estadisticas web Saltar al contenido

El poder de los intereses compuestos en la planificación a largo plazo

Eliane dice “Navarro, no soy bueno en matemáticas y que le diga la verdad, ni siquiera me gusta, pero necesito entender una cosa que algunos amigos han dicho que es importante como el interés compuesto. Mi hija nació hace poco, y un amigo me dijo aplique R $ 20.000,00 en títulos públicos para su hija, y deje los intereses compuestos hacer el resto. Quiero entenderlo. Gracias “.

Los intereses compuestos son comentados por mucha gente, pero el problema es que siempre falta paciencia para un entendimiento mejor del asunto y, con eso, la persona que quiere aprender queda en la misma. Voy a intentar entonces explicar un poco mejor ese asunto, con alguna teoría y luego la aplicación práctica.

El concepto de interés compuesto

La expresión “intereses compuestos” puede traducirse de forma simplista en intereses sobre los intereses anteriores. Así, si aplicamos R $ 10.000,00 en un título público, por ejemplo, que paga intereses del 1% al mes, tendremos en el mes siguiente R $ 10.100,00 de saldo. En el mes siguiente, considerando la misma tasa de interés, tendremos R $ 10.201,00 (y no sólo R $ 10.200,00 como algunas personas pensarían). Los R $ 1,00 más fueron obtenidos de los intereses sobre los intereses.

Mirando así puede parecer muy poco, pero crea, a lo largo de algunos años, los intereses compuestos se vuelven algo poderoso. La explicación está en las matemáticas y para entender esto vamos a explorar una fórmula y principalmente el gráfico que esa fórmula genera, pues ahí sí conseguiremos hacer la aplicación práctica que deseamos.

La fórmula de los intereses compuestos

Aunque no se llegue o tenga facilidad con las matemáticas, eche un vistazo a esta fórmula y en lo que significa cada término

El poder de los intereses compuestos en la planificación a largo plazo

El poder de los intereses compuestos en la planificación a largo plazo

valor FV = Future, es decir, el resultado de la acción del interés compuesto en la solicitud presentada;

PV = el valor actual, es decir, el valor aplicado a la inversión;

i = tasa de interés mensual (si el 1%, se debe utilizar en lugar de 0,01 “i”);

n = número de meses de aplicación (si 15 años deberían usar 15 x 12 = 180 meses).

El gráfico y la escala exponencial

Esta fórmula resulta en un gráfico interesante (más abajo), llamado de gráfico exponencial creciente. Este tipo de gráfico presenta de forma sucesiva lo que la matemática llama proceso de potenciación. En palabras simples, cuanto más caminamos en el eje horizontal (que en la práctica es el tiempo) mayores son los valores del eje vertical (que en la práctica es el dinero).

En otras palabras, cuanto más tiempo se aplique el dinero, más las ganancias con intereses aumentarán, y aumentarán en proporciones cada vez mayores si se compara con el mes (o año) anterior.

El poder de los intereses compuestos en la planificación a largo plazo

Ver el gráfico. Consideramos el ejemplo asociado al futuro del hijo de nuestro lector. En el momento en que el hijo de la hija, ella tenía condiciones de invertir R $ 20.000,00 en el título público Tesoro IPCA + 2035, con vencimiento el 15/05/2015, tendríamos 234 meses (casi 20 años) para disfrutar de los intereses compuestos de esa aplicación.

Lectura recomendada ¿Por qué debería comprar títulos públicos (IPCA Tesoro +) pensando en mi retiro?

Este título público es indexado a la inflación (IPCA) y paga, en el momento en que escribo, el 7,57% + IPCA de intereses al año. En el gráfico, ignoramos el valor del IPCA al año para trabajar sólo con los intereses reales, o sea, lo que el título paga por encima de la inflación y que representa la ganancia real de la aplicación.

El área azul representa los R $ 20.000,00 aplicados, que permanecen estables a lo largo de los meses. El área en rojo representa el beneficio obtenido con los intereses compuestos, que va creciendo cada vez más con el tiempo. En este caso, al cabo de los 234 meses (eje horizontal del gráfico), los R $ 20.000 se transformaron en R $ 82.986,56 con el poder de los intereses compuestos.

Tenga en cuenta que ya he calculado considerando el componente de interés real, pero aún así, de forma bruta. Para llegar lo más cerca posible de la realidad, necesitamos aún descontar la tasa de custodia de la BM & F Bovespa en todo el período, en el valor de R $ 2.917,82; la tasa de administración de la correduría, de R $ 922,09; y el Impuesto de Renta medio (considerando la alícuota del 15% al ??año) en el valor de R $ 8.579,91.

Finalmente tendremos el resultado neto, ya descontando la inflación, impuestos y tasas, de R $ 68.619,47. Para acabar con eso y ver lo que fue que los intereses compuestos hicieron, sustrae aún los R $ 20.000,00 que fueron invertidos. Entonces tendremos R $ 48.619,47 de interés, dinero generado a partir del propio dinero. ¿No es interesante?

¡Uf! Pero de dónde vinieron todos esos números de tasas e impuestos? Sólo tienes que utilizar la calculadora del tesoro directo y simular con los valores deseados. Si desea simular sus inversiones con aportes mensuales, en lugar de un aporte único, baje nuestra hoja de cálculo gratuita haciendo clic aquí.

Algunas consideraciones

Si la hija de nuestro lector no utiliza ese dinero a los 20 años de edad, pero dejar aplicado por otros 10 años, al cabo de los 30 años sólo el efecto de los intereses compuestos líquidos reales habrá generado R $ 116.348,07. Observe que con “apenas” 10 años más el valor más que doblaría. Este es el efecto exponencial. Si utilizamos 40 años, el valor saltaría a R $ 253.797,92 (el doble del tiempo, pero con cinco veces más ganancias).

Usted puede encontrar los valores prácticos de este ejemplo largos de su realidad (muy o poco), pero el objetivo aquí no es evaluar eso, sino mostrar los efectos prácticos de los intereses compuestos a lo largo del tiempo.

La economía es muy dinámica, por lo que es muy difícil simular el escenario ideal; no sabemos cómo serán los números de aquí a dos años, mucho menos de aquí 40. Así, es fundamental entender el concepto y acompañar periódicamente al menos la tasa SELIC y la inflación medida por el IPCA para rehacer las cuentas y rebalancear las inversiones.

La educación financiera no es algo para aplicar una sola vez en la vida, como en el ejemplo usado de inversión pensando en el futuro de los hijos. La educación financiera es un estilo de vida que se va a adoptar, algo constante y continuo, con la búsqueda de las mejores opciones en cada momento para multiplicar el dinero que usted gana con su trabajo.

Lo que más impide la prosperidad financiera de las personas no es la falta de conocimiento técnico en finanzas, sino el comportamiento de ellas en relación al uso del dinero, que normalmente ocurre de forma indisciplinada y sin planificación.

En breve vamos a proporcionar un material bien completo sobre este tema, evaluando muchas otras cuestiones y comparando inversiones, como el ahorro y los títulos públicos. Siga Dinheirama.

Lectura recomendada Entender lo que es la felicidad financiera y por qué el dinero es tan importante

conclusión

Brasil es uno de los países con las mayores tasas de interés del mundo. Esto es algo muy interesante para hacer crecer nuestro dinero, con riesgos considerados bajos (riesgo soberano, en el caso de los títulos), pero eso sólo para quien ahorra e invierte.

En el otro lado del “mostrador” están aquellos que son descontrolados y terminan por endeudarse, sufriendo mucho; de forma opuesta, las personas así pagan uno de los mayores intereses del mundo para retirar sus deudas. El efecto “bola de nieve” es común.

Así, invierta tiempo para aprender a cuidar de su dinero de forma definitiva! Utilícelo como un instrumento para mejorar su calidad de vida (y de quién usted ama).

Foto “compound interest” Shutterstock.

El poder de los intereses compuestos en la planificación a largo plazo
4.8 (95%) 8 votes