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¿Debo tener varias cuentas corrientes?

¿Puede un particular tener más de una cuenta corriente? ¿Realmente vale la pena? Pros y contras de la segunda cuenta bancaria privada.

¿Para qué es una cuenta corriente? Por supuesto, para administrar su dinero más fácilmente, para protegerlo de cualquier robo, para recibir pagos de terceros (piense en el salario, pensión, créditos de quienes están físicamente distantes), para pagar impuestos, etc. . En algunos casos, tener una cuenta corriente obligatoria: una hipótesis del pensionista que tiene una pensión de más de mil euros pagados por INPS o del empleado con un contrato de trabajo subordinado. En otros casos, la cuenta permite intercambios de dinero más fáciles.

Para quienes deben recibir más de 3 mil euros, el único a través de transferencia bancaria o cheque no transferible; los que tienen que comprar pueden pagar con el cajero automático; los extranjeros no necesitan traer efectivo si tienen una tarjeta de crédito en una cuenta corriente.

Un particular también puede tener dos o más cuentas corrientes, incluso en el mismo banco. De hecho, no hay límite para la cantidad de relaciones bancarias que se pueden abrir. ¿Pero por qué demonios te complica la vida? ¿Debo tener varias cuentas corrientes? Tener una relación bancaria implica pros y contras. Hagamos un balance de la situación.

Las desventajas de la cuenta corriente

Comencemos analizando las diversas desventajas de tener dos o más cuentas corrientes. Nuestro análisis solo puede comenzar desde el elemento económico.

El costo de una cuenta corriente

Definitivamente, la primera desventaja de la cuenta corriente es el costo que conlleva. Mantener una cuenta corriente tiene un costo derivado principalmente de impuestos. La carga tributaria limitada solo es válida para cuentas con un saldo superior a 5 mil euros. En particular, impuesto de timbre igual a:

  • ? 34.20 para particulares;
  • ? 100.00 para sujetos que no sean personas físicas.

Luego están los costos derivados de las comisiones bancarias que varían según el tipo de contrato y el uso de la cuenta. Para los pequeños ahorradores existen las llamadas cuentas de gasto cero que permiten, para un número limitado de operaciones.

También se proporcionan cuentas en línea gratuitas, que implican una serie de concesiones también en las tarjetas y tarjetas de débito. Para obtener más información, puede comunicarse con su entidad de crédito.

El saldo de la cuenta corriente

Una segunda desventaja de tener dos o más cuentas proviene de la necesidad de mantener todas las relaciones bajo control y monitorear lo relacionado equilibrio para que nunca se ponga rojo.

Si está acostumbrado a emitir cheques para pagar a los acreedores, primero debe verificar la disponibilidad en la cuenta a la que corresponde el cheque: de lo contrario, el título sería protestado y sufriría las consiguientes sanciones administrativas.

La cuenta corriente no es una inversión.

Debe tenerse en cuenta que, hasta la fecha, la cuenta corriente no produce ningún rendimiento y casi todos los bancos ya no reconocen intereses activos. Por lo tanto, la cuenta no debe considerarse como una forma de inversión o de refugio de la inflación. El riesgo de tener una cuenta corriente para devaluar su dinero, a menos que tenga la intención de gastarlo en el mediano plazo. Por lo tanto, aquellos que quieran obtener ganancias monetarias tendrán que optar por formas alternativas a la cuenta, como, por ejemplo, bonos o bonos del gobierno.

Cuándo tener dos cuentas corrientes beneficiosas

Ahora veamos las ventajas de tener dos o más cuentas corrientes. Claramente, estas ventajas siempre tendrán que compararse con el costo de la misma cuenta.

Una cuenta personal para quienes tienen la cuenta conjunta

En algunos casos, tener dos cuentas corrientes puede ser muy útil. Uno de estos cuando solo tienes uno cuenta conjunta. En este caso, de hecho, se supone que la disponibilidad del dinero se divide en partes iguales. Por lo tanto, si la esposa y el esposo tienen una sola cuenta, los ahorros que contiene son el 50% de un cónyuge y el 50% restante de la otra. La cuenta conjunta funciona, de hecho, como una especie de donación de la mitad de la cuenta. Solo la evidencia de lo contrario podría superar esta presunción.

Marco y María están casados ??bajo un régimen de separación de bienes. Marco tiene una cuenta corriente en la que se acredita su salario. Decide cointestarlo a María para permitirle hacer los retiros y otras operaciones necesarias para la gestión de la familia. Si los dos se separaran, María podría reclamar la mitad del resto restante en la cuenta; Sin embargo, Marco puede evitar compartir los ahorros demostrando que el dinero en la cuenta se deriva de su trabajo y que la cuenta conjunta solo estaba destinada a una mayor facilidad en la administración de los gastos.

Una cuenta privada para evitar gravámenes fiscales

Tener una cuenta personal, por lo tanto, se utiliza para distinguir claramente sus ahorros de los que desea poner en común con su cónyuge u otro copropietario.

Otro caso en el que es conveniente tener una segunda cuenta corriente al administrar actividades emprendedoras. En estos casos, siempre es obligatorio separar las cuentas de la empresa de las cuentas familiares. De hecho, en el primero, la Agencia Tributaria puede realizar controles destinados a verificar los propósitos de los retiros y pagos si no se reflejan en las facturas.

En cuanto a la actividades profesionales, no existe la obligación de tener una cuenta corriente separada, incluso si no es infrecuente que la Oficina de Impuestos haya pedido explicaciones sobre los retiros realizados en la cuenta común (para estudio y para la familia), lo que genera muchas dificultades en la defensa.

Mejor dos cuentas con 50 mil euros que una con 100 mil euros

Tener una segunda cuenta importante al administrar sumas muy grandes, para evitar que el riesgo de un posible incumplimiento bancario pueda transferirse a los ahorros del titular de la cuenta; de hecho con las recientes reglas de rescatar-in Quien tenga más de 100 mil euros en la cuenta corriente puede perder parte de su dinero en el caso de quiebra del prestamista.

Una segunda cuenta para la gestión de valores.

Una segunda cuenta corriente puede ser útil para gestión de títulos de deuda y otras inversiones, tener una comprensión clara de su remuneración y administrar su cartera sin afectar el ahorro familiar.

Una segunda cuenta para reservar impuestos y costos fijos.

Un uso significativo de la cuenta corriente para aquellos que no pueden ahorrar y, al final del año, tienen que pagar el impuesto, el condominio, el seguro y todos los costos fijos en una sola solución. Piense también en la persona independiente que está sujeta a la declaración de impuestos de julio y al pago trimestral del IVA. En estos casos, la segunda cuenta corriente se puede utilizar para reservar las sumas necesarias para el cumplimiento de los impuestos, sin el riesgo de encontrarse con una cuenta vacía, agotada por gastos personales.