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El último saldo 401 (k) por edad versus la cantidad recomendada

El último saldo 401 (k) por edad versus la cantidad recomendada para una jubilación cómoda

Según Fidelity, a partir de septiembre de 2018, el saldo promedio de la cuenta 401 (k) es de $ 106,500. Fidelity tiene 16,2 millones de cuentas 401 (k), incluido mi Solo 401 (k). Fidelity está constantemente clasificado como uno de los mayores proveedores 401 (k) en el país.

El saldo medio de la cuenta 401 (k), por otro lado, es de $ 24,800. Está claro que a pesar de una enorme corrida de toros desde los mínimos de 2009, no hay suficientes estadounidenses ahorrando para la jubilación o no tienen planes de jubilación antes de impuestos como un 401 (k). Estoy seguro de que es una combinación de ambos.

Lo que me gustaría hacer es comparar el último saldo promedio 401 (k) por edad con mi saldo promedio recomendado 401 (k) por edad para los solicitantes de independencia financiera. Veamos cuán grandes son las diferencias para poder explicar lo importante que es que todos se concentren en sus finanzas.

La cuenta 401 (k) es una pata del nuevo taburete de tres patas para la jubilación. Las otras dos patas son las cuentas de ahorro después de impuestos y el ajetreo personal. Es importante no depender nunca del gobierno ni de nadie para su futuro financiero.

Último saldo promedio 401 (k) por edad

A continuación se muestran los últimos saldos promedio y medio 401 (k) por rango de edad según Fidelity a partir de septiembre de 2018.

De 20 a 29 años: saldo promedio: $ 11,600, saldo promedio: $ 4,000.

Después de pasar tanto tiempo en la escuela, lo último que piensan muchos jóvenes es ahorrar para la jubilación. Además, debido a que recién comienzan a ganar dinero, es probable que su tasa impositiva marginal sea la más baja de toda su carrera. Como resultado, su deseo de contribuir a un 401 (k) no es muy alto.

Dicho esto, es importante entrar en la disciplina de ahorrar agresivamente y ahorrar a menudo. Si puede tener o desarrollar buenos hábitos financieros en sus 20 años, estos hábitos continuarán por el resto de su vida y lo harán más rico.

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Edades 30-39: saldo promedio: $ 43,600. Saldo promedio: $ 16,500.

Tus 30 años es un momento para un gran crecimiento profesional después de pasar tus 20 años aprendiendo. No solo deberías ganar más, sino que finalmente también deberías poder maximizar tu 401 (k) regularmente.

Además del crecimiento profesional y de ingresos, es probable que esté considerando dónde establecer raíces. Comprar una residencia principal y establecerse con un compañero de vida son dos puntos importantes en consideración.

Edades 40-49: Saldo promedio: $ 106,200, Saldo promedio: $ 36,900.

Debería ingresar sus años de ganancias máximas en sus 40 años. Maximizar su 401 (k) debería ser algo natural, pero por alguna razón, la vida siempre se interpone en el camino.

Tal vez sus costos de vivienda lo están arrastrando hacia abajo. Tal vez pasaste por un divorcio costoso. O tal vez el costo de criar hijos es más caro de lo que creías.

Edades 50-59: saldo promedio: $ 179,100. Saldo promedio: $ 62,700.

Finalmente ves la línea de meta de la jubilación. Los participantes de 50 años de edad y mayores pueden contribuir con $ 6,000 adicionales al año en 2019. Esta contribución de recuperación es un impulso anual del 31.5%, que debe aprovecharse.

Aquí hay un gráfico que muestra los límites históricos de contribución 401 (k). Como puede ver, el empleador puede contribuir muchísimo más de lo que puede hacerlo si son tan generosos.

Límites históricos de contribución máxima de 401k

Edades 60-69: saldo promedio: $ 198,600. Saldo promedio: $ 63,000.

Finalmente puede retirarse de su 401 (k) sin una penalización del 10%. Si vive frugalmente con solo $ 30,000 al año, puede retirarse de un saldo promedio de $ 198,600 durante 6.5 años antes de quedarse sin dinero por completo.

Si tiene el saldo promedio de 401 (k) de $ 63,000 a la edad de 60 años, es probable que tenga que seguir trabajando durante muchos años más, si no para siempre.

Para mayores de 70 años: promedio: $ 186,800, mediana: $ 52,400.

Dado que la esperanza de vida promedio es de alrededor de 78 para los hombres y 80 para las mujeres, finalmente llegamos a un grupo de edad donde el equilibrio promedio 401 (k) tiene más sentido.

Las personas de 70 años están recibiendo el Seguro Social y muchos de ellos también tienen una pensión de los viejos tiempos. Si se paga toda la deuda, probablemente no sea necesario tener mucho más de $ 200,000 a esta edad.

El saldo promedio recomendado de 401 (k) por edad

Ahora debería estar claro que el saldo promedio de 401 (k) para cada grupo de edad por debajo de 70 años es demasiado bajo para permitir un estilo de vida cómodo en la jubilación. Puedo entender el bajo saldo en los 20 años, pero para los 30, todos deberían poder maximizar cómodamente su 401 (k) cada año.

Después de un cierre del gobierno de 16 días en 2013, el 64 por ciento de los trabajadores federales dijeron que tenían menos de dos semanas de ahorros ahorrados. Con el cierre del gobierno en 2019, una encuesta de carrera destacó que casi el 80 por ciento de los estadounidenses viven de cheque en cheque. Eso es una locura!

Ahora comparemos el último saldo promedio 401 (k) por edad en los Estados Unidos con el saldo 401 (k) recomendado para aquellos que desean disfrutar de una jubilación cómoda.

Los supuestos para el cuadro a continuación son los siguientes:

* La columna de la Guía para ahorradores mayores representa los montos de contribución máximos más bajos disponibles para los ahorradores mayores de 45 años. La columna también se puede usar para obtener rendimientos más conservadores.

* La columna Guía para ahorradores de la Edad Media representa montos de contribución máximos más bajos disponibles para ahorradores menores de 45 años. La columna también se puede usar para retornos moderados.

* La columna Guía para ahorradores de edad más jóvenes representa a los ahorradores menores de 25 años. Tienen montos de contribución máximos más altos y pueden usarse para retornos más agresivos. Después del primer año, uno maximiza su contribución cada año a su plan 401 (k) sin fallar.

* La edad promedio para comenzar a trabajar es de 22 años. Pero puede seguir el número de años que trabaja como una guía diferente si se gradúa más tarde o más temprano.

* $ 18,000 se utiliza como el monto de contribución máxima conservadora del caso base para toda la vida laboral. Para 2019, la contribución máxima ha aumentado a $ 19,000.

* Los supuestos de tasa de rendimiento están entre 0% 10%. La asignación de activos se basa en una asignación de activos tradicional basada en la edad.

* El supuesto de igualación de la compañía es entre 0% 100% de la contribución de los empleados $ 56,000 al año es la cantidad total que el empleado y el empleador pueden aportar a 401k para 2019 ($ 19,000 empleados, $ 37,000 empleadores).

* Las tres columnas recomendadas deberían encapsular con éxito aproximadamente el 80% de todos los contribuyentes 401K que maximizan sus contribuciones cada año.

El último saldo 401 (k) por edad versus saldo recomendado para una jubilación cómoda

Como puede ver en el cuadro, el saldo estadounidense promedio 401 (k) comienza poco a poco en comparación con el saldo recomendado, con la brecha realmente ampliando con el tiempo debido a la potencia de la capitalización. Ni siquiera veamos la mediana de la columna de equilibrio 401 (k) que es tan patéticamente ligera.

Para una comparación más cercana de manzanas con manzanas, puede comparar la columna Balance estadounidense promedio con la columna Ahorradores de la Edad Media. En esta comparación, el inversor experto en finanzas tendrá más de 10 veces más en su 401 (k) en comparación con el estadounidense promedio en 60.

Reconozca la importancia de los ahorros constantes y los rendimientos compuestos. Durante un período de varias décadas, incluso una diferencia del 1% en los rendimientos o la tasa de ahorro hace una gran diferencia.

Mi suposición predeterminada es que todos deberían tener al menos $ 1,000,000 en su 401 (k) o total de cuentas de jubilación antes de impuestos para cuando cumplen 60 años. El rango oscila entre $ 1,000,000 – $ 5,000,000.

Una cuenta 401 (k) bruta de $ 1,000,000 termina siendo aproximadamente $ 800,000 después de impuestos. Multiplique $ 800,000 por 3% – 5% y obtendrá entre $ 24,000 – $ 40,000 por año una tasa de retiro seguro para gastar hasta la muerte.

Dependiendo de dónde viva y cuán lujoso desee que sea su jubilación, $ 24,000 – $ 40,000 al año pueden no ser suficientes. Si planea jubilarse en un área de alto costo de vida como San Francisco, tener 5X esa cantidad para gastos podría ser más apropiado.

Lo bueno del 401 (k) es que también obtendrá ayuda de las inversiones después de impuestos que ha estado acumulando toda su vida. Contribuir el máximo a su 401 (k) debe considerarse el mínimo para todos los buscadores de libertad financiera.

Una vez que agregue su propio ingenio para generar ingresos adicionales durante la jubilación, si así lo desea, podrá vivir lo más cerca posible de su vida ideal de jubilación.

Recomendación: Haga un seguimiento de sus finanzas de forma gratuita en un solo lugar con Personal Capital, la aplicación financiera número 1 de la web. Puede analizar su 401 (k) en busca de tarifas excesivas, realizar un seguimiento de su patrimonio neto, asegurarse de que sus inversiones se asignen adecuadamente en función de su tolerancia al riesgo y planificar mejor su futuro de jubilación.

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