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Deuda de préstamos estudiantiles y desempleo

Deuda de préstamos estudiantiles y desempleo

Cuando está desempleado, es bastante difícil levantarse de la cama por la mañana, y mucho menos buscar un trabajo. Agregue a eso el estrés de lidiar con sus préstamos estudiantiles y es una maravilla que pueda levantarse de la cama. La deuda de préstamos estudiantiles y el desempleo no es una combinación divertida.

Desearíamos poder chasquear los dedos y hacer que sus préstamos estudiantiles desaparezcan cuando no pueda pagarlos (e incluso cuando pueda). En cambio, tenemos que conformarnos con darle algunos consejos sobre cómo lidiar con ellos mientras está desempleado.

Antes de comenzar, lo primero que debe hacer cuando está desempleado es solicitar beneficios de desempleo, si es elegible. Cualquier ingreso es un paso en la dirección correcta cuando tiene facturas que debe pagar. Consulte los requisitos de desempleo de su estado para ver si es elegible y cuánto puede obtener.

Después de eso, debe asegurarse de que su presupuesto esté en orden y que todavía esté manejando su deuda de préstamo estudiantil.

Aquí está nuestro consejo que, con suerte, lo llevará por el camino correcto para que pueda concentrarse en su búsqueda de empleo.

Programas especiales de préstamos estudiantiles debido al coronavirus

Primero, antes de sumergirnos en las opciones a largo plazo para manejar sus préstamos estudiantiles, es importante que cubramos los conceptos básicos de sus opciones si está leyendo esto en cualquier lugar entre marzo y septiembre de 2020. Debido al coronavirus, hay muchos de programas especiales para sus préstamos estudiantiles que aliviarán la carga de estar desempleado.

Si tiene préstamos estudiantiles federales directos, sus préstamos son:

  • Permitido automáticamente hasta el 30 de septiembre de 2020. Esto significa que no se realizarán pagos.
  • El interés se establecerá en 0% hasta el 30 de septiembre de 2020. ¡Esto significa que sus préstamos no crecerán!

Básicamente, si está desempleado en este momento y tiene préstamos directos federales, no necesita hacer nada excepto cuidarse y descubrir cómo volver al trabajo.

Sin embargo, aún necesita navegar por préstamos privados para estudiantes y préstamos no federales como préstamos FFEL o Perkins. Además, es posible que también desee planificar qué hacer después de septiembre.

Lea nuestro artículo completo sobre los programas de alivio de préstamos estudiantiles de Coronavirus aquí.

¿Qué pasa si ignoro mis préstamos estudiantiles?

Por favor no lo hagas. Esto es lo peor que puede hacer, incluso si está desempleado.

Si ignora sus préstamos estudiantiles, es posible que se sienta mejor por un tiempo (no hay nada como un pequeño acto de rebelión para dispararse), pero puede afectar gravemente su crédito a largo plazo.

Para una visión más profunda de lo que sucede cuando no paga, lea este artículo.

¿Qué hago con mis préstamos mientras estoy desempleado?

Vas a querer hablar con tu administrador, pero es una buena idea venir preparado para esa conversación. Estar familiarizado con sus opciones con anticipación lo ayudará a elegir la correcta para su situación

Si no sabe cuáles son sus opciones, no sabrá qué pedir cuando hable con su administrador de préstamos o si lo hace usted mismo.

Específicamente, si llama a su administrador de préstamos y dice que no puede pagarlos porque está desempleado, pueden ofrecerle una opción como aplazamiento o indulgencia. Pero esa podría no ser la mejor opción (de hecho, no lo es).

De hecho, la mejor opción para sus préstamos (si es elegible) es solicitar un plan de pago basado en los ingresos. Si está desempleado, el pago mensual de su préstamo estudiantil podría ser legalmente de $ 0 por mes.

Piense en este orden cuando busque ayuda:

  1. Pago impulsado por los ingresos
  2. Aplazamiento
  3. Paciencia

Opciones de plan de pago

Prepárate. Los siguientes planes de pago pueden ser confusos. Desglosamos los tipos de planes de pago, pero esta no es una guía completa. El Departamento de Educación de EE. UU. Tiene una práctica herramienta de cálculo que le permite ver las estimaciones de pago para cada plan en función de sus préstamos específicos.

Sugerimos verificar eso para tener una idea de cómo serán sus pagos para los diferentes planes. Pero aunque los números pueden verse bien, los otros términos pueden no serlo, así que eche un vistazo a la siguiente información para familiarizarse con los planes de pago.

Sin embargo, si está desempleado, el reembolso que se regirá por los ingresos será el plan que desea solicitar. ¿La razón? Los planes de pago basados ​​en ingresos incluyen la condonación de préstamos, por lo que si experimenta años de bajos ingresos, sus préstamos eventualmente serán perdonados. En segundo lugar, los planes de pago basados ​​en los ingresos cuentan para el perdón de préstamos de servicio público. Por lo tanto, si se convierte en empleado del servicio público en los próximos meses, también puede comenzar a trabajar para la condonación de préstamos.

Pago impulsado por los ingresos

Los planes de reembolso impulsados ​​por los ingresos (IDR) basan su monto de pago en sus ingresos y el tamaño de su familia. Luego, después de 2025 años de pagos, cualquier saldo restante será perdonado. Cuando esté desempleado, es posible que pueda obtener un pago de $ 0, pero no deje que eso lo excite demasiado.

Hay un par de cosas que debes considerar antes de saltar a un plan IDR. Cada vez que aumente el plazo de su préstamo, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.

Si gana suficiente dinero en el futuro para pagar el saldo total de su préstamo antes de que sus préstamos sean perdonados, terminará pagando más por intereses en la IDR de lo que tendría en el plan estándar de 10 años.

Los planes basados ​​en los ingresos también requieren documentación anual. Como los pagos se basan en sus ingresos, se espera que informe sus ingresos al Departamento de Educación cada año. Si se vence el plazo, sus préstamos volverán a un plan estándar y todos los intereses acumulados se agregarán al saldo de su préstamo.

Si elige inscribirse en uno de los planes IDR disponibles, le sugerimos que haga un seguimiento de los plazos de recertificación usted mismo. También recomendamos pagar más del pago mínimo siempre que pueda.

Cuanto más rápido lo pague, menos intereses pagará y sorprenderá antes de que pueda dejar de pagar.

Estas son algunas de las opciones de pago basadas en los ingresos, con algunos pros y contras básicos:

Si ya está en un plan de pago basado en los ingresos cuando queda desempleado, presente una nueva solicitud para recalcular su pago con sus ingresos por desempleo, sin importar cuándo sea la próxima fecha límite de recertificación.

Esto también es útil porque su nuevo pago (tan bajo como $ 0) durará 12 meses hasta que tenga que volver a certificarlo. Por lo tanto, si encuentra empleo en 2-3 meses, puede disfrutar de su pago de $ 0 por los 9 meses restantes para ayudarlo a recuperarse financieramente.

Consejos importantes: En la solicitud, asegúrese de especificar que está enviando el documento con anticipación para que su administrador vuelva a calcular su pago de inmediato. También debe considerar enviar su solicitud utilizando el "método alternativo" para que use su ingreso actual (de estar desempleado), en lugar de usar su declaración de impuestos del año anterior, que probablemente tendrá un ingreso y requerirá un pago que es posible que no pueda permitirse.

Pago Extendido

Esta opción simplemente extiende el período de tiempo que tiene para pagar sus préstamos, reduciendo así los montos de pago. Recuerde que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más pagará en intereses.

Para limitar cuánto gasta en general, le sugerimos que pague más del pago mínimo siempre que pueda o que cambie a otro plan cuando pueda pagarlo. Puede cambiar de este plan a otro en cualquier momento. Lo mismo vale para el próximo plan.

Pago graduado

Esta opción comienza sus pagos pequeños y crecen con el tiempo generalmente cada dos años. De forma similar al plan de pago estándar, realizará pagos durante 10 años. Después de unos años, pagará más de lo que pagaría en el plan Estándar, para compensar los pagos más pequeños al principio, y pagará mucho más en intereses durante la vigencia del préstamo.

Retrasar el pago mediante aplazamiento

Para los préstamos federales, si prefiere no cambiar su plan de pago, puede optar por retrasar sus pagos a través de la indulgencia o el aplazamiento.

Puede obtener un aplazamiento de desempleo por hasta 36 meses, pero debe volver a certificar su estado de desempleo cada seis meses. Esto puede ser útil si todavía está desempleado al final del período de 6 meses de pagos diferidos.

También tiene responsabilidades bajo este aplazamiento. Debe buscar diligentemente, pero no puede encontrar empleo a tiempo completo en ningún campo o en cualquier nivel de salario o responsabilidad, incluso si no es elegible para beneficios de desempleo (o si su elegibilidad expiró). También debe estar registrado en una agencia de empleo pública o privada si hay una dentro de las 50 millas de su dirección permanente o temporal.

Finalmente, si solicita una extensión de su aplazamiento de desempleo actual y no proporciona documentación de su elegibilidad para beneficios de desempleo, debe certificar que ha realizado al menos 6 intentos diligentes para encontrar empleo en los últimos 6 meses.

Es importante tener en cuenta que el interés seguirá acumulándose mientras sus préstamos están en aplazamiento, en general. Pero actualmente, el interés del préstamo estudiantil no se aplica durante la Declaración de emergencia.

Como puede ver, esta opción no es tan buena como cambiar su plan de pago a un plan basado en los ingresos. Proporciona el mismo resultado (pago de $ 0), pero requiere más trabajo y debe reanudar sus pagos anteriores cuando finaliza el aplazamiento.

Paciencia

Finalmente, siempre puede solicitar una indulgencia. Esto debería ser un último recurso, y no tiene sentido para la mayoría de los prestatarios. Sin embargo, es la manera fácil de detener los pagos de inmediato.

Se puede usar una indulgencia si ha agotado su desempleo y los aplazamientos por dificultades financieras.

La indulgencia detiene los pagos de su préstamo, pero aún se acumularán intereses sobre su préstamo.

No recomendamos la indulgencia porque es mejor que le sirva simplemente usando un plan de pago basado en los ingresos. Sin embargo, debe saber que existe la opción en caso de que su administrador de préstamos lo recomiende (para que pueda decir que no y elegir algo mejor).

Opciones para préstamos privados

Los préstamos privados para estudiantes generalmente no ofrecen muchas opciones si está desempleado. Por lo general, es una variación de una tolerancia. La mayoría de los prestamistas también ponen límites a la cantidad de tolerancia que le darán a un prestatario.

Y recuerde, el interés aún se acumula en sus préstamos, incluso si no está haciendo pagos. Por lo tanto, su préstamo será mucho mayor después de que termine la indulgencia.

Ascenso: Los préstamos estudiantiles Ascent ofrecen una tolerancia de desastre natural / emergencia declarada que le permite posponer los pagos de sus préstamos Ascent por hasta 3 meses en caso de que la agencia gubernamental competente declare un desastre natural, una emergencia local o nacional o una movilización militar.

Banco de ciudadanos: Para los prestatarios en pago, puede solicitar una indulgencia por dificultades llamando a su prestamista.

Avenida de la universidad: College Ave puede ofrecer una extensión del período de gracia por hasta seis meses adicionales después de la separación de la escuela, y hasta 12 meses de tolerancia por dificultades durante la vigencia del préstamo. Cuando es necesario, la tolerancia generalmente se aplica en incrementos de 3 o 6 meses, antes de reevaluar con el prestatario para determinar la necesidad continua.

CommonBond: CommonBond ofrece hasta 24 meses de tolerancia para los prestatarios de préstamos estudiantiles.

Descubrir: Discover ofrece una tolerancia discrecional de dificultad. Los prestatarios deben llamar y solicitarlo.

Serio: Earnest ofrece a los prestatarios la opción de omitir un pago cada 12 meses, con aprobación previa. Earnest también ofrece una opción de indulgencia y un programa de reducción de tasas. El programa de reducción de tasas proporciona una reducción de tasas de interés por 6 meses, lo que reduce el pago.

Wells Fargo: Wells Fargo ofrece varias opciones si tiene problemas para realizar pagos, un programa de modificación de préstamos, que reduce los pagos de forma temporal o permanente, alivio de pagos a corto plazo durante dos meses o una indulgencia. Llame al 1-800-658-3567 para más información.

Pensamientos finales

Estar desempleado es lo suficientemente desafiante sin tener que lidiar con sus préstamos estudiantiles también. Pero estar armado con la información sobre lo que está disponible puede ayudarlo a tomar mejores decisiones sobre el desempleo y la deuda de préstamos estudiantiles.

Lo peor que puede hacer es simplemente ignorar sus préstamos estudiantiles: hay opciones de ayuda. Solo necesitas tomar medidas.