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Desventajas (y ventajas) de una hipoteca revertida

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Desventajas y ventajas de una hipoteca inversa en Pinterest

Si ve televisión, es probable que haya visto los anuncios frecuentes con actores famosos que promocionan algo que se llama una hipoteca inversa.

Los proveedores de estos productos afirman que al permitir que los propietarios accedan a la equidad en sus hogares, las hipotecas inversas pueden proporcionar una seguridad financiera inmediata y duradera para los estadounidenses mayores.

Las hipotecas revertidas son productos financieros legítimos diseñados para personas mayores de 62 años. ¿Pero son la cura mágica, todo lo que dicen ser? La respuesta es algo compleja. Examinemos cómo funcionan las hipotecas inversas, al mismo tiempo que analizamos las ventajas y desventajas.

Fundamentos de la hipoteca inversa

En términos simples, una hipoteca inversa es un mecanismo para que usted acceda a la equidad en su hogar. Pero a diferencia de un préstamo o línea de crédito hipotecario, No tiene que devolver el dinero mientras aún vive en su casa.

Si tiene una cantidad sustancial de capital en su hogar, puede obtener un préstamo de hipoteca inversa y recibir el monto del préstamo en una suma global o en pagos mensuales. Esto puede proporcionar una suma útil de efectivo si necesita ingresos para vivir.

Para calificar para una hipoteca revertida, debe tener al menos 62 años de edad y ser dueño de la casa por completo, o haberla pagado de manera considerable.

Las compañías privadas han ofrecido hipotecas inversas desde la década de 1960, pero desde la década de 1980 han sido administradas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. (HUD se refiere a las hipotecas revertidas como préstamos para la conversión del capital de la vivienda o HECL)

Las hipotecas revertidas administradas por HUD están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Generalmente se recomienda que evite cualquier hipoteca inversa que no provenga de un prestamista aprobado por la FHA.

Una hipoteca inversa puede ser una herramienta útil para algunos jubilados, especialmente para aquellos que no tienen ahorros o ingresos de jubilación sustanciales. Pero hay una variedad de razones por las que puede que no sea el vehículo ideal para muchas personas.

Ventajas de una hipoteca inversa

Siempre es una buena idea sopesar los pros y los contras de cualquier herramienta financiera. Vamos a empezar con las ventajas de una hipoteca inversa.

Es una fuente de ingresos

Cada jubilado necesita encontrar dinero en alguna parte, ya que los pagos de la Seguridad Social por sí solos no son suficientes para cubrir más que los gastos básicos. Idealmente, cuando se jubile, tendrá algún tipo de ingreso de una pensión, un plan de jubilación u otras inversiones. Pero si tiene pocos o ningún ahorro y no tiene medios fáciles para adquirirlo, puede ser una opción aprovechar el capital en su hogar.

Los asesores financieros generalmente recomiendan usar primero otros activos, como sus cuentas 401k o IRA, para pagar los gastos diarios de jubilación. Pero en ausencia de estos, una hipoteca inversa puede funcionar.

Lo recomendaría si no hubiera otra manera de abordar sus necesidades de ingresos de jubilación, dice Michael Foguth, presidente de Foguth Financial Group en Brighton, Michigan. Primero debes utilizar cualquier otro activo que tengas en otro lugar.

Te permite permanecer en tu hogar

Uno de los mayores temores que tienen los jubilados es que no podrán permitirse el lujo de quedarse en sus hogares. Sin ahorros ni ingresos, es posible que no puedan pagar los impuestos a la propiedad, el seguro, el mantenimiento o las tarifas de la comunidad, si corresponde.

Por lo general, una hipoteca inversa ofrecerá suficiente dinero para cubrir estos costos durante muchos años, y en la mayoría de los casos no puede verse obligado a mudarse. El título de tu casa no cambia de manos.

El préstamo no tiene que devolverse hasta que se venda la casa

Con una hipoteca tradicional, un propietario de vivienda generalmente realiza un pago mensual para pagar el préstamo y los intereses. Sin embargo, con una hipoteca inversa, no hay pagos vencidos mientras viva en la casa.

Por lo tanto, si una hipoteca inversa le otorga un pago de $ 200,000, ese efectivo es suyo durante todo el tiempo que dure. El préstamo se devuelve cuando la casa se vende después de que se mude o fallezca.

Cualquier interés y aranceles simplemente se agregan al saldo del préstamo. La gran advertencia es que sus herederos tendrán que pagar el préstamo, generalmente vendiendo la casa.

Usted puede obtener una suma global o pagos regulares

La mayoría de las compañías de hipotecas revertidas son flexibles con respecto a cómo recibe su dinero. Puede obtener dinero en efectivo en una suma global o establecer pagos mensuales. Una suma global puede ayudarlo si tiene que afrontar algunos gastos inmediatos y puede proporcionarle una mayor flexibilidad general.

Pero muchos jubilados prefieren la estabilidad y la comodidad que pueden proporcionar los pagos mensuales constantes. Este método de pago también puede ayudar a garantizar que no vague el monto del préstamo demasiado rápido.

Si toma la hipoteca inversa como una suma global, pagará una tasa de interés fija. Se aplicará una tarifa ajustable si acepta pagos mensuales.

Hay cinco maneras diferentes en que puede obtener una hipoteca inversa pagada en cuotas.

  • Tenencia Pagos mensuales iguales siempre que usted viva en la casa.
  • Término Pagos mensuales fijos por un período de tiempo especificado.
  • Línea de crédito No hay pagos mensuales regulares, pero puede acceder a una línea de crédito en cualquier momento hasta que se agoten los fondos.
  • Tenencia modificada Una combinación de pagos mensuales y una línea de crédito durante el tiempo que viva en su hogar.
  • Plazo modificado Una combinación de pagos mensuales y una línea de crédito por un período preespecificado.

El dinero viene a usted libre de impuestos

Cualquier dinero que reciba de una hipoteca inversa no se considera ingreso a efectos fiscales. En cambio, es técnicamente considerado un anticipo de préstamo. Este dinero no será gravado por el gobierno y tampoco debería afectar sus ingresos de la Seguridad Social. (Sin embargo, puede afectar su capacidad para recopilar de ciertos programas probados).

Sin embargo, vale la pena señalar que cualquier interés que pague sobre la hipoteca inversa no es deducible de impuestos hasta que lo pague. Por lo tanto, existe una buena posibilidad de que no obtenga una reducción de impuestos durante su vida.

Puedes usar el dinero como quieras.

El dinero de una hipoteca inversa no tiene restricciones sobre cómo usarlo. La mayoría de la gente usa el dinero en efectivo para los gastos diarios, pero no hay nada que le impida utilizarlo para volar a Francia, comenzar una colección de tarjetas de béisbol antiguas o comprar una moto acuática personal. Por supuesto, cuanto más rápido gastes el dinero, más rápido te quedarás sin él.

Nunca puede deber más que el valor de su hogar

Probablemente haya escuchado historias de horror de personas que se han encontrado bajo el agua con su préstamo hipotecario tradicional. Esto no puede suceder con las hipotecas inversas. Según los términos de la mayoría de los préstamos hipotecarios inversos, nunca puede adeudar más de lo que vale su casa.

Esto es posible porque usted paga las primas del seguro hipotecario a la FHA. (Puede leer más sobre este seguro a continuación.)

Desventajas de una hipoteca inversa

Al igual que con cualquier cosa en la vida, hay una serie de desventajas para revertir las hipotecas que debe tener en cuenta.

Estás pagando para acceder a tu dinero

Recuérdalo la equidad en su hogar es su dinero. Se deriva enteramente del dinero que ganó y pagó a lo largo de los años. ¿No parece una locura que tengas que pagar intereses y tarifas para acceder a él?

Si desea una forma más económica de obtener dinero cuando sea mayor y aún tenga tiempo antes de jubilarse, abra una cuenta 401k o IRA e invierta en un amplio conjunto de acciones o fondos mutuos con tarifas y comisiones bajas.

Puede ser caro

Ya es suficientemente malo que estés pagando para acceder a tu capital. Pero la historia empeora aún más cuando analiza el costo total de una hipoteca inversa.

Si bien no tendrá que pagar un préstamo hipotecario inverso mientras viva en la casa, hay gastos asociados con el préstamo que debe pagar por adelantado o que se incluirán en el préstamo.

Esto reduce la cantidad que finalmente recibe. En primer lugar, hay cargos por intereses, con tasas que suelen ser más altas que las hipotecas tradicionales.

Otros costos incluyen

  • Honorarios de originación de préstamos El prestamista buscará cubrir sus costos al cobrarle una tarifa para originar el préstamo. Esto puede ser de varios miles de dólares.
  • Prima de seguro hipotecario Los términos de la mayoría de las hipotecas revertidas establecen que un prestatario nunca puede deber más que el valor de su casa. Para garantizar esta protección, la FHA exige que usted pague una prima de seguro hipotecario por adelantado y de manera continua. La prima del seguro hipotecario por adelantado es del 2% del valor del préstamo, y también deberá pagar una prima equivalente al 0.5% del saldo de su préstamo anualmente. Esto puede sumar hasta miles de dólares en costos de préstamos adicionales.
  • Costos de cierre Puede incurrir en numerosos cargos para cerrar el préstamo de hipoteca inversa, incluidas las tarifas de preparación de la documentación, las tarifas de registro y las tarifas para verificar su informe de crédito. Esto puede agregar varios cientos de dólares al costo total del préstamo.
  • Tasas de tasación Antes de completar una hipoteca inversa, debe tener el valor de su casa tasado. Esto puede costar tanto como $ 450. El tasador puede pedirle que haga reparaciones en el hogar para asegurarse de que cumpla con los códigos de construcción, lo que podría aumentar sus costos.
  • Tarifas de mantenimiento Su prestamista puede cobrar una tarifa mensual para desembolsar los fondos del préstamo y cubrir los costos, como el envío de estados de cuenta. Esto puede ser tanto como $ 35 por mes.

Todas estas tarifas y costos pueden sumarse. Pueden hacer que una hipoteca revertida sea mucho más costosa que otros mecanismos para los ingresos de jubilación.

Debe pagar el préstamo cuando sale de su casa

Muchas personas obtienen una hipoteca inversa porque les da ingresos que les permiten quedarse en su casa. Pero, ¿qué sucede si su salud disminuye y usted debe ser trasladado a un centro de atención a largo plazo? ¿Qué pasa si necesita mudarse por alguna otra razón?

En este caso, se le solicitará que pague la hipoteca revertida dentro de un año, lo que podría forzar la venta de su vivienda. Si usted es el único prestatario del préstamo, su cónyuge y otras personas que viven en la casa pueden verse obligados a mudarse.

Por supuesto, esto podría ser una carga para usted y sus familiares, quienes pueden tener que atender sus necesidades de atención a largo plazo al mismo tiempo que se ocupan de la venta de su casa.

Tus herederos pierden un activo potencial

A menudo, cuando un padre fallece, dejan su casa a sus hijos. Los niños pueden elegir entre vivir en el hogar o venderlo y embolsarse las ganancias.

Con una hipoteca inversa, el patrimonio en el hogar se agota. Sus parientes más cercanos deben devolver el préstamo, y esto puede obligarlos a vender la casa. Terminarán sin nada a menos que sean capaces de vender la casa por más de lo que usted debe. Sus herederos incluso podrían terminar perdiendo dinero si los ingresos de la casa no son suficientes para cubrir sus propios costos de cierre.

Foguth, sin embargo, dice que dejar el dinero para sus herederos no debería ser una consideración seria si no tiene dinero para sobrevivir. Le digo a mis clientes, primero tienes que cuidarte, dice.

Resumen

Una hipoteca inversa no es una estafa. Pero tampoco es el mejor método para generar ingresos para la jubilación.

De hecho, si planifica adecuadamente su jubilación, una hipoteca inversa ni siquiera debería ser una consideración para usted. Se debe considerar como una opción de último recurso para las personas que no tienen ahorros o activos a los que recurrir, excepto de la equidad en su hogar.

Foguth dice que ha recomendado el uso de una hipoteca inversa a un cliente solo una vez. Era para una mujer mayor cuyo marido había fallecido, dejando a su granja como el único activo que podría darle dinero para vivir. Una hipoteca inversa permitió que la mujer permaneciera en la casa hasta que muriera.

El mejor consejo es evitar la necesidad de una hipoteca inversa en primer lugar. Esto significa comenzar a pensar en la jubilación mucho antes de que llegue. Invertir tanto dinero como pueda utilizando cuentas con ventajas impositivas, como 401k y Roth IRA, puede ayudarlo a acumular suficiente riqueza para asegurarse de que cuenta con activos sustanciales.

La planificación adecuada también puede brindarle fondos suficientes para la atención a largo plazo, incluso después de que abandone su hogar. Incluso puede resultar en dinero sobrante y otros activos para dejar a sus seres queridos.

¿Conoce a alguien que haya utilizado una hipoteca inversa para pagar los gastos de jubilación? ¿Consideraría solicitar una hipoteca inversa? Infórmenos en la sección para comentarios.

Desventajas (y ventajas) de una hipoteca revertida
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