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¿Debo invertir en las pensiones de mis nietos?

¿Debo invertir en las pensiones de mis nietos?

Doy 250 en cumpleaños y en Navidad a cada uno de mis seis nietos. Para cuatro de ellos, invierto en Junior ISAs. Sin embargo, los otros dos de 10 y 14 años ya han financiado completamente ISA Junior y Bonos Premium. Sus padres me han pedido que invierta en sus pensiones, pero esto no me atrae debido al plazo.

¿Puede sugerirme otros productos de ahorro donde pueda hacer pequeñas inversiones dos veces al año?

Diagnóstico inicial

Adrian Lowcock, jefe de finanzas personales de Willis Owen, cree que debe discutir con sus padres por qué quieren que invierta en pensiones.

Lo más probable es que ya hayan puesto en marcha planes para garantizar que sus hijos tengan dinero cuando cumplan 18 años, dice.

Señala que los SIPP (Pensiones personales autoinvertidas) pueden ser excelentes vehículos de planificación a largo plazo y hacer regalos fantásticos.

Saber que sus nietos tendrán un buen comienzo en sus planes de jubilación podría ayudarlos a ser financieramente libres y vivir la vida que desean en lugar de la que tienen que tener, agrega.

El ahorro de pensión para los niños se beneficia de la desgravación fiscal inicial para contribuciones brutas de hasta 3.600 cada año, dice Patrick Connolly, un planificador financiero colegiado en Chase de Vere.

Si planea ahorrar 500 cada año, con una desgravación fiscal del 20%, significa que tendrán 625 invertidos en su pensión, explica.

Sin embargo, comparte sus inquietudes acerca de que no puedan acceder a ninguno de ellos hasta que tengan más de 50 años.

Las pensiones para los niños solo suelen ser adecuadas si ya hay suficientes otros ahorros, agrega.

La mala noticia es que no hay una gran cantidad de opciones disponibles para usted, según Darius McDermott, director gerente de Chelsea Financial Services.

Los Bonos para Niños de NS&I no están disponibles para nuevos clientes, por lo que es posible que deba considerar invertir fuera de una envoltura de impuestos para los niños, dice.

Plan de tratamiento

McDermott sugiere que podría considerar una cuenta designada.

Esto le permitirá invertir en fondos colectivos y destinar los fondos para los niños, explica.

Señala que los fondos en estas cuentas no son propiedad del niño, sino que son propiedad exclusiva de los padres o abuelos. Simplemente le dan acceso al mercado de valores a los menores de 18 años.

La desventaja es que no hay ingresos por beneficios fiscales y las ganancias se gravan a la tasa marginal ya que son propiedad del titular de la cuenta, dice. Tampoco hay exención del impuesto de sucesiones.

Una alternativa es mantener las inversiones en un fideicomiso desnudo.

Tomará todas las decisiones sobre dónde invertir las contribuciones, pero la cuenta estará a nombre del niño, agrega. Una vez que llegan a 18, pierdes el control sobre cómo lo usan.

Connolly destaca la eficiencia fiscal de los fideicomisos desnudos.

El impuesto sobre la renta o las ganancias sobre los activos mantenidos en un fideicomiso recae sobre sus nietos y pueden usar su impuesto sobre la renta anual y las exenciones del impuesto sobre las ganancias de capital, explica.

Plan de tratamiento alternativo

No debe pasar por alto las cuentas de ahorro convencionales, según Martin Bamford, un planificador financiero autorizado de Informed Choice.

No habrá intereses que pagar, ya que esto se aplicará al niño que tendrá su asignación libre de impuestos, dice.

Señala que la llamada regla 100, que significa que el interés sobre los ahorros aportados por un padre está sujeto a la tasa impositiva de los padres, no se aplica cuando el dinero es regalado por un abuelo.

Al igual que con los adultos, los niños tienen una asignación personal para el impuesto sobre la renta de 12,500 para el año fiscal 2019-20, por lo que la gran mayoría no tendrá que pagar impuestos sobre los intereses que ganan.

Las mejores cuentas de ahorro para niños actualmente ofrecen tasas de interés del 3%, según Moneyfacts.

Dichas cuentas también ayudarán a educar a sus nietos sobre el ahorro y la importancia del interés compuesto.

Sin embargo, vale la pena tener en cuenta que el ahorro de dinero en efectivo es poco probable que sea la forma más rentable de ahorrar a largo plazo, especialmente con tasas de interés a niveles tan bajos.

Por supuesto, si sus nietos ya tienen muchos ahorros e inversiones, entonces quizás considere otra cosa, sugiere Lowcock.

Si tienen la edad suficiente, hable con ellos y pregúnteles qué les gustaría hacer, agrega.

Esto podría ser ir de viaje o comprarles algunos juguetes educativos.