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¿Debería invertir su efectivo en Isa para obtener mejores retornos?

¿Debería invertir su efectivo en Isa para obtener mejores retornos?

Los ahorradores gradualmente le han dado la espalda a Cash Isas y han abierto Stocks y Shares Isas. El número de nuevas Cash Isas abiertas ha disminuido cada año desde 2013-14, según HMRC. En aquel entonces, se abrieron 10.4 millones de Cash Isas, pero para 2017-18 el número había caído a solo 7.7 millones.

Dicho esto, los ahorradores todavía ingresaron hasta 39.8 mil millones en Cash Isas durante el año fiscal 2017-18.

Los intereses pagados en Cash Isas rara vez superan la inflación en estos días, lo que dificulta el cultivo de su olla. Otro factor es que la asignación de ahorro personal (introducida en abril de 2016) significa que los contribuyentes de tasa básica pueden ganar hasta 1,000 intereses al año libres de impuestos, mientras que los contribuyentes de tasa más alta 500. Esta exención de impuestos (que no está disponible para tasas adicionales) contribuyentes) podría ser una razón por la cual Cash Isas se ha vuelto menos atractivo para los ahorradores.

De cualquier manera, un número cada vez mayor de ahorradores se está volcando hacia Stocks and Shares Isas en busca de mejores retornos. El número de nuevas cuentas abiertas ha aumentado constantemente desde 2015-16, con 246,000 nuevos suscriptores en el año fiscal 2017-18.

¿Estás listo para invertir en el mercado de valores?

A Stocks and Shares Isa es una de las formas más fáciles y económicas de invertir. Las inversiones en el mercado de valores tienden a aumentar su valor a largo plazo, pero pueden experimentar volatilidad cuando el valor aumenta y disminuye a corto y mediano plazo.

Esta es una razón por la cual es mejor invertir solo si está planeando a largo plazo, es decir, durante al menos cinco años.

También tiene sentido construir primero un amortiguador de efectivo para emergencias inevitables de por vida, antes de bloquear efectivo en inversiones. Como regla general, es aconsejable tener tres meses de gastos en efectivo por si acaso.

Una vez que tenga esto en su lugar, podría considerar invertir.

¿Por qué usar una Isa?

Existen varios impuestos asociados con la inversión, pero Isa de Acciones y Acciones protege su dinero de todo esto.

Primero, algunas inversiones pagan intereses, como bonos gubernamentales y corporativos o ingresos por alquileres de algunos fondos inmobiliarios. No hay impuestos que pagar sobre estos ingresos si las inversiones se mantienen en una bolsa de valores y acciones.

En segundo lugar, los dividendos pagados por sus inversiones están libres de impuestos si se mantienen en una Isa. La asignación anual de dividendos para inversiones no mantenidas en un ISA es de 2,000. Este subsidio se redujo de 5,000 en el año fiscal 2017-18, lo que hace que sea aún más fácil ser afectado por el impuesto si no usa una Isa.

En tercer lugar, un Isa protege sus inversiones del impuesto a las ganancias de capital (CGT) en el crecimiento de su inversión. CGT es pagadero en inversiones que han aumentado su valor cuando vendes a vender, en algo más de 12,000.

El dinero ahorrado en acciones y acciones Isa está protegido por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) hasta 85,000 en caso de quiebra de un proveedor de productos de inversión. Sin embargo, generalmente no cubre las pérdidas de las inversiones subyacentes en el mercado de valores.

¿Es muy diferente a un Cash Isa?

Pasar de construir un nido en un Cash Isa a poner dinero en un Stock and Shares Isa puede ser una gran transición.

Con Cash Isa, usted sabe exactamente cuánto dinero tiene y puede esperar tener en cualquier momento.

Pero el valor de una Isa de Acciones y Acciones puede cambiar de un día para otro. Puede verificar su valor en cualquier momento. Si lo hace regularmente, verá que el valor de su inversión puede subir y bajar significativamente a corto plazo. Pero, con suerte, a largo plazo, sus inversiones aumentarán de valor.

¿Cómo abres uno?

Abrir una bolsa de valores Isa nunca ha sido tan fácil.

Tendrá que elegir una plataforma de inversión para comprar su Isa y luego decidir qué inversiones poner en ella. Los cargos variarán según la plataforma que elija y las inversiones o fondos que elija.

Los inversores experimentados pueden optar por una plataforma en la que elija inversiones como acciones, bonos y fondos usted mismo. Otros proveedores ofrecen carteras confeccionadas con diferentes niveles de riesgo. En general, cuanto más riesgo corras, mayores serán los posibles rendimientos. Sin embargo, también hay una mayor probabilidad de que pierda dinero.

Elija una plataforma que le permita el tipo de control que busca, que ofrezca un buen servicio al cliente y que le permita comprar la gama de inversiones que desea.

Para los inversores principiantes, Moneywise recomienda utilizar fondos, ya que estos le permiten distribuir su riesgo o diversificarse en un mayor número de participaciones.

Muchas plataformas de inversión han recomendado listas de fondos, que pueden ser un buen punto de partida. Moneywise también tiene una lista de los primeros 50 fondos para principiantes, que creemos que puede formar la base de una buena cartera para los inversores primerizos.

¿Cuánto pagaré en tarifas?

Uno de los factores más importantes a tener en cuenta es el precio. Los ejemplos de plataformas principales incluyen AJ Bell Youinvest, Charles Stanley Direct, Hargreaves Lansdown e inversor interactivo (empresa matriz de Moneywises). Cada uno cobra una tarifa de plataforma, que generalmente es una tarifa fija o un porcentaje del valor total de su Isas.

Además de eso, la compañía o compañías que administran los fondos que elija le cobrarán una tarifa por separado.

Los costos pueden erosionar rápidamente sus devoluciones, por ejemplo, un punto porcentual adicional pagado en tarifas puede costarle decenas de miles a largo plazo.

¿Hay otras alternativas?

Los Isas de por vida son otra forma de invertir, pero solo son adecuados para personas que ahorran para su primer hogar o jubilación. Lea las páginas 8-9 de esta guía para ver cómo funcionan.

Las Isas innovadoras son el tipo más nuevo de Isa y, desde 2016, han permitido a los inversores mantener inversiones entre pares (P2P) dentro de una Isa. Estos pueden ofrecer rendimientos considerablemente más altos que Cash Isas, pero también conllevan un mayor riesgo.

Su efectivo está en riesgo si la plataforma se quiebra y usted no está protegido por el FSCS como lo estaría con un Cash Isa. Sin embargo, algunas plataformas tienen sus propias salvaguardas y disposiciones establecidas.

El año pasado, dos prestamistas P2P, FundingSecure y Lendy, colapsaron y los inversores perdieron dinero. En consecuencia, la Autoridad de Conducta Financiera introdujo nuevas reglas de préstamos P2P. Los inversores ahora no pueden colocar más del 10% de sus activos en inversiones P2P a menos que hayan recibido asesoramiento financiero.

Sin embargo, el límite no se aplica a los inversores de alto patrimonio.