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¬ŅD√≥nde debo invertir mi alijo a corto plazo?

Bienvenido a la tercera publicación de la Serie de inversiones. Para aquellos que se unen a nosotros:El artículo 1 le dice por qué invertir en acciones es bastante simpleyEl artículo 2 describe la naturaleza volátil de las devoluciones de acciones..

Por lo tanto, hemos establecido que, si bien los rendimientos del mercado de valores a largo plazo han sido bastante predecibles durante más de 100 años, con un rendimiento posterior a la inflación de más del 7% por año, también hemos notado que vuelan hacia arriba y hacia abajo de manera absolutamente aleatoria manera a corto plazo. Y "el corto plazo" en realidad puede significar períodos de hasta 15 años.

Entonces: para ahorros a largo plazo, como el dinero que está ahorrando en 401 (K) s, Roth IRA, RRSP canadienses y demás, las acciones siguen siendo el mejor equilibrio de grandes ganancias a largo plazo versus riesgo. Verá algunos cambios alarmantes si verifica los precios de las acciones todos los días, pero si abre su estado de cuenta el día que cumple 59.5 para comenzar sus retiros, probablemente se sorprenderá gratamente.

¿Qué pasa con el dinero que necesita para necesidades más inmediatas? Digamos que está ahorrando para un pago inicial de la casa que tardará dos años en acumularse. O recibió un regalo de su abuela para pagar su educación universitaria, pero ni siquiera se graduará de la escuela secundaria durante tres años. Aquí hay una lista de tipos de inversión y su tasa de rendimiento aproximada actual, en orden de más segura a más volátil (y más gratificante con el tiempo):

Sin volatilidad:

  • Cuentas bancarias: Lo mejor que sé es la cuenta de ahorro ING Direct Orange Savings, todavía solo el 1.0% en este momento. Las cuentas corrientes no merecen CUALQUIERA de su dinero, lo suficiente como para manejar solo los pagos automáticos mensuales.
  • Fondos del mercado monetario (como el Vanguard?s Prime Money Market Fund) han tenido históricamente rendimientos más altos que las cuentas de ahorro, pero no con las tasas de interés más bajas de la historia. Menos del 1.0%, así que omítelos por ahora.
  • Certificados de depósito – donde su dinero está bloqueado por un período de tiempo específico a cambio de más devolución. Acabo de copiar las siguientes tarifas para hoy de bankrate.com/cd.aspx
CD de 1 año1.31% APY (saldo mínimo de $ 1000)
CD de 3 años2.00% APY (saldo mínimo de $ 500)
CD de 5 años2,75% APY (saldo mínimo de $ 500)
  • Y, por supuesto, el mejor lugar garantizado sin volatilidad para invertir su dinero puede serpagar la deuda existente. Su hipoteca, su préstamo estudiantil, o si todavía tiene préstamos superbajos como deudas de automóviles o tarjetas de crédito, debe obtenerlos, al estilo de emergencia, antes de considerar ahorrar para cualquier otra cosa.

Como sugerí en un artículo anterior llamado "deuda elástica en lugar de un colchón de efectivo", Hasta que esté completamente libre de deudas, puede tener sentido utilizar una línea de crédito como amortiguador de efectivo en lugar de Ahorro a corto plazo. Porque cuál tiene más sentido: ahorrar para una próxima compra en una cuenta bancaria del 1.0% mientras paga simultáneamente el 4.5% de su hipoteca, o poner todo el dinero a corto plazo en la hipoteca y simplemente pedir prestado lo que necesite al 3.25% en el forma de una línea de crédito? Otra razón por la que me gusta este enfoque es que te recuerda que hasta que estés libre de hipotecas, estás prestando efectivamente para todo tu compras. No necesariamente es malo, pero es bueno recordar esto cuando estás en el pub decidiendo si quieres o no lanzar otro lanzador.

Volatilidad media / Rentabilidad media

  • Bonos corporativos de alta calidad: Estos han entregado recientemente un rendimiento de 4-5% y, sin embargo, son mucho menos nerviosos que las acciones. Eche un vistazo al rendimiento a diez años de un fondo Vanguard Bond (VFSTX) adecuado en comparación con mi gran fondo indexado favorito de Estados Unidos (VFINX):

Después de mirar esa comparación de 10 años, podría preguntarse "¿por qué alguien compraría acciones cuando los bonos funcionan tan bien?". La respuesta está en el largo plazo. Desde su inicio en 1976, el fondo de acciones se ha compuesto en 10.72%, mientras que el fondo de bonos (iniciado en 1982) pesaba solo 6.99%. Durante un período de 30 años, una sola inversión de $ 100,000 en acciones se habría convertido en $ 2.1 millones, mientras que un inversor de bonos solo tendría $ 759,000. Aún así, para ahorros de 1-3 años con un rendimiento aún razonable, me sentiría bastante feliz con el fondo de bonos.

  • Fondos mixtos de acciones / bonos: El VBINX de Vanguard es una mezcla de 60% de acciones de grandes empresas y 40% de bonos de grado de inversión. En mercados malos, es más seguro que VFINX. En buenos mercados, tiene un rendimiento inferior al de las existencias puras.

Para alguien como yo que quiere usar un grupo de dinero en crecimiento pero semi-estable en los próximos 5-10 años, un fondo mixto puede ser una buena opción. Puedo dejar mi dinero de "anciano" a largo plazo en acciones, pero mantener 5 años de gastos de vida en un fondo mixto como este, y automáticamente hacer transferencias mensuales a la cuenta corriente para financiar la vida regular. En el caso de un colapso del mercado de valores en las inversiones a largo plazo, el VBINX recibe un golpe mucho menor y, por lo tanto, se preserva el capital. Entonces podría esperar al menos 5 años para una recuperación en el mercado principal antes de recargar este fondo nuevamente.

Sugerencia: si desea hacer una pequeña compra de fondos por su cuenta, puede jugar con el mismo sitio web que utilicé para generar el gráfico anterior. comienzo aquí y luego comience a hacer clic en los tipos de fondos o escriba un símbolo de fondo en el cuadro. Luego verá una pestaña de "crecimiento de $ 10,000" que lo llevará a los buenos gráficos.

En todos los casos, haga sus propios cálculos sobre ahorros a corto plazo y calcule cuánto espera ganar de la inversión. Si solo está ahorrando para comprar un triciclo para su hija el próximo mes, o un automóvil usado de $ 5000 en tres meses, no hay mucho beneficio en preocuparse por los retornos de inversión.

También recuerde que cuanto más recorta sus gastos en general, más rápido se acumulan sus ahorros, lo que significa que no tiene que pensar tanto en ahorrar. Algunas familias de doble ingreso deben planificar con meses de anticipación incluso una nueva lavadora, mientras que sus contrapartes de Mustachian podrían comprar un automóvil completo con menos de un mes de anticipación, y el único efecto sería que invertirían menos en su inversión a largo plazo. cuentas de ese mes. Esta flexibilidad y conveniencia hace que su vida sea mucho más simple y feliz, otra razón más por la que la frugalidad gobierna.