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El hombre que no se dio cuenta de que ya era rico

Esta semana, el Sr. Money Moustache tuvo el honor de responder más llamadas de ayuda de sus lectores. Hubo uno en particular que tuvo una situación interesante, y fue lo suficientemente generoso como para permitirme compartirlo con usted (anónimamente, por supuesto) después de que terminamos la discusión por correo electrónico. Llamaremos al lector SAM: abreviatura de Sorprendentemente bigote avanzado.

Mire esto y vea si alguno de ellos suena similar a su propia situación:

Años: 41)Familia: 2 padres y un niño pequeño.Deseo: Para disfrutar de alguna forma de jubilación anticipada de Mustachian.Miedo: No sentía que sería capaz de lograr esto hasta al menos los 65 años de edad según su situación actual.

Situación de gasto actual:Salario: $ 70,000 anuales (un trabajador, un padre que se queda en casa)Gastos de subsistencia: $ 2351 incluyendo hipoteca a $ 1250 Monto restante de hipoteca: 140,000

Situación actual de ahorro:Saldo de la cuenta de jubilación (401k / IRA): $ 300,000 Ahorro del Fondo de emergencia o día lluvioso: $ 80,000 Tasa de ahorro anual: alrededor de $ 28,000 incluyendo 401k, IRA y adiciones al Fondo del día lluvioso

¿Qué piensas? ¿Sam está casi listo para la jubilación anticipada, o todavía a 25 años de distancia como teme? ¡Averigüemos ahora mismo!

Lo que me estoy dando cuenta rápidamente es que los lectores de MMM se encuentran en situaciones bastante diferentes. Para las personas con altos ingresos y bajos ahorros, la solución es motivar a las personas a encontrar formas interesantes de racionalizar su estilo de vida.

Pero muchas de las personas autoseleccionadas que leen un blog de Retiro Temprano como este ya son bastante frugales. La situación anterior, por ejemplo, describe a alguien que gasta incluso menos que nosotros en el hogar MMM, para una familia del mismo tamaño. Para estas personas, la solución podría ser un poco de magia financiera. Es en este punto que el Sr.Bigote Bigote enciende el plato giratorio a la derecha, el que tiene Ulysses S. Grant del billete de $ 50 en lugar de solo el plato de $ 1 de Washington.

1: Veamos el saldo de jubilación de Sam *. En este momento, cuesta $ 300,000, que en realidad es un ?Stash bastante considerable. Pero para que las personas más jóvenes no se desanimen, esta es la cantidad con la que terminas si dejas que tu 401K se ejecute con deducciones automáticas de $ 1000 / mes entre los 25 y los 40 años y se acumula al 7% **.

Si Sam deja de contribuir en este momento, este saldo crecerá automáticamente a alrededor de un millón de dólares para cuando tenga 60 años, incluso después de ajustar por inflación. Por lo tanto, ya está encaminado a ser mucho más de lo que necesita para vivir desde los 60 años, por tiempo ilimitado, viviendo solo del ingreso pasivo que obtiene. ¡Y ni siquiera contando algún ingreso eventual del Seguro Social! ***

2: Hemos establecido que Sam está HECHO ahorrando para la jubilación por vejez. Ahora solo tiene que obtener suficiente dinero para llegar desde su edad actual hasta los 60 años cuando comience el Retiro del millón de dólares. ¿Cuánto necesita para hacer esto?

Su familia está viviendo con $ 2351 por mes en este momento, $ 28,000 por año. Para generar tantos ingresos sin trabajo, necesitaría otros $ 403,000 trabajando al 7%. Con $ 80k en el banco en este momento y una tasa de ahorro anual de $ 28k, ya está menos de ocho años de una jubilación completa si continuamente invierte el dinero de la jubilación anticipada a medida que avanza.

En realidad, es incluso mejor que esto, porque la suposición anterior supone que no utiliza ninguno del capital de $ 403,000 para vivir, solo la inversión lo gana y los dividendos que genera. Y supone que nunca gana otro centavo después de retirarse: creo que la mayoría de las personas que se jubilan bien por debajo de los 60 años descubrirán que QUIEREN hacer algún trabajo remunerado ocasionalmente para mantener sus mentes agudas y tener interacciones desafiantes con otros adultos.

Así que aquí estaba la receta final de MMM para Sam:

1 – Inmediatamente ponga su fondo de $ 80,000 para días lluviosos en un fondo mixto de 60% de acciones / 40% de bonos (agregar el componente de bonos hace que el rendimiento sea mucho menos volátil; esto es importante ya que comenzará a usar este dinero en menos de 10 años y necesitará un menor riesgo). Si simplemente compra el fondo equilibrado Vanguard (VBINX), todo este paso se realiza con solo unos pocos clics.

Puede configurar una línea de crédito en su casa, que en realidad no utilizará, para los días de lluvia pequeños, y, por supuesto, siempre puede vender acciones de VBINX cuando lo desee si llueve más.

2 – Pague su hipoteca en los próximos 5 años más o menos usando su tasa de ahorro de $ 28,000 por año. Entonces has terminado con las hipotecas para siempre. Esto técnicamente genera menos ganancias que solo invertir el dinero extra, pero si usted es conservador como yo, le gustaría estar sin deudas antes. Si no, solo invierta más y pague la hipoteca más lentamente.

En este punto, puede restar aproximadamente $ 900 / mes de su presupuesto mensual (la parte P + I de su pago de hipoteca … todavía tiene que pagar impuestos a la propiedad, por supuesto).

Su nuevo costo de vida anual será de aproximadamente $ 22,000.

Su fondo VBINX habrá aumentado a aproximadamente 100k en este punto. Puede retirar de forma segura $ 10,000 por año de eso y solo se agotará a medida que su fondo de 401k de un millón de dólares se active. Así que ahora solo necesita alrededor de 12k de ingresos anuales.

Opción 1: puede reducirse a aproximadamente un empleo por trimestre, lo suficiente para un seguro de salud gratuito y mil o dos dólares de ingresos fáciles por mes. Entonces, seguirá ahorrando un poco cada mes y podrá aumentar su presupuesto de estilo de vida / vacaciones / ahorro para la universidad. (Este es mi propio camino, ya que todavía me gusta trabajar de vez en cuando).

opcion 2 – Podrías trabajar 3 años más, ?Guardando todo ese dinero de pago de hipoteca ahora innecesario para construir realmente el fondo de jubilación anticipada VBINX y renunciar por completo.

¡Felicidades Sam! – después de todo, no tienes 25 años de jubilarte: ¡estarás sentado en el porche delantero cuidadosamente arreglando tu bigote de dinero en una mañana de lunes a viernes antes de que tu hijo pequeño comience el segundo grado!

Hay dos lecciones en esta historia:

Lección uno: Puede jubilarse mucho antes que la mayoría de las personas si tiene gastos de vida moderados. Incluso sin un millón de dólares en inversiones.

Leccion dos: Es realmente divertido permanecer solo un poco involucrado en algún tipo de negocio incluso después de jubilarse. No tiene que estar en su campo de trabajo original. Pero tiene que ser divertido. Esto también le asegura que si alguna vez QUIERE dinero extra además de lo que ha ahorrado, siempre puede encenderlo con un interruptor.

Las notas a pie de página:

* (para canadienses: 401K e IRA son solo sinónimos de RRSP). Pero una diferencia clave es que en los EE. UU., Estas cuentas tienden a desalentar la jubilación anticipada: usted paga una multa del 10% MÁS los impuestos sobre la renta aplicables si se retira de ellos antes de los 59.5 años. En Canadá, el RRSP está abierto a retiros en cualquier momento, solo tiene que pagar los impuestos diferidos.

** Dado que los últimos 15 años abarcaron tanto un auge loco como un busto loco del que acabamos de salir, ¿cómo están los 40 años de hoy? Bueno, a partir de mayo de 2011, un inversor de $ 1000 / mes TODAVÍA habría promediado apenas alrededor del 7% compuesto, incluidos los dividendos, que han promediado 1.84% por año. Esa es la magia del promedio de costos en dólares para ayudar a suavizar las fluctuaciones de precios a largo plazo. Pero este es un resultado inusual, así que aguanta. El mercado de valores ya ha recuperado la mayoría de las pérdidas que sufrió durante la Gran Recesión.

*** Seguridad social: contrario a la creencia popular entre las personas gruñonas con capacitación limitada en macroeconomía, el fondo de la Seguridad Social NO se declarará en bancarrota, simplemente se ajustará a un nivel de pagos moderadamente más bajo que el programado actualmente. Más sobre eso en un artículo futuro.