¿De qué forma afecta la inflación a su crédito?
Conclusiones clave
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La inflación tiene relación a un incremento en los costos durante un período de tiempo, por norma general durante un año o un mes.
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La inflación podría afectar su puntaje de crédito si está pagando mucho más por recursos y servicios, dejándolo con menos dinero para pagar las facturas y haciendo que tenga un saldo pendiente o no realice pagos.
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Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, elabore un plan para pagarla y reducir el impacto de la inflación en su puntaje de crédito.
Como cliente, probablemente haya sentido el impacto de la inflación en su billetera a lo largo del último año en particular. Probablemente el costo de múltiples productos que compra haya aumentado, con una inflación persistente sobre el 5 por ciento (y sobre el 8 por ciento de marzo a septiembre de 2022). En el mes de junio de 2022, el gobierno notificó una inflación del 9,1 por ciento, el máximo en 20 años.
Entre otros productos de consumo, los costes de los alimentos aumentaron más del 11 por ciento en el verano de 2022 y los precios de la gasolina aumentaron casi un 60 por ciento. Aunque la inflación se ha enfriado un poco en comparación con 2022, todo esto podría lograr que se pregunte qué encontronazo tiene la inflación en su situación crediticia.
¿Qué es la inflación?
La inflación tiene relación a un aumento en los precios durante un período temporal, en general durante un año o un mes. Existen varios índices que miden este cambio, como el Índice de Costos al Consumidor y el Índice de Precios de Gastos de Consumo Personal.
La inflación subyacente tiene relación a la inflación que excluye el costo de los costos de los alimentos y la gasolina, que tienden a cambiar más de forma rápida. La exclusión de estos elementos “volátiles” provoca que la lectura de la inflación sea más estable. Y la “inflación general” tiene relación a la inflación de todos y cada uno de los artículos, incluyendo los costes de los alimentos y la gasolina.
EE. UU. está actualmente comprometido en una lucha contra la inflación, que fué en aumento. Esto ocurre luego de la inyección del gobierno de gigantes proporciones de dinero en la economía como estímulo para combatir los cierres económicos ocasionados por la pandemia de COVID-19. Tanto el Congreso como la Reserva Federal se comprometieron con semejantes sacrificios de estímulo. Esto tuvo el encontronazo de poner dinero en los bolsillos de los usuarios y acrecentar la demanda de recursos.
La pandemia asimismo afectó el transporte en todo el mundo y las operaciones de la cadena de suministro. Las materias primas importadas no estaban de manera fácil libres para fabricar recursos, lo que resultó en una oferta achicada de productos de consumo. Esto asimismo logró subir los costos. Y la invasión rusa de Ucrania a inicios de 2022 asimismo afectó la disponibilidad y los precios de los artículos básicos agrícolas y el gas.
¿Cómo perjudica la inflación a tu billetera?
A pesar de que los funcionarios inicialmente pensaron que la inflación influenciada por la pandemia solo persistiría por un tiempo, sigue persistiendo. La Reserva Federal, el banco central de los EE. UU., ahora se ocupa de combatir la inflación para que no se afiance. Para hacer bajar los costes, la Fed ha estado elevando su tasa de interés propósito. Esto asimismo tiene un impacto en las tasas de interés variables de su tarjeta, que aumentarán a medida que la Reserva Federal apunte a tasas de interés más altas.
Si paga sus saldos en el final del mes, puede eludir una tasa de interés mucho más alta. Sin embargo, si tiene un saldo, pagará más intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito. Los saldos de tarjetas de crédito atentos aumentaron en 2022 y siguen aumentando, informó la Reserva Federal, lo que puso la deuda total de tarjetas de crédito pendientes sobre $ 1.2 billones a principios de 2023.
Conforme aumenta el valor que paga en intereses, junto con los costos de los bienes y servicios que consume, su poder adquisitivo real disminuirá. Esto quiere decir que la misma cantidad de dinero te comprará un nivel reducido de consumo.
Por poner un ejemplo, si el precio total de los recursos y servicios que adquirió en el mes de junio de 2021 fue de $100, exactamente el mismo paquete de consumo le habría costado cerca de $109 en el primer mes del verano de 2022 (lo que representa el incremento del 9 por ciento en la inflación). Por consiguiente, obtendría menos valor por su dinero.
¿De qué manera perjudica la inflación a su crédito?
Más allá de que la inflación no interfiere de forma directa su crédito, podría haber consecuencias. Por una parte, si está pagando mucho más dinero para comprar los bienes y servicios que consume, eso deja menos dinero para pagar su deuda. No solo eso, el saldo de su tarjeta de crédito asimismo aumentaría.
Un saldo de tarjeta mucho más alto afectaría su índice de utilización de crédito, o la proporción de su línea de crédito disponible que está utilizando. Este aspecto representa el 30 por ciento de su puntaje FICO. Los prestamistas normalmente tienden a conocer un saldo mucho más bajo de forma más favorable, puesto que están más seguros de recibir el reembolso. Y si tiene un saldo en la tarjeta y su tasa de interés variable aumenta, asimismo está gastando mucho más dinero en el servicio de esa deuda. Esto también te deja con menos dinero en el bolsillo.
En caso de que tenga adversidades para efectuar sus pagos con tarjeta y, como resultado, se pierda un pago con tarjeta de crédito, eso tendría un encontronazo negativo en su puntaje de crédito. Teniendo en cuenta que su historial de pago (su historial de pagos a tiempo) representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, la omisión de un pago podría ser un revés importante para su puntaje crediticio.
Un aspecto positivo es que está pagando los saldos de deuda que debe con dinero que tiene un poder de compra achicado. Por poner un ejemplo, si el saldo de la tarjeta de crédito que tenía en 2021 era de $100, estaría pagando un saldo que se redujo a $91 en 2022, en términos reales, después de tener en cuenta la inflación.
Aborde los saldos de sus tarjetas de crédito estratégicamente
Teniendo en cuenta las probables secuelas negativas para su puntaje de crédito, debe considerar administrar estratégicamente los saldos de sus tarjetas para lidiar mejor con el encontronazo negativo de la inflación. Por una parte, puede transladar la deuda a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un periodo de APR de introducción del 0 por ciento, lo que puede ayudarlo a pagar su deuda.
También podría consolidar su deuda en un préstamo personal, que probablemente le va a ofrecer una mejor tasa de interés que su préstamo de tarjeta de crédito. Si es dueño de una casa, aun podría conseguir un préstamo contra cualquier capital que haya juntado con la apreciación del precio de la vivienda. Estos préstamos con garantía hipotecaria también tienden a tener una tasa de interés mucho más baja, puesto que están respaldados por su casa.
La línea de fondo
La inflación podría perjudicar negativamente su puntaje de crédito. Por una parte, a medida que la Reserva Federal lucha contra la inflación y aumenta las tasas de interés, las APR cambiantes para las tarjetas están incrementando, adjuntado con los precios de otros recursos y servicios que paga. Pagará más intereses sobre el saldo de su tarjeta de crédito y, a medida que suban los costes, utilizará más de su crédito disponible, lo que afectará su utilización de crédito.
Si los costes mucho más altos y los pagos de intereses lo dejan con menos dinero para efectuar los pagos de su tarjeta, puede estar en riesgo de perder un pago mínimo, lo que reduciría su puntaje crediticio. Sabiendo todos estos impactos tangenciales negativos de la inflación en su crédito, debe meditar en dirigir la deuda de su tarjeta de crédito de forma estratégica.
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