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El otro lado de la bancarrota

El otro lado de la bancarrota

Este post invitado de Shara es parte de la función "historias de lectores" aquí en Get Rich Slowly. Algunas historias contienen consejos generales de "cómo hice X"; otros son ejemplos de cómo un lector GRS logró éxito o fracaso financiero. Estas historias presentan a personas de todos los niveles de madurez financiera y con todo tipo de ingresos.

Nota de J.D .: En los √ļltimos meses, he compartido un par de historias de lectores que implican bancarrota o, de lo contrario, alejarse de las deudas. Aunque estas opciones son todas "parte del juego", no se sientan bien con muchos lectores de GRS. En respuesta, Shara ofreci√≥ compartir su historia, que muestra al otro lado de la bancarrota c√≥mo es para el acreedor.

Despu√©s de la universidad, mi esposo y yo compramos una casa en un vecindario normal de clase media. Dos a√Īos despu√©s, decidimos que quer√≠amos mudarnos de la ciudad y, en lugar de vender la casa, decidimos alquilarla.

Hicimos muchas matemáticas e investigaciones, y decidimos que ambos podríamos cambiar la casa en la que vivíamos. y respaldar un alquiler, incluso si el alquiler terminó vacante durante un período prolongado de tiempo. No sentimos que supiéramos todo, pero nos sentimos cómodos al comenzar. Nos registramos con un servicio de arrendador para verificar el crédito y los antecedentes, y luego tomamos a nuestro primer inquilino.

Cometimos varios errores los primeros dos a√Īos. √Čramos j√≥venes y esper√°bamos que la gente fuera honesta. Cre√≠a que, en general, la gente quiere hacer lo correcto. Todav√≠a creo que es cierto, pero al ver la gimnasia mental por la que pasan algunas personas, ahora creo que tienen una capacidad infinita para hacer que "lo correcto" sea lo que sea mejor para ellos.

Cada inquilino ha hecho algo que me ha costado dinero:

  • Da√Īo mayor izquierdo (pis√≥ la caja de rociadores rompiendo cada tuber√≠a).
  • Despegado sin previo aviso (legalmente a√ļn debe pasar por el desalojo si no lo notificaron).
  • Mascotas adquiridas que no estaban en su contrato de arrendamiento y causaron da√Īos (debe decidir: ¬Ņvale la pena desalojar a un perro?)
  • Tom√≥ cosas de la propiedad que no eran suyas.

Pero ese es el nombre del juego. No me sorprendió que me dejaran sosteniendo la bolsa en más de una ocasión. Son negocios. Pero esta no es una historia sobre el arrendamiento de tierras, es una historia sobre bancarrota.

Peter y TaraEn el verano y oto√Īo de 2008, el mercado de alquiler comenz√≥ a debilitarse. Tuve una licencia de inquilino sin previo aviso al final del verano, y no pudimos encontrar un inquilino. Encontramos una familia que quer√≠a la casa, pero no ten√≠an buen cr√©dito.

En retrospectiva, no deber√≠amos haberles alquilado. Su cr√©dito era malo. Hab√≠a banderas rojas. Pero hay banderas rojas con la mayor√≠a de la gente; los inquilinos rara vez tienen registros limpios o la mayor√≠a de ellos no ser√≠an inquilinos. Ning√ļn inquilino es perfecto. Sus referencias eran muy buenas, y supuestamente nunca hab√≠an perdido un pago de alquiler. Afirmaban estar en medio de la quiebra causada por una empresa comercial que se hab√≠a ido al sur. Conoc√≠a la ley de que despu√©s de la bancarrota estar√≠an en peligro durante a√Īos hasta que pudieran volver a presentar una demanda. Tomamos un riesgo calculado porque pensamiento Lo peor que podr√≠a suceder es que no pagar√≠an su renta y que tendr√≠amos que desalojarlos y respaldar el pago de la casa por hasta dos meses.

Aparte: Aunque pueda parecer duro aquí en GRS, en realidad soy un poco suave. En mi corta tenencia como arrendador, he extendido los pagos de alquiler por una variedad de razones. También sé que no puedo exprimir dinero de alguien que está en bancarrota, y si no pueden pagar, les ofrezco romper un contrato de arrendamiento si se mudan bien y rápidamente a un lugar más asequible. Pero ultimamente no es mi responsabilidad alojar personas; Es mi responsabilidad alojar a mi familia y proteger mis intereses. A veces las personas necesitan ayuda. Conozco a varias personas que se han declarado en bancarrota: mi tía, mi suegra, una prima, un par de amigos cercanos. Por lo tanto, soy consciente del lado humano de la bancarrota.

Peter y Tara se mudaron con sus hijos (y perros no revelados) en septiembre. Cuando estábamos firmando el contrato de arrendamiento, explicaron que solo tenían alrededor de un tercio del depósito, pero estaban esperando recuperar su depósito de su lugar anterior. Aunque esto levantó una bandera, acordamos que podrían pagarlo con el alquiler del próximo mes.

Para cada uno de los primeros dos meses, pagaron un par de d√≠as de retraso cada vez. Nunca hicieron el dep√≥sito, aunque cada vez se prometi√≥ pr√≥ximo tiempo, entend√≠ que el trabajo era lento. Peter trabaj√≥ en la construcci√≥n de bajo nivel (paisaje, re-estuco, ese tipo de cosas), y como estaba llegando a fines del oto√Īo, lo dejamos pasar.

En diciembre, no pagaron. Tenemos una historia de que su trabajo para el mes hab√≠a sido financiado a trav√©s de una compa√Ī√≠a de plomer√≠a m√°s grande y que a√ļn no le hab√≠an pagado. Mi esposo y yo decidimos que no era probable que encontr√°ramos inquilinos la semana antes de Navidad, y que no quer√≠amos estresar a la familia con ni√Īos en las vacaciones, as√≠ que les √≠bamos a dar hasta la √ļltima semana de diciembre para pagar . Pagaron el alquiler de diciembre el 24. Arrastraron enero y finalmente pagaron el 75% el 28. En mi experiencia, una vez que alguien est√° atrasado un mes, no volver√°n, y en realidad es m√°s amable cortarlos que dejar que se hundan: cuando no pudieron obtener el saldo de enero, solicitamos desalojo el 8 de febrero.

Tuvimos una audiencia en la corte para el 27 de febrero. El juez escuchó amablemente nuestro argumento y le preguntó a Peter si lo disputaba. El no lo hizo. El juez le preguntó a Peter si tenía algo que agregar, y Peter dijo: “Sí. Me declaró en bancarrota el 11."(Ese fue el día en que recibió los documentos de desalojo). Con eso, el juez nos miró y dijo que no había nada que pudiera hacer. El siguiente paso para nosotros fue ir a la corte federal de bancarrotas por la cuadra para asistir a la reunión de acreedores sobre la documentación que Peter proporcionó.

Detrás de escena con bancarrotaPara aquellos de ustedes que no están familiarizados con la bancarrota, permítanme brindarles algunos conceptos básicos.

Cuando alguien se declara en quiebra, obtiene lo que se llama una suspensión automática. Esto significa que tienen protección contra el cobro de las deudas acumuladas antes de la fecha de archivo, e incluye cualquier proceso de recuperación o desalojo. Peter y Tara habían estado viviendo en nuestra casa sin pagar renta durante seis semanas, y no solo no podíamos cobrar el dinero, sino que no podíamos recuperar nuestra casa. Pero si Peter se hubiera vuelto hacia nosotros y nos dijera: "Por cierto, el inodoro está goteando", tendríamos la obligación legal de arreglarlo y ni siquiera podríamos preguntar cuándo pagarían el alquiler. Si lo hubiéramos hecho, se habría considerado acoso, y habríamos violado el código federal de bancarrota y entonces podrían habernos demandado. No es probable, pero posible.

Aquí está el calendario general de una quiebra:

    • Despu√©s de que se presente una quiebra, tambi√©n hay una reuni√≥n de acreedores. Esto se establece al menos 30 d√≠as despu√©s de la fecha de archivo para permitir al deudor tiempo para recopilar y enviar sus documentos.
    • Despu√©s de eso, hay un per√≠odo en el que los acreedores pueden disputar los reclamos.
    • Y despu√©s de eso, la bancarrota generalmente se da de alta y el proceso finaliza entre 7 y 10 semanas despu√©s de la fecha del archivo.
  • Adem√°s, la bancarrota est√° en la corte federal mientras que el desalojo est√° en la corte del condado. Estas cortes no se hablan entre s√≠; No comparten informaci√≥n. Est√°n f√≠sicamente separados y son "corte" como una primaria y la universidad son "escuelas".

Cuando se declara la bancarrota, la suspensión es por deudas antiguas, pero como Peter y Tara estaban en la casa, todavía tenían que pagar el alquiler actual. Entonces, unos días después del 1 de marzo, cuando llegaron tarde a la renta adeudada, les envié un aviso de retraso, y cuando no pagaron, solicité al tribunal una nueva audiencia.

Mientras tanto, asistimos a la reuni√≥n de acreedores el 11 de marzo. Cuando nos presentamos, no hab√≠a nadie all√≠ para la bancarrota de Peter y Tara, ni siquiera Peter y Tara. La se√Īora que dirig√≠a las audiencias dijo que no se hab√≠an presentado documentos m√°s all√° de la presentaci√≥n original. Adem√°s, Peter y Tara no eran elegibles para la bancarrota. Todav√≠a les quedaban cinco meses antes de que su √ļltima quiebra fuera lo suficientemente mayor como para permitir una nueva presentaci√≥n. Parec√≠a se hab√≠an declarado en bancarrota para poder robarnos el alquiler intencionalmente. Gastaron $ 450 para declararse en quiebra con el fin de permanecer en mi casa de forma gratuita hasta que fue despedida (al menos seis semanas). El gobierno federal hab√≠a encontrado casi una docena de cosas mal con la presentaci√≥n de bancarrota de Peter y Tara, por lo que el tribunal se movi√≥ para desestimar. La informaci√≥n era asombrosa, pero est√°bamos contentos porque ahora pod√≠amos recuperar nuestra casa.

KafkaesqueAsistimos a la audiencia de desalojo programada para el 29 de marzo. Leí la propia ley de bancarrota, que interpreté para decir que la suspensión automática que nos impedía desalojar a Peter y Tara era solo por deudas contraídas antes de la fecha de presentación.

Le dije al juez: ‚ÄúS√≠, se√Īor√≠a, no hay nada en la bancarrota. El gobierno federal est√° desestimando la presentaci√≥n. M√°s, tenemos la documentaci√≥n de que est√°n atrasados ‚Äč‚Äčen su alquiler actual y pueden ser desalojados solo por eso ".

El juez respondió: “No soy un juez de bancarrota y no tengo la documentación. Vuelve a la corte federal y tráeme los papeles.

Entonces, condujimos una milla y media por el camino hacia el tribunal federal. No ten√≠an ning√ļn registro de despido por bancarrota. Deber√≠amos volver m√°s tarde. En este punto, llamamos a un abogado de bancarrota. Respondi√≥ algunas preguntas de forma gratuita y dijo que solicitar√≠a una "Liberaci√≥n de la estad√≠a" (quit√°ndonos del orden de inacci√≥n) por $ 400.

En cada punto de este proceso, aprendimos m√°s.

No sabíamos que podíamos solicitar una Liberación de la estadía, o lo haríamos tan pronto como la renta de Peter y Tara llegara tarde en marzo. Le preguntamos al abogado sobre el despido, y él dijo que llamaría al juzgado para verificarlo. Nos llamó al día siguiente. El movimiento para el despido había estado sentado en el escritorio de alguien durante un par de semanas (desde mucho antes de nuestra audiencia de desalojo). Pudo hablar con la persona adecuada, sellarlo y ponerlo en la computadora en diez minutos. Ahora podríamos desalojar.

Con copias de la documentación en la mano, una vez más solicitamos que se vuelva a escuchar nuestro desalojo. Finalmente llegamos al expediente para fines de abril. El juez escuchó nuestro caso y ordenó a Peter y Tara que salieran de la casa. Les dio tres días, el mínimo permitido por la ley.

Pasaron tres días y todavía estaban en la casa.

En este punto, Peter y Tara estaban violando la orden judicial, pero no había nada que pudiéramos hacer nosotros mismos. Tuvimos que volver al juzgado y presentarnos para "inducir una orden de desalojo". En otras palabras, necesitábamos más documentación de la corte que nos permitiera llamar al Sheriff para su remoción.

Los empleados estaban horrorizados de que estuviéramos echando a la gente de su casa. Creo que después de que el juez le dice a la gente que se vaya, la mayoría de la gente lo hace. ¡Pero estaban subestimando a nuestros inquilinos! Con miradas escandalizadas y un par de miradas de reojo, los empleados hicieron el papeleo y lo devolvieron. Luego, la orden de desalojo fue llevada a través de la ciudad nuevamente para ser presentada ante el Sheriff del Condado para una remoción física.

La ley gana?El 14 de mayo, nos encontramos con el Sheriff en la casa para encontrar a los inquilinos finalmente empacando para mudarse. La ley dec√≠a que ten√≠amos que darles un d√≠a de trabajo completo para que sus cosas fueran trasladadas. Acordamos que era el 14 de mayo, cambiamos las cerraduras y le pedimos al ayudante que mirara a su alrededor (en caso de que hicieran da√Īo malicioso).

Despu√©s de que el diputado se fue, Tara me mordi√≥ por avergonzarla y dijo, por eso, ella no pagar√≠a la factura del agua. Cuando le inform√© que despu√©s de no haber pagado el alquiler en cuatro meses, no esperaba exactamente que pagara la factura del agua, su respuesta fue: "Peter no pag√≥ el alquiler, no yo". ¬ŅC√≥mo? Esto se remonta a la gimnasia mental que las personas pasan para determinar "lo correcto": hab√≠a estado viviendo en mi casa sin pagar el alquiler desde mediados de enero, pero dado que pagar el alquiler era responsabilidad de su esposo, ten√≠a derecho a la indignaci√≥n justa (y ahora ¬°podr√≠a tomar el camino y no pagar medio a√Īo de agua! ¬°Qu√© suerte para ella!).

Regresamos a la casa para encontrarla abierta, la puerta del garaje abierta, la basura apilada a seis pies de altura en el garaje, y todo lo valioso que habíamos dejado para la casa (pintura, herramientas, accesorios de repuesto) desapareció.

No sorprendidos, llamamos a la polic√≠a, quien dijo que como la puerta estaba abierta, no ten√≠amos forma de demostrar qui√©n se llev√≥ nuestras cosas. Por lo tanto, ni siquiera llamar√≠an a Peter y Tara para preguntarles si sab√≠an lo que pas√≥ con nuestras cosas. (S√≠, s√© que dejar cosas all√≠ fue est√ļpido, lo cual le dije a mi esposo mucho antes de esto. Finalmente aprendi√≥ su lecci√≥n, y ahora guarda las cosas para el alquiler en nuestra garaje).

Cuatro meses, seis días sin trabajo, $ 6000 en alquiler, $ 850 en agua, $ 150 en costos judiciales, dos viajes al vertedero, una semana de limpieza y $ 300 de material robado más tarde, finalmente tuvimos nuestra casa de vuelta. Tomó trece viajes a un juzgado (ya sea del condado o federal), lo que nos costó aproximadamente medio día de vacaciones cada diez días.

Le entregamos la casa a una compa√Ī√≠a de administraci√≥n de alquileres porque decidimos que se ganaban la vida con un solo desalojo. Mi esposo eligi√≥ uno con muchas unidades que vimos en la corte cada vez que estuvimos all√≠. Con trabajos, un ni√Īo y mi esposo en la escuela, no era posible ser tan receptivo como era necesario. Y el compromiso de tiempo de un mal desalojo como este se agota severamente cuando tiene otras responsabilidades.

Los acreedores tienen caraNo escrib√≠ esta historia para quejarme y quejarme. S√© que esto es parte de hacer negocios. Peter y Tara no me estaban robando porque no les gustaba; simplemente se ve√≠an a s√≠ mismos como v√≠ctimas del mundo, y le estaban quitando a alguien que vieron como capaz de permit√≠rselo su propia peque√Īa historia de Robin Hood. Ten√≠an la necesidad, y nosotros ten√≠amos los medios.

Cuando las personas hablan de bancarrota, generalmente hablan del deudor en términos humanos y de los acreedores en términos sin rostro. He escuchado a la gente decir esencialmente: "Los deudores solo están tratando de salirse con la suya y los acreedores son malos (de alguna manera obligan al crédito a las personas) y / o deberían saber mejor (porque permitieron que las personas con mal crédito les debieran dinero").

Pero yo soy acreedor, y solo estoy tratando de salir adelante y hacer una buena vida para m√≠ y mi familia. Al no pagar su renta o permitirme encontrar nuevos inquilinos, Peter y Tara nos obligaron a cubrir todos nuestros gastos de su bolsillo. Esto tuvo consecuencias reales y graves para mi familia. (¬ŅCu√°ntos de ustedes podr√≠an pagar $ 5000 en pagos de hipoteca m√°s limpieza / reparaciones sin sentir algo de dolor?)

Crecí debajo de la línea de pobreza con padres divorciados. Mi esposo creció en un parque de casas rodantes. Su padre era (y probablemente todavía lo sea) un traficante y abusador de drogas. No somos herederos de una fortuna, y ciertamente no somos Chase o Citibank. Nos pasamos a la universidad por una vida mejor que nuestras familias. Trabajamos muy duro para salir adelante. Vivimos vidas financieramente prudentes. Pero conozco otros propietarios que no fueron tan prudentes. No tenían un fondo de emergencia lo suficientemente grande, y fueron arruinados por un gasto grande como el nuestro. En esos casos, la bancarrota frecuentemente engendra bancarrota.

Cuando un dentista construye una corona, es probable que sea un acreedor. Cuando se llena un tanque de propano, la empresa es un acreedor. Cuando una casa tiene alg√ļn tipo de mejora o reparaci√≥n grande, el cr√©dito generalmente est√° involucrado al menos parcialmente. Casi cualquier persona puede ser acreedor.

Parte del proyecto de ley de reforma de bancarrota m√°s reciente es eliminar a los declarantes que repiten y a otras personas que abusan del sistema. Antes de la reforma, no hab√≠a nada que impidiera que Peter y Tara se volvieran a presentar tan pronto como se desestimara su caso. Ahora hay un mecanismo para mirar a los refiladores m√°s de cerca si presentan dos veces en un a√Īo. De cualquier manera, todav√≠a me molesta que haya tardado tanto tiempo en descartar una presentaci√≥n tan descaradamente mala. El hecho de que no fueran elegibles debido a una bancarrota previa deber√≠a haber significado que el tribunal ni siquiera les permitir√≠a presentar una demanda en primer lugar. Esa es una gran parte de mi problema con la bancarrota, no con las personas que archivan, sino con lo f√°cil que es abusar una vez que entiendes el sistema. Despu√©s de una experiencia como esta, estoy desilusionado.

La bancarrota tiene un lugar, pero recuerde que los acreedores también tienen una cara.

Foto de la casa de rancho por joguldi.

Autor: Lectores GRS