Dave Ramsey Baby Steps y su préstamo académico
A pesar de ser una de las figuras mucho más controvertidas en el espacio de las economías individuales, Dave Ramsey probablemente haya inspirado a mucho más personas a pagar deudas que absolutamente nadie. Su odio absoluto por la deuda inspira a sus seguidores a volverse “intensos como una gacela” mientras se enfocan en el pago de la deuda.
Puede que no te agrade su estilo, pero no puedes negar la efectividad de su enfoque. Si tiene préstamos estudiantiles, esto es lo que ha de saber sobre el enfoque de “pequeños pasos” de Dave Ramsey para salir de la deuda.
El presupuesto y la intensidad de la gacela
Cuando se trata de salir de la deuda, el estadounidense promedio tiene dos cosas de su lado (cuando menos según Dave Ramsey). Precisan que su presupuesto y sus emociones trabajen para ellos.
El enfoque de paso de bebé tiene que ver con un enfoque intenso en solo una misión. Ramsey insta a los oyentes a convertirse en una gacela intensa con los dos primeros pasos de bebé. “Gazelle profundo” tiene relación a trabajar a un ritmo de esprint en lugar de un ritmo de maratón. La mayor parte de la gente que siguen el software quedan libres de deudas de consumo en solo dos o tres años y eliminan su hipoteca en siete años.
Si elige el enfoque de pasos de bebé, le sugiero combinarlo con la intensidad que recomienda Ramsey. Dejar que el pago de la deuda se extienda durante mucho más de unos pocos años es una receta para nunca abonar la deuda.
Por supuesto, la gente no solo precisan conmuevas, necesitan un presupuesto para mantener sus costos bajo control. Ramsey sugiere un presupuesto de suma cero para ayudarlo a sostenerse encaminado. Estoy conforme. Sin un plan de costos, el plan de pago de la deuda no va a funcionar. Contamos múltiples recursos sobre cómo presupuestar aquí en El inversionista universitario. Transcurrido el tiempo, probablemente logre evolucionar a un método de rastreo de presupuesto que requiere el menor tiempo, pero crear un presupuesto es clave cuando está empezando.
Primer paso de bebé: obtenga un fondo de urgencia de $ 1,000
El primer paso en el plan de Dave Ramsey es reunir un fondo de emergencia de $1,000. Esto puede ser sencillamente una reserva de $1,000 en su cuenta bancaria.
La mayor parte de la gente que ganan un ingreso medio deberían poder conseguir un fondo de urgencia de $1,000 en un solo mes. La forma mucho más fácil de implementar o sea vender ciertos productos caros y eliminar gastos obvios como café con leche períodico y comer fuera.
¿Alcanzan $1,000?
Muchas personas critica el fondo de urgencia de $1,000 diciendo que no es lo suficientemente grande. El hecho es que la mitad de los estadounidenses no tienen la posibilidad de conseguir $400 sin vender algo o utilizar tarjetas de crédito.
$ 1,000 es suficiente dinero para abonar una reparación de automóvil o un problema de salud menor. Además, el número es suficientemente pequeño para ponerse en marcha en unas pocas semanas. Es bueno tener una victoria rápida desde el principio.
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¿Qué pasa si espero una enorme factura en el futuro?
La única observación para el fondo de urgencia de $ 1,000 es si espera una gran factura más adelante cercano. Por ejemplo, si tendrá un bebé, probablemente va a pagar varios miles de dólares americanos en costos médicos. Si espera un despido, no querrá que lo atrapen sin algunos ahorros.
Realice lo que logre para asegurarse de tener suficiente para contemplar los próximos costos sin endeudarse más.
Segundo paso de bebé: pague sus deudas en orden de menor a mayor
En el momento en que tenga $1,000 en el banco, es hora de comenzar el plan de pago de la deuda. Ramsey aconseja abonar sus deudas desde el saldo mucho más pequeño hasta el mucho más grande usando la bola de nieve de la deuda.
Usando la bola de nieve de la deuda, va a hacer pagos mínimos en todas sus deudas salvo la deuda con el saldo más pequeño. Cada dólar adicional que tenga en el presupuesto se destinará a la deuda más pequeña. Cuando paga la deuda más pequeña, toma el pago mínimo de esa deuda y lo asigna a la próxima deuda. Esto sigue hasta el momento en que haya pagado todas sus deudas (salvo una hipoteca).
Este procedimiento no tiene en cuenta las tasas de interés, la bancarrota ni las opciones de consolidación de préstamos, pero en muchos casos eso da igual. La meta es deshacerse de la deuda tan veloz que la tasa de interés no importe mucho. Si tiene una relación deuda-ingreso altísima, posiblemente este plan no ande para usted.
¿Debo conseguir un plan de pago definido por los capital?
Entre las cuestiones recurrentes sobre el pago de préstamos estudiantiles es si se debe formar parte en un plan de pago apoyado en los ingresos. Por lo general, a Dave Ramsey no le gustan los planes pues asustan a la gente para que ganen menos dinero.
mi opinión es que debe obtener un plan de pago apoyado en los ingresos, pero utilícelo como muleta solo mientras que lo necesite. Su principal prioridad en el pago de la deuda ha de ser acrecentar sus ingresos, de modo que tenga más dinero para gastar en la deuda. Los proyectos de pago basados en los ingresos lo ayudarán con el fluído de efectivo mientras trabaja en el lado de los capital de la ecuación.
¿Qué sucede con el perdón de préstamos estudiantiles?
La condonación de préstamos por servicio público es otro de los sacos de boxeo permanentes de Ramsey. Lo detesta y desalienta a los oyentes a confiar en él, incluso si tienen varios años de servicio en su haber. En lo personal, he visto a varios amigos utilizar el PSLF y otros programas de condonación de préstamos para deshacerse de sus deudas.
No puedo decir con 100% de confianza que los programas van a estar disponibles en 10 años, pero pienso que si se disuelven, tendrán un periodo de supresión gradual. Si tiene planeado calificar para PSLF, inscríbase en el software y no pague agresivamente sus deudas de préstamos estudiantiles. En su rincón, ponga lo menos que pueda para las deudas y lo mucho más que pueda para sus inversiones. Si el PSLF no marcha, es de esperar que logre liquidar las inversiones para abonar los préstamos. Si funciona, entonces hiciste lo acertado.
¿Debo consolidar?
La consolidación de préstamos estudiantiles tiende a ser una alternativa útil para la gente que buscan extender el tiempo de pago o facilitar sus vidas. Desafortunadamente, la consolidación de préstamos estudiantiles quiere decir que ahora no tiene un préstamo de saldo más pequeño y mucho más grande. Eso significa que pierdes la satisfacción de las pequeñas victorias en el camino.
Para la mayoría de la gente, evitaría la consolidación de préstamos estudiantiles, salvo si puede refinanciar a una tasa de interés más baja (sin cargos de originación).
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¿Qué sucede si me enfrento a la bancarrota?
Si se encara a la bancarrota, el plan punto por punto probablemente no esté funcionando para usted. Recomendaría proseguir haciendo los pagos mínimos de sus préstamos estudiantiles, en tanto que probablemente sobrevivirán a la bancarrota. Deje de realizar pagos de todas y cada una de las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
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Pasos de bebé restantes
Una vez que haya eliminado todas sus deudas, es hora de pasar a los otros pasos de Dave Ramsey. Aquí están en orden.
Bebé Paso Tres: Cree un Fondo de Emergencia de Tres a Seis Meses de Gastos
Una vez que esté libre de deudas, debe emplear su dinero para amontonar reservas de efectivo. En este punto, Dave Ramsey aún sugiere no invertir (incluso hasta el aporte de su empleador). Amontonar de tres a seis meses de costos en un fondo de emergencia puede llevar hasta un año, con lo que tiendo a moderar un tanto este consejo. Invierta hasta un aporte igualado por el empleador mientras nucléa el resto de sus fondos en una reserva de efectivo.
Baby Step Three (Parte B): adquiera una casa con un pago inicial del 20%
Bastante gente en el plan de Dave Ramsey ya son dueños de viviendas en el momento en que empiezan a pagar sus deudas. No obstante, si no es propietario, Ramsey sugiere poner un 20 % de enganche en la casa. También recomienda aguardar hasta tener un fondo de urgencia sólido antes de comprar una vivienda.
Cuarto paso de bebé: destinar el 15 % a la jubilación
Una vez que tenga su fondo de emergencia, Ramsey por último recomienda comenzar a invertir. Su rincón de partida es el 15% hacia la jubilación en una cartera diversificada de fondos mutuos. Si puede destinar mucho más del 15 % a una misión de ahorro, Ramsey recomienda asignar el exceso de fondos a los pasos cinco y seis.
Paso cinco de bebé: ahorrar para la universidad de los pequeños
Si tiene hijos y está aportando por lo menos el 15 % de sus ingresos para la jubilación, es hora de empezar a ahorrar para los gastos universitarios de sus hijos. Con suerte, puede emplear los años de escuela media y secundaria para contribuir a sus hijos a prepararse a nivel económico para la facultad, tal es así que puedan eludir los préstamos.
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Baby Step Six: Pague la vivienda antes de tiempo
Si tiene dinero extra (tras el 15% para la vivienda y el dinero para la facultad), es hora de pagar la vivienda. Increíblemente, aun con otros objetivos, la mayoría de las personas que prosiguen el plan de Dave Ramsey consiguen pagar su casa en siete años. Mi hermana y su esposo han utilizado este plan y en este momento están en camino de remover su hipoteca antes de que sus hijos terminen la escuela secundaria.
Séptimo paso de bebé: crea riqueza y da generosamente
El último paso de bebé es una suerte de cajón de sastre genérico para llevar a cabo cuanto quieras. En el momento en que haya sentado las bases de los primeros seis pequeños pasos, probablemente esté en una excelente situación para comenzar algunas formas mucho más atrayentes de invertir, como como invertir en bienes raíces o comenzar un negocio personal. También es un recordatorio para dar a los demás en el momento en que tenga la oportunidad.
¿Es el plan Dave Ramsey adecuado para sus préstamos estudiantiles?
Los pequeños pasos tienen mucho sentido para los prestatarios de préstamos estudiantiles promedio. Más allá de que los pequeños pasos no son los mucho más capaces desde el criterio financiero (por ejemplo, no tiene sentido renunciar a un 401(k) semejante a lo largo del pago de la deuda), son emotivamente atractivos. Si no posee un plan para pagar su deuda, comience con los pequeños pasos de Dave Ramsey. Es posible que encuentre algo mejor, pero el plan de Dave Ramsey lo emocionará y lo llevará en la dirección adecuada.
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