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El beneficio promedio de seguridad social no es suficiente para la jubilación

El beneficio promedio de seguridad social no es suficiente para la jubilación

En teoría, el beneficio máximo posible del Seguro Social en 2019 para una persona que se jubila a la edad plena de jubilación es de $ 2,861, un aumento del 2.6% interanual. Sin embargo, para cobrar el beneficio máximo, deberá ganar el monto imponible máximo por 35 años en total.

Dado que el monto imponible máximo es de $ 132,900 para 2019, esto no es tarea fácil. Según la Oficina del Censo de EE. UU., El ingreso familiar promedio es de solo $ 62,000 al año y el ingreso promedio del hogar es aproximadamente $ 11,000 más alto.

Por lo tanto, en lugar del máximo de $ 2,861, el beneficio promedio del Seguro Social es aproximadamente $ 1,461 por mes. Recibir un total de $ 17,532 en beneficios de Seguro Social al año no es suficiente para una jubilación cómoda.

Cálculo de los montos promedio de inversión del jubilado

Una de las críticas de la publicación de gastos promedio de jubilados es que no incluí el Seguro Social como una razón para un gasto tan alto, aunque claramente lo hice.

Solo para que seamos cristalinos, hagamos algunos cálculos más retrospectivos para ver qué tiene el jubilado promedio en sus cuentas de inversión para poder pagar el gasto promedio cuando incluimos el Seguro Social.

Si creemos en los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, el jubilado promedio gasta $ 45,756 al año, podemos estimar que el jubilado promedio necesita ganar $ 57,195 en ingresos brutos utilizando una tasa impositiva efectiva del 20% (alta para ser conservador).

Luego restamos $ 17,532, el beneficio promedio del Seguro Social, de $ 57,195 para obtener $ 39,663. En otras palabras, $ 39,663 es la cantidad de ingresos brutos que un jubilado promedio debe producir de sus inversiones para que coincida con los datos de BLS. O $ 39,663 se puede ver como la tasa de retiro anual.

Si utilizamos una tasa agresiva de retiro o devolución segura del 5%, el jubilado promedio con el Seguro Social tiene aproximadamente $ 793,260 en sus cuentas de jubilación ($ 39,663 / 5%).

Si utilizamos una tasa de retiro históricamente segura del 4%, el jubilado promedio tiene $ 991,575 en inversiones ($ 39,663 / 4%).

Si utilizamos una tasa de retiro aún más segura del 3%, que probablemente sea más apropiada en este entorno de baja tasa de interés, entonces el jubilado promedio tiene $ 1,322,100 en inversiones ($ 39,663 / 3%).

El jubilado promedio que tiene $ 793,260 – $ 1,322,100 en inversiones es un rango saludable. En otras palabras, el jubilado promedio que recauda el Seguro Social también es millonario.

Esta cantidad también explica algunos de los retrocesos en términos de por qué el promedio 401 (k) es tan bajo.

Un experto comentarista de Financial Samurai escribe:

"Los estadounidenses se mueven mucho más de un trabajo a otro en estos días, lo que significa que están creando muchos más nuevos 401ks cada año. La mayoría de las personas no transfieren sus saldos 401k a sus nuevos 401k cuando cambian de trabajo; en su lugar, los envían a IRA.

Los jubilados con los saldos más grandes también inevitablemente pasan sus 401k a IRAS cuando se jubilan, lo que significa que los saldos promedio y mediano de 401k siempre permanecerán sesgados en el extremo inferior.

Sin mencionar el hecho de que muchos hogares tienen varios. Mi esposo y yo tenemos seis cuentas de jubilación entre nosotros. Mi Roth IRA, su Roth IRA, mi 401k, su 401k, nuestra HSA y su antigua 401k que dejamos en un empleador anterior debido al hecho de que no cobran tasas de gastos en sus fondos indexados. Nuestros ahorros totales para la jubilación son mucho más altos de lo que implicaría nuestro saldo promedio."

Cálculo de la contribución de pensiones de la empresa en la jubilación

Para ser exhaustivos, veamos también cómo los beneficios de pensión afectan los montos de inversión para el jubilado promedio.

En el pasado, los beneficios de pensión proporcionaban ingresos a casi un tercio de los jubilados estadounidenses mayores. Hoy, solo alrededor del 23 por ciento de los trabajadores estadounidenses tienen una pensión, un porcentaje que está en continuo declive según el Centro de Derechos de Pensiones.

En 2016, la pensión mediana para adultos mayores de 65 años que trabajaban en el sector privado valía $ 9,262 al año. La mediana de la pensión del gobierno federal, por su parte, fue de $ 22.172, y para las pensiones del gobierno estatal y local, fue de $ 17.576, según el Centro de Derechos de Pensiones.

Para aquellos que pasaron su carrera trabajando a nivel del gobierno estatal, por ejemplo, el beneficio de pensión promedio es de $ 36,131 al año, según un informe de 2014 del American Enterprise Institute.

Dado que aproximadamente el 86% del trabajo de la fuerza laboral está en el sector privado, supongamos que el monto medio aproximado de la pensión es de $ 12,000.

Ahora hagamos los mismos cálculos nuevamente para determinar cuál es el saldo promedio de la cuenta de jubilación para aquellos que pueden cobrar ambos Seguridad social y pensión.

$ 57,195 (gasto bruto de jubilación promedio) – $ 17,532 (beneficio promedio de SS) – $ 12,000 (pensión mediana) = $ 27,663. En otras palabras, el jubilado promedio que puede cobrar tanto el Seguro Social como una pensión tiene que pensar $ 27,663 al año de sus inversiones.

Si utilizamos una tasa agresiva de retiro o devolución segura del 5%, el jubilado promedio con Seguro Social y una pensión tiene aproximadamente $ 553,260 en sus cuentas de jubilación.

Si utilizamos la tasa de retiro o devolución históricamente segura del 4%, el jubilado promedio con Seguro Social y una pensión tiene aproximadamente $ 691,000 en sus cuentas de jubilación

Si utilizamos una tasa de retiro o devolución del 3%, el jubilado promedio con Seguro Social y una pensión tiene aproximadamente $ 922,000 en sus cuentas de jubilación.

Tener $ 553,260 – $ 922,000 en inversiones después de los 65 años sigue siendo una cantidad bastante saludable. Ahora, por supuesto, este monto de jubilación es mucho más alto que lo que otras investigaciones han informado. Sin embargo, si vamos a hacer los cálculos basados ??en la investigación de BLS y los cálculos estándar de jubilación, $ 553,260 – $ 922,000 es bastante razonable.

A pesar de mucho ruido acerca de cuán nefastas son las cifras de ahorro para la jubilación de los estadounidenses, hay una escasez de historias sobre cómo millones de estadounidenses sufren cada día la jubilación. ¿Por qué es esto?

Si los ahorros medios para la jubilación en Estados Unidos fueran realmente de solo $ 5,000 y los ahorros promedio para la jubilación fueran realmente de solo $ 100,000, ¡tendríamos una crisis humanitaria!

La única razón lógica para explicar la diferencia entre las cifras de investigación y la realidad es que los estadounidenses tienen mucho más dinero de lo que la gente piensa. Practicamos la riqueza sigilosa, especialmente de las instituciones de investigación que nos preguntan cuánto tenemos. También somos ingeniosos y tomamos medidas si se necesita dinero.

Compensar la seguridad social

Debido a la mala gestión del gobierno, nunca he contado con que el Seguro Social esté allí para mí. Veo el impuesto FICA como parte de mi contribución cívica para ayudar a apoyar a mis mayores que ayudaron a convertir a nuestro país en lo que es hoy.

Pero cada vez que surge el tema de la Seguridad Social, es un buen recordatorio de que existe la posibilidad de que obtenga hasta $ 3,000 + / mes en "beneficios adicionales" una vez que tenga la edad suficiente para cobrar. Si es bendecido, me gustaría usar este dinero de bonificación para malcriar a mis nietos en el parque de diversiones.

Todos tenemos la responsabilidad de ahorrar para nuestra propia jubilación a través de ahorros antes y después de impuestos. Actualmente, los trabajadores menores de 50 años pueden ahorrar hasta $ 19,000 al año en un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, y $ 6,000 al año en un IRA. También hay contribuciones de recuperación para trabajadores mayores de 50 años.

Pero la forma más fácil de asegurarse de tener suficiente en la jubilación es simplemente seguir trabajando. Sí, en la actualidad, puede cobrar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años. Pero si comienza a cobrar a los 62, solo obtendrá el 75% de sus beneficios potenciales completos.

Solo después de cumplir 66 o 67 años, según su año de nacimiento, es elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social. Luego, por cada año después de que demore en recibir los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años, obtendrá un impulso permanente del 8% que permanecerá vigente por el resto de su vida. Por lo tanto, deja de comer tanta azúcar y comienza a hacer más ejercicio.

No necesariamente tiene que trabajar mientras espera para obtener los máximos beneficios del Seguro Social. Pero trabajar hace maravillas para sus cuentas de jubilación porque, por cada año adicional que trabaja, no solo está aumentando sus ahorros para la jubilación y los beneficios del Seguro Social, sino que también está retrasando un año de retiros.

Ver el Seguro Social como un boleto de lotería

Ejemplo de declaración de seguridad social

Las posibilidades de que ganes la lotería son escasas. Por lo tanto, tan pronto como vea el Seguro Social como un boleto de lotería, será mejor que se asegure su propio futuro de jubilación según lo que pueda controlar.

Si el Seguro Social está allí para ser cobrado, entonces maravilloso. Si no, nunca contó con eso en primer lugar.

El gobierno estadounidense me ha pedido que le agradezca por contribuir a su sistema nacional de pensiones mal financiado y mal administrado. Pero sin nuestros antepasados, no estaríamos en ninguna parte, ¡así que pague!

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Después de vincular todas sus cuentas, use su cálculo de Planificación de retiro que extrae sus datos reales para brindarle una estimación lo más pura posible de su futuro financiero utilizando los algoritmos de simulación de Monte Carlo. No hay botón de rebobinado en la vida. Asegúrese de tener un manejo adecuado de sus finanzas.

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