Deuda médica de menos de $ 500 de reportes de crédito
Conclusiones clave
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Las primordiales agencias de informes de crédito han iniciado un cambio para que las facturas médicas de menos de $500 no aparezcan en su informe de crédito después de ir a cobranza.
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Gracias a los cambios realizados el año pasado, la deuda médica pagada ya no hace aparición en los informes de crédito, al tiempo que la deuda médica de más de $500 no hace aparición hasta un año tras ir a cobranza.
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Si tiene adversidades para abonar sus facturas médicas, negocie con su proveedor de atención médica y su compañía de seguros. Asimismo puede recurrir a organizaciones ajenas para conseguir ayuda financiera o contratar a un defensor de facturación médica.
La deuda médica en cobros bajo $500 en este momento está fuera de los informes crediticios del consumidor, gracias a los cambios iniciados por las primordiales agencias de reportes crediticios el año pasado.
En una declaración conjunta, Equifax, TransUnion y Experian afirmaron: “Entendemos que la deuda médica generalmente no se acepta de forma facultativa y estamos comprometidos con la evolución continua de los reportes crediticios para respaldar un acceso mayor y responsable al crédito y a los servicios financieros principales… Pensamos que el la supresión de la deuda de cobranza médica con un saldo inicial informado de menos de $ 500 de los reportes de crédito al consumidor de EE. UU. tendrá un impacto positivo en el confort personal y financiero de la gente”.
En 2022, las agencias de reportes crediticios también realizaron otros cambios en el informe de la deuda médica. Por un lado, por el momento no se informa la deuda médica que se ha pagado. Además de esto, extendieron el plazo a fin de que la deuda médica aparezca en un informe crediticio a un año del período anterior de seis meses.
Cómo la deuda médica podría perjudicar su crédito
Antes de estos cambios, incluso las deudas médicas que se pagaron ensombrecían su informe de crédito y podían reducir su puntaje de crédito hasta siete años tras la morosidad. Si no ha comprado su deuda médica por un monto mayor a $ 500, aún tendría este efecto negativo. Experian informa que mucho más de tres millones de usuarios tienen deudas médicas superiores a $10,000.
Los proveedores médicos generalmente no informan sobre la deuda médica a las agencias de reportes crediticios. Unicamente se informará si está en mora a lo largo del suficiente tiempo (en la mayoría de los casos, seis meses) como para que la deuda vaya a cobranza. Con los cambios realizados por las agencias de reportes crediticios, va a tener hasta un año después de que su deuda pase a cobranza para resolver la deuda antes de que aparezca en su informe crediticio (acostumbraba a ser seis meses antes). Esto quiere decir que, en caso de que haya un inconveniente con el seguro, tendrá más tiempo para resolverlo.
El impacto de la deuda médica también depende del modelo de calificación crediticia al que recurran los prestamistas. Las ediciones 3.0 y 4.0 de VantageScore no tienen dentro la deuda médica en los cobros para calcular su puntaje de crédito, por lo que si un prestamista recurre a este puntaje de crédito, su deuda médica no se va a tener en cuenta.
Impacto de los cambios en los informes de deudas médicas
Las indagaciones indican que la deuda médica no es una medida predictiva del peligro de un cliente de no pagar la deuda futura. Los cambios significan que los usuarios que tienen una aceptable reputación crediticia no van a ser penalizados por deudas médicas que logren estar fuera de su control. Eso va a tener un impacto positivo en su aptitud para buscar préstamos de consumo, vivienda de alquiler o aun empleo.
Según un análisis realizado por la Oficina de Protección Financiera del Cliente (CFPB), las facturas médicas de menos de $500 tienen “relevantemente mucho más posibilidades” de permanecer en los informes crediticios por un periodo más largo que las de montos mayores. Esto quiere decir que, para aquellos con montos más pequeños de deuda médica pendiente, “el umbral de $500 podría significar una gran reducción en los informes crediticios coercitivos”.
Como resultado de estos cambios, cerca del 70 por ciento de las cuentas de deudas médicas en cobro ya no están en los reportes crediticios, según la agencia de protección al cliente. No obstante, en términos de montos en dólares americanos, la mayoría de la deuda relacionada con el crédito médico presente antes de estos cambios proseguirá estando en los informes crediticios.
Parece que los consumidores que viven en el norte y el este se favorecieron mucho más del cambio hacia no reportar la deuda médica que se paga. Probablemente las personas en esas regiones asimismo se favorezcan mucho más al no tener que informar las cantidades mucho más pequeñas en dólares estadounidenses de la deuda médica. Es probable que los habitantes de West Virginia, particularmente, se favorezcan de estos cambios, en tanto que el 80 por ciento de su deuda médica en cobros ya no aparece en los informes de crédito.
Cómo lidiar con la deuda médica
Si ha debido lidiar con inconvenientes médicos, debe comprobar cuidadosamente su factura y averiguar precisamente de qué cantidad es responsable y qué cobrará su seguro. También debe estar atento a cualquier fallo de facturación.
Caso de que tenga problemas financieros, debe tratar de negociar un acuerdo o plan de pago con su proveedor médico. También hay profesionales llamados defensores de la facturación médica que podrían negociar en su nombre si está en un aprieto. Y posiblemente logre obtener asistencia para abonar sus facturas de organizaciones sin ánimo de lucrar, organizaciones religiosas o asistencia del gobierno.
Si su deuda va a cobranza, debe contrastar su informe de crédito para cerciorarse de que no haya errores informados. En el caso de que halle un fallo, debe hacer un rastreo con la agencia de cobros para solucionar el inconveniente. Si eso no marcha, puede disputar el fallo con la agencia de informes crediticios que comunica el tema.
Las facturas médicas tienen la posibilidad de llevar a cabo un agujero en sus finanzas, y asimismo podría, si esa es una alternativa, recurrir a una tarjeta de crédito que proporciona una APR promocional del 0 por ciento para hacer en frente de estas facturas. Sin embargo, debe tener un buen plan para abonar el monto antes de que termine su periodo promocional.
La línea de fondo
Las tres principales agencias de informes crediticios han iniciado cambios a fin de que usted tenga mucho más independencia de acción para lidiar con los inconvenientes de facturación médica que probablemente estén fuera de su control, sin que ensombrezcan su historia financiera.
Si tiene problemas de facturación médica, debe tratar de solucionar el inconveniente con su proveedor de atención médica y su compañía de seguros a fin de que su crédito no se vea perjudicado. Si no puede pagar estas facturas, intente buscar ayuda de otras organizaciones o recurra a un defensor de facturación médica.
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