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¿Debe usar su 401 (k) para pagar los préstamos estudiantiles?

¿Tiene sentido usar su 401 (k) para pagar préstamos estudiantiles? Antes de tomar una decisión, observe todos los factores, ya que puede haber consecuencias graves.Mi esposo y yo hemos estado pagando nuestros préstamos estudiantiles durante más de 10 años, y aún debemos más de lo que la mayoría de las personas han tomado prestado. Ha sido un viaje completamente agotador. Emocionado ni siquiera comienza a describir cómo nos sentiremos cuando hagamos el último pago del préstamo estudiantil.

A medida que nuestros saldos de préstamos estudiantiles disminuyen y nuestros saldos 401 (k) aumentan, es natural considerar nuestros ahorros 401 (k) como un salvador. Tenemos un creciente bote de dinero que es nuestro. ¿Podemos usar eso para llenar el vacío hecho por nuestros préstamos estudiantiles?

Aunque parece un botón fácil, ¿es posible pedir prestado de su 401 (k) para pagar sus préstamos estudiantiles? Y si es así, ¿alguna vez es inteligente usar su 401 (k) para pagar los préstamos estudiantiles?

Semántica: endeudamiento vs retiro

Cuando la mayoría de las personas preguntan, ¿debo pedir prestado de mi 401 (k)? realmente quieren decir, ¿debería retirarme de mi 401 (k)? A pesar de la tendencia a usar estas ideas indistintamente, hay una diferencia.

Tomar prestado de su 401 (k) indica que se reembolsará. Retirarse de su 401 (k) significa que está tomando el dinero, pero no tiene la intención de reemplazarlo.

La mayoría de los empleadores permitirán un préstamo personal de su 401 (k). Puede pedir prestado el menor de $ 50,000 o la mitad de su capital adquirido. Eso significa que si tiene un patrimonio neto de $ 60,000, solo puede pedir prestado $ 30,000.

Cuando pide prestado de su 401 (k), generalmente tiene hasta 5 años para devolverlo. Sin embargo, si deja de trabajar en su trabajo por cualquier motivo (ya sea que renuncie, sea despedido o sea despedido), el saldo del préstamo vencerá de inmediato. No se le permitirá continuar contribuyendo a su 401 (k) hasta que se cancele el préstamo, lo que también significa que renunciará a la igualación del empleador.

Por otro lado, cuando retira dinero de su 401 (k), está tomando el dinero y corriendo. Nunca tienes que devolverte el dinero. Sin embargo, el IRS no quiere que te despiertes un día y solo tomes todo tu dinero 401 (k) hasta el momento de jubilarte.

Si tiene menos de 59.5 años, solo puede retirar dinero sin penalización si enfrenta dificultades financieras significativas. Estas dificultades incluyen la prevención de la ejecución hipotecaria / desalojo, el pago de un funeral o la reparación de su residencia principal.

Si toma un retiro y no tiene dificultades financieras, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero, más una multa por retiro anticipado (generalmente 10%). Eso significa que un retiro de $ 50,000 solo puede ser de $ 30,000 en su bolsillo. ¡Tenga en cuenta que el desembolso también puede cambiar su categoría impositiva para el año!

La matemática a corto plazo

La mayoría de las personas decidirán en contra de un retiro 401 (k) para pagar los préstamos estudiantiles a menos que califiquen para una dificultad financiera debido a las fuertes sanciones que enfrentan. Eso les deja con la opción de pedir un préstamo para pagar sus otros préstamos. Incluso entonces, las matemáticas no siempre admiten esa opción.

Dado que tiene que pagar el préstamo 401 (k) en 5 años, esta opción probablemente no sea viable si le quedan más de 5 años en los pagos de su préstamo estudiantil, a menos que haya alguna razón por la que piense que puede pagar más cada mes. Por ejemplo: Becky tiene 6 años restantes en sus préstamos estudiantiles. Sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles son de $ 231 y le quedan poco más de $ 14,000 en sus préstamos estudiantiles. Debido a que el préstamo 401 (k) no tiene intereses, Becky probablemente pueda pagar su préstamo 401 (k) dentro de los 5 años si puede contribuir con unos pocos dólares adicionales al mes ($ 231 x 12 meses x 5 años = $ 13,860).

En este ejemplo, es una decisión cerrada, pero Becky probablemente pueda manejar el préstamo 401 (k). ¿Es esa su única opción? No.

En lugar de tomar un préstamo, Becky podría dejar de hacer contribuciones 401 (k) y aplicar el dinero para sus préstamos estudiantiles. Quizás Becky aporta alrededor de $ 250 por mes a su 401 (k), por lo que al principio parece un sustituto fácil. Sin embargo, las contribuciones 401 (k) son antes de impuestos, por lo que si Becky dejara de contribuir a su 401 (k), no vería un aumento de $ 250 en su pago mensual.

Finalmente, Becky podría retirarse de su 401 (k). Podría continuar contribuyendo a su 401 (k) como siempre lo ha hecho, pero su saldo inicial será menor, lo que tendrá algún efecto en las matemáticas a largo plazo.

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Disminución de los ahorros de jubilación

Si decide solicitar un préstamo 401 (k), no podrá contribuir a su préstamo 401 (k) hasta que el préstamo haya sido devuelto. La matemática de las implicaciones se vuelve bastante intensa, así que veamos el impacto causado por la pérdida de contribuciones durante 5 años.

Consideremos a Lisa, que actualmente aporta $ 300 al mes a su 401 (k), que actualmente tiene un saldo de $ 75,000. Supongamos que promedia un modesto aumento del 6% anual de sus inversiones. Lisa tiene que decidir si vale la pena tomar un préstamo de $ 20,000 de su 401 (k) para pagar los préstamos estudiantiles.

Si Lisa continúa invirtiendo tal como lo ha estado haciendo, mientras también recibe una compensación del empleador por sus $ 300, tendrá más de $ 140,000 en su 401 (k) al final de los 5 años.

Sin embargo, si reduce su saldo a $ 55,000 y se paga a sí misma en 5 años, terminará con menos de $ 100,000 en su cuenta. En este escenario, ¡el préstamo de $ 20,000 terminó costando a Lisa más de $ 40,000!

Si Lisa optara por un retiro 401 (k), habría tenido que retirar alrededor de $ 32,000 para pagar impuestos y la multa del IRS y aún tener $ 20,000 para pagar sus préstamos. Su saldo 401 (k) ahora es de $ 43,000. Sin embargo, ella puede continuar contribuyendo a su 401 (k) y recibir la igualación del empleador.

Ahora que sus préstamos estudiantiles están pagados, también puede aumentar su contribución 401 (k) a $ 450 por mes, aunque ha agotado su contribución de empleador. Después de 5 años, Lisa tendrá más de $ 110,000 en su 401 (k), lo que significa que el retiro tiene más sentido financiero que el préstamo.

Sin embargo, las matemáticas dependen de que Lisa contribuya más después de pagar sus préstamos estudiantiles. Si Lisa quería pagar sus préstamos estudiantiles para dejar su trabajo o pagar un tratamiento médico, entonces esta matemática no se detiene.

Paga ahora

Quizás haya leído el resto de la información y aún cree que el préstamo 401 (k) parece ser la decisión correcta. ¿Qué tan seguro está de que seguirá trabajando con su empleador actual durante los próximos 5 años?

En primer lugar, es difícil saber cómo le irá a su empresa dentro de 5 años. Se pensó que muchas compañías eran sólidas en 2006, solo para cerrar sus puertas después de la redada de 2008.

En segundo lugar, incluso si le está yendo bastante bien en la empresa, si la administración cambia, es posible que quede excluido.

Finalmente, puede ser lo suficientemente feliz en su posición actual, pero ¿se sentirá igual en 5 años? Si te pasan por una promoción, no puedes salir por la puerta a pastos más verdes a menos que puedas pagar tu préstamo 401 (k) en su totalidad.

Si abandona su posición por cualquier motivo, el préstamo debe pagarse en su totalidad, generalmente dentro de los 2 meses, o el saldo restanteserá tratado como un retiro. Eso significa que pagará impuestos sobre él, posiblemente aumentando su tramo impositivo para el año. También deberás la penalización del 10%.

Pedir prestado de su 401 (k) para pagar préstamos estudiantiles podría tener graves consecuencias: Haga clic para tuitear

Oportunidad de creación de crédito

A pesar del hecho de que muchas personas están ansiosas por despedirse de su deuda de préstamos estudiantiles, tener un saldo de préstamos estudiantiles no es una mala noticia. Si puede administrar los pagos, sus préstamos estudiantiles lo ayudarán a construir un buen historial crediticio.

Los préstamos estudiantiles se informan a las agencias de crédito como préstamos a plazos. Los préstamos a plazos no están muy ponderados en un puntaje de crédito, pero son un factor contribuyente. Por otro lado, si sus préstamos estudiantiles son la única línea de crédito que tiene (sin hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito), su puntaje de crédito puede caer algunos puntos cuando cancela los préstamos.

Pero

Cada situación es única. Algunas circunstancias pueden justificar una mala decisión financiera para buscar algo que sea la mejor opción para usted.

Si tiene un caso excepcional, la clave es educarse. Comprenda los impactos financieros de su decisión, tanto a corto como a largo plazo. Asegúrese de estar al tanto de cualquier riesgo que esté aceptando. Y nunca es una mala idea buscar el asesoramiento de profesionales, amigos sabios y familiares antes de continuar.


¿Que pasa contigo? ¿Alguna vez ha pensado en usar su 401 (k) para pagar sus préstamos estudiantiles? ¿Cómo se ven las matemáticas para su situación?

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