Si su abuela nació en el año 1900, su esperanza de vida no era mucho mayor que 50, según el Instituto Nacional sobre el Envejecimiento. Sin embargo, si tiene 65 años hoy, la Administración del Seguro Social predice que podrá apagar las velas de su pastel de cumpleaños número 86 si es mujer.
La esperanza de vida ha aumentado a un ritmo increíble durante el siglo pasado, y realmente es una bendición que podamos disfrutar de tantos años más de vida, experiencia y tiempo con los que amamos. Sin embargo, como la medicina moderna permite que más de nosotros sobrevivamos a cosas que nos habrían matado solo décadas antes, como ataques cardíacos, derrames cerebrales y cáncer, es más probable que eventualmente necesitemos algún tipo de atención en nuestros últimos años. Es por eso que la industria de seguros ofrece seguro de atención a largo plazo (LTCI).
La esperanza de vida ha aumentado a un ritmo increíble durante el siglo pasado, y realmente es una bendición que podamos disfrutar de tantos años más de vida, experiencia y tiempo con los que amamos. Sin embargo, como la medicina moderna permite que más de nosotros sobrevivamos a cosas que nos habrían matado solo décadas antes, como ataques cardíacos, derrames cerebrales y cáncer, es más probable que eventualmente necesitemos algún tipo de atención en nuestros últimos años. Es por eso que la industria de seguros ofrece seguro de atención a largo plazo (LTCI).
Una creciente necesidad de atención a largo plazo
Si bien a ninguno de nosotros nos gusta imaginar que terminaremos en un hogar de ancianos o que necesitaremos atención en el hogar, es una posibilidad muy real para la que debemos prepararnos. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades descubrieron que 1.4 millones de estadounidenses vivían en hogares de ancianos en 2014. Muchos otros recibieron asistencia en el hogar de asistentes de atención médica a domicilio o amas de casa. ¡Los costos de este cuidado son absolutamente asombrosos! De acuerdo con la bien considerada encuesta anual de Genworth, ¡el costo promedio nacional de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos fue de la asombrosa cantidad de $ 6,844 por mes! Los servicios de un asistente de salud en el hogar a tiempo completo o ama de casa promediaron alrededor de $ 3,800 por mes.
¡Esto no es cambio de bolsillo! De hecho, es fácil imaginar que solo unos pocos años en un hogar de ancianos podrían aniquilar completamente sus ahorros, dejándolo con poco para vivir en el futuro o para transmitirlo a sus herederos. Esto es exactamente lo que el seguro de atención a largo plazo debe abordar.
¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?
El seguro de atención a largo plazo está diseñado para pagar (o al menos ayudar a pagar) el costo de su atención a largo plazo. Hay muchos tipos diferentes de seguro de cuidado a largo plazo, por lo que si está considerando este producto, debe elegir cuidadosamente y leer toda la letra pequeña. Algunas políticas brindan un monto global que puede utilizar para cubrir sus necesidades de atención hasta que se agote. Otras políticas brindan una cierta cantidad de cobertura financiera cada mes que puede utilizarse para sus necesidades de atención a largo plazo.
Si el pago no cubre el costo total de su atención, deberá encontrar una manera de compensar la diferencia. Otras políticas tienen restricciones de tiempo en sus pagos, a menudo solo unos pocos años. Finalmente, ciertas políticas restringen el tipo de atención a largo plazo que pagan. Pueden pagar la atención en un hogar de ancianos, por ejemplo, pero no la guardería para adultos.
Si el pago no cubre el costo total de su atención, deberá encontrar una manera de compensar la diferencia. Otras políticas tienen restricciones de tiempo en sus pagos, a menudo solo unos pocos años. Finalmente, ciertas políticas restringen el tipo de atención a largo plazo que pagan. Pueden pagar la atención en un hogar de ancianos, por ejemplo, pero no la guardería para adultos.
Inconvenientes del seguro de atención a largo plazo
El seguro de cuidado a largo plazo ciertamente puede ser útil si alguna vez necesita atención costosa en un hogar de ancianos, pero hay algunos inconvenientes importantes a considerar. Lo más obvio es que es posible que nunca necesite usar la política. Si muere tranquilamente mientras duerme después de una vida sólida y saludable, podría haber pagado miles de dólares por un seguro que nunca necesitó. De esta manera, comprar un seguro de cuidado a largo plazo es una apuesta, ¡y una apuesta costosa!
Ya hemos aprendido que la atención a largo plazo no es barata, por lo que tampoco es sorprendente que el seguro de atención a largo plazo tampoco sea barato. Según un artículo sobre el LTCI en Wise Bread del escritor Dan Rafter, una política con un tope de $ 164,000 le costaría a una mujer de 55 años con buena salud $ 1,390 al año. ¡Eso es mucho dinero para una política que quizás ni siquiera uses! El costo de LTCI aumenta significativamente a medida que envejece y si tiene algún problema de salud.
¿Es el seguro de cuidado a largo plazo adecuado para usted?
La respuesta depende de muchos factores diferentes. Si tiene antecedentes de Alzheimer o demencia en su familia, o si sus padres requirieron atención a largo plazo, entonces podría tener un mayor riesgo de necesitar algún día atención a largo plazo. LTCI también es una buena manera de proteger sus ahorros si tiene un cónyuge o desea pasar algo a sus herederos.
Al final del día, la decisión sobre si LTCI es o no adecuada para usted debe tomarse dentro del contexto de sus objetivos generales de planificación patrimonial. Considere trabajar con un abogado de planificación patrimonial o un abogado de derecho de ancianos que pueda ayudarlo a definir sus objetivos de planificación patrimonial y desarrollar un plan estratégico de patrimonio. Un asesor financiero acreditado puede ayudarlo a encontrar una política LTCI que brinde cobertura adecuada para cualquier posible necesidad de atención a largo plazo.
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