¬ŅCu√°nto tiempo permanece la informaci√≥n negativa en un informe de cr√©dito?

¬ŅCu√°nto tiempo permanece la informaci√≥n negativa en un informe de cr√©dito?


Entonces baller!

Al ingeniero de software en mí nunca le gustó la idea de los puntajes de crédito.

Este es el n√ļmero que se supone que define su probabilidad de incumplimiento en un pr√©stamo, pero no incluye nada sobre su capacidad de pago. No incluye ingresos en ninguna parte. No incluye sus obligaciones no relacionadas con la deuda (como el alquiler). No incluye ninguna tendencia, como si su cr√©dito est√° cayendo o subiendo.

Es solo un n√ļmero est√°tico … y no solo eso, se trata de negatividad.

Si te pican, solo una vez, te duele.

Ese n√ļmero, 813, es mi puntaje de cr√©dito seg√ļn lo informado por Credit Wise por Capital One (aqu√≠ hay una lista de lugares donde puede obtener un puntaje de cr√©dito leg√≠timamente gratuito).

Tienen un simulador de cr√©dito y as√≠ es como cambi√≥ ese n√ļmero con estos elementos negativos:

  • Permita que una cuenta se atrase 30 d√≠as – 712 (-101)
  • Permita que una cuenta se atrase 60 d√≠as – 672 (-141)
  • Permita que una cuenta se atrase 90 d√≠as – 648 (-165)
  • Permita que todas las cuentas se vuelvan morosas 30 d√≠as – 627 (-186)
  • Permita que todas las cuentas se conviertan en morosas 60 d√≠as – 580 (-233)
  • Permitir que todas las cuentas se vuelvan morosas 90 d√≠as – 551 (-262)
  • Tener mi propiedad embargada – 755 (-58)

Yikes Afortunadamente, incluso si se informa un elemento negativo … no dura para siempre. Incluso las peores cosas se han ido en una d√©cada.

Ahora, con cualquiera de estos elementos, el impacto negativo es mayor poco después de que se informa el elemento negativo. A medida que pasa el tiempo, el impacto de la información negativa disminuye bastante rápido hasta el punto de que incluso puede no afectar su crédito a pesar de estar en la lista.

Consultas dif√≠ciles – 2 a√Īos

Los elementos negativos, como pagos perdidos y quiebras, tienen un gran impacto en su puntaje de crédito. Vea cuánto tiempo lo perseguirá cada uno de esos elementos al permanecer en un informe de crédito. A menudo es mucho más largo de lo que piensas.

Las preguntas difíciles son las de los acreedores que buscan extender el crédito: tarjetas de crédito, bancos, etc. Son negativas ya que alguien que busca crédito de muchas fuentes es probablemente más riesgoso, pero no son tan malos como los otros artículos en esta lista.

Una excepción a esto son las clasificadas como "consultas de compra de tasas", como una agrupación de consultas de hipotecas, automóviles o préstamos estudiantiles. Puede solicitar cotizaciones de tres bancos para una hipoteca, pero los modelos de crédito saben que solo obtendrá una, no puede obtener tres hipotecas. Si solicita tres tarjetas de crédito, podría obtener tres tarjetas de crédito y, por lo tanto, ser más riesgoso. Tratan estas agrupaciones como menos que la suma real de consultas.

Las consultas duras permanecen en la lista durante 2 a√Īos, pero su impacto disminuye relativamente r√°pido. Hace seis meses abr√≠ una nueva tarjeta de cr√©dito comercial (solo 1 consulta) y mi puntaje de cr√©dito ya ha vuelto a su rango anterior. (fue 820 antes de la investigaci√≥n, cay√≥ a 803 despu√©s y ahora est√° en 813)

Informaci√≥n negativa en una cuenta – 7 a√Īos

Si pierde un pago, eso se registra en una cuenta individual. Esa informaci√≥n negativa permanecer√° en su cuenta durante 7 a√Īos a partir de la fecha en que se informa. Si pierde una serie de pagos pero estaba vigente, se cae 7 a√Īos despu√©s de la primera falta. Si cierra la cuenta, la cuenta permanecer√° en su informe de cr√©dito hasta que finalice el per√≠odo de 7 a√Īos, momento en el cual se eliminar√°.

Muchas compa√Ī√≠as no informar√°n un pago si se atrasa menos de 30 o 60 d√≠as. Casi todos lo reportar√°n si es 90 d√≠as tarde. El impacto de un retraso de 30 d√≠as reportado disminuye bastante r√°pido, pero no hay forma de cuantificar qu√© tan r√°pido disminuye.

Una forma de eliminarlo es lograr que el acreedor lo elimine. He perdido pagos antes, al principio de mi vida adulta, y tuve √©xito al preguntar si podr√≠a eliminarse de mi registro, ya que nunca antes hab√≠a sucedido. La mayor√≠a de las compa√Ī√≠as de tarjetas de cr√©dito, especialmente si ha sido un cliente desde hace mucho tiempo sin antecedentes de pagos atrasados, est√°n felices de hacerlo.

(Por lo que vale, una cuenta con solo informaci√≥n positiva se eliminar√° de su historial 10 a√Īos despu√©s de que la cierre)

Cuentas de cobro – 7 a√Īos + 180 d√≠as

Una cuenta de cobro es cuando no realiza los pagos durante tanto tiempo que el acreedor la vende a una compa√Ī√≠a de cobro. En este punto, permanecer√° en su informe durante 7 a√Īos m√°s 180 d√≠as desde el momento en que la cuenta fue declarada como morosa. No es de cuando se envi√≥ a las colecciones, sino de la primera vez que se inform√≥ tarde.

Algunos cobradores intentarán "volver a envejecer" la deuda, o hacer que parezca que la deuda estaba en mora más tarde de lo que se informó por primera vez. Hacen esto porque:

  • Las compa√Ī√≠as de cobro de deudas se vender√°n entre s√≠ por centavos de d√≥lar,
  • Algunos de ellos son menos escrupulosos … Apuesto a que est√°s sorprendido de aprender,
  • Les da m√°s tiempo y apalancamiento para que pagues.

¡Incluso si paga la deuda, no se elimina de su cuenta! Una colección pagada es mejor que una colección no pagada, pero peor que no tener una colección en primer lugar.

Para eliminarlo, debe hacer que el recolector acepte un Pagar por Eliminar. A cambio de pagar parte o la totalidad de la deuda, desea que el cobrador le envíe una Carta de pago por eliminación. ¡Obtenga todo por escrito antes de entregar el dinero y hacer su tarea!

(si ya pagó y le sorprende que no esté apagado, puede pedirle al cobrador una carta de buena voluntad para que retire el artículo)

Quiebra – 7 o 10 a√Īos

Hay varios tipos de quiebras y todas se eliminan despu√©s de 10 a√Īos a partir de la fecha de presentaci√≥n. Algunos se eliminan apenas 7 a√Īos despu√©s de la presentaci√≥n.

Las bancarrotas del Cap√≠tulo 13, que se llaman bancarrota de reorganizaci√≥n, pueden permanecer por 10 a√Īos, pero la mayor√≠a de las agencias las eliminar√°n despu√©s del 7. La bancarrota del Cap√≠tulo 13 es aquella en la que tiene ingresos constantes y trabaja para un plan para pagar parte o la totalidad de las deudas. 3-5 a√Īos

El Cap√≠tulo 7 es una liquidaci√≥n total en la que vende todo, pero elimina sus deudas no garantizadas, como tarjetas de cr√©dito y deudas m√©dicas. Estos siempre se dejar√°n durante 10 a√Īos.

Juicios Civiles – 7 a√Īos

Los juicios civiles son simplemente deudas como resultado de un fallo judicial y cuando le debe dinero a alguien como resultado de un juicio, las agencias de informes de cr√©dito lo incluir√°n en su informe de cr√©dito. Incluso si paga la deuda de inmediato, todav√≠a est√° en la lista porque en alg√ļn momento esta obligaci√≥n exist√≠a y potencialmente generaba intereses. Una vez que pague, se convertir√° en un juicio satisfecho pero a√ļn permanece en su informe.

Grav√°menes fiscales federales – 7 o 10 a√Īos

Si bien es raro, los grav√°menes fiscales son uno de los peores elementos negativos en su informe (adem√°s de la bancarrota) porque puede durar mucho tiempo. Permanecen en su informe durante 10 a√Īos a partir de la fecha de presentaci√≥n. Una vez que pague, solo permanecer√°n durante 7 a√Īos a partir de la fecha de presentaci√≥n.

Si nunca ha oído hablar de esto antes, es porque se puede emitir cuando debe impuestos federales superiores a $ 10,000. El IRS le emitirá un Aviso de Gravamen por Impuesto Federal, lo colocará en su propiedad y luego aparecerá en sus informes de crédito.

Si se le aplica un derecho de retención de impuestos federales, es posible que pueda retirarlo (después de llegar a un acuerdo) a través de la Iniciativa Fresh Start, específicamente el Formulario 12277, Solicitud de Retiro. Esto es más rápido que esperar a que se caiga.

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