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Dos poderosas formas de aumentar sus recursos de jubilación ~ Hágase rico lentamente

La edición de julio de 2018 del AAII Journal – la publicación mensual de la Asociación Americana de Inversores Individuales – incluye un artículo interesante sobre cómo "aumentar sus recursos de jubilación". Este sencillo artículo en inglés resume algunos de los hallazgos del trabajo de investigación de los autores "The Power of Working Longer".

Según el artículo, hay tres factores principales que determinan "la adecuación de los recursos de jubilación". Esos son:

  • Cuando una persona comienza a participar en un plan de ahorro patrocinado por el empleador,
  • Qué porcentaje de sus ganancias ahorran en dicho plan (es decir, su tasa de ahorro), y
  • A qué edad se jubilan y comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social.

Hasta que Elon Musk invente un submarino temporal, es imposible que un trabajador regrese a su juventud y comience a ahorrar para la jubilación antes. Debido a esto, los autores centraron su investigación en el poder relativo de ahorrar más y trabajar más tiempo.

Nota: Para simplificar las cosas, los autores hacen algunas suposiciones. Por ejemplo, en lugar de invertir en el mercado bursátil altamente variable, asumen que sus sujetos hipotéticos invierten en un vehículo con una tasa de rendimiento fija: una anualidad. Esto es un poco tonto, pero les ayuda a obtener números más precisos de lo que de otro modo serían capaces de lograr. Solo tenga esto en cuenta mientras hablamos de las conclusiones del artículo.

El poder de trabajar más tiempo

Primero, los autores analizan lo que sucede cuando una persona decide retrasar la jubilación por un año, o más. Generalmente hablando, cada año extra trabajado aporta aproximadamente un aumento del 7,5% al ??nivel de vida durante la jubilación. ¡Y eso supone un retorno de inversión real (ajustado a la inflación) del 0%!

Cuando considera que las acciones producen un rendimiento real anual a largo plazo de alrededor del 6,8%, trabajar un año adicional tiene un impacto aún mayor en el nivel de vida en la jubilación.

Aquí hay una tabla del artículo que muestra los posibles aumentos en el nivel de vida que resultan de retrasar la jubilación. (Todos estos números suponen un rendimiento real del 0%).

El poder de trabajar más tiempo

Como puede ver, si un hombre de 62 años optara por trabajar otros tres años adicionales en lugar de jubilarse, disfrutaría de un nivel de vida aumentado de casi el 24%. Trabajar más tiempo es una forma poderosa de aumentar sus "recursos de jubilación".

La investigación de los autores encontró que mientras la inversión retorna hacer tienen un efecto en el nivel de vida de jubilación, no son tan grandes como el efecto de trabajar más tiempo. Suponiendo un retorno real de las inversiones del 0%, retrasar la edad de jubilación de 66 a 67 conduce a un aumento del 7,75% en el nivel de vida. Con un rendimiento real del 7% (similar al rendimiento promedio del mercado de valores), ese retraso de un año en la jubilación trae un mayor nivel de vida del 9,56%. Es un impulso, sí, pero ni siquiera un impulso de dos puntos porcentuales sobre asumir un retorno de inversión cero.

¿La línea de fondo? Cada año adicional que trabaje más allá de su edad de jubilación deseada, aumentará aproximadamente 10% a su nivel de vida posterior a la jubilación. No está nada mal.

El poder del ahorro

La verdadera razón por la que este artículo me llamó la atención fue la discusión de los autores sobre el ahorro. Descartan que la tasa de ahorro sea menos poderosa que trabajar más tiempo, pero no estoy seguro de estar de acuerdo. (Recuerde, creo que su tasa de ahorro es el número más importante en finanzas personales).

¿Por qué los autores desprecian la tasa de ahorro? Su investigación muestra que por cada aumento de un punto porcentual en la tasa de ahorro durante treinta años, una persona puede esperar un aumento del 2,16% en el nivel de vida al jubilarse, suponiendo un rendimiento real del 0%. Este mismo aumento podría lograrse trabajando 3.3 meses adicionales después de la edad de jubilación objetivo.

Pero, ¿qué sucede si en lugar de asumir un retorno real de la inversión del 0%, suponemos un retorno real de la inversión del 7% (que está cerca del retorno a largo plazo de las acciones)? Luego, cada aumento de un punto porcentual en la tasa de ahorro durante treinta años conduce a un 4.79% aumento del nivel de vida durante la jubilación. En este caso, tomaría seis meses de trabajo extra para igualar un salto de un punto porcentual en la tasa de ahorro.

Creo que los autores son lejos tasa de ahorro demasiado rápida a favor de trabajar más tiempo. Están trabajando con pequeñas, pequeñas fracciones. En lugar de hablar de aumentar los ahorros en un punto porcentual, ¿por qué no hablar de algo significativo, como un aumento de la tasa de ahorro de diez o veinte puntos porcentuales?

Suponiendo que el rendimiento promedio del mercado de valores (en lugar del rendimiento del 0%), donde cada aumento de un punto porcentual a los ahorros es equivalente a seis meses de trabajo extra, entonces encontramos que al aumentar su tasa de ahorro por diez puntos porcentuales durante treinta años significa que puede retirarse cinco años antes. Si aumenta su tasa de ahorro en veinte puntos porcentuales, puede retirarse diez años antes ¡Estas son cantidades significativas de tiempo!

Para resumir, este artículo nos brinda dos nuevas reglas financieras básicas. Primero, por cada año que trabaje más allá de la edad de jubilación estándar, disfrutará aproximadamente un aumento del 10% en su nivel de vida posterior a la jubilación. En segundo lugar, cada aumento de punto porcentual a su tasa de ahorro es aproximadamente equivalente a seis meses en los que no tiene que trabajar.

¿Qué pasa si comienzas tarde?

Para mí, no debería haber una discusión sobre si es mejor trabajar más tiempo o ahorrar más. Ambas estrategias producen incrementos notables en el nivel de vida en la jubilación. Si ahorramos más ahora, tendremos más más tarde. Y si trabajamos un poco más, eso también aumentará nuestro nivel de vida.

Por último, me gustaría señalar que los autores concluyen correctamente que cuanto más tarde comience a ahorrar, el ahorro menos poderoso es en realidad. Si no comienza a ahorrar para la jubilación hasta los 56 años, hay mucho menos tiempo para que el poder de la capitalización aumente su riqueza. Como resultado, para las personas mayores, cada aumento de un punto porcentual a la tasa de ahorro es equivalente a aproximadamente un mes y medio de trabajo extra (en lugar de entre tres y seis meses).

Efectos de un aumento de la tasa de ahorro

Esto no significa que tú no deberia comience a ahorrar en los años cuarenta y cincuenta. Simplemente significa que el poder de ahorro disminuye. Y significa que, hablando de manera realista, probablemente tendrá que trabajar más allá de su edad de jubilación deseada.

(Aumento de sus recursos de jubilación: el poder de trabajar más tiempo, AAII Journal)

Autor: J.D. Roth

En 2006, J.D. fundó Get Rich Slowly para documentar su búsqueda para salir de la deuda. Con el tiempo, aprendió cómo ahorrar y cómo invertir. ¡Hoy ha logrado llegar a la jubilación anticipada! Él quiere ayudarte a dominar tu dinero y tu vida. No hay estafas. Sin trucos. Solo consejos de dinero inteligente para ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

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