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¿Cuánto es DEMASIADO en su 401 (k)?

A pesar de todas sus deficiencias, el sistema tradicional de jubilación a los 65 años tiene algunos beneficios cómodos en los EE. UU. Obtiene una cobertura de seguro de salud de bajo costo a través de Medicare, una pensión razonable a través del Seguro Social, y también puede comenzar a tomar retiros sin multas de su plan 401 (k).

Este sistema fue diseñado originalmente para acomodar a personas que trabajarían durante toda su vida adulta y se retirarían solo cuando hubieran perdido toda capacidad de ser productivos, presumiblemente para morir solo unos años más tarde. De hecho, la esperanza de vida de los hombres estadounidenses solo alcanzó los 65 años alrededor de 1950. (Las mujeres alcanzaron esa longevidad a mediados de la década de 1940, ¡y ambos sexos solo cien años antes esperaban una esperanza de vida de solo 40 años!)

Los libros dirigidos a los jubilados tardíos de hoy (que yo defino como más de 60) hablan con bastante entusiasmo sobre la nueva idea de que las personas pueden vivir durante veinte años o más en el retiro, y por lo tanto, la planificación financiera es mucho más complicada que hace una generación. . Entonces, como puede imaginar, aquellos de nosotros que planeamos un período de jubilación de más de 50 años necesitamos jugar aún más al sistema.

Esta es una de las cosas sobre las que recibo más preguntas por correo electrónico. La gente pregunta

¿Debo poner dinero en mi 401 (k) si me jubilaré mucho antes de la edad estándar? ¿No recibiré penalizaciones si intento usar el dinero antes?

Repasemos los conceptos básicos:

  • A través de la mayoría de los trabajos, puede contribuir a un plan 401 (k), actualmente $ 16,500 por año y en aumento. Incluso puede obtener una coincidencia parcial o total con el empleador, dependiendo de lo elegante que sea.
  • Si su empleador no ofrece esta opción, aún puede contribuir hasta $ 5,000 por su cuenta a una cuenta IRA.
  • Si trabaja por cuenta propia, (que recomiendo mucho!), puede contribuir hasta $ 44,000 por año utilizando las opciones SEP-IRA o solo 401k, y hay una buena descripción de sus diferencias aquí.
  • El gobierno le permite hacer cualquiera de estas contribuciones de su ingresos antes de impuestos, por lo que no paga impuesto sobre la renta por ese efectivo, ni ninguna de sus ganancias de inversión a lo largo de los años. Esto le da un gran impulso de ahorro, que es la razón por la cual los 401 (k) e IRA son útiles.
  • Todavía tendrá que pagar el impuesto sobre la renta de este dinero cuando finalmente lo retire, pero la idea es que estará en una categoría impositiva más baja entonces … porque habrá renunciado a su trabajo y su único ingreso imponible será su Retiros 401 (k).
  • Si intenta retirar el dinero antes de los 59.5 años de edad, pagará el impuesto sobre la renta mencionado anteriormente, MÁS una multa del 10% además.

Suponiendo que queremos evitar la multa del 10%, los jubilados anticipados tenemos algunas opciones.

Estrategia 1: Trate el 401 (k) como su "dinero de anciano / anciana"

La idea con esta estrategia es invertir suficiente dinero en el fondo, de modo que se convierta en suficiente para vivir durante 30 años, desde los 60 hasta los 90 años. Como un cálculo realmente rápido, digamos que puede vivir con $ 30,000 por año en dólares de hoy. Y suponga que puede retirar de forma segura alrededor del 5% anual de su fondo de una combinación de sus retornos / dividendos de inversión y un poco de su capital. Entonces necesitaría $ 600,000 de los dólares de hoy, aumentados por la inflación a cualquier año en que cumpla 60 años, para alcanzar esa meta.

Digamos que ahora tiene 30 años, y ha hecho la contribución máxima cada año desde que se graduó a los 21 años, y por lo tanto tiene alrededor de $ 144,000 en la cuenta. Supongamos también que sus inversiones pueden crecer al 5% después de la inflación. ¿Cuánto valdrá para cuando llegue a 60?

La respuesta es, por supuesto, 144,000 x 1.05 a la potencia de 30 (años). Esto es alrededor de $ 622,000 dólares ajustados a la inflación (es decir, en el año 2041, le comprará tanto como $ 622k hoy). Como esto es más de los $ 600k que calculamos anteriormente, se podría decir que esta persona ya tiene MUCHO en su 401k, y ahora solo necesita un poco de masa para tenerlo entre cada vez que se retire, y a los 60 años.

Esta es una estrategia simple, y es la que tomé yo mismo. La Sra. Money Moustache y yo dejamos que las contribuciones de 401k se ejecuten en piloto automático cuando estábamos trabajando, luego las ignoramos rápidamente después de que renunciamos, donde desde entonces han continuado generando dividendos que se reinvierten en más acciones cada trimestre. Además de las contribuciones de 401k, acumulamos algunos ahorros adicionales que se destinaron a inversiones que cubren nuestros gastos de vida actuales. Técnicamente, esto es una especie de doble ahorro para la jubilación, pero me gusta pensar que es un buen margen de seguridad eso le permite aflojar algunas de sus otras suposiciones (como usar una tasa de retiro del 5% anterior en lugar de la regla del 4% eso sirve como una regla general para dimensionar sus ahorros de jubilación.

Estrategia 2: utilizar la escapatoria Roth IRA Escape Hatch

No busques en Google ese término, porque acabo de inventarlo. Pero aquí hay un truco que aprendí recientemente de un compañero blogger llamado No Debt MBA:

  • Acumule su 401k y cualquier otro ahorro, luego deje su trabajo para comenzar a jubilarse: ¡hurra!
  • Ahora se encuentra en una categoría impositiva baja: en realidad puede transferir una parte de su 401k a una cuenta Roth IRA y pagar impuestos sobre la renta en este momento.
  • Luego lo dejas reposar en el Roth IRA durante un mínimo de 5 años.
  • En este punto, puede retirar todo el capital (pero aún no las ganancias, no es gran cosa), ¡sin penalización!

Para ser más sofisticado, puede transferir lo suficiente para cubrir su gasto anual (por ejemplo, $ 30,000) una vez al año en la cuenta de Roth y pagar los impuestos mínimos sobre la renta. Esto crearía una tubería de 5 años para que pueda retirar una cantidad igual de la cuenta de Roth cada año una vez que se complete la tubería. Por supuesto, también debe reservar dinero (o hacer un trabajo a tiempo parcial, o pagar algunas multas por retiro anticipado de 401k) para pasar los primeros cinco años mientras espera que el primer lote termine de "fermentar". Pero sigue siendo una laguna definitiva que puede ayudarlo a sacar su 401k de dinero sin penalización.

Estrategia 3: Use la laguna 72 (t) Retiro anticipado de dinero de supermercado

El gobierno proporciona otra forma complicada pero aún útil de obtener un pequeño ingreso libre de multas de su 401 (k). Puede configurar una secuencia de pagos para usted, llamada "Pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP)". El único problema es que una vez que los comienzas, no puedes detenerlos hasta que cumplas 59.5 años de edad. Para determinar cuánto puede obtener, el gobierno prescribe algo llamado "tasa de interés razonable", que ahora es 1,43%.

El número de 1,43% se mezcla y se mezcla con otras cosas complicadas sobre retiros de capital versus esperanza de vida. Pero la conclusión es que, por cada cien mil dólares que tenga en su 401k, su pago SEPP será de aproximadamente $ 2900 por año, de acuerdo con esta popular calculadora sobre el tema: http://www.dinkytown.net/java/Retire72T.html . Esa es una buena cantidad de dinero para la compra, pero no la cantidad total de estilo de vida para la mayoría de nosotros.

En el lado positivo, debido a que extraerá el dinero a una tasa tan baja, lo más probable es que crezca más rápido de lo que lo usa, dejándole una cantidad mayor para aprovechar más libremente una vez que alcance 59.5.

En general, cualquiera de estas estrategias funcionará, pero el problema sigue siendo el mismo para los jubilados anticipados: debido a los límites de contribución, su 401k probablemente no será lo suficientemente grande como para retirarse hasta que haya realizado al menos 20 años de contribuciones máximas y haya visto algunas ganancias de inversión también. Así que mientras aún aconsejo maximizar las cuentas de ahorro con impuestos diferidos como el 401k, también deberá invertir en otro lugar simultáneamente. Mi propia estrategia estaba en los fondos indexados de Vanguard, una casa pagada y algunas propiedades de alquiler, pero seguramente encontrarás otros lugares dependiendo de tus propios intereses.

Como todavía tengo más de 22 años desde la elegibilidad para 401k, debo admitir que no he investigado mucho sobre estrategias aún más avanzadas que involucren cuentas con impuestos diferidos. Algunos de ustedes son maestros en este tema, por lo que si ven algún error u omisión, háganmelo saber en los comentarios, y los integraré continuamente en el artículo, por lo que con el tiempo tendremos una patada de ?401k para la jubilación anticipada?. "Artículo.

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