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El dinero? De crédito? Entiende antes de precisar (I)

Ahorro - Importante para el futuro! Gustavo dice “Ricardo, creo que encajaría en el blog un artículo sobre las opciones de crédito disponibles en el mercado, alertando a los lectores a sus riesgos y principales usos inteligentes. ¿Que tal? Me gustaría conocer mejor las alternativas y luego decidir de forma más inteligente cuando y si necesita optar por algún plan de financiación. Gracias “.

Gustavo, es cierto que de vez en cuando surgen ciertas oportunidades o problemas y no siempre estamos preparados financieramente para ellas. ¿Será así? En fin, para algunos casos financiar puede ser la salida. Mira bien, puede ser. Este artículo será separado en dos partes para que podamos discutir con más calma las posibilidades de crédito del mercado, de manera que el texto no quede demasiado extenso y tedioso. Nuestro objetivo es que usted tiene argumentos y elementos para definir cuál es el mejor camino, cuando utilice determinada opción y cuáles cuidados tomar.

Un lugar tranquilo entre los editores y lectores Dinheirama se refiere al pago en efectivo de bienes de consumo y productos en general, tanto de manera electrónica [Bb] , muebles, inmuebles, etc. Comprar sólo cuando se tiene el dinero es lo que llamamos el mundo ideal, pero sabemos que hay algunas situaciones en las que es necesario buscar financiamiento o estiramiento en los plazos de pago. Veamos algunas opciones

Tarjetas de crédito
La industria de tarjetas de crédito debe mantener en 2008 el fuerte crecimiento registrado en los últimos años. La expectativa es que la facturación anual de la industria de tarjetas alcance aproximadamente R $ 216 mil millones, con cerca de 104 millones de tarjetas en circulación. Esto representa, según estimación divulgada por Itaucard, un salto del 19% en facturación sobre el año 2007.

El conocido dinero de plástico confiere al titular el derecho de realizar compras de bienes y servicios en establecimientos acreditados por la administradora de la tarjeta, postergando el pago. Usted debe utilizarlo

  • Cuando es interesante pagar todos los gastos en una sola fecha de vencimiento;
  • Como opción para retrasar los pagos;
  • Para parcelar compras, si hay real necesidad de adquirir un servicio o bien;

Cuidados importantes

  • No utilizar el crédito rotativo como forma de refinanciación de su deuda. Evite pagar un valor inferior al total de la factura. La alta tasa de interés practicada por las administradoras puede colocarlo en una situación peligrosa, que le lleve directamente a la lista de moros.
  • Compruebe la viabilidad de la fecha de pago y negocie de la mejor manera posible. Una simple conexión a la administradora, puede evitar atrás en los pagos debido a la falta de recursos.
  • Evite sacar dinero con la tarjeta de crédito. Recuerde que los intereses cobrados son muy altos. Si la opción del saque es inevitable, trate de pagar lo más rápido posible, ya que esto significa menos interés.
  • Compruebe el valor de la cuota cobrada y el tipo de tarjeta que está contratado. Una pequeña investigación de precios en algunas instituciones puede significar economía.

En particular, como consultor financiero, no recomiendo la utilización de la tarjeta de créditos para personas con perfil consumista y (o) impulsivo. La falta de ese control puede transformar la factura en una bola de nieve, que puede causar gran trastorno y altísimas deudas. A los adictos a las compras con la tarjeta de crédito, una sugerencia evite caminar con la tarjeta en la cartera. Esto ayuda a combatir el impulso. Su bolsillo le agradece.

Cheque especial
El Cheque Especial tiene dos funciones. Una de ellas es el reconocimiento formal del cliente, que goza de crédito ante el establecimiento bancario, impreso en el propio cheque en forma de colores dorados y estrellas, y que facilita las negociaciones del emisor. La otra función, aún más importante, es la disponibilidad de crédito automático al correntista siempre que su cuenta esté sin fondos, respetando los límites y condiciones del contrato.

De preferencia, nunca utilice el crédito del cheque especial! ¡Eso mismo! Si no tiene opción, opte por usarlo sólo en situaciones de emergencia o extrema necesidad. Sin embargo, sólo entre en el cheque especial cuando exista la certeza de que en pocos días recibirá suficiente dinero para cubrir el saldo deudor.

Cuidados importantes

  • No utilice su cheque especial como complemento de su ingreso mensual. Esta línea de crédito no debe ser utilizada como forma de financiamiento por un período largo ya que para ello existen otras oportunidades mejores y con tasas de interés menores;
  • Preste atención a los cargos cobrados los intereses e IOF se calculan diariamente y se cobran mensualmente directamente en su cuenta corriente;
  • Guarde toda la documentación relativa al cheque especial. Esto incluye eventuales usos del crédito (extractos), el contrato con el banco, las advertencias. Todas las informaciones son importantes y en algún problema pueden agilizar el proceso de reparación.

Crédito personal
Tipo de préstamo en que el valor contratado está disponible en la cuenta del cliente para ser utilizado libremente. El pago, con intereses, se realiza en cuotas mensuales. Utilícelo cuando

  • Es interesante anticipar una compra, siempre que haya disponibilidad de recursos para el pago de cuotas mensuales;
  • Es necesario cubrir préstamos más caros como deudas de tarjeta de crédito o cheque especial, que generalmente cobran tasas más altas. La sustitución de deudas más onerosas por esta alternativa puede significar reducción de costos, lo que evitará el incumplimiento y sus consecuencias.

Cuidados importantes

  • Evite las financieras, que prestan dinero sin mucha burocracia y con intereses similares a los del cheque especial y de la tarjeta de crédito;
  • Evalúe la necesidad real, evitando los préstamos innecesarios;
  • Busque y busque siempre la línea de crédito que mejor se adapte a su perfil, visitando diferentes instituciones, analizando la flexibilidad y posibilidades de pago.

Aquí cerro la primera parte del artículo, responsable de mostrar que los intereses encontrados en las diversas opciones de financiamiento son muy diferentes. La gran conclusión importante es que la facilidad en la obtención de los recursos dicta el tamaño de los intereses. Evite caer en trampas manchadas y trate de velar muy bien por su dinero. En el próximo artículo abordaremos las alternativas de crédito consignado, financiación de vehículos, CDC y los consorcios.

Este artículo fue escrito sobre la base de reportajes y noticias de las revistas Examen y Usted S / A.


Analista Financiero de Ricardo Pereira, de ABET Corretora de Seguros, que trabajó en el Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston y editar la sección de Economía de Dinheirama.
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Foto de crédito a Marcio Eugenio.

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