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Cultivando un bigote de dinero en el mar

Acabo de recibir una solicitud interesante para un cambio de imagen Mustachian *. Aquí está la historia de nuestro lector:

Estimado MMM

Me preguntaba si es posible que desee hacer un análisis de algunos gastadores reformados que trabajan duro en su escondite pero que lidian con las repercusiones de las elecciones de vida anteriores y duraderas (como una hipoteca) en sus vidas recién reformadas.

Mi esposo y yo tenemos una gran hipoteca al 6.5%. También es (encogerse) solo de interés. Pagábamos un poco más cada mes, pero desde entonces me detuve y opté por invertir ese extra. Pensé que podía seguir el ritmo o superar el 6.5%, y si ocurriera algo terrible, no quería que todo nuestro dinero extra estuviera atado en una casa que todavía estaba bajo el agua. Ahorramos tanto como sea posible cada mes, incluida la contribución a 401K, $ 500 a cada Roth cada mes y ahorros adicionales. Vivimos con un presupuesto muy estricto para maximizar esos ahorros adicionales.

Recientemente hicimos un gran cambio de vida. Tenemos un bote en el que pretendemos vivir después de vender nuestra casa y mientras construimos uno nuevo. Sin embargo, la venta de nuestra casa no sucedió, por lo que alquilamos nuestra casa y nos mudamos al bote. Continuamos ahorrando lo que hicimos antes, pero ahora ahorramos adicionalmente el pago del alquiler y el dinero que se estaba gastando en servicios públicos, cable e internet. ¡Es sorprendente cuánto dinero extra ahorras al mudarte a un espacio más pequeño!

Nuestra casa está bajo el agua. Si pudiéramos pagar la hipoteca por $ 100,000, podríamos refinanciar a las tasas más bajas de hoy y el alquiler cubriría nuestro nuevo pago y algo más. En cambio, estamos atrapados en una hipoteca de interés solamente con un saldo que no se mueve y pagos de alquiler que cubren solo alrededor del 70%.

Eventualmente nos gustaría regresar a tierra, probablemente en un área diferente. Nuestra única otra deuda son nuestros pagos de automóvil, modestos en comparación con los pagos antiguos, pero (lo sé) todavía no son muy bigotudos. Sin embargo, las tasas son solo del 3.9%.

¿Cuál sugeriría que es nuestro mejor curso de acción? ¿Deberíamos dedicar todo a la hipoteca en lugar de invertirla? ¿O deberíamos tratar de hacer que nuestros ahorros crezcan a una tasa más rápida que la hipoteca, y luego usarla para pagar la hipoteca y refinanciar? Si eventualmente podemos alinear el pago de la hipoteca con el alquiler, ¿deberíamos considerar comprar una casa más pequeña y práctica mientras continuamos alquilando la existente, o deberíamos volver a la que ya poseemos?

??? Querido perdido en el mar,

En primer lugar, ¡felicidades por tu nuevo Badassity! Pasar de lo que parece una casa de lujo costosa a un bote es una señal de que tiene lo necesario para salir de problemas muy rápidamente, y luego acumular riquezas serias para usted en su nuevo futuro.

Por lo que parece, su situación hipotecaria nunca desaparecerá a menos que la casa se aprecie rápidamente, o usted lo pague a un nivel en el que sea posible la refinanciación. La mala noticia es que la apreciación de la vivienda es impredecible y una casa de $ 400,000 tardaría 11 años a una tasa de inflación del 2% en $ 100,000. La buena noticia es que cien mil dólares es bastante fácil de conseguir cuando tienes dos personas trabajando.

No me dijiste el precio de tu casa o el saldo de la hipoteca, pero supongamos que es una casa de $ 400,000 con una hipoteca de $ 400,000. Para refinanciar, debe pagar al menos $ 100,000 para tener un 20% de capital para calificar para una buena hipoteca.

Costo de interés actual: 400,000 @ 6.5%: $ 26,000 por año Costo de interés después de pagar $ 100k y refinanciación: $ 300,000 @ 4.5%: $ 13,500 por año Ahorro: $ 12,500 por año.

Entonces, al invertir $ 100,000 en su hipoteca, terminará ahorrando $ 12,500 por año en intereses. Eso equivale a una tasa garantizada de 12.5% ??** en sus pagos: lo mejor que obtendrá en cualquier parte del mundo.

Por lo tanto, le sugiero que suspenda temporalmente TODOS los ahorros para esta emergencia: 401k, Roth, inversiones, hucha, lo que sea, y lo ponga directamente en la hipoteca. Transfiera también cualquier ahorro de líquido, a excepción de un pequeño ?Alijo en caso de gastos de emergencia. Cada centavo que pones te gana un 12,5%, ¡así que es muy emocionante! Salta las cenas, salta a conducir los fines de semana y enloquece con esos cien mil dólares. Planifique todas sus recompensas y futuras compras para algún momento después de alcanzar el objetivo de realizar esta refinanciación. Además, no podemos predecir cuándo aumentarán las tasas de interés, por lo que cuanto antes lo haga, mejor.

Luego, si tiene préstamos para automóviles, probablemente tenga automóviles que son demasiado caros para su patrimonio neto actual. Puede ahorrar una carga adicional de dinero vendiéndolos a ambos y comprando algunos modelos bonitos de 2004 por $ 5000- $ 8000 cada uno. Toyota Corolla, Matrix, Scion xA, Nissan Versa, Honda Civic, incluso un Volkswagen Jetta o Golf TDI: todas excelentes opciones debido al ahorro de combustible y la inmovilización de una pequeña cantidad de efectivo.

El Sr. Money Moustache siente que nadie con un patrimonio neto de menos de un millón de dólares debería considerar comprar un automóvil nuevo (e incluso entonces, debe pagar en efectivo, por supuesto), e incluso entonces no debe ser un automóvil de más de $ 20,000, e incluso entonces deben golpearse en la cara después de realizar la compra para reconocer los gastos innecesarios.

Para responder a su otra pregunta sobre la elección de vivienda a largo plazo, para responder eso seriamente, tendría que saber sobre el tamaño de la casa, el costo, la ubicación, etc. Pero para expresarlo en mis términos habituales generalizados y obstinados, Yo diría que una pareja sin hijos debería tener una casa de no más de 2500 pies cuadrados (el tamaño ideal es de 1500 pies cuadrados), que no cuesta más de tres años de sus salarios combinados juntos (la proporción ideal varía ampliamente dependiendo de su ciudad). En lugar del tamaño, concéntrese en la calidad, como grandes ventanas con bonitas vistas, plano de planta abierto, gran cocina elegante con una bonita isla para entretener a las personas y cocinar en casa, en un vecindario peatonal y en bicicleta que lo liberará de la dependencia del automóvil. Y, por supuesto, con un viaje mínimo o cero al trabajo. Por lo tanto, es posible que desee reducir el tamaño y elegir una nueva ubicación.

En cuanto a alquilarlo frente a venderlo con pérdidas, es un buen alquiler si el ingreso anual de alquiler supera el 6% del valor de mercado actual si lo vendió. O AL MENOS si los pagos de la renta cubren todos los costos y no le importa ser un arrendador.

Una vez que llegue a esta etapa (o incluso antes, si lo desea), escríbanos y cuéntenos cómo le está yendo, y podemos decirle cómo obtener el millón de dólares adicionales ahorrados para un lujoso semitiremento para ambos.

Admito que esta es una receta amplia y muy detallada. Pero oye, ¡pediste un cambio de imagen de Mustachian! Si lo sigue al máximo, le garantizo que ambos serán jubilados, millonarios musculosos con gran felicidad y salud dentro de 10-15 años, y la Madre Tierra abrirá sus grandes ojos azules y llorosos y le guiñará un ojo mientras navega su bote por encima de ellos en un soleado domingo de verano poco después.

* El lector realmente inventó el término cambio de imagen Mustachian y dijo que podía agregarlo al creciente dialecto MMM. Gracias, Lost at Sea!

** Tenga en cuenta que aunque no conocemos el monto de su hipoteca, es probable que el rendimiento real de los 100 mil invertidos sea igual o incluso mayor al 12.5% ??indicado, ya que el monto de ahorro aumenta con la proporción de la hipoteca actual tamaño en comparación con $ 100k.