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¬ŅCu√°nto ahorro deber√≠a haber acumulado por edad?

Ahorrar dineroSi desea lograr la independencia financiera, debe implementar una rutina de ahorro. No quiero escuchar excusas de por qué no puedes ahorrar si quieres ser libre. Ve a otro lugar por favor. Si usted es serio acerca de vivir la vida en sus propios términos, estudie cuidadosamente mi cuadro de ahorro recomendado.

Su tasa de ahorro debería aumentar cuanto más gane. Para hacer esto, debe gastar a una tasa más lenta que la tasa de aumento de sus ingresos. Estoy tratando de usar números realistas aquí para que la gente no se queje demasiado. Comencé a ahorrar el 50% de mis ingresos después de impuestos cuando comencé a ganar más de $ 60,000, así que, por favor, guarde sus excusas para el gobierno.

Los montos de ahorro son importantes, pero lo más importante es su índice de cobertura de gastos dado que todos tienen diferentes estilos de vida. En otras palabras, ¿cuántos años (o meses) de gastos pueden cubrir sus ahorros en caso de que sus ingresos lleguen a cero? Dado que nadie puede trabajar para siempre, debemos aumentar nuestro índice de cobertura de gastos a medida que envejecemos porque tendremos menos capacidad de ganar. En este punto, es hora de comenzar a reducir nuestros ahorros.

Samurai Financiero Guía de ahorro antes y después de impuestos

Guía de ahorro por tabla de edad

Recomiendo que todos comiencen con un 10% y aumenten sus ahorros en un 1% cada mes hasta que duela. Si alguna vez has tenido aparatos ortopédicos, te haces una idea. Mantenga esa tasa de ahorro constante hasta que ya no duela, y comience a aumentar la tasa en un 1% por mes nuevamente. Si ganas más de $ 200,000, ciertamente dispara para ahorrar más si puedes. ¡Teóricamente puedes lograr una tasa de ahorro de más del 35% en dos años con este método!

Tenga en cuenta que estoy haciendo que las contribuciones de 401K e IRA sean una prioridad sobre los ahorros después de impuestos. Las razones son: 1) tenemos una tendencia a atacar nuestros ahorros después de impuestos, 2) crecimiento libre de impuestos, 3) activos intocables en caso de litigio o quiebra, y 4) igualación de la compañía. Obviamente, necesita algunos ahorros después de impuestos para tener en cuenta las verdaderas emergencias. Idealmente, mi objetivo para todos es contribuir tanto como sea posible en sus planes de ahorro antes de impuestos y luego ahorrar otro 10-35% después de impuestos.

La contribución máxima de 401k para 2018 es de $ 18,500. La contribución máxima antes de impuestos probablemente aumentará en $ 500 cada dos años más o menos si el historial es una guía.

Índice de cobertura de gastos recomendado por edad

El cuadro a continuación es un cuadro de índice de cobertura de gastos que sigue a alguien a lo largo de un camino normal de graduación posterior a la universidad hasta la edad típica de jubilación de 62-67. Supongo una tasa de ahorro después de impuestos consistente de 20-35% por más de 40 años con un aumento anual de capital de 0-2% debido a la inflación. La otra suposición es que el ahorrador nunca pierde dinero dado que la FDIC asegura a los solteros por $ 250,000 y a las parejas por $ 500,000. Una vez que incumple esos montos, es lógico abrir otra cuenta de ahorros para obtener otra garantía FDIC de $ 250,000- $ 500,000.

Ratio de cobertura de gastos = Ahorro / Gastos anuales

Pauta de ahorro por edad utilizando una relación de cobertura de gastos

Nota: Concéntrese en las proporciones, no en la cantidad absoluta en dólares basada en un ingreso anual de $ 65,000. Tome el índice de cobertura de gastos y multiplíquelo por su ingreso bruto actual para tener una idea de cuánto debería haber ahorrado.

Tus 20 años: Estás en la fase de acumulación de tu vida. Está buscando un buen trabajo que, con suerte, le pagará un salario razonable. No todos encontrarán el trabajo de sus sueños de inmediato. De hecho, la mayoría de ustedes probablemente cambiará de trabajo varias veces antes de decidirse por algo más significativo. Tal vez esté endeudado por préstamos estudiantiles o por un automóvil lujoso. Cualquiera sea el caso, nunca olvide ahorrar al menos 10-25% de sus ingresos después de impuestos mientras trabaja y cancela su deuda. Si tiene la capacidad de ahorrar 10-25% después de impuestos, después de 401K y la contribución de IRA hasta igualar a la compañía, aún mejor.

Tus 30 años:Todavía estás en la fase de acumulación, pero espero que hayas encontrado lo que quieres hacer para vivir. Quizás la escuela de posgrado lo sacó de la fuerza laboral durante 1-2 años, o tal vez se casó y quiere quedarse en casa. Cualquiera sea el caso, para cuando tenga 31 años, debe tener al menos un año de gastos de vida cubiertos. Si ha ahorrado el 25% de sus ingresos después de impuestos durante cuatro años, alcanzará un año de cobertura. Si ahorró el 50% de sus ingresos después de impuestos al año durante cinco años, habrá alcanzado los cinco años de cobertura, etc.

Tus 40 años:Estás empezando a cansarme de hacer lo mismo de siempre. Tu alma está ansiosa por dar un salto de fe. ¡Pero espera, tienes dependientes que cuentan contigo para traer a casa el tocino! ¿Qué vas a hacer? El hecho de que haya acumulado 3-10X en gastos de manutención en sus 40 significa que está cerca de ser financieramente libre. Es de esperar que haya acumulado algunas fuentes de ingresos pasivos durante mucho tiempo, y su acumulación de capital de 3-10X sus gastos anuales también está generando algunos ingresos.

Tus 50s: ¡Ha acumulado entre 7 y 13 veces sus gastos de vida anuales, ya que puede ver la luz al final del túnel de jubilación tradicional! Después de atravesar la crisis de la mitad de la vida de comprar un Porsche 911 o 100 pares de Manolo, ¡está de nuevo en camino para ahorrar más que nunca! Está 100% en sintonía con sus hábitos de gasto, por lo tanto, aumenta su tasa de ahorro en otro 10% para sobrealimentar su última vuelta.

Tus 60s:Felicidades! ¡Ha acumulado 10-20X + sus gastos anuales de subsistencia y ya no tiene que trabajar! Tal vez tus rodillas tampoco funcionen, ¡pero ese es otro asunto! Su nuez ha crecido lo suficiente como para proporcionarle cientos, si no miles de dólares de ingresos por intereses o dividendos. Los beneficios completos del Seguro Social entran en vigencia a los 70 años (a partir de 67), pero está bien, ya que nunca esperó que estuviera allí cuando se jubilara. También vive libre de deudas ya que ya no tiene una hipoteca. El Seguro Social es un bono de $ 1,500 adicionales por mes. Tiene un presupuesto de un par de miles por mes para la atención médica, ya que planea vivir hasta 100.

Tus 70 y más allá:Claro, ha estado gastando 65-80% de su ingreso anual cada año desde que comenzó a trabajar. ¡Pero ahora es el momento de gastar el 90-100% de todos sus ingresos para disfrutar de la vida! Dicen que la esperanza media de vida es de aproximadamente 79 para los hombres y 82 para las mujeres. Simplemente horneemos viviendo hasta 100 solo para estar seguros tomando su nuez y dividiéndolo entre 30. Por ejemplo, supongamos que vive de $ 50,000 en promedio por año y ha acumulado 20X que = $ 1,000,000. Tome $ 1,000,000 dividido entre 30 = $ 33,300. Obtiene otros $ 18,000 al año en Seguridad Social, mientras que el $ 1 millón debería arrojar al menos $ 10,000 al año en intereses al 1%. Si está interesado en retirarse temprano, aquí hay una estrategia de ahorro más agresiva para usted.

Nota IMPORTANTE:Obviamente, nadie sabe lo que podría suceder para dar un impulso o un lastre a sus finanzas. Quizás tenga suerte con una gran oferta de trabajo o invierta en la próxima computadora Apple. O tal vez te despidan a los 40 y no puedas encontrar trabajo durante dos años. Mi cuadro anterior simplemente sirve como una guía de ahorro. Mientras tanto, trabaje para construir flujos de ingresos alternativos.

¡Ahorre y ahorre un poco más!

Tasa de ahorro personal de EE. UU. Histórica y hasta 2017

La tasa de ahorro nacional es PATÉTICA

La única forma de alcanzar la independencia financiera es si ahorra y aprende a vivir dentro de sus posibilidades. Las cuentas nacionales promedio del mercado monetario están dando un lamentable 0.1%. De hecho, mantengo alrededor del 90% de mi ahorro en CD en línea y cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento para evitar tener la tentación de gastar. Depositar y retirar dinero es fácil, y la tasa de interés es mucho más alta que una cuenta del mercado monetario tradicional. La otra gran razón para guardar dinero en una cuenta de ahorros en línea es protegerse de la tentación de gastar.

Por el dinero con el que se siente cómodo arriesgando, invierta activamente el resto de sus ahorros después de impuestos en bienes raíces, bolsa, bonos, capital privado y cualquier otra cosa que coincida con su tolerancia al riesgo. El punto es expandir gradualmente sus ahorros en inversiones donde se sienta más cómodo. Mucha gente, incluyéndome a mí, ama los bienes raíces porque podemos ver lo que estamos comprando.

Es importante realizar un seguimiento de sus inversiones para asegurarse de que se sienta cómodo con sus posiciones. Recomiendo inscribirse en Capital personal una herramienta gratuita de gestión de patrimonio en línea que le permite controlar fácilmente sus finanzas. Antes de Personal Capital, tenía que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear 28 cuentas diferentes (corretaje, bancos múltiples, 401K, etc.) para administrar mis finanzas. Ahora, puedo iniciar sesión en un solo lugar para ver cómo funcionan mis cuentas de acciones, cómo progresa mi patrimonio neto y si mis gastos están dentro del presupuesto.

Una de sus mejores características es su analizador de tarifas 401K, que ahora me ahorra más de $ 1,700 en tarifas de cartera que no tenía idea de que estaba pagando. También tienen un fantástico Chequeo de Inversión característica que filtra sus carteras de riesgo.

Finalmente, salieron con su increíble Calculadora de planificación de jubilación que usa sus cuentas vinculadas para ejecutar una simulación de Monte Carlo para determinar su futuro financiero. Puede ingresar varias variables de ingresos y gastos para ver los resultados. Definitivamente revise para ver cómo se están formando sus finanzas, ya que es gratis.

Calculadora de planificación de jubilación

Gráficos completamente actualizados para 2018 y más allá. Para aquellos que están realmente motivados, el umbral del impuesto al patrimonio aumenta a $ 11 millones por persona, $ 22 millones por pareja casada. El momento de hacer fortuna es durante un mercado alcista cuando los incentivos fiscales son los mejores. Dicho esto, llevamos casi 10 años en un mercado alcista. Sea diligente sobre el ahorro y el seguimiento de sus finanzas. Nunca se sabe realmente cuándo volverán los malos tiempos cuando la curva de rendimiento comience a aplanarse.

¿Cuánto ahorro debería haber acumulado por edad?
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