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¿Debería refinanciar sus préstamos privados para estudiantes?

¿Se pregunta si debería refinanciar préstamos privados para estudiantes? Afortunadamente, es más fácil obtener una respuesta más clara de sí o no con los préstamos privados para estudiantes que con la refinanciación de préstamos federales para estudiantes.

Los préstamos privados para estudiantes no califican para beneficios federales como el pago basado en los ingresos o el perdón de préstamos de servicio público, por lo que refinanciar préstamos privados no hará que pierda los beneficios federales. No puedes perder algo que nunca tuviste en primer lugar.



Tener esa gran preocupación fuera del camino hace que sea mucho más fácil determinar cuándo refinanciar préstamos privados es el movimiento correcto y cuándo no.

¿Cuándo debe refinanciar préstamos privados para estudiantes?

Aquí hay cinco razones sólidas para considerar la refinanciación de préstamos privados para estudiantes o la consolidación de préstamos privados para estudiantes:

1. Observa que las tasas de interés han bajado

Las tasas de interés pueden subir y bajar por varias razones. Pero, en general, cuando la Fed baja su tasa de interés, las tasas de refinanciación también tienden a caer. Si la tasa de interés promedio ha bajado desde que originalmente sacó sus préstamos estudiantiles, la refinanciación podría ahorrarle mucho dinero.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 100,000 en préstamos privados para estudiantes con una tasa de interés promedio del 6%. Durante 10 años, pagaría $ 33,225 en intereses por esos préstamos.

Pero, ¿qué pasaría si en el entorno actual de tasas de interés, usted pudiera calificar para un nuevo préstamo a 10 años a una tasa del 3.5%? En ese caso, reduciría el costo total de sus intereses a $ 18,663. Eso es un ahorro de $ 14,562.

Está claro que la refinanciación a una tasa de interés más baja puede hacer una gran diferencia en la cantidad que paga en general. Y al usar uno de los enlaces de referencia de los Planificadores de préstamos estudiantiles, también podría ganar un bono adicional de $ 100 a $ 775 en efectivo.

2. Su puntaje de crédito ha aumentado

Al igual que otros productos crediticios, la tasa de interés que los prestatarios cotizan para los préstamos estudiantiles está determinada por su calificación crediticia. Todos los prestamistas publican rangos de tasas de interés en sus préstamos. Por ejemplo, un prestamista puede publicar un rango de tasa de interés de 3.12% a 6.15% para sus préstamos a tasa fija.

Las tasas de interés más bajas están reservadas para los prestatarios con el mejor crédito. Pero los prestatarios con puntajes menos atractivos solo pueden calificar para tasas más cercanas al extremo superior del rango de los prestamistas.

Si su puntaje de crédito ha mejorado desde que obtuvo sus préstamos estudiantiles, puede calificar para una tasa más baja hoy, incluso si el clima de la tasa de interés no ha disminuido significativamente.

Un cambio de solo unos pocos puntos no hará una gran diferencia, pero pasar de un puntaje de crédito promedio (650+) a un puntaje excelente (750+), realmente podría mover la aguja. Si ha aumentado su puntaje de crédito en 50 puntos o más desde que sacó sus préstamos privados para estudiantes, se lo debe a usted mismo para verificar su elegibilidad para una tasa más baja.

3. Desea más servicio al cliente o protección al prestatario

Además de reducir su tasa de interés, la refinanciación de préstamos privados para estudiantes le brinda la oportunidad de elegir el prestamista que prefiera. Y no todos los prestamistas son creados iguales.

Por ejemplo, algunas compañías de préstamos estudiantiles ofrecen muy pocas protecciones a los prestatarios, como la indulgencia por dificultades económicas, el aplazamiento académico o el perdón por muerte o discapacidad. Sin embargo, muchos de los principales prestamistas de refinanciación para estudiantes ofrecen estos beneficios.

Además, mientras algunos prestamistas descargan sus servicios de préstamos a terceros, otros tienen equipos internos dedicados al servicio al cliente. Si ha estado lidiando con errores de facturación o tiempos de respuesta de reclamos lentos, podría ser el momento de abandonar el negocio de un prestamista que maneje mejor su negocio.

4. Desea cambiar los términos de pago.

Cuando refinancia préstamos privados para estudiantes, también tiene la oportunidad de elegir los términos de su préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo a 10 años, puede cambiar a un préstamo a cinco o siete años. O bien, puede elegir un plazo más largo, como 15 o 20 años.

Refinanciar a un plazo más corto podría ayudarlo a ahorrar la mayor cantidad de dinero en general. Pero antes de elegir un calendario de pagos mucho más agresivo, asegúrese de haber creado un fondo de emergencia de al menos seis meses de gastos.

En el otro extremo del espectro, la refinanciación a un plazo más largo podría ayudarlo a obtener un pago mensual más bajo. En general, pagará más intereses en general si extiende su calendario de pagos, pero, si su presupuesto es ajustado, reducir sus pagos podría proporcionar un flujo de caja muy necesario.

5. Quiere simplificar sus pagos

¿Sacaste más de un préstamo privado para estudiantes durante la universidad? Si es así, puede consolidar todos esos préstamos en un nuevo préstamo con refinanciación privada de préstamos estudiantiles.

La consolidación de préstamos privados para estudiantes podría hacer que sea mucho más fácil administrar sus pagos de préstamos estudiantiles. Pero, en general, solo debe consolidar los préstamos privados para estudiantes si su nuevo préstamo tendría una tasa de interés más baja que la tasa promedio de cada préstamo individual.

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Conceptos erróneos sobre la refinanciación de préstamos privados para estudiantes

Si lo opuesto a cualquiera de los puntos enumerados anteriormente se aplica a usted, puede evitar refinanciar sus préstamos privados para estudiantes. Por ejemplo, si el interés promedio ha aumentado desde que sacó su préstamo o su puntaje de crédito ha bajado, es posible que desee retrasar la refinanciación.

Pero también hay algunos conceptos erróneos sobre la refinanciación que podrían evitar que refinancie sus préstamos estudiantiles privados. Aquí hay algunos mitos de refinanciamiento a tener en cuenta:

Mito: Refinanciar mis préstamos privados para estudiantes daña mi puntaje de crédito.

Muchas personas evitan solicitar cualquier forma de financiamiento debido al temor de que dañará su puntaje de crédito. Pero el hecho es que las consultas de crédito duras son uno de los factores de puntaje de crédito menos influyentes.

Además, las agencias de informes de crédito generalmente ven las consultas múltiples con un período de tiempo corto para el mismo tipo de préstamo como una consulta única. En otras palabras, los modelos de puntuación no te penalizan por comprar.

Finalmente, muchos prestamistas pueden darle una cotización de tasa con solo una suave extracción de crédito. Si le gusta lo que ve, puede avanzar con una solicitud completa (y una consulta de crédito dura). Pero, hasta entonces, su puntaje de crédito no se vería afectado en absoluto.

Refinanciar sus préstamos privados para estudiantes no arruinará su puntaje de crédito. No permita que ese mito le impida comprar un préstamo mejor.

Mito: se necesita mucho trabajo para refinanciar préstamos privados para estudiantes.

Si ha pasado por el proceso de comprar una casa, sabe lo difícil que puede ser el proceso de suscripción. Y puede pensar que todos los tipos de préstamos requieren esa cantidad de tiempo, problemas y documentación.

Pero refinanciar préstamos estudiantiles no es lo mismo que comprar una casa por primera vez. Primero, no necesita preocuparse por las inspecciones y evaluaciones de viviendas. Segundo, no estás tratando de agregar nuevas deudas a tu vida; solo está tratando de obtener una mejor tasa o términos más atractivos sobre la deuda que ya tiene. Todos estos factores pueden ayudar a acelerar el proceso de suscripción.

Muchos de los principales prestamistas de refinanciación también han creado aplicaciones diseñadas para ahorrarle tiempo y molestias. En muchos casos, podrá cargar sus documentos y firmar electrónicamente en línea.

Mito: Ya he refinanciado mis préstamos privados para estudiantes una vez, así que ahora estoy atascado.

En una encuesta de 2019 Student Loan Planner, el 49% de los lectores no sabían que los préstamos estudiantiles se pueden refinanciar más de una vez. En realidad, puede refinanciar sus préstamos estudiantiles tantas veces como desee.

De hecho, en Student Loan Planner, recomendamos una estrategia llamada escalera de refinanciamiento. Con esta estrategia, puede comenzar con un plazo más largo, como 20 años, para obtener la máxima flexibilidad. Pero el objetivo sería hacer pagos adicionales al principal cada mes y luego refinanciar a plazos más cortos (y tasas más bajas) a medida que su saldo baje.

Siguiendo el modelo de escalera de refinanciamiento, puede refinanciar desde un préstamo a 20 años a un plazo de 15 años, luego a un préstamo de 10 años y finalmente a un préstamo de cinco años. Incluso podría refinanciar de un préstamo fijo a cinco años a un préstamo a tasa variable a cinco años si realmente desea maximizar la estrategia de escalera.

Obtenga más información sobre cómo funciona la escalera de refinanciación de préstamos estudiantiles.

¿Debería refinanciar préstamos privados para estudiantes si solo resultará en ahorros modestos?

¿Qué sucede si solo califica para una pequeña reducción de la tasa de interés, como 0.25%? ¿Sería una buena idea refinanciar préstamos privados para estudiantes? En realidad, la respuesta podría ser sí, si puede ganar un buen bono en efectivo en el proceso.

En una encuesta reciente de Student Loan Planner, 7 de cada 10 encuestados dijeron que estarían dispuestos a refinanciar préstamos a otro préstamo con la misma tasa si recibieran un bono en efectivo de $ 500. Y eso no es demasiado sorprendente. Si el prestamista con el que está refinanciando tiene una reputación sólida y no le va a cobrar honorarios de originación, ¿por qué no buscar el dinero gratis?

¿Crees que la refinanciación es adecuada para ti? Si es así, consulte nuestra guía de refinanciación en la que comparamos los 12 principales prestamistas de refinanciación del mercado actual.

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