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Deuda elástica en lugar de un colchón de efectivo

Q: Sr. Money Moustache,

¿Tenía curiosidad por saber dónde se encontraba el tema de construir un colchón de ahorro de 6 meses versus arrojar dinero a la deuda existente? Sé lo que dice Dave Ramsay, pero también valoro la opinión experimentada del Sr. Money Moustaches. ¡Gracias!

R: CUALQUIER tipo de cojín, o sh escondite como lo llamamos aquí, es esencial para mantener su vida tranquila, incluso en caso de perder un trabajo o tener un gran gasto inesperado. Pero es un gran desperdicio de dinero mantener dinero en el banco sin devengar intereses, mientras se pagan intereses más altos sobre las deudas.

La solución que me gusta usar es la deuda elástica. Es decir, la deuda que puede pagar o retirar, a voluntad. Una tarjeta de crédito es una forma de deuda elástica. Una hipoteca, por otro lado, es una deuda unidireccional, ya que puede pagar más sobre el capital, pero nunca succionar dinero cuando sea necesario.

Siempre establezco una línea de crédito en cualquier casa en la que viva y mantengo su saldo en cero siempre que sea posible. Y mantengo muy poco dinero en efectivo real en el banco, solo unos pocos miles de dólares, suficiente para cubrir un mes o más de gasto. Las tarjetas de crédito se pagan automáticamente en su totalidad desde esta cuenta, por lo que debe cubrirlas de manera segura sin entrar en rojo.

¡Cualquier gasto impredecible que no esté cubierto por la cuenta bancaria ahora puede salir directamente de la línea de crédito! La mayoría de las personas pueden calificar para una línea de crédito lo suficientemente grande para varios meses de gastos de emergencia.

Algunas cuentas bancarias elegantes incluso le permiten conectar una línea de crédito directamente a su cuenta bancaria. Esto es aún más conveniente, siempre y cuando la tasa de interés todavía esté cerca de la tasa preferencial.

Si las personas actualmente tienen deudas de tarjetas de crédito impagas, esto es mucho más una emergencia. Definitivamente, no desea un colchón de efectivo en este caso, porque la tarjeta de crédito ya es un colchón de efectivo costoso que funciona en negativo. En este caso, seguiría pagando la tarjeta de crédito, y si es posible obtendría una línea de crédito en su casa para pagar las tarjetas de crédito, y luego pagaría la línea de crédito para aumentar su margen de seguridad. Y, por supuesto, reduzca drásticamente los gastos, ya que las tarjetas de crédito impagas significan que está caminando muy cerca del borde de un acantilado.

Habrá muchas publicaciones más detalladas sobre el manejo de la deuda en el futuro, ya que muchos Bigotes Junior podrían comenzar con niveles incómodos de las cosas.

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