres, finalmente llegamos a un grupo de edad donde el equilibrio promedio 401 (k) tiene m√°s sentido.

Las personas de 70 a√Īos est√°n recibiendo el Seguro Social y muchos de ellos tambi√©n tienen una pensi√≥n de los viejos tiempos. Si se paga toda la deuda, probablemente no sea necesario tener mucho m√°s de $ 200,000 a esta edad.

El saldo promedio recomendado de 401 (k) por edad

Ahora deber√≠a estar claro que el saldo promedio de 401 (k) para cada grupo de edad por debajo de 70 a√Īos es demasiado bajo para permitir un estilo de vida c√≥modo en la jubilaci√≥n. Puedo entender el bajo saldo en los 20 a√Īos, pero para los 30, todos deber√≠an poder maximizar c√≥modamente su 401 (k) cada a√Īo.

Después de un cierre del gobierno de 16 días en 2013, el 64 por ciento de los trabajadores federales dijeron que tenían menos de dos semanas de ahorros ahorrados. Con el cierre del gobierno en 2019, una encuesta de carrera destacó que casi el 80 por ciento de los estadounidenses viven de cheque en cheque. Eso es una locura!

Ahora comparemos el √ļltimo saldo promedio 401 (k) por edad en los Estados Unidos con el saldo 401 (k) recomendado para aquellos que desean disfrutar de una jubilaci√≥n c√≥moda.

Los supuestos para el cuadro a continuación son los siguientes:

* La columna de la Gu√≠a para ahorradores mayores representa los montos de contribuci√≥n m√°ximos m√°s bajos disponibles para los ahorradores mayores de 45 a√Īos. La columna tambi√©n se puede usar para obtener rendimientos m√°s conservadores.

* La columna Gu√≠a para ahorradores de la Edad Media representa montos de contribuci√≥n m√°ximos m√°s bajos disponibles para ahorradores menores de 45 a√Īos. La columna tambi√©n se puede usar para retornos moderados.

* La columna Gu√≠a para ahorradores de edad m√°s j√≥venes representa a los ahorradores menores de 25 a√Īos. Tienen montos de contribuci√≥n m√°ximos m√°s altos y pueden usarse para retornos m√°s agresivos. Despu√©s del primer a√Īo, uno maximiza su contribuci√≥n cada a√Īo a su plan 401 (k) sin fallar.

* La edad promedio para comenzar a trabajar es de 22 a√Īos. Pero puede seguir el n√ļmero de a√Īos que trabaja como una gu√≠a diferente si se grad√ļa m√°s tarde o m√°s temprano.

* $ 18,000 se utiliza como el monto de contribución máxima conservadora del caso base para toda la vida laboral. Para 2019, la contribución máxima ha aumentado a $ 19,000.

* Los supuestos de tasa de rendimiento están entre 0% 10%. La asignación de activos se basa en una asignación de activos tradicional basada en la edad.

* El supuesto de igualaci√≥n de la compa√Ī√≠a es entre 0% 100% de la contribuci√≥n de los empleados $ 56,000 al a√Īo es la cantidad total que el empleado y el empleador pueden aportar a 401k para 2019 ($ 19,000 empleados, $ 37,000 empleadores).

* Las tres columnas recomendadas deber√≠an encapsular con √©xito aproximadamente el 80% de todos los contribuyentes 401K que maximizan sus contribuciones cada a√Īo.

El √ļltimo saldo 401 (k) por edad versus saldo recomendado para una jubilaci√≥n c√≥moda

Como puede ver en el cuadro, el saldo estadounidense promedio 401 (k) comienza poco a poco en comparación con el saldo recomendado, con la brecha realmente ampliando con el tiempo debido a la potencia de la capitalización. Ni siquiera veamos la mediana de la columna de equilibrio 401 (k) que es tan patéticamente ligera.

Para una comparación más cercana de manzanas con manzanas, puede comparar la columna Balance estadounidense promedio con la columna Ahorradores de la Edad Media. En esta comparación, el inversor experto en finanzas tendrá más de 10 veces más en su 401 (k) en comparación con el estadounidense promedio en 60.

Reconozca la importancia de los ahorros constantes y los rendimientos compuestos. Durante un período de varias décadas, incluso una diferencia del 1% en los rendimientos o la tasa de ahorro hace una gran diferencia.

Mi suposici√≥n predeterminada es que todos deber√≠an tener al menos $ 1,000,000 en su 401 (k) o total de cuentas de jubilaci√≥n antes de impuestos para cuando cumplen 60 a√Īos. El rango oscila entre $ 1,000,000 – $ 5,000,000.

Una cuenta 401 (k) bruta de $ 1,000,000 termina siendo aproximadamente $ 800,000 despu√©s de impuestos. Multiplique $ 800,000 por 3% – 5% y obtendr√° entre $ 24,000 – $ 40,000 por a√Īo una tasa de retiro seguro para gastar hasta la muerte.

Dependiendo de d√≥nde viva y cu√°n lujoso desee que sea su jubilaci√≥n, $ 24,000 – $ 40,000 al a√Īo pueden no ser suficientes. Si planea jubilarse en un √°rea de alto costo de vida como San Francisco, tener 5X esa cantidad para gastos podr√≠a ser m√°s apropiado.

Lo bueno del 401 (k) es que también obtendrá ayuda de las inversiones después de impuestos que ha estado acumulando toda su vida. Contribuir el máximo a su 401 (k) debe considerarse el mínimo para todos los buscadores de libertad financiera.

Una vez que agregue su propio ingenio para generar ingresos adicionales durante la jubilación, si así lo desea, podrá vivir lo más cerca posible de su vida ideal de jubilación.

Recomendaci√≥n: Haga un seguimiento de sus finanzas de forma gratuita en un solo lugar con Personal Capital, la aplicaci√≥n financiera n√ļmero 1 de la web. Puede analizar su 401 (k) en busca de tarifas excesivas, realizar un seguimiento de su patrimonio neto, asegurarse de que sus inversiones se asignen adecuadamente en funci√≥n de su tolerancia al riesgo y planificar mejor su futuro de jubilaci√≥n.

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