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El crédito consignado puede comprometer el presupuesto doméstico

Crédito consignado pode comprometer o orçamento doméstico El crédito consignado es una de las líneas de crédito que más crece en el país. Creada durante el gobierno de Lula, el préstamo consignado es más accesible, más barato y concedido a partir de la garantía de la deuda directamente en la nómina de las empresas.

Desde el punto de vista del acreedor, la situación es óptima, pues la certeza del pago es mayor y, en consecuencia, el riesgo de morir es mucho más bajo.

Por otro lado, la misma facilidad de adquirir crédito consignado puede ser una trampa financiera que compromete directamente la renta del consumidor. Al final, el cliente no puede olvidar que el salario o beneficio quedará automáticamente menor con el préstamo.

Como el pago de la deuda es descontado directamente de las empresas que pagan estos valores, existe un límite. Pensionistas y trabajadores asalariados – públicos o privados – no pueden contraer parcelas de la deuda que comprometen más que el 30% del salario o beneficio.

“Este límite es demasiado alta y puede afectar el presupuesto familiar”, afirma Wilson Muller, asesor financiero de la Fundación Cesp, para quienes las instituciones financieras pagan cuotas mensuales son más bajos que otros tipos de préstamos debido a la garantía a los acreedores para obtener el pago .

Serasa Experian muestra que el ideal sería que las porciones de la nómina no superen el 25% del ingreso mensual, debido a que la deuda no es la única cuenta fija el deudor.

En el caso de los jubilados y pensionistas del INSS (Instituto Nacional de Seguridad Social), la propia Previsión es responsable de repasar la parcela al banco o financiera. Para los empleados privados y los funcionarios públicos, son los empleadores que hacen el descuento del beneficio.

Según datos del Ministerio de Previsión, el crédito consignado para jubilados y pensionistas creció el 41,60% en marzo de 2013, en comparación al mismo período del año pasado. William Eid, coordinador del Centro de Estudios en Finanzas por la Fundación Getúlio Vargas (FGV-SP), cree que este grupo de prestatarios es la más afectada por este tipo de crédito.

“No estoy de acuerdo con el préstamo consignado para jubilados. Ya tienen un ingreso limitado y con frecuencia hacen que el préstamo para ayudar a terceros que no honren al pago de la deuda “, advierte el experto.

¿Cuándo optar por el crédito consignado?

Muller cree que el mejor uso de este tipo de crédito es en situaciones de emergencia, como gastos inesperados con salud o necesidad de una reforma en casa. “Sustitución de una deuda cara, como los descubiertos o tarjeta de crédito, para la nómina, que tiene tasas de interés mucho más bajas, también es una buena elección”, dice el consultor de Cesp fundación.

El crédito personal presenta una de las menores tasas de interés del mercado, pero aún así tiene valores muy altos para los brasileños, en opinión de Muller.

A continuación está el interés de las principales líneas de crédito en abril de 2013, de acuerdo a un estudio de Anefac (Asociación Nacional de Ejecutivos de Finanzas, Administración y Contabilidad).

LÍNEA DE CRÉDITO TASA MENSUAL TASA ANUAL
Intereses del comercio 4,1% 61,96%
Tarjeta de crédito 9,37% 192,94%
Cheque especial 7,7% 143.55%
CDC (automóviles) 1,54% 20.13%
Crédito personal (bancos) 2,94% 41.58%
Crédito personal (financieros) 6,91% 122.96%
promedio 5,43% 88,61%

Fuente Anefac

“Entre los seis bancos más grandes de Brasil, las tasas de préstamos de nómina serían alrededor de 30% por año, cuatro veces la tasa de interés de referencia (que es el actual 7,5%),” compara Muller.

El valor de las parcelas no es el único riesgo en contratar un plan de crédito consignado. El que opta por financiamiento por período muy largo también debe tener en cuenta que la renta será reducida por el mismo largo período. Así, si el trabajador cambia de empleo o es despedido, él deberá retirar la deuda de una sola vez, de acuerdo con el Serasa.

“Existe también la elección del consumidor a estar con todos terminación y renegociar la deuda directamente con el prestamista”, recuerda Muller. Si el trabajador es despedido, el empleador tiene derecho a retener hasta el 30% del valor de la rescisión del contrato del ex empleado para pagar el préstamo.

Comparar los intereses

A continuación se presentan las tasas de interés mensuales del crédito consignado cobradas en abril de 2013 en los mayores bancos.

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Ricardo Pereira ha advertido sobre los créditos de nómina puede llegar a ser un gran problema para el presupuesto familiar. Sobre todo, él también trata de la educación financiera dentro de las empresas, o cómo las empresas crean programas que orientan a sus empleados.

La lectura obligatoria para quien quiere profundizarse en el asunto, haga clic aquí para leer en su totalidad.

Fuente iG. Foto de freedigitalphotos.net.

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