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Desmontando planes de pago: todo lo que necesita saber

Desmontando planes de pago: todo lo que necesita saber

La próxima vez que estés sacando tu tarjeta de débito para comprar un suéter cómodo o una bicicleta estática o un sofá en línea, mire de cerca.

Es posible que vea la opción de pagar en cuotas, es decir: pagar en partes iguales en una serie de semanas o meses. A veces esto viene sin intereses ni comisiones.

Suena bastante dulce, ¿verdad? Bueno, no eres el único que piensa eso.

Estos llamados préstamos a plazos en puntos de venta, también conocidos como financiamiento instantáneo o comprar ahora, pagar más tarde, han explotado en los últimos años. Verá los planes de pago a plazos ofrecidos en sitios desde Anthropologie hasta Wayfair, y en todas partes intermedias. Solo en 2018, el prestamista Afterpay vio sus transacciones de ventas aumentar en un 140% a $ 5.2 mil millones y su base de usuarios crece a 5.2 millones.

Pero, ¿cómo funcionan exactamente los planes de cuotas? ¿Y son una buena idea? Sigue leyendo para averiguarlo.

¿Qué son los planes de cuotas?

Los planes de pago le permiten financiar una compra por pagar por un período de tiempo establecido generalmente en cualquier lugar desde unas pocas semanas hasta un año. Básicamente, son una versión moderna de la distribución, con la gran diferencia de que obtienes el producto después de tu primera entrega.

Gran parte del crecimiento en la industria de los planes de pagos se puede atribuir a los millennials y Gen Z-ers, quienes ven los planes de pagos como una alternativa bienvenida a las tarjetas de crédito. En Australia, el 70% de los usuarios de Afterpays son menores de 34 años, informaron Revisión financiera, y en los EE. UU., la edad promedio de los usuarios es de 33 años.

Courtney Ranstrom, planificador financiero certificado y fundador de Planificadores de senderos, no creo que sea algo malo.

Me gustan los planes de pago a plazos, particularmente para las personas más jóvenes que todavía están acumulando su crédito, dice ella.

Cuando las personas pueden planificar gastos que pueden estar ligeramente fuera del alcance con flujo de caja o ahorros, pero asequibles con un plan a plazos, creo que tienen más sentido que usar una tarjeta de crédito.

Esto puede deberse a que los planes de pago a menudo tienen tasas de interés más bajas: mientras que el APR promedio de la tarjeta de crédito ronda 17%, muchos planes a plazos no cobran ningún tipo de interés.

¿Cómo funcionan los planes de pagos en puntos de venta?

La mayoría de las veces encontrará un plan de pago en el punto de venta cuando salga de un minorista en línea, donde aparecerá como una opción de pago.

He aquí una transacción de muestra que hice en la empresa de sábanas de lujo Schlincy Brooklinen. Verá Affirm, el prestamista, que figura debajo de las tarjetas de crédito, PayPal y Amazon Pay.

Desenmascarar planes de pago - Afirmar brooklinen

Después de hacer clic en Completar pedido, se lo dirigirá a una página de Afirmación que le pedirá que verifique su número de teléfono. Una vez hecho esto, ingresará su fecha de nacimiento y los últimos cuatro dígitos de su número de Seguro Social. En 15 segundos, Affirm completará una verificación de crédito (que no perjudica sus puntajes de crédito) y le presentará una oferta. O, si tiene un crédito pobre o limitado, puede rechazar su solicitud.

Los planes de pagos de desacreditación afirman

Cuando se trata de pagar su préstamo, cada empresa trabaja de manera ligeramente diferente. Las cuotas de afirmación, por ejemplo, se pueden pagar durante tres, seis o 12 meses e incluyen intereses (a veces 0%) pero Sin cargos. Otras compañías dividen su compra en cuatro pagos pares y cobran tarifas pero no intereses.

Con cualquiera de los prestamistas, recibirá su compra después de realizar su primer pago. Para las próximas entregas, puede optar por pagos automáticos o manuales, simplemente no se pierda uno, ya que eso puede generar cargos por pagos atrasados ​​(y potencialmente dañar sus puntajes de crédito).

Otra forma de usar los planes de cuotas es inscribirse en una tarjeta de crédito virtual. En la mayoría de los casos, descargará la aplicación de prestamistas e ingresará el monto en dólares de la compra que desea realizar. Luego, el prestamista genera un número de tarjeta de crédito desechable que puede usar para pagar en cualquier sitio web de comerciantes.

4 servicios de plan de cuotas que debe conocer

Entre los principales servicios del plan de cuotas, Affirm es una de las únicas compañías que le permite elegir los términos de su préstamo. También es una de las únicas compañías que cobran intereses, aunque dice un tercio de sus préstamos se emiten a una tasa del 0%.

Tres de los otros grandes jugadores trabajan de manera similar: después de pagar el 25% por adelantado, el 75% restante de su compra se divide en tres pagos iguales, que se cargan a su tarjeta de crédito o débito cada dos semanas.

También puede verificar si el emisor de su tarjeta de crédito ofrece un plan a plazos, como Pagarlo Planificarlo de American Express o el próximo lanzamiento Mi chase plan, los cuales cobran tarifas mensuales fijas en lugar de intereses.

Nombre Duración del préstamo Tasas de interés Tarifa ¿Tarjeta virtual?
Afirmar 3, 6 o 12 meses 0% -30% (el promedio es 17%) Ninguna si
Pago posterior 6 semanas 0% $ 8 por pago atrasado (o 25% del valor de los productos, lo que sea menor) No
Klarna 6 semanas 0% Ninguna si
QuadPay 6 semanas 0% $ 1 por cuota pagada con tarjeta (gratis mediante cheque), más $ 7 por pago atrasado Sí, que también puede usar en tiendas físicas

Como verá, la mayoría de los planes no cobran nada si paga a tiempo, hacen su dinero con sobornos de la tienda, en lugar del comprador.

¿Por qué los minoristas estarían de acuerdo con esto? Porque los consumidores (léase: USTED) gastan más dinero cuando se les presentan planes a plazos.

Klarna, por ejemplo, reclamación (es que el 44% de sus usuarios dicen que habrían abandonado su carrito si no hubiera cuotas disponibles y que, en promedio, los compradores piden un 68% más al pagar con cuotas.

Bueno para la tienda, no tan bueno para tu billetera.

Consejos para aprovechar al máximo los planes de pago

  • Calcule su cantidad total: Antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de saber exactamente cuánto costará el préstamo durante su vigencia. Si tiene una tarjeta de crédito, compárela con el total que pagaría si financiara el producto de esa manera (o con una tarjeta APR del 0%).
  • Comprenda los términos y condiciones: Incluso si está utilizando un prestamista con el que ha hecho negocios anteriormente, los términos pueden variar según el minorista. Así que asegúrese de leer la letra pequeña.
  • Automatizarlo: La mayoría de las compañías de préstamos a plazos en puntos de venta le permiten configurar pagos automáticos, lo que le ayudará a evitar la falta de fechas de vencimiento. Si le preocupa el sobregiro, puede inscribirse para recibir recordatorios de pago (o simplemente convertirse en miembro de Chime y disfrutar sobregiros sin cargo!).
  • Recuerde que los planes de cuotas pueden complicar las devoluciones: ¿No quieres ese nuevo sofá después de todo? Si lo compró con un plan de cuotas, es posible que deba continuar pagando sus cuotas hasta que el prestamista obtenga la confirmación de que devolvió el artículo.

No importa qué, Lazetta Braxton, planificador financiero certificado y fundador de Fuentes financieras, dice que es imperativo aceptar un préstamo solo si tiene Un plan para pagarlo. Si, por ejemplo, el préstamo es de $ 799 repartidos en 11 meses (afirma monto promedio del préstamo), debe saber exactamente de dónde provienen esos $ 72 cada mes. Si no tiene eso resuelto y si no califica para un cobertizo de tasa de interés del 0%, recomiende evitar por completo los planes de pago.

¿Son los planes de pago una buena idea?

No hay duda al respecto: los planes de pago a veces pueden proporcionar una alternativa asequible a las tarjetas de crédito. Pero eso no significa que debas convertirlos en un hábito.

No creo que estos planes deban usarse con frecuencia, dice Ranstrom de Trailhead Planners.

Si acaba de mudarse y necesita comprar un nuevo sofá o cama, entonces pueden ser la opción más efectiva. O, si acaba de terminar la escuela, está comenzando un nuevo trabajo y está comprando ropa de trabajo, pueden ser una buena manera de distribuir los pagos a lo largo del tiempo por algo que necesita.

Y ahí está la clave: solo use planes de pago cuando compre algo que realmente necesita. De lo contrario, los planes de cuotas pueden proporcionar una forma peligrosamente conveniente de gastar más de lo que puede pagar.

El resultado final: proceder con precaución. Si bien los planes de instalación pueden proporcionar una buena copia de seguridad en ciertas situaciones, Ranstrom dice que el mejor plan, por supuesto, es ahorrar para algo y luego comprarlo directamente.