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¿Dónde puede transferir su cuenta de jubilación?

IRA rollover chart

En comparación con mediados del siglo XX, los empleados ya no permanecen en el trabajo toda su vida. Donde una pensión y una compañía solían ser comunes, ahora la norma es cambiar de trabajo cada año más o menos. Tal salto de trabajo crea una situación más dinámica para su jubilación.

Las pensiones se han desvanecido y han sido reemplazadas por una jubilación autogestionada. Cuando los empleados cambian de trabajo, tienen algunas opciones de lo que pueden hacer con su jubilación. Transferirlo a otra cuenta es una opción disponible para ellos.

En este artículo, hablemos sobre dónde puede transferir su jubilación cuando deje su trabajo. Además, tenemos un práctico cuadro de reinversión de IRA que lo expone todo por usted.

Una de las razones más comunes para transferir una cuenta de jubilación es sacarla de un plan anterior de empleadores. En ese caso, un 401 (k) se enrolla en una IRA en otra corredora de su elección. Hay algunos beneficios al hacer esto:

  • Más diversificación: Los planes de jubilación del empleador generalmente tienen unos pocos fondos disponibles, lo que se traduce en una diversificación insuficiente. Quizás haya un índice mundial, un fondo S&P 500 y algunos fondos de bonos. Puede haber un puñado de esas ofertas. ¿Quiere invertir en petróleo, bienes raíces, mercados emergentes, un país específico, alta tecnología, etc.? A menudo no tendrás suerte.
  • Tarifas más bajas: La mayoría de los fondos del plan del empleador también tienen tarifas altas. Si bien las tarifas de los fondos se han reducido considerablemente en los últimos años, incluir su 401 (k) en una IRA a menudo le ahorrará algunas décimas de punto porcentual en las tarifas de los fondos. Las tarifas del fondo no son las únicas tarifas a considerar. También hay tarifas administrativas del plan del empleador también. La mayoría de los planes IRA solo tienen tarifas de fondos.
  • Mas control: No solo tiene más diversificación en una IRA, sino que controla cuándo ingresa el dinero en la cuenta y cómo. También puede haber algunos beneficios cuando llega el momento de sacar dinero durante la jubilación, dependiendo de lo que ingrese.

Además de dejar un empleador, hay otras razones para darse de baja. Es posible que tenga dos o más planes de jubilación en su empleador anterior. Una transferencia ofrece la oportunidad de consolidarlos en un solo plan, lo que facilitará la administración de esos fondos.

Finalmente, es posible que no tenga ninguna razón para transferir fondos a otra cuenta. Si su plan de empleadores anterior ofrece una gran diversificación y tarifas bajas, podría ser difícil competir con eso. Incluso podría hacer un IRA a 401k revertir reinversión.

Respondamos a la pregunta de dónde puede transferir su cuenta de jubilación. Según el tipo de cuenta, puede pasar a varios tipos de cuentas de jubilación. El IRS tiene pautas de reinversión muy específicas.

Las transferencias más restrictivas son la cuenta Roth IRA, que solo se puede transferir a otra cuenta Roth IRA, y la cuenta Roth designada, que solo se puede transferir a otra cuenta Roth designada y una cuenta Roth IRA.

Tenga en cuenta que cada plan que se enumera a continuación puede transferirse al mismo plan en una corredora diferente. Por ejemplo, un Roth IRA se puede convertir en otro Roth IRA.

  • Roth IRA: No se puede transferir a ningún otro tipo de cuenta.
  • IRA tradicional: Se puede transferir a Roth IRA, SEP-IRA, 457 (b), plan calificado antes de impuestos y 403 (b) antes de impuestos.
  • IRA SIMPLE: Se puede transferir a lo siguiente después de dos años: Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), plan calificado antes de impuestos y 403 (b) antes de impuestos. La espera de dos años no se aplica si pasa a otra IRA SIMPLE.
  • SEP-IRA: Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, 457 (b), plan calificado antes de impuestos y 403 (b) antes de impuestos.
  • 457 (b): Puede transferirse a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, plan calificado antes de impuestos, 403 (b) antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
  • Plan calificado antes de impuestos: Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), antes de impuestos 403 (b) y una cuenta Roth designada.
  • Antes de impuestos 403 (b): Se puede transferir a Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457 (b), plan calificado antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
  • Cuenta Roth designada: Solo se puede rodar a Roth IRA.

Tenga en cuenta que pasar de una cuenta antes de impuestos a una cuenta Roth puede tener implicaciones fiscales. Además, para pasar a algunos planes (como un plan 401k o un plan de beneficios definidos, el plan debe permitirlo).

IRA Rollover Chart

Aquí hay un práctico cuadro de reinversión de IRA que podría ayudar a aclarar las cosas:

Una vez que comience el proceso de reinversión, tendrá 60 días para completarlo. De lo contrario, el dinero se considera un retiro y está sujeto a impuestos sobre la renta. Además, si tiene menos de 59.5 años de edad, esos fondos incurrirán en una multa por retiro anticipado del 10%.

Haga un cheque al nuevo plan y no a usted. Envíe el cheque directamente al nuevo plan. No olvide informar la reinversión de sus impuestos sobre la renta como una distribución no imponible.

Si no está seguro de a qué corredora recurrir su nuevo plan, hemos identificado las principales agencias de corretaje en nuestro artículo, Las mejores cuentas IRA tradicionales y Roth de 2020. Algunos de los nombres enumerados con los que ya estará familiarizado, como Vanguard, Fidelity, Schwab y mejora. Algunos nombres de los que quizás no hayas oído hablar. Realmente no puedes equivocarte con ninguno de ellos.

Renunciar a un plan de jubilación no es difícil ni lleva mucho tiempo. Simplemente siga las instrucciones de ambos administradores del plan y debería tener una experiencia de reinversión sin problemas.