Iniciar un fondo de emergencia o pagar la deuda? 1

Debe pedirle a su banco un alivio hipotecario РMoolanomía


A medida que los estados y las ciudades emiten √≥rdenes de quedarse en casa y las empresas se ven obligadas a cerrar debido a la actual crisis pand√©mica, cada vez m√°s personas se ven afectadas financieramente. Los propietarios de viviendas se encuentran entre los afectados por la p√©rdida de empleos y la desaceleraci√≥n econ√≥mica. Si usted es uno de los propietarios afectados, probablemente est√© buscando ayuda con los pagos de su hipoteca en su b√ļsqueda para reducir la mayor cantidad de gastos posible.

Muchos administradores hipotecarios están ofreciendo ayuda, y probablemente haya encontrado diferentes ofertas de alivio hipotecario, que pueden tener nombres como aplazamiento de hipoteca, asistencia de préstamos, suspensión de hipotecas, indulgencia hipotecaria, etc. Desafortunadamente, estos términos a menudo se mezclan o se usan indistintamente, por lo que Lo mejor es obtener los detalles sobre sus opciones de alivio hipotecario para asegurarse de que puede tomar la mejor decisión.

Los fundamentos de la tolerancia

En general, así es como funcionan estos programas de alivio hipotecario:

¬ŅQu√© significa la tolerancia?

La tolerancia significa que no tiene que hacer un pago de la hipoteca o ser elegible para hacer pagos m√°s peque√Īos por un per√≠odo de tiempo (generalmente entre 3 y 6 meses)

¬ŅDeber√≠a solicitar una indulgencia?

Solo debe solicitar tolerancia si est√° experimentando dificultades financieras. A√ļn debe pagar tanto como sea posible, cada mes, durante el mayor tiempo posible.

¬ŅLa tolerancia afectar√° su cr√©dito?

Usualmente no. Sin embargo, debe hablar con su prestamista para asegurarse.

¬ŅTienes que pagar una tarifa?

Pídale a su administrador hipotecario el específico.

¬ŅEstar√° sujeto a una ejecuci√≥n hipotecaria?

Pídale a su administrador hipotecario el específico.

¬ŅSe perdonan los pagos omitidos o reducidos?

¬°NO!

¬ŅQu√© pasa con los pagos que te perdiste?

La respuesta depende del administrador hipotecario, pero generalmente tiene acceso a las siguientes opciones:

  • Continuaci√≥n – El administrador acuerda continuar la tolerancia por X meses adicionales.
  • Reinstalaci√≥n Al final del per√≠odo de tolerancia, todos los pagos pasados ‚Äč‚Äčse vencen adem√°s del pago actual
  • Plan de pago El prestamista aumenta temporalmente sus pr√≥ximos pagos X para que pueda ponerse al d√≠a. Por ejemplo, si su hipoteca es de $ 2,000 al mes y perdi√≥ tres meses, debe $ 6,000. El prestamista puede pedirle que pague $ 2,500 por mes durante los pr√≥ximos 12 meses para que pueda quedar atrapado en el pr√©stamo.
  • Aplazamiento Los pagos atrasados ‚Äč‚Äčse agregan al saldo de la hipoteca existente. Esta suele ser la mejor opci√≥n, ya que es poco probable que las dos primeras opciones funcionen para la mayor√≠a de las personas que recientemente experimentaron dificultades financieras.
  • Modificaci√≥n Debido a dificultades financieras, el prestatario tiene que trabajar con su administrador de pr√©stamos para modificar los t√©rminos de su hipoteca existente.

¬ŅLa tolerancia en una hipoteca existente afectar√° negativamente su capacidad de refinanciar o comprar una casa en el futuro?

En general sí. Algunos administradores y prestamistas ya han declarado que no aceptarán prestatarios que anteriormente habían sido indulgentes.

Preguntas importantes

Estos son los factores a considerar cuando busca una indulgencia de hipoteca.

  • ¬ŅCu√°nto dura el per√≠odo de tolerancia? Por ejemplo, un mes, tres meses u otro per√≠odo de tiempo.
  • ¬ŅNo paga nada o una cantidad reducida durante el per√≠odo?
  • ¬ŅQu√© pasa al final del per√≠odo?
  • ¬ŅCu√°les son los costos y tarifas asociados con la indulgencia?
  • ¬ŅC√≥mo afecta esto a su cr√©dito?

Como los t√©rminos se confunden f√°cilmente y no hay una forma est√°ndar de lidiar con la situaci√≥n actual, es mejor hablar con su prestamista y obtener los detalles antes de tomar una decisi√≥n. Adem√°s, aseg√ļrese de tener una estrategia para lidiar con lo que sucede al final del per√≠odo de tolerancia. Hagas lo que hagas, no dejes de pagar y simplemente espera que el problema desaparezca.

Adem√°s, recuerde que la tolerancia no es la √ļnica opci√≥n. Puede hablar con su prestamista sobre el pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria, la modificaci√≥n del pr√©stamo o la refinanciaci√≥n si todav√≠a est√° en condiciones de hacerlo. Tambi√©n podr√≠a poner su casa en venta para desbloquear el capital y encontrar una vivienda menos costosa hasta que las cosas mejoren.

Para llevar clave

  • No deje de hacer sus pagos hipotecarios.
  • Consulte con su prestamista sobre las opciones disponibles para usted.
  • Haga las "preguntas importantes" para comprender completamente la oferta.
  • Aseg√ļrese de tener una estrategia para lidiar con el posible resultado cuando finalice el per√≠odo de aplazamiento / indulgencia.

Pinyo Bhulipongsanon es el due√Īo de Moolanomy Personal Finance y un agente de bienes ra√≠ces con licencia en Virginia y Maryland. En los √ļltimos 20 a√Īos, Pinyo ha disfrutado de una carrera diversa como inversionista, emprendedor, ejecutivo de negocios, educador, autor de educaci√≥n financiera y agente de bienes ra√≠ces.