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¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito?

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito?

Un buen crédito es algo que no puede darse por sentado. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más fácil será obtener la aprobación para préstamos y obtener las mejores tasas de interés.

Todavía, construyendo buen crédito puede tomar tiempo y paciencia, especialmente si está tratando de recuperarse de un historial crediticio negativo.

Por ejemplo, ser despedido como resultado de la pandemia de COVID-19 puede significar retrasarse en algunas de sus facturas. Y, pagar con retraso un préstamo o una tarjeta de crédito durante este período puede dañar su crédito si su prestamista lo informa a las agencias de crédito.

Entonces, lo primero es lo primero: si tiene problemas para pagar las facturas de su tarjeta de crédito debido a COVID-19, asegúrese de comuníquese con las compañías de su tarjeta de crédito para preguntar sobre sus programas de dificultades financieras.

A partir de ahí, hay varias cosas que puede hacer para reconstruir crédito y recuperar su puntaje de crédito en el camino correcto. Sigue leyendo para aprender más.

Primero, ¿qué puede dañar su puntaje de crédito?

Para entender cómo reconstruir crédito, primero ayuda saber qué puede dañar (o ayudar) sus puntajes.

Sus puntajes de crédito FICO, que son los puntajes utilizados por el 90% de los prestamistas, se basan en cinco factores clave:

  • Historial de pagos (35% de su puntaje)
  • Utilización de crédito (30% de su puntaje)
  • Duración del historial de crédito (15% de su puntaje)
  • Mezcla de crédito (10% de su puntaje)
  • Consultas de crédito (10% de su puntaje)

En términos de lo que puede ser más perjudicial para su puntaje de crédito, los pagos atrasados ​​o atrasados ​​o los incumplimientos están en la parte superior de la lista. Pagar con retraso o no recibir ninguna señal a los prestamistas de que tiene un riesgo mayor.

La buena noticia es que, como se indicó anteriormente, muchos emisores y prestamistas de tarjetas de crédito están ofreciendo opciones para ayudar a los prestatarios afectados por la pandemia de coronavirus. Por ejemplo, períodos de tolerancia le da un descanso temporal de hacer pagos y esto no irá en contra de su crédito. O bien, puede solicitar a sus acreedores que codifiquen su cuenta como afectada por un desastre, lo que no se contabilizaría en su puntaje si paga tarde.

Después de los pagos atrasados, una utilización de crédito demasiado alta también puede funcionar en su contra. La utilización del crédito es la cantidad de su crédito disponible que está utilizando en comparación con su límite de crédito total. Además de los pagos atrasados ​​debido a una pérdida de ingresos, puede depender más de las tarjetas de crédito para cubrir los gastos durante la pandemia de coronavirus. Cuanto más se acerquen sus saldos a sus límites de crédito, más puede dañar su puntaje.

Tener un historial crediticio más corto, una falta de combinación de crédito y solicitar un crédito nuevo con demasiada frecuencia también puede afectar negativamente su puntaje.

4 formas de reconstruir el crédito

Puede ser frustrante cuando su puntaje de crédito no es perfecto, especialmente si no puede obtener la aprobación para un nuevo crédito o si está pagando tasas de interés altísimas. Sin embargo, esto no significa que esté atascado con una puntuación baja. Hay cosas que puede hacer para reconstruir el crédito y, aunque puede llevar tiempo, vale la pena hacer el esfuerzo. Aquí se explica cómo reconstruir el crédito en cinco pasos.

1. ¡Pague esas cuentas!

Si ha tenido problemas para pagar facturas a tiempo en el pasado, entonces necesita tener un sistema para mantenerse al tanto de ellas si desea reconstruir el crédito. Por ejemplo, algunas de las cosas que puede hacer incluyen:

  • Creación de un presupuesto mensual y seguimiento de sus gastos.
  • Configurar depósito directo para que pueda recibir el pago hasta dos días antes.
  • Crear alertas de fecha de vencimiento de facturas a través de una cuenta bancaria en línea para que sepa cuándo vencen las facturas.
  • Programación de pagos automáticos desde su cuenta corriente.
  • Configuración depósitos de ahorro automáticos para ayudar a construir un colchón de emergencia para gastos inesperados.

Esas son todas formas simples de mantenerse al día con sus facturas y crear un historial de pagos positivo.

El resultado final: si tienes atrasado en las facturas debido al brote de COVID-19, comuníquese con sus acreedores para ver qué opciones pueden estar disponibles. Por ejemplo, un programa de dificultades de tarjeta de crédito puede reducir temporalmente su pago o tasa de interés para que pueda quedar atrapado. Las opciones de ayuda también están disponibles para ayudar a que los pagos de préstamos estudiantiles e hipotecas sean más fáciles de administrar.

2. Conozca su índice de utilización de crédito

Si no está seguro de cuál es su índice de utilización de crédito, hay una manera simple de averiguarlo. Simplemente divida el saldo de su tarjeta de crédito por su límite de crédito. Entonces, si tiene un límite de $ 1,000 y un saldo de $ 700, su utilización de crédito sería del 70%. Idealmente, debe aspirar a una tasa de utilización del 30% o menos si está tratando de reconstruir el crédito. Apuntar al 10% o menos es aún mejor.

Existen diferentes maneras de mejorar su utilización de crédito, incluyendo el pago de su saldo y la solicitud de un límite de crédito más alto. La clave aquí es no realizar compras adicionales contra su nuevo límite para agregar a su saldo. Y piense detenidamente en cerrar cuentas de tarjetas de crédito. Hacerlo podría reducir su límite de crédito total, aumentar su índice de utilización y potencialmente dañar su puntaje de crédito. No solo eso, sino que cerrar cuentas antiguas puede disminuir su edad crediticia, lo que también puede quitarle puntos a su puntaje.

3. Abrir una nueva tarjeta puede ayudar, pero tenga cuidado

Abrir una nueva tarjeta de crédito es otra opción para mejorar su utilización de crédito, pero hay algunas cosas a tener en cuenta. En primer lugar, una nueva solicitud de crédito puede dar lugar a una investigación exhaustiva de su informe de crédito que puede reducir algunos puntos de su puntaje. En segundo lugar, debe tener cuidado con la forma en que usa su nueva tarjeta de crédito. Un saldo grande puede funcionar en su contra si resulta en una mayor utilización general del crédito.

Si tiene mal crédito, tenga en cuenta que es posible que no pueda calificar para una tarjeta de crédito tradicional. Puede que tenga que elige una tarjeta de crédito asegurada en lugar. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo para abrir, que generalmente funciona como su línea de crédito. Si eres abrir una tarjeta de crédito asegurada para reconstruir el crédito, asegúrese de que el emisor de la tarjeta informe la actividad de su cuenta a las principales agencias de informes de crédito.

4. No tengas miedo de pedir ayuda

Si bien la reconstrucción del crédito es algo que puede hacer por su cuenta, a veces puede ser abrumador. Si necesita ayuda para recuperar el crédito, hay varias cosas que puede probar, que incluyen:

  • Asesoramiento de crédito y deudas.
  • Programas de gestión de la deuda
  • Consolidación de deuda o refinanciamiento
  • Llegar a familiares y amigos

Los servicios de reparación de crédito son otra posibilidad, pero es importante hacer su tarea. Muchas de estas organizaciones cobran una tarifa. Si bien pueden ahorrarle tiempo, no le ahorrarán dinero. Y en algunos casos, las compañías de reparación de crédito pueden simplemente ser estafas.

Nuevamente, también vale la pena mantenerse en contacto con sus acreedores y prestamistas durante tiempos financieros difíciles. Es posible que tengan opciones para ayudarlo a recuperar las cuentas vencidas para que pueda trabajar en la construcción de un historial crediticio positivo en el futuro.

Y también vale la pena estar vigilante en monitoreando su informe de crédito por posibles errores o sospecha de fraude. Las estafas de COVID-19 abundan y algunas de ellas pueden apuntar a su información de crédito, lo que resulta en daños en la puntuación de crédito.

Recuerde lento y constante gana la carrera

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

La respuesta es diferente para todos, pero es importante recordar que no sucede de la noche a la mañana. Si bien puede ser fácil borrar puntos de su puntaje de crédito, a menudo lleva tiempo agregarlos nuevamente. Puede ayudar practicando buenos hábitos de crédito: pague sus facturas a tiempo, mantenga bajos sus saldos y limite la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito. Al seguir estas prácticas, comenzará a ver alguna mejora con su puntaje de crédito.