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¿Debo pedir prestado para pagar la universidad?

La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles ha estado en los titulares de todo el país y ha obtenido fuertes respuestas de todos los principales candidatos presidenciales. Se discute mucho sobre hacer que la universidad sea gratuita, perdonar las deudas estudiantiles o proporcionar programas federales de refinanciamiento. Al mismo tiempo, hay historias de terror sobre personas que tienen montañas de deudas estudiantiles que no ven cómo pueden pagar. En este contexto, los futuros estudiantes universitarios deben tomar decisiones financieras complicadas en los próximos meses sobre cómo pagar la universidad. Para algunos estudiantes, que todavía son adolescentes, estas preguntas pueden parecer desalentadoras. Quizás algunas pautas generales sobre finanzas educativas serían útiles.

Primero, asumir deudas requiere una cuidadosa consideración, una planificación madura y no siempre es apropiado. El crédito es omnipresente en nuestra sociedad. Según la Reserva Federal, la deuda total de los consumidores en Estados Unidos supera los $ 3,500,000,000,000 ¡eso es TRILLONES! y esto excluye la deuda hipotecaria. La deuda generalmente se divide en dos categorías: garantizados y no garantizados. Deuda asegurada significa dinero prestado para financiar la compra de un activo que tiene una larga vida útil, como una casa o un automóvil. Está asegurado porque el prestamista puede tomar el activo si el prestatario no paga la deuda. Piense en la ejecución hipotecaria de una casa o en la recuperación de un automóvil y tendrá la idea correcta. La deuda no garantizada está respaldada solo por la disposición y la capacidad de pago de los prestatarios.

La deuda estudiantil es un poco híbrida. Si bien ningún prestamista puede recuperar su educación, de hecho está financiando un activo a largo plazo, es decir, su educación. Puede parecer extraño considerar su educación como un activo, como un automóvil o un hogar. Pero en cierto modo lo es, ya que su educación es el medio por el cual logrará su sustento, con suerte durante muchas décadas.

Ciertamente, hay mucho más para obtener una educación que asegurar ingresos futuros. Existe la comunidad a la que se unirá, las relaciones que construirá, los libros que leerá y los maestros que lo guiarán y guiarán. Pero, al mismo tiempo, puede gastar decenas, tal vez cientos, de miles de dólares. ¿Es razonable pedir prestado algo de eso?

Matemáticas frías y duras sugerirían que sí. Muchos estudios han demostrado que los graduados universitarios ganan mucho más que aquellos que carecen de un título universitario. Y es probable que esta disparidad de ganancias persista durante muchas décadas. Supongamos que uno pidiera prestados $ 50,000 para obtener un título universitario y, como resultado, aumente las ganancias futuras en $ 30,000 por año para el resto de la vida laboral. Estas no son suposiciones imaginarias; En realidad, están respaldados por estudios recientes del Instituto de Política Económica que muestran que los graduados universitarios ganan casi el doble que los graduados de secundaria. Suponiendo una carrera laboral de 30 años, esa inversión de $ 50,000 se pagaría muchas veces. En términos estrictamente financieros, esa sería quizás la mejor inversión que uno podría hacer.

retorno de la educación

Pero algunas inversiones en educación no son tan buenas, y los estudiantes también deben considerar la posible desventaja. Supongamos que uno pidiera prestados $ 50,000 y no se graduara. No solo existe el costo de los ingresos no percibidos mientras estaba en la escuela, sino también la sombría posibilidad de no ganar más de lo que uno hubiera ganado sin el interludio universitario. Aquí es fácil ver que la deuda de $ 50,000 potencialmente puede dejar a uno peor. La pregunta es, ¿cómo decides?

La mayoría de los estudiantes son optimistas, y siempre es una buena idea apostar por ti mismo. Pero hay mejores y peores formas de apostar por uno mismo. La clave es tener suficiente información para tomar la decisión más informada posible. La Administración de Obama ha introducido recientemente una Tarjeta de puntuación universitaria, que proporciona información escuela por escuela sobre las tasas de graduación y los niveles de ingresos de posgrado. Dichas herramientas son invaluables para proporcionar la información necesaria para que los estudiantes tomen decisiones informadas. Varios estudios han mejorado el cuadro de mandos y han analizado el valor agregado de varias universidades. Intentan responder a la pregunta: ¿Cuánto más gana un estudiante yendo a una universidad frente a otra? Este enfoque es una mejora en el marco universitario o no universitario. Utiliza datos reales para determinar qué universidades proporcionan mejores rendimientos de la inversión o el rendimiento de la educación. La revista The Economist tiene una calculadora muy útil que analiza este tipo de retornos económicos a la educación.

Entonces, ¿tiene sentido financiar una parte de su educación universitaria con préstamos? Uno siempre debe tener cuidado al pedir prestado, especialmente porque no es probable que la deuda educativa sea condonada, incluso si el estudiante quiebra. Pero mientras que la educación universitaria es más que una decisión financiera, no es menos que una. Si está seguro de que el título que recibirá conducirá a un poder de ganancias de por vida muy superior a lo que podría ganar sin el título, entonces se justifica parte de la deuda. Pero sea realista sobre la deuda y los niveles de ingresos posteriores a la graduación.

En College Ave, tratamos de hacer que la primera parte sea lo más transparente posible, y nuestra herramienta de calculadora le brinda la información que necesita para determinar los pagos mensuales en varios niveles de deuda. Las proyecciones de ingresos están disponibles en una variedad de fuentes, como la vinculada anteriormente. Antes de pedir prestado, asegúrese de tener una perspectiva razonable de obtener ingresos suficientes para poder pagar la deuda fácilmente, sin utilizar mucho más del 15-20% de sus ingresos después de impuestos en el pago de la deuda. Como ejemplo, un estudiante que pide prestados $ 50,000 por cuatro años de universidad al 7% por un período de 10 años tendría pagos mensuales de poco menos de $ 600. Si el graduado ahora gana $ 40,000 por año después de impuestos, los pagos del préstamo tomarían aproximadamente el 17% de los ingresos después de impuestos. Los estudiantes deben pensar con anticipación sobre presupuestos razonables y solo pedir prestado si las matemáticas tienen sentido.

Una educación universitaria sigue siendo parte del sueño americano, y puede tener sentido financiar ese sueño, ¡solo asegúrate de hacer las matemáticas primero!

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