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Dinamita Entrevista Ricardo Assaf, presidente de la Asociación Brasileña de las Sociedades de Microcrédito

Una vez más, nosotros del Dineroma traemos para usted, una entrevista de calidad, esta vez el entrevistado es Ricardo Assaf.

Microcrédito siempre es hora de hablar de él. Al final, las micro y pequeñas empresas brasileñas, que representan juntas el 98% del universo de empresas nacionales y más de la mitad de las vacantes de empleo, siempre están en dificultad cuando se trata de conseguir crédito.

Y por más que haya avances, pensar en microcréditos como una palanca para el crecimiento de la economía y del país es algo necesario. Un estudio reciente del Banco Central reveló que las microempresas tomadoras de crédito pasaron de 1,1 millones a principios de 2012 a más de 2,8 millones en agosto de 2017, mientras que las empresas de todos los tamaños perdieron la participación en el crédito en beneficio de las grandes empresas que pasaron a concentrar más del 57,3% del total.

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Las EPPs, pequeñas empresas, pasaron del 13,5% en 2012 a menos del 10% en agosto de ese año. Las ME retrocedieron del 5,2% al 4,3%. Para hablar de ello, el Dinheirama invitado Ricardo Assaf, presidente de ABSCM (Asociación Brasileña de crédito).

¿Puede explicar el concepto de microcrédito y desde cuándo existe?

Ricardo Assaf La actividad de las microfinanzas se ha generalizado en Brasil en los años 70 en los años 90, las primeras iniciativas a través de las políticas públicas y, en 2005, el (Programa Nacional de Microcrédito Productivo y Orientado) fue creado con PNMPO el propósito de facilitar y ampliar el acceso financiero a las personas físicas y pequeños emprendedores.

Por la ley, el microcrédito productivo necesita ser orientado para que el micro emprendedor pueda hacer uso consciente del recurso y no de forma aleatoria. A través de un agente de crédito, se hace el levantamiento de datos socioeconómicos del micro emprendedor, con el objetivo de evaluar el potencial del negocio, la necesidad del financiamiento, la gestión para el desarrollo del emprendimiento, así como la capacidad de pago del tomador.

Sabemos que pequeños emprendedores acaban encontrando mucha dificultad de conseguir crédito en Brasil especialmente cuando se trata de dar un puntapié inicial en el negocio. ¿Podría hablar un poco sobre este panorama? ¿Podría trazar un comparativo de lo que sucede en el exterior?

RA Una razón de esta dificultad es la falta de garantías para demostrar la evolución y la facturación de estas pequeñas empresas, y esto, por desgracia, ha llevado a muchos empresarios a la informalidad y la exclusión financiera, ya que, para los bancos, es un riesgo grande liberar crédito.

Tal vez eso explique el dato divulgado por Techfoliance, comunidad internacional de expertos que estudian el desempeño de la tecnología en varios lugares del mundo, que muestra que más de 55 millones de personas aún no poseen una cuenta bancaria en Brasil y cerca del 40% de la población permanece excluida del sistema bancario tradicional.

En la India, por ejemplo, existe un pequeño movimiento para incentivar el espíritu emprendedor. Se ofrece microcrédito a las familias en situación precaria y de baja vulnerabilidad social para que puedan abrir el propio negocio. El dinero se utiliza para la compra de equipos como máquina de coser, carro de palomitas, etc, con plazos largos para pagar. Entre los países de los Brics, India asciende a la séptima posición en la lista de clasificación del PIB, al frente de Brasil que está 9º.

China adopta la política de microcréditos como una forma de ayudar principalmente a las micro empresas y grupos de bajos ingresos. En el primer semestre de este año, las empresas de microfinanciación chinas concedieron cerca de 31.300 millones de yuanes (4.600 millones de dólares), según datos del Banco Popular de China, el Banco Central del país.

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¿Cuáles son las posibilidades de conseguir crédito para un negocio cuando se es demasiado pequeño?

RA En este caso, el SCMEEPPs (Sociedades de Crédito Microemprendedor y pequeñas empresas), los cuales son regulados desde 2001 por el Banco Central de Brasil, pueden producir microcrédito productivo para los empresarios formales e informales, entidad de telefonía móvil, física o moral, micro a la pequeña empresa, con una facturación bruta anual de hasta R $ 200 mil.

El microcrédito tiene la finalidad de financiar las actividades productivas, conforme metodología específica establecida en ley, sobre todo beneficiando a personas de bajos ingresos.    Cuando el micro emprendedor necesita capital de giro, comprar insumos, materia prima, pagar alquiler o invertir en el negocio, es indicado ese tipo de financiamiento, así como la compra de máquinas para trabajar, heladera para hacer helados, carrito de palomitas, utensilios para el salón de belleza, y así sucesivamente.

¿Cuál es el papel de ABSCM y qué tipos de resultados ha obtenido?

RA El ABSCM representa 28 instituciones financieras en 12 estados brasileños. Actualmente, tiene una cartera activa de crédito del orden de R $ 250 millones y más de 150 mil clientes atendidos en todo el territorio nacional. Tiene como papel y misión promover la mejora de la condición de vida de la población de bajos ingresos, apoyando el crecimiento y fortalecimiento institucional de las Sociedades de Microcrédito, además de fomentar el espíritu emprendedor en el país.

Recientemente, el Congreso Nacional aprobó el plan de trabajo de la Medida Provisional 802/2017 que, entre otros objetivos, sugiere la posibilidad de utilización de nuevas tecnologías en el proceso de orientación y acompañamiento de los beneficiarios de microcrédito, así como reducir costos operativos en la concesión de financiamientos del PNMPO, programa creado en 2005.

Tiene como propuesta facilitar y ampliar el acceso financiero a las personas físicas y pequeños emprendedores, además de incentivar la generación de trabajo y renta. Sin embargo, por la propuesta actual, sólo pueden participar del programa personas físicas y jurídicas con ingresos anuales bruta hasta R $ 200 mil. Nuestra propuesta es que se incluyan microempresas y emprendedores informales en el PNMPO y aumentado el límite de PJs para R $ 360 mil.

Otro pleito es extender el permiso para que instituciones privadas puedan operar el programa, así como las SCM (sociedades de microcrédito) ya que, actualmente está restringido sólo a las instituciones financieras públicas federales. Además, argumentamos la importancia de desobrigar que todas las operaciones de microcrédito tengan que hacerse con garantías personales.

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¿Qué piensas de nuevas prácticas de préstamo como las trabajadas por algunas startups, donde las personas físicas prestan directamente su dinero a un costo menor?

RA La posibilidad de autorización de las nuevas empresas financieras es un paso importante para el mercado. Todavía no sabemos el grado de riesgo, pero ya se sabe que serán supervisadas por el Banco Central. Tenemos una nueva realidad de mercado con una experiencia renovada de canales electrónicos al consumidor quien no entienda esto ciertamente tendrá problemas.

Actualmente, Brasil tiene 250 fintechs en funcionamiento, y la mitad de ellos ya factura más de $ 1 millón. Son ágiles y con gran libertad y creatividad, gestionadas por jóvenes emprendedores que entendieron que la descentralización de capital es, en realidad, oportunidad de acelerar el mercado económico.

Es responsabilidad de nosotros, las SCMEPPs, entidades reguladas por el BACEN, verificar cómo podemos aprovechar ese movimiento, sumar fuerzas a la tecnología que ahí está, ligada a la experiencia que tenemos en la oferta de crédito. Podemos generar ganancia no sólo a los consumidores finales, sino al mercado financiero como un todo, con productos financieros y soluciones más simples y baratas, así como desarrollar una experiencia más agradable, directa y eficiente de relación.

¿Cuáles son los mayores desafíos cuando se habla de concesión de microcrédito en Brasil?

RA Una de las dificultades es la falta de autonomía y autoridad para capturar directamente los recursos del mercado, o al menos inversores cualificados. Es necesario que el gobierno perfeccione el actual marco regulatorio, respetando el principio de la auto sustentabilidad del modelo. Sabemos que la concentración bancaria y la alta tasa de interés limitan el acceso al crédito de las MPMEs y eso, definitivamente, no desarrolla la economía ni la vida emprendedora del país. Desde el año 2015, ABSCM viene discutiendo directamente con el Banco Central.

“Estatizar y subsidiar el microcrédito” es ineficaz para el país, sobre todo en ese momento de ajustes de las cuentas públicas en que el Gobierno está empeñado, pues llevará a un desperdicio de dinero, aumentará aún más las tasas de morosidad y viciará al cliente en algo artificial y, normalmente, de corto plazo.

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¿Cuál es la importancia de la concesión de microcréditos para el avance del país de forma general?

RA Desarrollo empresarial para una economía fuerte, la inclusión social, económica y mejora las condiciones de vida de los pobres. El microcrédito es algo específico y debe ser concedido por instituciones financieras especializadas, con experiencia en identificar las necesidades de los micro emprendedores, evaluar riesgos y a quién ofertar ese capital.

Esta relación cercana al cliente, además de inhibir el riesgo de fraude, ayuda a crear un círculo virtuoso que obliga a la institución a entender el “ADN del cliente”, considerando la comunidad, lenguaje, necesidad y entorno. La sociedad se beneficia íntegramente. Entendemos que cuando el microcrédito incorpora su verdadero objetivo de ser y de existir, genera valor social.

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