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El mejor paquete de rescate económico de la historia

Cada vez que hay un paquete de rescate del gobierno, me quedo rascándome la cabeza preguntándome a dónde va realmente todo el dinero. Durante la crisis financiera de 2008-2009, el Congreso aprobó un paquete de estímulo económico de $ 787 mil millones que básicamente se dirigió a tres cosas:

  1. $ 288 mil millones en recortes de impuestos
  2. $ 224 mil millones en beneficios de desempleo
  3. $ 275 mil millones para obras públicas

Conseguir hasta 99 semanas de desempleo fue bastante grande para quienes perdieron sus empleos. Este fue el momento en que surgió el término "empleo por cuenta propia", ya que muchos estadounidenses perdieron la esperanza de encontrar trabajo y decidieron tomar un descanso a propósito mientras cobraban un cheque de pago durante este momento difícil.

Pero el dinero que se destinó a recortes de impuestos y obras públicas parecía que simplemente desapareció en el aire. Cuando el gobierno federal anunció años más tarde que el dinero del rescate para muchas de las instituciones financieras más grandes había proporcionado grandes ganancias, no estoy seguro de que ninguno de nosotros haya visto un centavo. Al menos la economía se recuperó.

Sin embargo, con el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) de la Ley CARES de $ 2 billones, realmente creo que este será uno de los paquetes de rescate más impactantes que el gobierno haya implementado. El otro fue el New Deal de FDR entre 1933 y 1939.

El PPP promete prestar y perdonar $ 349 mil millones para pequeñas empresas con menos de 500 empleados si estas pequeñas empresas mantienen su nómina.

Si no es propietario de una pequeña empresa, podría estar pensando a quién le importan las pequeñas empresas. Sin embargo, le aseguro que brindar ayuda directa a los propietarios de pequeñas empresas es primordial para nuestra economía.

Según la Asociación de Pequeñas Empresas, más del 99 por ciento de los ~ 30 millones de empresas estadounidenses son pequeñas empresas que emplean a aproximadamente 59 millones de estadounidenses o el 47.5% de los empleados. La gran mayoría (88 por ciento) de las firmas de empleadores tienen menos de 20 empleados, y casi el 40 por ciento de todas las empresas tienen menos de $ 100k en ingresos.

En otras palabras, ¡las pequeñas empresas son el corazón y el alma de nuestro país! Las compañías como Apple, Coca-Cola y Clorox obtienen todos los titulares, pero es la pequeña empresa la que debemos hacer todo lo posible para proteger.

¿Qué es el programa de protección de cheques de pago?

El programa de protección de cheques de pago es el mejor paquete de rescate

Aquí está la hoja informativa de PPP del sitio web del Tesoro. Hay muchos artículos sobre el PPP, así que pensé que era mejor resaltar lo que dice literalmente a continuación. Luego aclararé varias confusiones y proporcionaré un ejemplo que muestra cómo una pequeña empresa puede beneficiarse.

El Paycheck Protection Program (PPP) autoriza hasta $ 349 mil millones en préstamos perdonables a pequeñas empresas para pagar a sus empleados durante la crisis de COVID-19. Todos los términos del préstamo serán los mismos para todos.

Los montos del préstamo serán perdonados siempre que:

  • Los ingresos del préstamo se utilizan para cubrir los costos de la nómina y la mayoría de los intereses de la hipoteca, el alquiler y los costos de servicios públicos durante el período de 8 semanas después de que se haya otorgado el préstamo; y
  • Se mantienen los niveles de empleados y compensación.

Los costos de la nómina se limitan a $ 100,000 en forma anual para cada empleado. Debido a la alta suscripción probable, se anticipa que no más del 25% de la cantidad perdonada puede ser por costos no relacionados con la nómina. Los pagos del préstamo serán diferidos por 6 meses.

¿Quién puede solicitar el programa de protección de nómina?

Todas las empresas, incluidas las organizaciones sin fines de lucro, las organizaciones de veteranos, las preocupaciones comerciales tribales, las empresas individuales, los trabajadores independientes y los contratistas independientes con 500 empleados o menos pueden presentar una solicitud.

Las empresas en ciertas industrias pueden tener más de 500 empleados si cumplen con los estándares de tamaño de empleados de la SBA aplicables para esas industrias.

Para este programa, los estándares de afiliación de la SBA no se aplican a las pequeñas empresas (1) en la industria hotelera y de servicios de alimentos; o (2) que son franquicias en el Directorio de franquicias de la SBA; o (3) que reciben asistencia financiera de compañías de inversión de pequeñas empresas autorizadas por la SBA.

¿Qué necesito para solicitar?

Deberá completar la solicitud de préstamo del Programa de protección de cheques de pago y enviar la solicitud con la documentación requerida a un prestamista aprobado que esté disponible para procesar su solicitud antes del 30 de junio de 2020. Haga clic AQUÍ para obtener la solicitud.

También deberá proporcionarle a su prestamista la documentación de la nómina.

Su banco comercial debería haberlo contactado sobre el proceso de APP. Si no lo han hecho, sugiero que se comuniquen con ellos lo antes posible para solicitarlos.

¿Necesito primero buscar otros fondos antes de solicitar este programa?

No. Estamos renunciando al requisito habitual de la SBA de que intente obtener parte o la totalidad de los fondos del préstamo de otras fuentes (es decir, estamos renunciando al requisito de crédito en otros lugares).

Notificación de solicitud de PPP de Chase

¿Cuánto durará este programa?

Aunque el programa está abierto hasta el 30 de junio de 2020, le recomendamos que presente su solicitud lo más rápido posible porque hay un límite de financiación y los prestamistas necesitan tiempo para procesar su préstamo.

¿Cuántos préstamos puedo obtener con este programa?

Solo uno.

¿Para qué puedo usar estos préstamos?

Debe usar los ingresos de estos préstamos en su:

  • Costos de nómina, incluidos los beneficios;
  • Intereses por obligaciones hipotecarias, incurridos antes del 15 de febrero de 2020;
  • Alquiler, según los contratos de arrendamiento vigentes antes del 15 de febrero de 2020; y
  • Utilidades, cuyo servicio comenzó antes del 15 de febrero de 2020.

¿Qué cuenta como costos de nómina? Los costos de nómina incluyen:

  • Salario, salarios, comisiones o propinas (con un tope de $ 100,000 por año para cada empleado);
  • Beneficios a los empleados, incluidos los costos de vacaciones, vacaciones parentales, familiares, médicas o por enfermedad; subsidio por separación o despido; pagos requeridos para la provisión de beneficios de atención médica grupal, incluidas las primas de seguros; y pago de cualquier beneficio de jubilación;
  • Impuestos estatales y locales evaluados sobre compensación; y
  • Para un propietario único o un contratista independiente: salarios, comisiones, ingresos o ganancias netas del trabajo por cuenta propia, con un límite de $ 100,000 por año para cada empleado.

¿El PPP cubre licencia por enfermedad pagada?

Sí, el PPP cubre los costos de nómina, que incluyen los beneficios de los empleados, como los costos de licencia parental, familiar, médica o por enfermedad. Sin embargo, vale la pena señalar que la Ley CARES excluye expresamente los salarios de licencia por enfermedad y familia calificados para los cuales se permite un crédito en virtud de las secciones 7001 y 7003 de la Ley de respuesta al primer coronavirus de las familias (FFCRA) (Ley pública 116127).

¿Qué tan grande puede ser mi préstamo?

Los préstamos pueden ser de hasta dos meses de sus costos de nómina mensuales promedio del último año más un 25% adicional de esa cantidad. Esa cantidad está sujeta a un límite de $ 10 millones. Si es un negocio estacional o nuevo, utilizará diferentes períodos de tiempo aplicables para su cálculo. Los costos de la nómina se limitarán a $ 100,000 anualizados para cada empleado.

¿Cuánto de mi préstamo será perdonado?

Deberá dinero cuando venza su préstamo si utiliza el monto del préstamo para cualquier otra cosa que no sean los costos de nómina, intereses hipotecarios, alquileres y servicios públicos. durante las 8 semanas posteriores a la obtención del préstamo.

Debido a la alta suscripción probable, se anticipa que no más del 25% de la cantidad perdonada puede ser por costos no relacionados con la nómina.

También deberá dinero si no mantiene su personal y su nómina.

Número de empleados: la condonación de su préstamo se reducirá si disminuye la cantidad de empleados a tiempo completo.

Nivel de nómina: la condonación de su préstamo también se reducirá si disminuye los sueldos y salarios en más del 25% para cualquier empleado que ganó menos de $ 100,000 anualizados en 2019.

Recontratación: tiene hasta el 30 de junio de 2020 para restablecer sus niveles de empleo y salario a tiempo completo para cualquier cambio realizado entre el 15 de febrero de 2020 y el 26 de abril de 2020.

¿Cómo puedo solicitar la condonación de préstamos?

Puede enviar una solicitud al prestamista que atiende el préstamo. La solicitud incluirá documentos que verifiquen el número de empleados equivalentes a tiempo completo y las tasas de pago, así como los pagos de hipotecas elegibles, arrendamientos y obligaciones de servicios públicos.

Debe certificar que los documentos son verdaderos y que utilizó el monto de la condonación para mantener a los empleados y hacer pagos elegibles de intereses hipotecarios, alquileres y servicios públicos. El prestamista debe tomar una decisión sobre el perdón dentro de los 60 días.

¿Cuál es mi tasa de interés?

Tarifa fija del 1.00%.

¿Cuándo debo comenzar a pagar intereses sobre mi préstamo?

Todos los pagos son diferidos por 6 meses; sin embargo, el interés continuará acumulándose durante este período.

¿Cuándo vence mi préstamo?

En 2 años.

¿Puedo pagar mi préstamo antes de los 2 años?

Si. No hay multas por pago anticipado ni tarifas.

¿Debo prometer alguna garantía para estos préstamos?

No. No se requiere garantía.

¿Necesito garantizar personalmente este préstamo?

No. No hay requisito de garantía personal. Sin embargo, si las ganancias se utilizan con fines fraudulentos, el gobierno de los Estados Unidos presentará cargos penales contra usted.

¿Qué necesito para certificar?

Como parte de su solicitud, debe certificar de buena fe que:

  • La incertidumbre económica actual hace que el préstamo sea necesario para respaldar sus operaciones en curso.
  • Los fondos se utilizarán para retener a los trabajadores y mantener la nómina o para realizar pagos de hipotecas, alquileres y servicios públicos.
  • No ha recibido ni recibirá otro préstamo bajo este programa.
  • Proporcionará al prestamista documentación que verifique el número de empleados equivalentes a tiempo completo en la nómina y los montos en dólares de los costos de la nómina, los pagos de intereses hipotecarios cubiertos, los pagos de alquiler cubiertos y los servicios públicos cubiertos durante las ocho semanas posteriores a la obtención de este préstamo.
  • Se otorgará la condonación del préstamo por la suma de los costos documentados de la nómina, los pagos de intereses hipotecarios cubiertos, los pagos de alquiler cubiertos y los servicios públicos cubiertos. Debido a la alta suscripción probable, se anticipa que no más del 25% de la cantidad perdonada puede ser por costos no relacionados con la nómina.
  • Toda la información que proporcionó en su solicitud y en todos los documentos y formularios de respaldo es verdadera y precisa. Hacer una declaración falsa a sabiendas para obtener un préstamo bajo este programa es punible por ley.
  • Usted reconoce que el prestamista calculará el monto del préstamo elegible utilizando los documentos fiscales que presentó. Usted afirma que los documentos fiscales son idénticos a los que presentó al IRS. Y también comprende, reconoce y acepta que el prestamista puede compartir la información fiscal con los representantes autorizados de la SBA, incluidos los representantes autorizados de la Oficina del Inspector General de la SBA, con el fin de cumplir con los Requisitos del Programa de Préstamos de la SBA y todas las revisiones de la SBA.

Las dos limitaciones son que la cantidad total no puede ser mayor de $ 10 millones y el límite de ingresos máximo permitido para calificar es de $ 100,000 por empleado.

Confusión del programa de protección de cheques de pago

Ahora que ha leído lo mismo que yo, creo que estará de acuerdo en que el Programa de protección de cheques de pago es bastante sorprendente. Pero, por supuesto, ¡hay algo de confusión!

Por ejemplo, existe confusión con respecto al límite de ingresos de $ 100,000 por empleado utilizado en el cálculo de PPP.

Si un empleado gana más de $ 100,000, ¿el 100% del salario del empleado no es elegible para el cálculo? Creo que la respuesta es no. El salario del empleado se prorrateará hasta $ 100,000 para su inclusión.

Si un empleado gana $ 240,000 a partir del 1 de octubre de 2019, ¿cómo se incluye el salario de ese empleado en el cálculo? Dado que el empleado ganó $ 60,000 brutos en 2019, creo que el 100% del salario del empleado está incluido en el cálculo ya que es inferior a $ 100,000.

También existe cierta confusión sobre si 8 semanas de nómina y otros gastos son perdonados o 2,5 veces la nómina de un mes. Dado que un mes tiene 4 semanas y cambia, 2.5X un mes = 10 semanas, no 8 semanas. Creo que la respuesta del beneficio es 2.5 veces la nómina mensual, pero nadie lo sabe con certeza hasta que sus préstamos sean perdonados.

Finalmente, existe confusión sobre la cantidad máxima de PPP por empleado, así como la orientación de que, como máximo, el 25% de PPP se destina a gastos no relacionados con la nómina. Según mis cálculos, creo que el beneficio máximo de PPP está más cerca de $ 11,000 por empleado X 2.5 = $ 27,500 para dar cuenta de un aumento del 25% en otros gastos. Pero el número total podría ser $ 8,333 X 2.5 = $ 20,833. Los $ 8,333 se basan en una compensación total de $ 100,000 y, por lo tanto, es un número total que incluye el 25%. No estoy seguro de por qué el gobierno simplemente nos dice esto si es así.

De la SBA: Al calcular los costos de la nómina, la exclusión del salario de un empleado que sea superior a $ 100,000 anuales se aplica solo a la compensación en efectivo y no a los beneficios no monetarios, como las contribuciones a los planes de jubilación o de beneficios definidos, los pagos por la cobertura médica grupal, incluidas las primas de seguro, o impuestos estatales y locales.

Cualquiera sea el número verdadero, solo sé que es más fácil obtener aprobación por menos con un límite conocido que es más bajo que lo que envió, que obtener aprobación por más. Si su proveedor de nómina arroja más de $ 8,333 X 2.5, enviaría esa cantidad en la solicitud de PPP.

Aquí le mostramos cómo calcular cuánto puede pedir prestado del Programa de protección de cheques de pago. Sin embargo, debe tener un proveedor de nómina como Gusto que calcule sus números por usted. Luego, puede enviar fácilmente la documentación a su banco.

  1. Obtenga el monto de la nómina de los últimos 12 meses, incluidos salarios y beneficios
  2. Deducir los impuestos de nómina
  3. Divide el número por 12
  4. Multiplica el número por 2.5

La cifra final es la cantidad que puede enviar para el Programa de protección de cheques de pago. No te obsesiones con tratar de obtener la cantidad máxima perfecta. Verifique los números que su proveedor de nómina le ha dado y envíe.

Ejemplo de programa de protección de cheques de pago

Uno de los negocios que más me preocupa es nuestro preescolar porque los maestros son geniales. Muchos de nuestros maestros viven muy humildemente debido al alto costo de vida en San Francisco. Si nuestro preescolar se cierra por un período prolongado de tiempo, me preocupa que no se les pague a nuestros maestros.

Se pidió a los padres que pagaran la matrícula completa durante los meses de marzo y abril, a pesar de que la escuela estaba cerrada. Estoy bien con esto. Sin embargo, nos han dicho que si la escuela aún está cerrada en mayo, no tendremos que pagar la matrícula de mayo. En cambio, podríamos ofrecer donaciones en su lugar.

Antes de que se revelara el Programa de Protección de Cheques de Pago, estaba preocupado por nuestro preescolar. Ahora no lo soy.

Gracias al PPP, nuestro preescolar es elegible para tener 2.5X de su nómina mensual y otros gastos cubiertos. Si ese es el caso, entonces nuestro preescolar debería poder pagar el cierre de la escuela y recibir matrícula cero durante todo mayo y junio antes de volver a sentir tensión financiera a partir de mediados de julio.

Según mi encuesta en La economía o tal vez tu vida, la mayoría de los 2.000 votantes estaban dispuestos a refugiarse en el lugar durante dos meses para combatir el virus. Según los últimos datos de coronavirus, parece que la curva se está aplanando en la mayoría de las ciudades. Por lo tanto, el PPP debe mantener a flote nuestro preescolar a tiempo para que se abra nuevamente a más tardar a mediados de julio.

A continuación se muestra un ejemplo de préstamo del Programa de Protección de Cheques de Pago que creé para mi preescolar. Calculo que hay 10 empleados que tienen un salario promedio de $ 75,000 al año. Todos obtienen un seguro médico subsidiado y unos 401 (k) equivalentes.

Los propietarios del preescolar pueden solicitar el PPP y obtener $ 172,917 del gobierno federal. Si dejan su nómina exactamente como está durante al menos 8 semanas después de que se otorgue el préstamo, el preescolar puede presentar prueba de documentación a su prestamista para que se le perdonen los $ 172,917. ¡Maravilloso!

Ejemplo de préstamo del programa de protección de cheques

El PPP es una gran victoria para la economía y los inversores

Si el PPP realmente presta y perdona $ 349 mil millones a pequeñas empresas y trabajadores independientes, esta es la mayor victoria para la economía y para los inversores. Además, el gobierno ha prometido más préstamos para pequeñas empresas si se agotan los $ 349 mil millones.

Antes de hacer mi análisis de que el S&P 500 tocaría entre 2.200 y 2.400, el programa PPP no se había introducido. Asumí que habría algún tipo de paquete de rescate, pero no uno tan bueno. Con esta nueva información, tengo una convicción aún mayor en mi llamada. Si el S&P 500 vuelve a estar por debajo de los 2.400, dado que hubo muchas manifestaciones y ventas masivas durante la crisis financiera anterior, volveré a comprar. No estoy persiguiendo la rampa.

Aquí hay algunas ideas más sobre las empresas que benefician a PPP:

  • Las empresas con un margen de beneficio operativo bajo, principalmente debido a la alta nómina y los buenos beneficios, que pueden permanecer en el negocio son las que más se benefician. Esto se debe a que el PPP cubre la mayoría de los gastos operativos. Sin embargo, las empresas con bajos márgenes operativos también corren el mayor riesgo de cerrar. Ejemplos de negocios: restaurantes, organizaciones sin fines de lucro y escuelas privadas.
  • Las empresas con un alto margen de beneficio operativo que pagan a sus empleados hasta $ 100,000 con grandes beneficios también se beneficiarán enormemente. Tales negocios pueden permanecer operativos por mucho tiempo y el PPP es como un regalo inesperado. Sin embargo, debido a un alto margen de ganancia operativa, es probable que estas empresas reciban un golpe de ingresos mucho mayor. El ejemplo comercial incluye: software discrecional.
  • El dueño del negocio que quizás se beneficia menos del PPP es un S-Corp que se paga a sí mismo para ahorrar en impuestos sobre la nómina. Para 2020, el ingreso imponible máximo para los impuestos sobre la nómina es de $ 137,700. Fueron $ 132,900 para 2019. Una estrategia común para un propietario de S-Corp es pagarse la menor cantidad de salario posible para evitar pagar la mayor cantidad de impuestos del Seguro Social + Medicare igual al 15.4%. El resto de los ingresos se paga en distribuciones libres de impuestos de FICA.
  • Existe la posibilidad de que una empresa reciba 2.5 meses de nómina más otros gastos al iniciar su negocio o recuperar la mayor parte de sus ingresos antes de 2.5 meses. En este escenario, estas empresas que ven una recuperación de ingresos más rápida de lo esperado ganan más.
  • Si recientemente fue despedido por una pequeña empresa, le recomiendo que le pida a su jefe que solicite el PPP y que lo contrate de nuevo por más de 8 semanas con su salario anterior completo antes de la fecha límite. Hay mucho trabajo de preparación que puede hacer antes de que se abra la economía. No hay muchas desventajas para el propietario del negocio, principalmente al alza por hacer algo bueno.
  • Es mejor presentar una solicitud por demasiado en base a las pautas, que por muy poco. Si termina pidiendo demasiado, tendrá más efectivo para mantener su negocio. También tendrá dos años para pagar el préstamo a una tasa de interés del 1%. Si pides prestado muy poco, la vida podría ser más difícil.

No hay ninguna razón por la que el PPP no funcione, especialmente porque 2020 es un año electoral. Hay mucho en juego.

¡Buena suerte a todos los propietarios de pequeñas empresas! Solicite con su banco comercial lo antes posible. Si no se han comunicado por correo electrónico o por una llamada telefónica, contáctelos ahora. Ciertamente habrá un retraso durante las primeras dos semanas, así que sea paciente. Avíseme cómo va su proceso de préstamo PPP y cuándo comienza a recibir fondos.

¿Estás de acuerdo en que el PPP es uno de los mejores paquetes de rescate de la historia? ¿Hay alguna desventaja en el PPP que se te ocurra? ¿Qué más gana y pierde? Si ve alguna área que necesite corrección o adición, hágamelo saber. Quiero crowdsourcing nuestro conocimiento colectivo para proporcionar la mejor información posible.

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