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El endeudamiento, el legado y las elecciones de consumo

O endividamento, o legado e as escolhas de consumo El Año Nuevo se acerca y con él la hora de renovar las promesas y los deseos personales y familiares. En la vuelta, nos dedicamos a los votos de un año nuevo repleto de realizaciones, mejoras y muchos cambios. Como siempre, volver (o empezar) a la academia, iniciar y mantener la dieta, caminar más, pasar más tiempo con la familia / amigos y liberarse de las deudas son algunos de los juramentos más comunes en esta época.

Felices de aquellos que logran poner en práctica el cambio de actitud y comportamiento necesario para transformar las promesas en acciones – especialmente en lo que se refiere a la salud física, emocional y financiera. Deudas, muchos brasileños quieren aprovechar el año que comienza para trazar planes y estrategias [Bb] con el fin de liquidarlas. ¿En serio?

Un reciente artículo publicado en Folha Online darse cuenta de que la deuda de la brasileña anda creciendo a un ritmo mayor que sus ingresos. En un país cuyo crecimiento económico sostenible tardó en vengarse, la noticia tal vez no sorprenda tanto. De hecho, no asusta. Sin embargo, al observar con más atención los datos del Banco Central, caben algunas salvedades.

Perfil del endeudado
El número de brasileños con deudas por encima de R $ 5.000,00 más que dobló en los últimos cinco años. El total de brasileños en este grupo pasó de poco menos de 10 millones en 2004 a 23 millones este año – el total de endeudados, incluyendo deudas de valores menores, supera los 80 millones. El total en crédito para el grupo de 23 millones de brasileños que deben más de R $ 5.000,00 llega a R $ 430 mil millones, algo en torno a R $ 20 mil por deudor.

Los niveles de incumplimiento continúan cerca de los valores obtenidos en el auge de la crisis, aunque hay consenso de que este porcentaje tiende a aumentar en 2010, justamente por la creciente demanda de préstamos y financiamientos. Mucha gente está comprando ahora lo que ya quería haber comprado a principios de año – la crisis ha estorbado un poco – y la cuenta se queda para el año que viene.

El alza es comprensible – tiene relación con la fuerte expansión del crédito para la persona física, especialmente para la compra de vehículos e inmuebles -, pero, todavía, me preocupa. Resalto que no se trata de criticar el consumo, después de todo, aceptado y leído bien con la relación económica entre el crédito y la expansión del país. Siento falta de esfuerzos para orientar mejor a los tomadores de dinero [Bb] y, principalmente, su proceso de toma de decisión.

Crédito versus planificación
Atender a familias y personas con problemas financieros me ha dado alguna autoridad para evaluar las decisiones económicas y sus consecuencias en el ámbito familiar. En este sentido, tres observaciones merecen destaque

  1. Todavía son raros los casos de familias que mantienen un presupuesto financiero detallado, con previsiones de gastos y análisis sobre la evolución de los gastos. Mucha gente sabe cuánto gana, cuánto gasta y su perfil de consumo, pero no actúa para comparar y acompañar la evolución media de los gastos. El debate podría comenzar simplemente “¿Por qué gastar más con supermercado este mes?” O “¿Qué pasó con la factura del teléfono celular [Bb] Que aumentó tanto?”. Y sin embargo, “En promedio, estamos extrapolando el gasto en ocio. ¿Por qué? “
  2. Pocos ahorra e invierte parte de lo que ganan para proyectos y objetivos futuros. Aunque el crédito represente la oportunidad de adelantar el consumo, sus beneficios no pueden ser extendidos a las fases de emergencia o al momento en que la salud necesita mayores cuidados (generalmente, en la tercera edad). Los importes pagados por las jubilaciones oficiales son mucho menores que los valores necesarios para sostener el nivel de vida de la mayoría de los jubilados, que a menudo recurren a los préstamos para sostener. Y sus años restantes se dedican sólo al pago de deudas;
  3. Sólo en los últimos años hemos visto iniciativas dirigidas a la educación financiera de la población. Actuar para educar a nuestros ciudadanos trae beneficios para la nación como un todo. No significa usar menos el crédito, sino valorarlo de forma que su uso sea racional, inteligente y siempre para garantizar un mínimo daño en el presupuesto y máxima realización, calidad de vida. No es raro, nos vemos envueltos en el consumo que nada agrega en nuestro bienestar, aunque eso es lo que defendemos cuando pasamos.

Tales comentarios son puntuales. Con eso, quiero decir que fueron elaborados a partir de evaluaciones críticas y prácticas de la realidad, pero bajo mi óptica, de educador financiero, alguien que cree que la disciplina, aliada a proyectos suficientemente fuertes de vida, puede transformar vidas y hábitos en razón de alegría, de éxito y de felicidad.

Debemos conmemorar el acceso al crédito por una parte mayor de la población, así como debemos conmemorar la democratización del consumo de inclusión social. Debemos conmemorar, por supuesto, el crecimiento de Brasil y el ascenso social proporcionado por los cambios económicos. Debemos conmemorar la madurez de la industria, los servicios y el comercio, hoy representativos y grandes generadores de empleos. Pues sí, debemos incluso celebrar la economía brasileña [Bb] como un todo.

Sólo no podemos vernos tan maravillados con las posibilidades a punto de olvidar que lo más importante de vivir bien una vida no son las cosas que conseguimos comprar o tener, sino el legado familiar y el ejemplo que dejamos. Vivir de posesiones además de la cuenta representa el deseo de dejar huellas, distorsiones, mientras vivir la vida como ella es justifica lo que realmente se puede tener. Defiendo que tengamos todo lo que deseamos tener, siempre que sea posible – y, afortunadamente, casi siempre lo es.

Porque vivir con el dinero de los demás es fácil, pero significa dejar un rastro de deudas y acreedores. Vivir dentro de sus límites puede parecer frustrante, pero dignifica, da significado al esfuerzo que tanto emprendemos en el día a día y en nuestra vida profesional. Y sólo así se construye algún patrimonio. No importa lo que van a pensar, siempre que la familia tenga la exacta noción de que se trata del máximo posible.

Crédito de la foto de stock.xchng.

El endeudamiento, el legado y las elecciones de consumo
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