Saltar al contenido

El puntaje promedio de crédito para calificar para una hipoteca ahora es muy alto

A medida que las tasas hipotecarias caen a mínimos de varios años, ha habido un aumento masivo en refinanciamientos y nuevas solicitudes de hipotecas. La caída en las tasas hipotecarias es una de las razones clave por las que no creo que haya una desaceleración de la vivienda tan cruel como la que vimos entre 2008 y 2010.

Además, se tarda unos seis meses para que los efectos de un gran cambio en la tasa hipotecaria aparezcan en los datos de la vivienda. La demanda acumulada está aumentando a medida que los compradores adoptan un enfoque de esperar y ver a la economía.

Si desea obtener una mejor indicación de cómo podría ser el futuro, simplemente revise el rendimiento de un ETF de construcción de viviendas como XHB. En el momento de esta publicación, XHB ha subido ~ 26%, superando significativamente el índice S&P 500 YTD.

Además de las tasas de interés más bajas, los estándares de préstamos más altos después de la crisis financiera es otra razón por la cual la próxima recesión no debería ser tan mala como la anterior.

Atrás quedaron los días de amortización negativa de los préstamos mentirosos para personas con un crédito terrible. Hoy se ha vuelto mucho más difícil obtener una hipoteca. Veamos algunos datos.

El puntaje promedio de crédito para calificar para una hipoteca

Según el último informe trimestral sobre la deuda y el crédito de los hogares de la Reserva Federal de Nueva York, 9 de cada 10 hipotecas estadounidenses se otorgan a prestatarios con un puntaje de 650 o más. Las tres cuartas partes se destinan a prestatarios con puntajes superiores a 700. Mientras tanto, el puntaje de crédito promedio para el percentil 50 es de aproximadamente 760.

Aquí hay una representación gráfica del puntaje de crédito promedio en la originación.

El puntaje de crédito promedio para calificar para una hipoteca

Según mi experiencia, refinanciando varias hipotecas varias veces desde 2003, tener un puntaje de crédito inferior a 700 no va a reducirlo. Ahora necesita un puntaje de crédito de 760 o más para calificar para las mejores tasas en promedio. Incluso un 760 podría no ofrecer la mejor tasa basada en mi refinanciamiento actual en el que el oficial de préstamos comenzó el proceso de solicitud al preguntarme si tenía un puntaje de crédito de más de 800.

Si termina calificando para una hipoteca con un puntaje de crédito menor a 760, su prestamista probablemente le cobrará 0.125% – 0.75% más que si hubiera tenido un puntaje de crédito 760+.

Deje de pensar que un puntaje de crédito superior a 670 es "bueno" según FICO. Realmente no lo es. Al igual que no es bueno, el estadounidense promedio tiene un patrimonio neto medio de solo $ 87,000, nunca ha viajado al extranjero y probablemente morirá más joven de lo que se supone debido a enfermedades cardiovasculares.

Ser promedio o mediano no es bueno cuando se trata de nuestras finanzas. Estamos en una sociedad ganadora que se lleva todo.

Originaciones de hipotecas por puntaje de crédito

Para resaltar esta realidad ganadora, eche un vistazo a estas originaciones de hipotecas por cuadro de puntaje de crédito de la Reserva Federal de Nueva York.

Las secciones azul claro y gris oscuro indican prestatarios calificados con puntajes de crédito de más de 720. Representan aproximadamente el 70% de todas las hipotecas.

Necesita un mínimo de 620 para calificar para un préstamo respaldado por el gobierno de Fannie Mae y Freddie Mac. Sin embargo, el gobierno, en toda su sabiduría, le permite calificar para una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda con un puntaje de crédito tan bajo como 500 si puede hacer un pago inicial de al menos 10%.

Cuando llega una recesión, los prestatarios que recibieron préstamos respaldados por el gobierno probablemente sufrirán las tasas de incumplimiento más altas. Sus incumplimientos probablemente ejercerán una presión negativa sobre los prestatarios con puntajes crediticios más altos.

Cargando ... Cargando …

Espere hasta obtener un puntaje de crédito de más de 720 para obtener una nueva hipoteca

Ser propietario de una casa no es un derecho.

Antes de 2008, demasiadas personas, que realmente no podían permitirse el lujo, compraban casas. Si bien podemos culpar a los prestamistas por reducir sus estándares de crédito y crear hipotecas creativas para atraer a los prestatarios incautos, tampoco debemos eludir la responsabilidad de nuestras decisiones.

La manera fácil de salvar a los compradores de una posible pérdida y salvar a la economía de una posible catástrofe es no sacar una hipoteca hasta que tenga un puntaje de crédito de 720 o superior, en lugar del actual 620 o superior. De esta manera, si las cosas van mal, las tasas de incumplimiento no aumentarán tanto como lo harían para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos.

La idea es similar a no comer una galleta hasta que haya corrido al menos la cantidad de millas que se necesitan para quemar esa cookie. Si no lo hace, eventualmente perderá su forma. La idea también es similar a no comprar un automóvil hasta que su costo anual sea 10 veces mayor. Aunque la regla 1/10 para la compra de automóviles es extrema, si la sigue, es probable que nunca experimente remordimiento por la compra de automóviles.

Desde 2012, el mercado inmobiliario ha tenido una gran corrida de toros. No debe haber urgencia para comprar una casa a precios casi récord sin los mejores términos hipotecarios. En cambio, trabajaría para mejorar su puntaje de crédito a 720+ antes de solicitar una hipoteca.

El puntaje promedio FICO de EE. UU. Alcanza un nuevo récord

Los cinco componentes principales que determinan su puntaje crediticio son: Historial de pagos (35%), Montos adeudados (30%), Duración del historial crediticio (15%), Crédito nuevo (10%) y Tipos de crédito utilizados (10%) .

Las ponderaciones de cada componente son estimaciones aproximadas que varían de persona a persona. Por ejemplo, alguien que acaba de comenzar a solicitar crédito puede tener una ponderación porcentual más baja en el componente Duración del historial crediticio en comparación con alguien que ha utilizado el crédito durante más de 30 años.

La forma principal de mejorar su puntaje de crédito es pagar siempre su deuda a tiempo durante el mayor tiempo posible. No intentes jugar con el sistema de puntuación FICO. Mantén las cosas simples.

Cuando se trata de endeudarse, manténgase disciplinado.

¿Buscas aprovechar las tarifas más bajas? Visite LendingTree, una de las plataformas de préstamos en línea más grandes de la actualidad que hará que los prestamistas compitan por su negocio. Están listados en el NASDAQ y tienen una capitalización de mercado de aproximadamente $ 4 mil millones.

Lectores, ¿cuál es su puntaje de crédito? Si recientemente solicitó una nueva hipoteca o refinanciamiento de hipotecas, ¿cómo ha sido su experiencia? ¿Qué tasas hipotecarias obtienes? ¿Cree que deberíamos elevar el puntaje mínimo de crédito para calificar para una hipoteca para ayudar a fortalecer la economía?

Relacionado: Refinanciar su hipoteca ahora a medida que se invierte la curva de rendimiento

El puntaje promedio de crédito para calificar para una hipoteca ahora es muy alto
4.8 (96%) 5 votes