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El registro Positivo trae beneficios al sistema financiero brasile√Īo

dinheirama sistema y financiera-brasileña post-registro-más-beneficios-trae El Sistema Financiero Nacional pasó a contar a partir de esta semana con una nueva herramienta gerencial para ayudar a los acreedores en los procesos de suministro de crédito para personas físicas y jurídicas.

El Registro Positivo, como es popularmente conocimiento el suministro de informaciones de adimplemento, es mantenido por empresas de informaciones crediticias, como Serasa Experian y SPC Brasil, por ejemplo.

En el marco de la Ley n ° 12.414 / 11 y bajo la Resolución n ° 4.172 del Banco Central de Brasil -de acuerdo con el Consejo Monetario Nacional-, el Catastro Positivo no es obligatorio, sino facultativo a aquellos consumidores que opten por incluir sus datos de cumplimiento en la base de datos de las empresas mantenedoras.

Para formar parte del Registro Positivo, el consumidor debe solicitar formalmente la inclusión de su información en una de las empresas de información de crédito o en la institución financiera en la que tiene vínculo como cliente.

La inclusión de los datos en el Registro ya puede ser efectuada por internet, pues en el sitio de algunas de las empresas que suministran informaciones sobre crédito se pueden encontrar formularios para este fin.

Las instituciones financieras, las empresas minoristas que conceden crédito y concesionarios de servicios públicos, son los órganos aptos para alimentar el registro con la información de crédito de los clientes.

Los datos personales como la renta de los consumidores, sin embargo, no pueden figurar en el Registro Positivo, una medida que pretende proteger la privacidad de los consumidores.

El consumidor que permita la inclusión de su información de cumplimiento en el Registro Positivo todavía debe autorizar la consulta de esas informaciones por parte de otras empresas, como aquellas que utilizan este tipo de información para analizar la situación crediticia de sus clientes.

Beneficios del Registro Positivo para consumidores y acreedores

La principal ventaja del Catastro Positivo para los consumidores proviene de la posibilidad de negociar mejores condiciones en el suministro de crédito, ya que el buen pagador podrá demostrar que su riesgo personal de incumplimiento es menor que el riesgo de mercado, que incluye también a los malos pagadores .

Los buenos pagadores pueden, de acuerdo con las políticas del acreedor, negociar tasas de interés menores en préstamos y financiaciones, además de pleitear plazos de vencimiento mayores, lo que permite acomodar de forma más suave el pago de las cuotas de una financiación, por ejemplo.

La reducción de las tasas de interés y el aumento de los plazos de vencimiento sólo puede ser percibida en el ámbito de los consumidores debido a una ventaja que el Catastro trae a las instituciones financieras, a priori.

Los bancos, por ejemplo, al negociar préstamos con sus clientes incluyen un premio de riesgo en la tasa de interés cobrada. Esta tasa de interés traduce al ambiente financiero la asimetría de información inherente a este tipo de relación, en la que el tomador de crédito tiene un nivel más elevado de información sobre su capacidad financiera que la institución financiera que concede el préstamo.

Siendo así, por advenimiento de esa asimetría informacional, las instituciones financieras cobran tasas de interés mayores, buscando mitigar los efectos del incumplimiento de algunos clientes en el pago correcto de los adimplentes.

Con la introducción del Registro Positivo en el Sistema Financiero Nacional, las instituciones financieras pasan a tener instrumentos para separar a los buenos pagadores de aquellos incumplimientos, de modo que pueden ofrecer mejores condiciones de crédito a los clientes que cumplen sus contratos en los plazos y valores establecidos.

Otro punto importante a ser comentado en relación al Registro Positivo es que puede contribuir con el mercado financiero a través de la reducción del incumplimiento y del superendipamiento debido al hecho de que el acreedor evalúa las condiciones de crédito del consumidor antes de conceder el préstamo.

De esta forma, el acreedor racional no proporcionaría recursos de corto plazo para un consumidor con un alto grado de endeudamiento, pues si lo hiciera debería saber que incluso cobrando tasas de interés exorbitantes aquel consumidor no tendría condiciones de asumir los costos relativos al préstamo.

Desventajas del Registro Positivo

En medio de todos estos beneficios, hay el otro lado de la moneda, en el cual el Catastro Positivo puede generar mayores costos financieros para los consumidores morosos, los mal pagadores.

Esto puede ocurrir debido a la separación de los clientes por nivel de riesgo, lo que ciertamente causaría impactos en las tasas de interés cobradas al público por las instituciones financieras, redujo el spread bancario para los buenos pagadores pero, por otro lado, elevando aún más la diferencia entre los precios, intereses pagados y cobrados por los bancos en el caso de los clientes incumplimientos.

¿Cuándo veremos los efectos del Registro Positivo?

Los efectos beneficiosos del Registro Positivo en el mercado financiero se esperan a medio plazo, ya que toma tiempo para que la gente entienda mejor el funcionamiento de esta nueva herramienta y elija incluir o no su información.

La reducción de la asimetría de información, así como de los efectos del riesgo moral, proporcionan más salud al Sistema Financiero Nacional, de modo que da más seguridad al acreedor y permite al tomador de crédito negociar mejores condiciones.

Además, el Registro Positivo ya se utiliza en varios países como herramienta cotidianamente utilizada, como es el caso de Estados Unidos, la mayor economía del mundo, y de Chile, el país que se ha destacado en crecimiento económico en América Latina, “Pibinho” brasileño.

¿Desea adherirse al Registro Positivo? ¿Qué piensa de esta iniciativa? Deja tu opinión en el espacio de comentarios abajo. Abrazos y hasta la próxima.

Foto real estate concept, Shutterstock.

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