Según datos de la Reserva Federal, actualmente hay 55 millones de estadounidenses no bancarizados en los Estados Unidos, lo que representa el 22 por ciento de los hogares estadounidenses.
En la economía actual, es esencial tener una cuenta bancaria. Esos estadounidenses no bancarizados pueden negociar en efectivo o en trueque, pero eso no ayuda si tiene que enviar dinero a todo el país o depositar un cheque de salario.
Algunos pueden argumentar que la invención de los sistemas de pago entre pares, como PayPal, ayuda a llenar el vacío en la banca, permitiendo a las personas no bancarizadas enviar dinero a otros.
La criptomoneda también actúa como otro medio de intercambio que también está ganando popularidad. Sin embargo, muchas compañías aún no aceptan Bitcoin u otras criptos para pagos y servicios.
Sin embargo, si desea realizar transacciones con empleadores y empresas, en la mayoría de los casos, necesitará acceso a una cuenta bancaria. ¿Cuáles son las ventajas de ser propietario de una cuenta bancaria y cuántas cuentas bancarias debería tener?
Si usted es uno de los millones de estadounidenses no bancarizados, o se pregunta si tiene demasiadas cuentas bancarias, este artículo arrojará luz sobre este servicio.
Por qué es una buena idea tener más de una cuenta bancaria
Muchas personas suponen que solo pueden abrir una cuenta bancaria. Sin embargo, la realidad es que puede abrir tantas cuentas como desee, con tantos proveedores de servicios como desee. Ninguna ley establece que no puede tener más de una cuenta. En la mayoría de los casos, es mejor tener más de una cuenta bancaria.
Poner todos sus huevos en una canasta es una práctica peligrosa cuando se trata de cómo maneja sus operaciones bancarias. Con solo una cuenta bancaria, aumenta su riesgo financiero para los mercados. En 2008, el banco de inversión, Lehman Brothers, se cayó por los suelos en cuestión de días, lo que provocó el inicio de la crisis financiera de 2008 que dio un golpe casi paralizante a la economía.
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Al abrir más de una cuenta bancaria con múltiples instituciones bancarias, usted reduce su exposición al banco tomando su dinero en un "corte de pelo". Los cortes de pelo describen una práctica en la que los bancos confiscan una parte de los ahorros del depositante para financiar los pasivos del banco.
Puede pensar que esto es una práctica criminal, y no hay forma de que los bancos puedan hacer esto a sus clientes. Sin embargo, piensa de nuevo. Pregúntele a los miles de chipriotas que perdieron una porción significativa de sus ahorros cuando los bancos dejaron de pagar a sus clientes a raíz de la crisis financiera de 2008.
Sin embargo, Estados Unidos es diferente de Chipre y la UE en algunos aspectos. La mayoría de los bancos cubren los depósitos de sus clientes con un seguro de la FDIC. El seguro de la FDIC cubre los fondos del depositante en sus cuentas bancarias por montos de hasta $ 250,000. Sin embargo, muchos expertos financieros creen que la FDIC es simplemente un mito. Si los bancos dejan de pagar en medio de una crisis, el gobierno federal no tiene los activos financieros disponibles para cubrir las pérdidas masivas que ocurrirán al público.
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Hacer uso de múltiples cuentas bancarias
La investigación muestra que más del 70 por ciento de los estadounidenses viven de un sueldo a otro. La mayoría de las personas que se encuentran en esta posición no poseen una cuenta bancaria, ya que pagan la mayoría de sus gastos en efectivo. Estos estadounidenses también tienden a cobrar sus cheques de pago en los puntos de venta participantes que no requieren que tengan una cuenta bancaria para recibir el dinero.
Sin embargo, tener una cuenta bancaria, incluso si vive de un cheque a otro, debería considerar abrir una cuenta bancaria. Al abrir una cuenta, construye un historial para usted y puede comenzar a construir un puntaje de crédito. Ser propietario de una cuenta bancaria que recibe un ingreso mensual estable es un vehículo financiero beneficioso que le permite realizar transacciones.
Para aquellos estadounidenses que se encuentran en una posición financiera estable que les proporciona ingresos excedentes al final del mes, generalmente ya tienen al menos una cuenta bancaria. Si su salario entra en esa cuenta, entonces pueden notar que comienzan a acumular algunos ahorros a medida que avanza el mes.
Sin embargo, la mayoría de las cuentas bancarias, especialmente las cuentas de transacciones utilizadas para facilitar los depósitos salariales, no devengan ningún interés. Por lo tanto, y los ahorros que tiene en esta cuenta no están creciendo. En la mayoría de los casos, el banco carga los costos de la cuenta todos los meses, y estas tarifas se suman a lo largo de un año, lo que reduce sus ahorros.
Por lo tanto, es una estrategia financiera prudente abrir una cuenta de ahorros donde las tarifas no son tan altas como una cuenta de transacción. Esta estrategia le permite aumentar sus ahorros, sin que el banco tome una parte sustancial.
Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas para diferentes propósitos, incluidas transacciones, ahorros e inversiones. Distribuir su dinero en estas cuentas le permite ahorrar e invertir, al mismo tiempo que mantiene sus costos financieros mensuales por cualquier tarifa involucrada.
Es una buena idea abrir cuentas de ahorro e inversión con otros bancos además de donde mantiene su cuenta de transacción. Esta estrategia mitiga su riesgo si un banco falla, permitiéndole retirar sus fondos de los otros bancos antes de que reduzcan sus fondos.
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Los tipos de cuentas bancarias disponibles para segregar sus finanzas
Está en una posición afortunada si tiene ingresos excedentes después de pagar sus facturas. Aquí hay algunas ideas sobre cuentas bancarias que puede usar para segregar sus finanzas.
La segregación de sus finanzas asegura que evite la tentación de echar mano de su cuenta principal para financiar otros gastos de estilo de vida. Aquí hay algunos ejemplos de qué tipo de cuentas abrir y cómo pueden beneficiar su posición financiera mientras maximizan sus ahorros e inversiones.
Cuentas transaccionales
Esta cuenta sirve como vehículo para recibir su salario y pagar sus facturas. Una cuenta corriente suele ser la mejor opción para sus hábitos de gasto diario, y son fáciles de abrir. La mayoría de los bancos solo requieren una forma de identificación y comprobante de domicilio, junto con un depósito mínimo para abrir la cuenta.
Las parejas casadas pueden beneficiarse de tres cuentas corrientes separadas, la nuestra, la suya y la mía. Con esta estrategia, la cuenta compartida retiene los fondos utilizados para los gastos del hogar, lo que permite a la pareja contribuir igualmente a estos costos. Pueden configurar cualquier pedido de deuda individual para sus otras tarifas en sus cuentas separadas.
El dinero es una de las principales razones para el divorcio en los Estados Unidos. Al separar sus cuentas, separa sus gastos. Con este método, un socio puede mantener todas sus órdenes de débito separadas del otro. Esta estrategia mitiga el riesgo de su pareja, adjuntando facturas no deseadas a su cuenta.
Si un socio tiene que pagar todas las facturas, pueden comenzar a resentirse por la falta de responsabilidad financiera y responsabilidad del otro socio. Puede parecer que este método de cuenta corriente segregada agrega más presión financiera al hogar. Sin embargo, podría terminar salvando el matrimonio, especialmente si un cónyuge ahorra y el otro gasta.
Guardando cuentas
Desafortunadamente, Estados Unidos es ahora una nación de gastadores más de lo que es una nación de ahorradores. Muchas personas maximizan sus tarjetas de crédito cada mes, dejándolas atrapadas en una espiral interminable de crédito rotativo. Como resultado, más del 70 por ciento de los hogares estadounidenses gastan todo lo que ganan y aún tienen deudas pendientes en sus tarjetas de crédito al final de cada mes.
Si desea romper el ciclo de gastar todos sus ingresos, considere abrir una cuenta de ahorros. Algunas instituciones ofrecen intereses en cuentas de ahorro. Sin embargo, es probable que no encuentre instalaciones que generen intereses disponibles en el mismo banco que tiene su cuenta de transacción.
Muchos estadounidenses piensan que no tienen los fondos disponibles para abrir una cuenta de ahorros. Si está en la posición donde gasta todo lo que gana, entonces es hora de evaluar sus hábitos de gasto. ¿Dónde podrías ahorrar dinero? Tal vez no necesite ese café con leche en el camino al trabajo por la mañana, o podría intentar cocinar en casa con más frecuencia para reducir su factura en la comida del restaurante. Corta el cable o cancela tu suscripción a Netflix.
Si encuentra una manera de ahorrar $ 50 por mes, eso podría dejarlo con una cantidad significativa de dinero en una cuenta de ahorros después de 5 años de practicar este hábito. Muchos expertos financieros dicen que cuando ve que crece dinero en su cuenta de ahorros, lo hace más propenso a querer ahorrar más dinero. Si bien guardar esos $ 50 a fin de mes puede no parecer mucho en ese momento, imagine dónde estaría dentro de 10 años.
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Cuenta de emergencia para gastos médicos
Todos hemos estado en esa posición donde encontramos una emergencia financiera. En la mayoría de los ejemplos de estas emergencias, terminamos pidiendo préstamos a amigos, familiares o prestamistas para cubrir la crisis.
Nadie quiere ir a sus padres mayores para pedir dinero prestado; Es una experiencia vergonzosa que deja a muchos estadounidenses sintiéndose tímidos en su posición financiera. Abrir una cuenta de ahorros separada le permite canalizar fondos hacia futuras emergencias, sin tener que recurrir a su cuenta de ahorros principal cuando las cosas salen mal.
Una vez que abra una cuenta de ahorros primaria, nunca debe hacer retiros de ella. El único momento en que debe retirarse de su cuenta de ahorros es cuando alcanza su objetivo de ahorro. Agotar su cuenta de ahorros para pagar un gasto de emergencia, inconscientemente lo desmoralizará para que no vuelva a ahorrar.
Puede comenzar a convencerse a sí mismo de que no tiene sentido ahorrar, ya que se encuentra con emergencias que agotan sus fondos. Al abrir una cuenta separada para emergencias, deja solo sus ahorros principales.
Cuenta de ahorro a corto plazo
Configurar otra cuenta de ahorro para objetivos de ahorro a corto plazo lo ayuda a evitar la tentación de sumergirse en su cuenta de ahorro principal. Como se mencionó, su cuenta de ahorros primaria debe ser una instalación a largo plazo. Debe evitar retirarse de esta cuenta, sin importar el motivo.
Una cuenta a corto plazo es útil para ahorrar para gastos de estilo de vida, como vacaciones, muebles nuevos para su apartamento, ropa de temporada y los costos necesarios relacionados con la salud. Algunas personas se refieren a las cuentas de ahorro a corto plazo como "fondos de amortización". Esta estrategia le permite ahorrar para gastos que de otro modo retiraría de su cuenta de ahorros primaria.
Cuentas de inversiones
La mayoría de los bancos e instituciones financieras que le ofrecen una cuenta de ahorro requieren que tenga un depósito mínimo de $ 2,000 para comenzar a ganar intereses sobre su dinero. Sin embargo, la cantidad de interés que ofrecen estos proveedores financieros suele ser escasa. En la mayoría de los casos, tendrá dificultades para encontrar una cuenta que ofrezca más del 2 o 3 por ciento de interés en sus ahorros.
Por lo tanto, cuando su cuenta de ahorros primaria alcanza un nivel de $ 3,000 o más, es hora de considerar una cuenta de inversión. Abrir una IRA con sus ahorros le permite invertir hasta $ 6,500 por año en esta cuenta. Hay dos tipos de IRA disponibles, una IRA tradicional o Roth, y ambas tienen diferentes beneficios para cumplir con su posición financiera y sus metas futuras.
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La mayoría de las personas abren una cuenta IRA con una empresa financiera porque ofrecen el mayor retorno de su dinero. Algunas cuentas IRA pueden ofrecer intereses anuales de más del 7 por ciento. Al crear su cuenta de ahorros primaria, tendrá la costumbre de contribuir a sus ahorros cada mes, y tiene algo que mostrar por sus esfuerzos.
Abrir una cuenta IRA lo ayuda a comprometerse con su futuro financiero, y no debería tener problemas para asignar fondos a su IRA todos los meses. Si continúa contribuyendo a su cuenta de inversión, podrá aprovechar el interés compuesto de su dinero. El interés compuesto acelera el crecimiento de sus ahorros para la jubilación.
La última palabra: el inconveniente de las cuentas bancarias múltiples
Solo hay una verdadera preocupación por abrir cuentas bancarias múltiples a las tarifas mensuales. Cada cuenta que abra incluirá un conjunto individual de costos que debe atender a fin de mes. Si bien los cargos bancarios no son costos pesados, se acumulan con los años.
Antes de abrir varias cuentas, evalúe su situación financiera y determine si necesita estas instalaciones adicionales. Por ejemplo, puede que no sea necesario abrir varias cuentas corrientes para usted y su pareja si ambos comparten la misma posición y perspectiva financiera. La situación de cada persona o pareja es única, así que hable con un asesor en su banco que pueda ayudarlo a tomar decisiones prudentes con sus cuentas y sus finanzas.
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