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El orden de operaciones que los padres deben seguir

El orden de operaciones que los padres deben seguir

Soy un gran fanático de desarrollar un "orden de operaciones" para diferentes actividades financieras. Quizás recuerden que el año pasado destaqué un orden de operaciones para ahorrar para la jubilación. Básicamente, comienza aquí y avanza hacia abajo. Es solo una manera fácil de recordar el orden en que debe hacer las cosas. ¡Y también funciona para ahorrar para la universidad!

Ahorrar para la universidad de sus hijos puede ser difícil, y hay muchas escuelas de pensamiento. Pero todos se reducen a algo bastante básico. Y creé un orden de operaciones para que lo recuerdes: ¡SÍ! Sí, es así de simple, pero en realidad estoy hablando de SI.

Bien, suficiente con el juego de palabras, aquí está el orden de las operaciones para ahorrar para la universidad de los niños:

(Y) – Tú

(E) – Cuentas de ahorro para educación

(S) – Ahorro

Analicemos un poco más y expliquemos a qué me refiero.

Nota: Cómo ahorrar para la universidad y cómo pagar la universidad son dos conversaciones muy diferentes. Esta conversación trata sobre ahorrar para la universidad y la mejor manera de abordarla. Si te estás acercando a la necesidad de pagar la universidad, lee nuestra guía completa (y el orden de operaciones) sobre cómo pagar la universidad aquí.

Paso 1 – Tú

Ahorrar para la universidad de tus hijos comienza contigo (ese es el padre). Debe ordenar su propia vida financiera antes de poder ayudar a sus hijos.

Cuando vuela en un avión, las azafatas hacen un gran comentario sobre asegurarse de ponerse su propia máscara primero en caso de emergencia. ¿La razón? Simplemente no puedes ayudar a los demás si te desmayas. Lo mismo es cierto con sus finanzas.

Hace mucho que dije no puede obtener un préstamo para la jubilación, pero puede obtener un préstamo para la escuela. Antes de poder ahorrar para la educación de sus hijos, debe hacerse cargo de sus gastos. Debe pagar su deuda, alcanzar sus objetivos a corto plazo (como comprar una casa) y asegurarse de no tener préstamos estudiantiles. ¡No hay razón para ahorrar para la educación de otra persona si aún no ha pagado su propia educación!

Entonces, ¿estás listo para la jubilación? Si es padre y no está listo para la jubilación, lea los comentarios en nuestro artículo sobre Préstamos para padres PLUS y vea a todos los padres que tuvieron problemas antes de la jubilación y que ahora no tienen dinero porque pidieron prestado para pagar sus préstamos. educación infantil

Entonces, la conclusión es que antes de que pueda ahorrar para la universidad de sus hijos, debe cuidarse.

Paso 2 – Cuentas de ahorro para educación

Una vez que haya conquistado el paso 1, puede ver las opciones de la cuenta de ahorro educativo para la educación de sus hijos. Estas son cuentas especializadas que brindan algunos beneficios para ayudarlo a ahorrar para la universidad.

Las tres formas principales en que las personas ahorran para la universidad son:

  1. Planes 529
  2. Cuentas UGMA / UTMA
  3. Roth IRA

Hay un par de otros enfoques, como poseer bonos de ahorro directamente, o incluso un seguro de vida como cuenta de ahorro (nota: generalmente es una idea terrible).

Estos son los pros y los contras a tener en cuenta sobre estas formas principales de ahorrar (y, como todo lo demás en este artículo, está en el orden en el que creo):

Plan 529

Un plan 529 es el principal vehículo para ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Es una cuenta que fue diseñada específicamente para ahorros universitarios y, como resultado, tiene muchos beneficios. Específicamente, el dinero en la cuenta crece libre de impuestos, y puede retirarse libre de impuestos cuando se usa para gastos educativos calificados (consulte nuestra guía completa de gastos educativos calificados aquí).

Además, una buena cantidad de estados declara que todas las contribuciones a un plan 529 son deducibles de impuestos.

Pros:

  • Los retiros gastados en gastos calificados de educación superior están libres de impuestos.
  • También puede usar hasta $ 10,000 por año libre de impuestos para la matrícula K-12.
  • Puede usar hasta $ 10,000 una vez para la deuda de préstamos estudiantiles.
  • Los planes son mejores para FAFSA porque las cuentas que pertenecen a estudiantes dependientes se tratan como activos de los padres y no se tiene que informar nada sobre la FAFSA cuando se retiran los fondos para pagar la universidad.

Contras:

  • Si el niño no va a la universidad, hay opciones limitadas para usar la cuenta libre de impuestos.
  • Las ganancias están sujetas a una multa impositiva del 10% si el retiro no se gasta en gastos calificados de educación.
  • Las estrategias de inversión están limitadas por el proveedor del plan.

Vea nuestra guía completa aquí: ¿Qué es un plan 529 y dónde abrir uno?

O haga clic en su estado en el mapa a continuación y vea qué planes están disponibles para usted:

Cuentas UGMA / UTMA

Una cuenta UGMA o UTMA es una configuración de cuenta de inversión para un niño menor. Es sinónimo de regalo uniforme / transferencia a cuenta menor.

La mejor manera de pensar en estas cuentas es que son solo cuentas de corretaje estándar, excepto que son de custodia, por lo que el padre o tutor también está en la cuenta (hasta que el niño ya no sea menor de edad).

Dentro de esta cuenta, puede invertir básicamente en cualquier cosa: acciones, bonos, ETF, fondos mutuos, etc.

Todas las ganancias, pérdidas o ingresos se informan en la declaración de ingresos o impuestos del niño.

Esta cuenta ofrece la máxima flexibilidad, pero no hay beneficios fiscales aquí.

Pros:

  • Flexibilidad de inversión: invierta en cualquier cosa.
  • Se puede gastar dinero en cualquier cosa: no hay requisitos para usar para ningún propósito.
  • No hay límite de cuánto dinero puede haber en la cuenta.

Contras:

  • Las ganancias y ganancias se gravan al niño y están sujetas al impuesto para niños.
  • Las cuentas de custodia se cuentan como un activo estudiantil en la FAFSA, lo que significa que pueden reducir las asignaciones de ayuda financiera en una cantidad significativa.

Roth IRA

En los últimos años, ha habido un pequeño coro de personas que han abogado por el uso de un Roth IRA para ahorrar para la universidad. Es posible, y hay algunos beneficios de usar una cuenta Roth IRA para pagar la universidad.

Hay dos enfoques aquí:

  1. Abre una cuenta Roth IRA para un niño (que también debe haber obtenido ingresos para poder hacerlo, lo cual es un obstáculo difícil de eliminar en los primeros años).
  2. Usas el Roth IRA de un padre.

Como estamos hablando de ahorros para la universidad, voy a asumir que es el primer enfoque. Realmente no me gusta el segundo enfoque: volver al Paso 1 (Usted en Y.O.U). No saque dinero de su propia cuenta de jubilación para pagar la universidad de un niño. La única excepción rara sería si usted tiene un Roth IRA multimillonario y no importa. Pero probablemente no estés leyendo este artículo si lo haces.

Entonces, suponiendo que tenga un hijo con una cuenta Roth IRA y que tenga algo de dinero. Aquí están los pros y los contras:

Pro:

  • Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento por cualquier motivo.
  • La multa por retiro anticipado del 10% no se aplica si el dinero se gasta en gastos de educación superior.
  • El valor de una cuenta de jubilación no se cuenta como un activo en la FAFSA.
  • Amplia gama de opciones de inversión.

Contras:

  • Un niño debe haber obtenido ingresos, que son muy limitados en los primeros años.
  • Los retiros de una cuenta Roth IRA para pagar la universidad se cuentan como ingresos del año base en la FAFSA. Por lo tanto, puede que no afecte la ayuda financiera en el año 1, pero lo hará en los años siguientes.

Si está considerando una IRA, consulte nuestra lista de los mejores lugares para abrir una Roth IRA.

Otras opciones de ahorro educativo

Como mencionamos anteriormente, también hay otras opciones de ahorro. Quería tocar brevemente algunos. Quiero señalar, estos son enfoques de la "vieja escuela" que realmente no funcionan bien hoy por una variedad de razones (tarifas, costos, facilidad de uso, etc.). Pero cuando el abuelo quiere hablar, mejor escuchamos y entendemos. Entonces aquí va:

Bonos de ahorro de la serie EE y I – Estas inversiones de la vieja escuela son una forma viable de ahorrar para la universidad. Pero no ganan mucho interés, y puede ser un problema tratar con ellos. El beneficio de estos es que están libres de impuestos estatales y federales cuando se usan para gastos calificados de educación superior.

Seguro de vida entera – Algunos vendedores de seguros pueden tratar de venderle una póliza de por vida y decir que el valor en efectivo de la póliza crecería en 18 años y sería una excelente manera de ahorrar para la universidad. Solo no lo hagas. No necesita seguro de vida para sus hijos. El aspecto del valor en efectivo es una cuenta de ahorro o de inversión horrible. Y vas a pagar mucho en honorarios por el privilegio de esto.

Si bien cada situación es diferente, debe encontrar una cuenta de ahorro educativo que funcione para usted y su hijo.

Paso 3 – Ahorro

Finalmente, después de comenzar a financiar una cuenta de ahorro para educación, debería centrarse en los ahorros en general. Con esto, quiero decir que debe dedicar una cantidad específica cada año a la cuenta de ahorro para educación y luego ahorrar en una cuenta general para usted más allá de eso.

Por ejemplo, tal vez desee contribuir $ 5,000 por año a la cuenta de ahorro educativo de su hijo. Después de eso, solo ponga el resto en ahorros. ¿La razón? Para cuando su hijo vaya a la universidad, tendrá un buen ahorro en la cuenta de ahorros para la educación, y también tendrá una buena cantidad en sus propios ahorros para pagar cosas más allá de la educación.

Si planea ayudar a su hijo (como lo hacen la mayoría de los padres), debe recordar que hay más costos que solo educación. Las cuentas de ahorro para la educación (como los planes 529) son excelentes, pero los retiros se limitan a los gastos de educación si desea los beneficios fiscales. Pero, ¿qué pasa con los costos de viaje para su estudiante? ¿O comprar un auto? ¿O ayudando con el alquiler? ¿O pagando por un teléfono celular? ¿O conseguirles una computadora portátil?

Todos estos gastos realmente no pueden provenir de la cuenta de ahorro para educación. Es por eso que tiene mucho sentido dejar de lado un buen ahorro para otros gastos de su hijo que no pueden ser cubiertos por las cuentas de ahorro para educación.

Dónde encontrar el dinero para ahorrar para la universidad

Ahora que tiene una comprensión básica del orden de las operaciones, no le ayuda en absoluto si tampoco puede encontrar el dinero para ahorrar para la universidad. Más allá de los detalles técnicos, este es el aspecto más desafiante de la ecuación.

Sin embargo, es importante recordar que pagar la universidad es un pastel, compuesto por muchas rebanadas. Los sectores incluyen los ingresos de los padres, los ingresos del estudiante, los ahorros educativos (como los que estamos cubriendo en este momento), los préstamos estudiantiles y más.

El objetivo, por supuesto, es ahorrar tanto como sea posible para que pueda minimizar la deuda.

Aquí es donde comenzar, y lo sorprendente es que no necesita encontrar el dinero en su propio presupuesto. Hay algunas maneras excelentes de encontrar dinero para ahorrar para la universidad donde otras personas pagan!

529 Plan de regalo

Mi forma favorita de obtener dinero para ahorrar para la universidad es regalarlo a mis hijos. Suena un poco loco, pero sinceramente es mucho más fácil de lo que crees.

Su hijo tendrá varias ocasiones especiales por año: cumpleaños y Navidad. Cada uno de esos eventos tiene un enorme potencial para reforzar su plan 529. Algunas familias pueden tener parientes (como la abuela) que de todos modos quieren dar un cheque. Eso es fácil: envíelo directamente a su plan 529.

¿Pero qué hay de todos los demás? Pídales que contribuyan al plan 529 en lugar de regalos. Y es una pregunta realmente fácil: no gaste $ 25 en un juguete en Target que se tirará o se romperá una semana después. Tome esos mismos $ 25 y déjelo crecer para su universidad.

Si tiene una fiesta de cumpleaños, puede imprimirla en la invitación. También puedes usar una herramienta increíble como CollegeBacker para hacer que regalar sea fácil. Configura su cuenta CollegeBacker 529 (o la conecta a su cuenta 529 existente), y puede crear un sitio web personalizado que le permita regalar fácilmente en línea. Por ejemplo: collegebacker.com/kidsname.

No se preocupe, sus hijos aún recibirán regalos. Mamá, papá, hermanos, Santa. Todavía se irán con 5 o más widgets para jugar, pero $ 100 en su cuenta de ahorros para la universidad. Además, ahora mamá y papá no tienen que lidiar con tanta basura o ahorrar para la universidad.

Si hace esto todos los años desde el nacimiento hasta la adolescencia, verá una gran cantidad de dinero acumularse y crecer en su cuenta.

Echa un vistazo a CollegeBacker aquí y comienza >>

529 recompensas en efectivo

¡Otra de mis formas favoritas de ahorrar para la universidad es ganar recompensas de reembolso en efectivo por el gasto que ya hace!

Es posible que ya esté haciendo esto con una tarjeta de crédito de devolución de efectivo, o utilizando un portal de recompensas como Rakuten para obtener descuentos cuando compre en línea.

Bueno, en lugar de ganar dinero en efectivo de manera genérica, ¿qué pasaría si pudiera ganar dinero en un plan 529 para sus hijos para su gasto normal? ¡Definitivamente puedes!

Por ejemplo, CollegeBacker tiene un programa Backer Bucks, que es un portal de compras en línea donde puede obtener reembolsos de reembolso en efectivo en su plan 529 para sus compras en línea normales. Incluso tienen servicios que puede usar (como preparación de impuestos) que le permitirán ganar dinero en efectivo en un plan 529.

Si eres como mi familia y compras en línea, ¡eso sumaría $ 500 o más por año!

Echa un vistazo a CollegeBacker aquí >>

También puede obtener una tarjeta de crédito que paga recompensas de reembolso en efectivo en un plan 529. Por ejemplo, Fidelity tiene una tarjeta Signature Visa Rewards que paga un 2% de reembolso en efectivo. Puede tener ese reembolso en efectivo depositado en un plan Fidelity 529. ¡Otra forma fácil de ganar recompensas en efectivo por sus compras normales!

Nota: no todos deberían abrir un plan Fidelity 529, ya que puede obtener mejores beneficios abriendo un plan 529 en su estado.

Becas

Este es específicamente para niños mayores (13+). También pueden comenzar a ahorrar para la universidad, y pueden hacerlo saliendo y ganando becas.

Soy un gran admirador de las becas porque son fuentes de ahorro relativamente sin explotar. ¿Suena loco? Dejame explicar.

La mayoría de las becas no reciben muchas solicitudes calificadas, por lo que sus probabilidades de ganar una beca son bastante buenas. Puede que no lo parezca, pero simplemente siguiendo las instrucciones y haciendo el trabajo le dará una muy buena oportunidad de ganar dinero.

Por ejemplo, nuestra beca para estudiantes Side Hustlin 'atrae a unos 100 solicitantes cada año. Sin embargo, aproximadamente 80 de los solicitantes cada año son descalificados instantáneamente por no seguir las instrucciones (conteo de palabras, gramática / ortografía, incluido un tiro en la cabeza, o incluso convertirlo en un archivo .doc). Por lo tanto, sus probabilidades reales son de 1 en 20.

Luego, simplemente se convierte en un juego de estadísticas: solo necesita solicitar más becas para ganar más dinero. Lamentablemente, la mayoría de los estudiantes solicitan solo uno o dos. Se necesita tiempo y esfuerzo, y la mayoría de los estudiantes no comienzan lo suficientemente temprano.

Si realmente desea aumentar los ahorros aquí, debe solicitar 40 becas, 10 cada año de la escuela secundaria. ¡Es posible!

Lea nuestra guía completa sobre Cómo encontrar becas universitarias aquí.

Un resumen de sí

Entonces, ahí lo tiene: el orden de las operaciones para ahorrar para los gastos universitarios de su hijo es Y.E.S.

Y – usted: Primero tienes que cuidarte

E – Cuenta de ahorro para educación: Tiene una cuenta de ahorro educativa adecuada

S – Ahorro: Asegúrese de ahorrar un poco más allá de la cuenta de ahorro para educación para otros gastos

Luego, combina este pedido con nuestras tácticas para encontrar dinero para ahorrar, y tiene una guía completa sobre cómo ahorrar para la universidad.

Es posible. No siempre es fácil. Y lleva tiempo. ¡Pero puedes hacerlo!