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El orden de operaciones que los padres deben seguir

El orden de operaciones que los padres deben seguir

Soy un gran fan√°tico de desarrollar un "orden de operaciones" para diferentes actividades financieras. Quiz√°s recuerden que el a√Īo pasado destaqu√© un orden de operaciones para ahorrar para la jubilaci√≥n. B√°sicamente, comienza aqu√≠ y avanza hacia abajo. Es solo una manera f√°cil de recordar el orden en que debe hacer las cosas. ¬°Y tambi√©n funciona para ahorrar para la universidad!

Ahorrar para la universidad de sus hijos puede ser dif√≠cil, y hay muchas escuelas de pensamiento. Pero todos se reducen a algo bastante b√°sico. Y cre√© un orden de operaciones para que lo recuerdes: ¬°S√ć! S√≠, es as√≠ de simple, pero en realidad estoy hablando de SI.

Bien, suficiente con el juego de palabras, aqu√≠ est√° el orden de las operaciones para ahorrar para la universidad de los ni√Īos:

(Y) – T√ļ

(E) РCuentas de ahorro para educación

(S) – Ahorro

Analicemos un poco más y expliquemos a qué me refiero.

Nota: Cómo ahorrar para la universidad y cómo pagar la universidad son dos conversaciones muy diferentes. Esta conversación trata sobre ahorrar para la universidad y la mejor manera de abordarla. Si te estás acercando a la necesidad de pagar la universidad, lee nuestra guía completa (y el orden de operaciones) sobre cómo pagar la universidad aquí.

Paso 1 – T√ļ

Ahorrar para la universidad de tus hijos comienza contigo (ese es el padre). Debe ordenar su propia vida financiera antes de poder ayudar a sus hijos.

Cuando vuela en un avi√≥n, las azafatas hacen un gran comentario sobre asegurarse de ponerse su propia m√°scara primero en caso de emergencia. ¬ŅLa raz√≥n? Simplemente no puedes ayudar a los dem√°s si te desmayas. Lo mismo es cierto con sus finanzas.

Hace mucho que dije no puede obtener un pr√©stamo para la jubilaci√≥n, pero puede obtener un pr√©stamo para la escuela. Antes de poder ahorrar para la educaci√≥n de sus hijos, debe hacerse cargo de sus gastos. Debe pagar su deuda, alcanzar sus objetivos a corto plazo (como comprar una casa) y asegurarse de no tener pr√©stamos estudiantiles. ¬°No hay raz√≥n para ahorrar para la educaci√≥n de otra persona si a√ļn no ha pagado su propia educaci√≥n!

Entonces, ¬Ņest√°s listo para la jubilaci√≥n? Si es padre y no est√° listo para la jubilaci√≥n, lea los comentarios en nuestro art√≠culo sobre Pr√©stamos para padres PLUS y vea a todos los padres que tuvieron problemas antes de la jubilaci√≥n y que ahora no tienen dinero porque pidieron prestado para pagar sus pr√©stamos. educaci√≥n infantil

Entonces, la conclusión es que antes de que pueda ahorrar para la universidad de sus hijos, debe cuidarse.

Paso 2 РCuentas de ahorro para educación

Una vez que haya conquistado el paso 1, puede ver las opciones de la cuenta de ahorro educativo para la educación de sus hijos. Estas son cuentas especializadas que brindan algunos beneficios para ayudarlo a ahorrar para la universidad.

Las tres formas principales en que las personas ahorran para la universidad son:

  1. Planes 529
  2. Cuentas UGMA / UTMA
  3. Roth IRA

Hay un par de otros enfoques, como poseer bonos de ahorro directamente, o incluso un seguro de vida como cuenta de ahorro (nota: generalmente es una idea terrible).

Estos son los pros y los contras a tener en cuenta sobre estas formas principales de ahorrar (y, como todo lo demás en este artículo, está en el orden en el que creo):

Plan 529

Un plan 529 es el principal veh√≠culo para ahorrar para la educaci√≥n universitaria de sus hijos. Es una cuenta que fue dise√Īada espec√≠ficamente para ahorros universitarios y, como resultado, tiene muchos beneficios. Espec√≠ficamente, el dinero en la cuenta crece libre de impuestos, y puede retirarse libre de impuestos cuando se usa para gastos educativos calificados (consulte nuestra gu√≠a completa de gastos educativos calificados aqu√≠).

Adem√°s, una buena cantidad de estados declara que todas las contribuciones a un plan 529 son deducibles de impuestos.

Pros:

  • Los retiros gastados en gastos calificados de educaci√≥n superior est√°n libres de impuestos.
  • Tambi√©n puede usar hasta $ 10,000 por a√Īo libre de impuestos para la matr√≠cula K-12.
  • Puede usar hasta $ 10,000 una vez para la deuda de pr√©stamos estudiantiles.
  • Los planes son mejores para FAFSA porque las cuentas que pertenecen a estudiantes dependientes se tratan como activos de los padres y no se tiene que informar nada sobre la FAFSA cuando se retiran los fondos para pagar la universidad.

Contras:

  • Si el ni√Īo no va a la universidad, hay opciones limitadas para usar la cuenta libre de impuestos.
  • Las ganancias est√°n sujetas a una multa impositiva del 10% si el retiro no se gasta en gastos calificados de educaci√≥n.
  • Las estrategias de inversi√≥n est√°n limitadas por el proveedor del plan.

Vea nuestra gu√≠a completa aqu√≠: ¬ŅQu√© es un plan 529 y d√≥nde abrir uno?

O haga clic en su estado en el mapa a continuación y vea qué planes están disponibles para usted:

Cuentas UGMA / UTMA

Una cuenta UGMA o UTMA es una configuraci√≥n de cuenta de inversi√≥n para un ni√Īo menor. Es sin√≥nimo de regalo uniforme / transferencia a cuenta menor.

La mejor manera de pensar en estas cuentas es que son solo cuentas de corretaje est√°ndar, excepto que son de custodia, por lo que el padre o tutor tambi√©n est√° en la cuenta (hasta que el ni√Īo ya no sea menor de edad).

Dentro de esta cuenta, puede invertir b√°sicamente en cualquier cosa: acciones, bonos, ETF, fondos mutuos, etc.

Todas las ganancias, p√©rdidas o ingresos se informan en la declaraci√≥n de ingresos o impuestos del ni√Īo.

Esta cuenta ofrece la máxima flexibilidad, pero no hay beneficios fiscales aquí.

Pros:

  • Flexibilidad de inversi√≥n: invierta en cualquier cosa.
  • Se puede gastar dinero en cualquier cosa: no hay requisitos para usar para ning√ļn prop√≥sito.
  • No hay l√≠mite de cu√°nto dinero puede haber en la cuenta.

Contras:

  • Las ganancias y ganancias se gravan al ni√Īo y est√°n sujetas al impuesto para ni√Īos.
  • Las cuentas de custodia se cuentan como un activo estudiantil en la FAFSA, lo que significa que pueden reducir las asignaciones de ayuda financiera en una cantidad significativa.

Roth IRA

En los √ļltimos a√Īos, ha habido un peque√Īo coro de personas que han abogado por el uso de un Roth IRA para ahorrar para la universidad. Es posible, y hay algunos beneficios de usar una cuenta Roth IRA para pagar la universidad.

Hay dos enfoques aquí:

  1. Abre una cuenta Roth IRA para un ni√Īo (que tambi√©n debe haber obtenido ingresos para poder hacerlo, lo cual es un obst√°culo dif√≠cil de eliminar en los primeros a√Īos).
  2. Usas el Roth IRA de un padre.

Como estamos hablando de ahorros para la universidad, voy a asumir que es el primer enfoque. Realmente no me gusta el segundo enfoque: volver al Paso 1 (Usted en Y.O.U). No saque dinero de su propia cuenta de jubilaci√≥n para pagar la universidad de un ni√Īo. La √ļnica excepci√≥n rara ser√≠a si usted tiene un Roth IRA multimillonario y no importa. Pero probablemente no est√©s leyendo este art√≠culo si lo haces.

Entonces, suponiendo que tenga un hijo con una cuenta Roth IRA y que tenga algo de dinero. Aquí están los pros y los contras:

Pro:

  • Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento por cualquier motivo.
  • La multa por retiro anticipado del 10% no se aplica si el dinero se gasta en gastos de educaci√≥n superior.
  • El valor de una cuenta de jubilaci√≥n no se cuenta como un activo en la FAFSA.
  • Amplia gama de opciones de inversi√≥n.

Contras:

  • Un ni√Īo debe haber obtenido ingresos, que son muy limitados en los primeros a√Īos.
  • Los retiros de una cuenta Roth IRA para pagar la universidad se cuentan como ingresos del a√Īo base en la FAFSA. Por lo tanto, puede que no afecte la ayuda financiera en el a√Īo 1, pero lo har√° en los a√Īos siguientes.

Si est√° considerando una IRA, consulte nuestra lista de los mejores lugares para abrir una Roth IRA.

Otras opciones de ahorro educativo

Como mencionamos anteriormente, tambi√©n hay otras opciones de ahorro. Quer√≠a tocar brevemente algunos. Quiero se√Īalar, estos son enfoques de la "vieja escuela" que realmente no funcionan bien hoy por una variedad de razones (tarifas, costos, facilidad de uso, etc.). Pero cuando el abuelo quiere hablar, mejor escuchamos y entendemos. Entonces aqu√≠ va:

Bonos de ahorro de la serie EE y I РEstas inversiones de la vieja escuela son una forma viable de ahorrar para la universidad. Pero no ganan mucho interés, y puede ser un problema tratar con ellos. El beneficio de estos es que están libres de impuestos estatales y federales cuando se usan para gastos calificados de educación superior.

Seguro de vida entera – Algunos vendedores de seguros pueden tratar de venderle una p√≥liza de por vida y decir que el valor en efectivo de la p√≥liza crecer√≠a en 18 a√Īos y ser√≠a una excelente manera de ahorrar para la universidad. Solo no lo hagas. No necesita seguro de vida para sus hijos. El aspecto del valor en efectivo es una cuenta de ahorro o de inversi√≥n horrible. Y vas a pagar mucho en honorarios por el privilegio de esto.

Si bien cada situación es diferente, debe encontrar una cuenta de ahorro educativo que funcione para usted y su hijo.

Paso 3 – Ahorro

Finalmente, despu√©s de comenzar a financiar una cuenta de ahorro para educaci√≥n, deber√≠a centrarse en los ahorros en general. Con esto, quiero decir que debe dedicar una cantidad espec√≠fica cada a√Īo a la cuenta de ahorro para educaci√≥n y luego ahorrar en una cuenta general para usted m√°s all√° de eso.

Por ejemplo, tal vez desee contribuir $ 5,000 por a√Īo a la cuenta de ahorro educativo de su hijo. Despu√©s de eso, solo ponga el resto en ahorros. ¬ŅLa raz√≥n? Para cuando su hijo vaya a la universidad, tendr√° un buen ahorro en la cuenta de ahorros para la educaci√≥n, y tambi√©n tendr√° una buena cantidad en sus propios ahorros para pagar cosas m√°s all√° de la educaci√≥n.

Si planea ayudar a su hijo (como lo hacen la mayor√≠a de los padres), debe recordar que hay m√°s costos que solo educaci√≥n. Las cuentas de ahorro para la educaci√≥n (como los planes 529) son excelentes, pero los retiros se limitan a los gastos de educaci√≥n si desea los beneficios fiscales. Pero, ¬Ņqu√© pasa con los costos de viaje para su estudiante? ¬ŅO comprar un auto? ¬ŅO ayudando con el alquiler? ¬ŅO pagando por un tel√©fono celular? ¬ŅO conseguirles una computadora port√°til?

Todos estos gastos realmente no pueden provenir de la cuenta de ahorro para educación. Es por eso que tiene mucho sentido dejar de lado un buen ahorro para otros gastos de su hijo que no pueden ser cubiertos por las cuentas de ahorro para educación.

Dónde encontrar el dinero para ahorrar para la universidad

Ahora que tiene una comprensión básica del orden de las operaciones, no le ayuda en absoluto si tampoco puede encontrar el dinero para ahorrar para la universidad. Más allá de los detalles técnicos, este es el aspecto más desafiante de la ecuación.

Sin embargo, es importante recordar que pagar la universidad es un pastel, compuesto por muchas rebanadas. Los sectores incluyen los ingresos de los padres, los ingresos del estudiante, los ahorros educativos (como los que estamos cubriendo en este momento), los préstamos estudiantiles y más.

El objetivo, por supuesto, es ahorrar tanto como sea posible para que pueda minimizar la deuda.

Aquí es donde comenzar, y lo sorprendente es que no necesita encontrar el dinero en su propio presupuesto. Hay algunas maneras excelentes de encontrar dinero para ahorrar para la universidad donde otras personas pagan!

529 Plan de regalo

Mi forma favorita de obtener dinero para ahorrar para la universidad es regalarlo a mis hijos. Suena un poco loco, pero sinceramente es mucho m√°s f√°cil de lo que crees.

Su hijo tendr√° varias ocasiones especiales por a√Īo: cumplea√Īos y Navidad. Cada uno de esos eventos tiene un enorme potencial para reforzar su plan 529. Algunas familias pueden tener parientes (como la abuela) que de todos modos quieren dar un cheque. Eso es f√°cil: env√≠elo directamente a su plan 529.

¬ŅPero qu√© hay de todos los dem√°s? P√≠dales que contribuyan al plan 529 en lugar de regalos. Y es una pregunta realmente f√°cil: no gaste $ 25 en un juguete en Target que se tirar√° o se romper√° una semana despu√©s. Tome esos mismos $ 25 y d√©jelo crecer para su universidad.

Si tiene una fiesta de cumplea√Īos, puede imprimirla en la invitaci√≥n. Tambi√©n puedes usar una herramienta incre√≠ble como CollegeBacker para hacer que regalar sea f√°cil. Configura su cuenta CollegeBacker 529 (o la conecta a su cuenta 529 existente), y puede crear un sitio web personalizado que le permita regalar f√°cilmente en l√≠nea. Por ejemplo: collegebacker.com/kidsname.

No se preocupe, sus hijos a√ļn recibir√°n regalos. Mam√°, pap√°, hermanos, Santa. Todav√≠a se ir√°n con 5 o m√°s widgets para jugar, pero $ 100 en su cuenta de ahorros para la universidad. Adem√°s, ahora mam√° y pap√° no tienen que lidiar con tanta basura o ahorrar para la universidad.

Si hace esto todos los a√Īos desde el nacimiento hasta la adolescencia, ver√° una gran cantidad de dinero acumularse y crecer en su cuenta.

Echa un vistazo a CollegeBacker aquí y comienza >>

529 recompensas en efectivo

¬°Otra de mis formas favoritas de ahorrar para la universidad es ganar recompensas de reembolso en efectivo por el gasto que ya hace!

Es posible que ya esté haciendo esto con una tarjeta de crédito de devolución de efectivo, o utilizando un portal de recompensas como Rakuten para obtener descuentos cuando compre en línea.

Bueno, en lugar de ganar dinero en efectivo de manera gen√©rica, ¬Ņqu√© pasar√≠a si pudiera ganar dinero en un plan 529 para sus hijos para su gasto normal? ¬°Definitivamente puedes!

Por ejemplo, CollegeBacker tiene un programa Backer Bucks, que es un portal de compras en línea donde puede obtener reembolsos de reembolso en efectivo en su plan 529 para sus compras en línea normales. Incluso tienen servicios que puede usar (como preparación de impuestos) que le permitirán ganar dinero en efectivo en un plan 529.

Si eres como mi familia y compras en l√≠nea, ¬°eso sumar√≠a $ 500 o m√°s por a√Īo!

Echa un vistazo a CollegeBacker aquí >>

También puede obtener una tarjeta de crédito que paga recompensas de reembolso en efectivo en un plan 529. Por ejemplo, Fidelity tiene una tarjeta Signature Visa Rewards que paga un 2% de reembolso en efectivo. Puede tener ese reembolso en efectivo depositado en un plan Fidelity 529. ¡Otra forma fácil de ganar recompensas en efectivo por sus compras normales!

Nota: no todos deberían abrir un plan Fidelity 529, ya que puede obtener mejores beneficios abriendo un plan 529 en su estado.

Becas

Este es espec√≠ficamente para ni√Īos mayores (13+). Tambi√©n pueden comenzar a ahorrar para la universidad, y pueden hacerlo saliendo y ganando becas.

Soy un gran admirador de las becas porque son fuentes de ahorro relativamente sin explotar. ¬ŅSuena loco? Dejame explicar.

La mayoría de las becas no reciben muchas solicitudes calificadas, por lo que sus probabilidades de ganar una beca son bastante buenas. Puede que no lo parezca, pero simplemente siguiendo las instrucciones y haciendo el trabajo le dará una muy buena oportunidad de ganar dinero.

Por ejemplo, nuestra beca para estudiantes Side Hustlin 'atrae a unos 100 solicitantes cada a√Īo. Sin embargo, aproximadamente 80 de los solicitantes cada a√Īo son descalificados instant√°neamente por no seguir las instrucciones (conteo de palabras, gram√°tica / ortograf√≠a, incluido un tiro en la cabeza, o incluso convertirlo en un archivo .doc). Por lo tanto, sus probabilidades reales son de 1 en 20.

Luego, simplemente se convierte en un juego de estadísticas: solo necesita solicitar más becas para ganar más dinero. Lamentablemente, la mayoría de los estudiantes solicitan solo uno o dos. Se necesita tiempo y esfuerzo, y la mayoría de los estudiantes no comienzan lo suficientemente temprano.

Si realmente desea aumentar los ahorros aqu√≠, debe solicitar 40 becas, 10 cada a√Īo de la escuela secundaria. ¬°Es posible!

Lea nuestra guía completa sobre Cómo encontrar becas universitarias aquí.

Un resumen de sí

Entonces, ahí lo tiene: el orden de las operaciones para ahorrar para los gastos universitarios de su hijo es Y.E.S.

Y – usted: Primero tienes que cuidarte

E РCuenta de ahorro para educación: Tiene una cuenta de ahorro educativa adecuada

S – Ahorro: Aseg√ļrese de ahorrar un poco m√°s all√° de la cuenta de ahorro para educaci√≥n para otros gastos

Luego, combina este pedido con nuestras tácticas para encontrar dinero para ahorrar, y tiene una guía completa sobre cómo ahorrar para la universidad.

Es posible. No siempre es f√°cil. Y lleva tiempo. ¬°Pero puedes hacerlo!