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¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en un informe de crédito?

Entonces baller!

Al ingeniero de software en mí nunca le gustó la idea de los puntajes de crédito.

Este es el número que se supone que define su probabilidad de incumplimiento en un préstamo, pero no incluye nada sobre su capacidad de pago. No incluye ingresos en ninguna parte. No incluye sus obligaciones no relacionadas con la deuda (como el alquiler). No incluye ninguna tendencia, como si su crédito está cayendo o subiendo.

Es solo un número estático … y no solo eso, se trata de negatividad.

Si te pican, solo una vez, te duele.

Ese número, 813, es mi puntaje de crédito según lo informado por Credit Wise por Capital One (aquí hay una lista de lugares donde puede obtener un puntaje de crédito legítimamente gratuito).

Tienen un simulador de crédito y así es como cambió ese número con estos elementos negativos:

  • Permita que una cuenta se atrase 30 días – 712 (-101)
  • Permita que una cuenta se atrase 60 días – 672 (-141)
  • Permita que una cuenta se atrase 90 días – 648 (-165)
  • Permita que todas las cuentas se vuelvan morosas 30 días – 627 (-186)
  • Permita que todas las cuentas se conviertan en morosas 60 días – 580 (-233)
  • Permitir que todas las cuentas se vuelvan morosas 90 días – 551 (-262)
  • Tener mi propiedad embargada – 755 (-58)

Yikes Afortunadamente, incluso si se informa un elemento negativo … no dura para siempre. Incluso las peores cosas se han ido en una década.

Ahora, con cualquiera de estos elementos, el impacto negativo es mayor poco después de que se informa el elemento negativo. A medida que pasa el tiempo, el impacto de la información negativa disminuye bastante rápido hasta el punto de que incluso puede no afectar su crédito a pesar de estar en la lista.

Consultas difíciles – 2 años

Los elementos negativos, como pagos perdidos y quiebras, tienen un gran impacto en su puntaje de crédito. Vea cuánto tiempo lo perseguirá cada uno de esos elementos al permanecer en un informe de crédito. A menudo es mucho más largo de lo que piensas.

Las preguntas difíciles son las de los acreedores que buscan extender el crédito: tarjetas de crédito, bancos, etc. Son negativas ya que alguien que busca crédito de muchas fuentes es probablemente más riesgoso, pero no son tan malos como los otros artículos en esta lista.

Una excepción a esto son las clasificadas como "consultas de compra de tasas", como una agrupación de consultas de hipotecas, automóviles o préstamos estudiantiles. Puede solicitar cotizaciones de tres bancos para una hipoteca, pero los modelos de crédito saben que solo obtendrá una, no puede obtener tres hipotecas. Si solicita tres tarjetas de crédito, podría obtener tres tarjetas de crédito y, por lo tanto, ser más riesgoso. Tratan estas agrupaciones como menos que la suma real de consultas.

Las consultas duras permanecen en la lista durante 2 años, pero su impacto disminuye relativamente rápido. Hace seis meses abrí una nueva tarjeta de crédito comercial (solo 1 consulta) y mi puntaje de crédito ya ha vuelto a su rango anterior. (fue 820 antes de la investigación, cayó a 803 después y ahora está en 813)

Información negativa en una cuenta – 7 años

Si pierde un pago, eso se registra en una cuenta individual. Esa información negativa permanecerá en su cuenta durante 7 años a partir de la fecha en que se informa. Si pierde una serie de pagos pero estaba vigente, se cae 7 años después de la primera falta. Si cierra la cuenta, la cuenta permanecerá en su informe de crédito hasta que finalice el período de 7 años, momento en el cual se eliminará.

Muchas compañías no informarán un pago si se atrasa menos de 30 o 60 días. Casi todos lo reportarán si es 90 días tarde. El impacto de un retraso de 30 días reportado disminuye bastante rápido, pero no hay forma de cuantificar qué tan rápido disminuye.

Una forma de eliminarlo es lograr que el acreedor lo elimine. He perdido pagos antes, al principio de mi vida adulta, y tuve éxito al preguntar si podría eliminarse de mi registro, ya que nunca antes había sucedido. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, especialmente si ha sido un cliente desde hace mucho tiempo sin antecedentes de pagos atrasados, están felices de hacerlo.

(Por lo que vale, una cuenta con solo información positiva se eliminará de su historial 10 años después de que la cierre)

Cuentas de cobro – 7 años + 180 días

Una cuenta de cobro es cuando no realiza los pagos durante tanto tiempo que el acreedor la vende a una compañía de cobro. En este punto, permanecerá en su informe durante 7 años más 180 días desde el momento en que la cuenta fue declarada como morosa. No es de cuando se envió a las colecciones, sino de la primera vez que se informó tarde.

Algunos cobradores intentarán "volver a envejecer" la deuda, o hacer que parezca que la deuda estaba en mora más tarde de lo que se informó por primera vez. Hacen esto porque:

  • Las compañías de cobro de deudas se venderán entre sí por centavos de dólar,
  • Algunos de ellos son menos escrupulosos … Apuesto a que estás sorprendido de aprender,
  • Les da más tiempo y apalancamiento para que pagues.

¡Incluso si paga la deuda, no se elimina de su cuenta! Una colección pagada es mejor que una colección no pagada, pero peor que no tener una colección en primer lugar.

Para eliminarlo, debe hacer que el recolector acepte un Pagar por Eliminar. A cambio de pagar parte o la totalidad de la deuda, desea que el cobrador le envíe una Carta de pago por eliminación. ¡Obtenga todo por escrito antes de entregar el dinero y hacer su tarea!

(si ya pagó y le sorprende que no esté apagado, puede pedirle al cobrador una carta de buena voluntad para que retire el artículo)

Quiebra – 7 o 10 años

Hay varios tipos de quiebras y todas se eliminan después de 10 años a partir de la fecha de presentación. Algunos se eliminan apenas 7 años después de la presentación.

Las bancarrotas del Capítulo 13, que se llaman bancarrota de reorganización, pueden permanecer por 10 años, pero la mayoría de las agencias las eliminarán después del 7. La bancarrota del Capítulo 13 es aquella en la que tiene ingresos constantes y trabaja para un plan para pagar parte o la totalidad de las deudas. 3-5 años

El Capítulo 7 es una liquidación total en la que vende todo, pero elimina sus deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y deudas médicas. Estos siempre se dejarán durante 10 años.

Juicios Civiles – 7 años

Los juicios civiles son simplemente deudas como resultado de un fallo judicial y cuando le debe dinero a alguien como resultado de un juicio, las agencias de informes de crédito lo incluirán en su informe de crédito. Incluso si paga la deuda de inmediato, todavía está en la lista porque en algún momento esta obligación existía y potencialmente generaba intereses. Una vez que pague, se convertirá en un juicio satisfecho pero aún permanece en su informe.

Gravámenes fiscales federales – 7 o 10 años

Si bien es raro, los gravámenes fiscales son uno de los peores elementos negativos en su informe (además de la bancarrota) porque puede durar mucho tiempo. Permanecen en su informe durante 10 años a partir de la fecha de presentación. Una vez que pague, solo permanecerán durante 7 años a partir de la fecha de presentación.

Si nunca ha oído hablar de esto antes, es porque se puede emitir cuando debe impuestos federales superiores a $ 10,000. El IRS le emitirá un Aviso de Gravamen por Impuesto Federal, lo colocará en su propiedad y luego aparecerá en sus informes de crédito.

Si se le aplica un derecho de retención de impuestos federales, es posible que pueda retirarlo (después de llegar a un acuerdo) a través de la Iniciativa Fresh Start, específicamente el Formulario 12277, Solicitud de Retiro. Esto es más rápido que esperar a que se caiga.

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