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¿Debe pagar la deuda o invertir?

¿Debería pagar deudas o invertir? La respuesta realmente depende de su situación específica, pero es una pregunta que vale la pena explorar en detalle ya que muchas personas pasan por este proceso de toma de decisiones en un momento u otro. El primer paso para responder a esta pregunta es comprender las deudas que debe.

Pagar la deuda versus invertir

Pague su deuda primero

Pagar deudas tiene muchos beneficios. Reduce su estrés, fortalece su relación, aumenta su puntaje de crédito, mejora su flujo de efectivo y le brinda más control financiero. Si bien ignorar la inversión por completo rara vez es la solución más óptima, debe concentrarse en pagar su deuda exclusivamente si cumple con una de las siguientes condiciones:

  1. Estás acumulando más deuda. Si la cantidad que adeuda aumenta cada mes, debe concentrarse en mejorar su flujo de efectivo. Cuando acumula deudas, gasta más de lo que gana. Para avanzar en la dirección correcta, debe hacer ajustes para que pueda ganar más de lo que gasta. Eche un vistazo a nuestro Plan de los 12 pasos para el éxito financiero y concéntrese en los pasos 1 a 3.
  2. Tiene una deuda tributaria o un gravamen fiscal. No desea adeudar dinero al IRS o al gobierno de su estado, porque las consecuencias de la deuda tributaria son bastante graves (consulte el artículo de H&R Block: Las 10 consecuencias principales de la deuda tributaria). Estas deudas siempre deben ser su máxima prioridad para pagar.
  3. Debe un préstamo de día de pago. Un préstamo de día de pago es muy costoso y el ciclo de tarifas es muy frecuente. Cuando debe un préstamo de día de pago, es una indicación de un problema financiero más profundo que debe resolverse antes de que incluso considere la posibilidad de invertir.
  4. No eres un inversor competente. Se necesita una cierta cantidad de conocimiento y competencia para que la inversión valga la pena. Si no sabe nada sobre inversiones, concéntrese en pagar su deuda y tómese el tiempo para aprender a invertir su dinero de manera inteligente.

Si cumple con alguna de estas condiciones anteriores, consuélese sabiendo que mejorar su flujo de efectivo y pagar deudas es la mejor opción.

Invertir vs pagar su deuda

Si la lista anterior no se aplica a usted, entonces invertir un poco de dinero antes de pagar su deuda podría ser una mejor opción. En la discusión a continuación, asumiremos que

  • Usted es un inversor competente que puede acercarse al rendimiento anual promedio del 9%,
  • Usted está pagando todas las deudas a tiempo, y
  • Su deuda total está bajando cada mes.

Esto es lo que creo que es el mejor orden para pagar la deuda frente a la inversión.

1. INVERTIR: 401 (k) Compensación del empleador

Si su empleador ofrece un plan 401 (k) y le proporcionan contribuciones equivalentes, casi siempre es mejor que contribuya a su 401 (k) para obtener la coincidencia.

La coincidencia 401 (k) es la única vez que tiene la oportunidad de obtener dinero gratis. Este es un retorno instantáneo del 50% al 100% de la inversión, y también obtiene una deducción de impuestos sobre sus contribuciones. Supongamos que tiene $ 250 adicionales al mes para pagar deudas de tarjetas de crédito con una tasa de interés del 20% o 401 (k); así es como funcionan las matemáticas.

Pago de tarjeta de crédito al 20%Partido 401 (k)
$ 250 x 20% le ahorra $ 50 en dinero después de impuestos.$ 250 invertidos dan como resultado una coincidencia de $ 125 a 50 centavos por una tasa de coincidencia en dólares. Eventualmente tendrá que pagar impuestos sobre la renta de los $ 125, por lo que el verdadero valor después de impuestos es de aproximadamente $ 90 (basado en una tasa impositiva de ~ 27%)

La contribución de $ 250 también es deducible de impuestos. Con 22% federal y 5% estatal, está ahorrando $ 67.50 en dinero después de impuestos.

Valor total = $ 50Valor total = $ 157.50

Como puede ver, una contribución 401 (k) con correspondencia siempre debe tener prioridad.

2. PAGUE LA DEUDA: Tarjetas de crédito y deudas de tasa de interés de dos dígitos

La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es de aproximadamente 20%, y la tasa de interés promedio de anticipo en efectivo es de aproximadamente 24%. La tasa de rendimiento promedio para el mercado de valores es de aproximadamente el 9%. Es seguro decir que pagar su deuda de alto interés (es decir, cualquier cosa que sea 10% o más) debería ser su próxima prioridad.

Pagar deudas tiene varias ventajas:

Pagar la deudaInvertir
  • Sin riesgo
  • Ahorro garantizado
  • Cada dólar ahorrado equivale a aproximadamente $ 1.55 que tiene que ganar
  • Funciona bien en cualquier condición económica o de mercado.
  • Reduzca sus gastos mensuales con cada deuda que pagó
  • Mejor que invertir si su horizonte de tiempo es corto
  • Riesgo de pérdida. Podrías perder toda tu inversión
  • La devolución no está garantizada.
  • Tiene que pagar impuestos sobre sus ganancias, intereses y dividendos.
  • No funciona tan bien en una mala economía o mercado bajista

Aunque puede argumentar que contribuir a los ahorros para la jubilación en los que obtiene un ahorro fiscal de aproximadamente el 27% es matemáticamente mejor que pagar la deuda de la tarjeta de crédito en algunas situaciones, me siento lo suficientemente fuerte sobre la deuda de la tarjeta de crédito para decir esto: Si no puede pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, no debe pensar en invertir. La única excepción a esta regla general es contribuir a 401 (k) para obtener la coincidencia del empleador.

No olvide negociar sus tasas de interés, utilizar transferencias de saldo o refinanciar su deuda.

3. INVERTIR: contribuciones de ahorro para la jubilación

Como se mencionó anteriormente, ahorrar para la jubilación en cuentas con impuestos diferidos y libres de impuestos es muy gratificante. Incluso sin la coincidencia, la contribución a su 401 (k) y una IRA tradicional es más gratificante financieramente que pagar la deuda, incluso a una tasa de interés del 20% debido al ahorro de impuestos y el potencial de crecimiento.

Si su deuda está disminuyendo cada mes y todos los costosos están pagados, entonces continúe e intente maximizar sus cuentas de jubilación. Puede contribuir hasta $ 19,000 a su 401 (k) y $ 6,000 a su IRA.

Dado que Roth 401 (k) y Roth IRA son incluso mejores que sus contrapartes tradicionales, primero debe contribuir a estas cuentas incluso sin el beneficio de la deducción de impuestos. El crecimiento libre de impuestos y el retiro libre de impuestos compensarán con creces esta pequeña pérdida.

Por último, asegúrese de invertir sus contribuciones. Como mínimo, debe invertir su dinero en un Fondo índice S&P 500, un Fondo de mercado amplio de EE. UU. O un Fondo de fecha objetivo.

4. PAGAR LA DEUDA: deuda con 6.5% o tasa de interés más alta

La siguiente prioridad es pagar cualquier deuda con tasas de interés de 6.5% o más altas antes de invertir más.

Así es como llegamos a la cifra del 6.5%.

La mayoría de las personas pagan aproximadamente el 20% de impuestos sobre sus ganancias de inversión (es decir, el 15% de impuestos sobre las ganancias de capital a largo plazo al IRS y aproximadamente el 5% al ??Estado). Esto significa que una ganancia del 9% se reduce al 7.2% después de impuestos. Para tener en cuenta el riesgo adicional, las tarifas de transacción y los gastos de inversión, redujimos el 7,2% hasta el 6,5%.

Dependiendo de su habilidad de inversión personal, impuestos y nivel de tolerancia al riesgo, podría reducir la cifra del 6.5% al ??6% o incluso al 5% para ser más conservador. Aunque me siento muy cómodo con la inversión, mi punto de corte personal es a una tasa de interés del 5%.

5. Invierta en una cuenta imponible frente al pago de la deuda con una tasa de interés entre 4% y 6.5%

Si llegaste hasta aquí, ¡felicidades! Esto significa que tiene un flujo de caja positivo, está reduciendo el total de su deuda cada mes, ha pagado sus deudas con altas tasas de interés y ha contribuido con el máximo a sus cuentas de jubilación.

¡Eso es un gran número de logros, y usted está haciendo un trabajo fantástico al administrar sus finanzas!

En este punto, se reduce a su preferencia personal si desea pagar la deuda en el rango de 4% a 6.5% o usar ese dinero para invertir en una cuenta sujeta a impuestos.

Las deudas más comunes en este rango son sus préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles. Sea cual sea la forma que elija, su decisión es financieramente beneficiosa, así que elija la ruta que más le inspire y siga con ella.

6. Deuda a bajo interés o deuda con beneficios fiscales

Por último, pero no menos importante, están las deudas que cobran menos del 4% de interés o las deudas con beneficios fiscales como la hipoteca de su casa o el préstamo con garantía hipotecaria.

Personalmente, sé que puedo aumentar mi patrimonio neto más rápido invirtiendo, así que nunca pago estas deudas más rápido de lo necesario. Solo pago el mínimo cada mes e invierto mi dinero en su lugar.

Línea de fondo

Hay ciertas situaciones en las que claramente es mejor pagar la deuda y otras situaciones en las que es claramente mejor invertir. Afortunadamente, esta guía le ayuda a recorrer los pasos y decidir entre pagar la deuda o invertir más fácilmente.

¿Debe pagar la deuda o invertir? 1

Pinyo Bhulipongsanon es el dueño de Moolanomy Personal Finance y un agente de bienes raíces con licencia en Virginia y Maryland. En los últimos 20 años, Pinyo ha disfrutado de una carrera diversa como inversionista, emprendedor, ejecutivo de negocios, educador, autor de educación financiera y agente de bienes raíces.

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