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¬ŅCu√°nta cobertura de seguro de vida es cobertura suficiente?

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En octubre de 2003, el gobierno de Singapur lanza un programa nacional de educación financiera llamado MoneySENSE. Este artículo es para aquellos que lo perdieron por varias razones. Le dará una idea general de lo que trata el programa, mientras se concentra más en la cobertura de seguro de vida.

Es importante que las familias establezcan presupuestos familiares. La mayoría de nosotros no nos damos cuenta, pero solo tener ahorros en el banco no es suficiente. Por lo tanto, cada familia idealmente debería establecer un presupuesto familiar. Una manera fácil de configurarlo es a través de los siguientes pasos:

  • Crea una lista de todos tus ingresos mensuales
  • Cree una lista de lo que planea gastar (gastos específicos) y una lista de sus gastos mensuales reales (lo que gasta). Si sus gastos no son mensuales, prorratee mensualmente.
  • Reserve una cantidad fija de ahorros cada mes. Como guía, debe tener ahorros equivalentes a seis meses de su salario como fondos de emergencia en cualquier momento.
  • Desarrolle un presupuesto y sígalo de manera disciplinada.

Estas son las cuatro herramientas que conducen a un presupuesto familiar más o menos preciso. Lo siguiente importante es la planificación financiera. Mucha gente siente que la planificación financiera es solo para los ricos, ya que tienen suficiente financiación para planificarla. Desafortunadamente, esto es simplemente un mito. Si tiene dinero, por muy poco que sea, debe tener un plan financiero.

Las áreas a considerar al desarrollar e implementar un plan financiero son:

  • Gestión del flujo de efectivo
  • Gestión de riesgos
  • Planificación de inversiones
  • Planificación de jubilación
  • Planificación fiscal
  • Planificación patrimonial

Después de que nuestras finanzas hayan sido planificadas y hayamos comenzado a implementarlas, nuestra próxima prioridad siempre debe ser la cobertura de seguro de vida. Por lo general, todos conocen el seguro de vida, pero lo que la gente no sabe es qué plan tomar de un mar de diferentes planes de seguro, así como cuánta cobertura de seguro de vida es suficiente.

Primero, déjenos entender el seguro de vida. El seguro de vida es lo que le brinda a usted y a su familia protección contra la muerte, incapacidad permanente y enfermedades críticas.

Ahora, revisemos los principales tipos de planes de seguro disponibles en el mercado:

TODOS LOS PLANES DE VIDA

Con estos planes, obtiene protección de por vida siempre que se paguen las primas. La mayoría de estos planes generan valores en efectivo que pueden retirarse en forma de préstamo de póliza en caso de emergencia. Los pasajeros para cubrir enfermedades y discapacidades permanentes totales se pueden agregar a los planes básicos.

PLANES DE DOTACIÓN

Su objetivo es acumular sus ahorros durante un plazo de política fijo. La póliza paga la suma asegurada y cualquier bonificación que haya acumulado al final del plazo de la póliza, o cuando muera o quede discapacitado total o permanentemente durante el plazo de la póliza. Dependiendo de sus necesidades, una política de dotación puede servir como un plan de ahorro para todo uso, un plan de ahorro educativo para niños o un plan de jubilación

SEGURO DE PLAZO

Con esto, obtienes protección por un período fijo. Paga la suma asegurada solo si muere o queda discapacitado total o permanentemente durante ese período. El seguro a plazo no tiene valor de rescate cuando la póliza finaliza o finaliza prematuramente. Sin embargo, el costo de este tipo de cobertura generalmente es más bajo que el de un plan de vida completo. El seguro a plazo generalmente viene en términos de cinco a cuarenta años y es renovable cuando finaliza cada período.

PLANES DE SEGUROS VINCULADOS A LA INVERSIÓN (ILP)

Dichos planes invierten en diferentes instrumentos de inversión al tiempo que le proporcionan una cobertura de seguro opcional que puede variar según sus necesidades.

Ahora que conocemos el tipo de planes disponibles, veamos cómo decidir la cantidad de cobertura que necesitamos. En cuanto a la cantidad de cobertura, debemos considerar algunas cosas:

  • Si tiene otra deuda que no sea su hipoteca y si la tiene, está gastando más de lo que gana. Más deuda significa que necesita más seguro de vida para pagarla.
  • Debe considerar su gasto mensual y no mediante adivinanzas. Si, Dios no lo quiera, mueres, entonces debes mirarlo en términos de cuánto dinero necesitaría tu familia mensualmente, por lo tanto, es importante tener una idea precisa de ello. Puede obtenerlo de sus extractos bancarios.
  • Si es muy estricto con sus ahorros, no necesita una gran cantidad de cobertura.
  • Los objetivos de ahorro a largo plazo también deben considerarse, incluido el dinero necesario después de la jubilación y la educación de los niños. Si tiene suficientes ahorros, necesita una cobertura menor.

Estas son algunas cosas simples que uno debe tener en cuenta para saber cuánta cobertura debería obtener. Otros factores incluyen el ingreso anual y el gasto anual en general, el número de años para proporcionar financieramente a los dependientes, si usted es parte de una familia de un solo ingreso o una familia de doble ingreso, si es un adulto soltero con padres mayores que mantener o un casado pareja sin otra responsabilidad.

Los factores anteriores se pueden entender mejor con el siguiente ejemplo:

Supongamos que hay una familia de un solo ingreso con dos hijos.

FACTORES A CONSIDERAR

CANTIDAD

Ingresos anuales

S $ 60,000

Gasto anual

S $ 30,000

No. de años para proveer para dependientes financieros

22 años

Gastos anuales totales durante los próximos 22 años.

S $ 543,000

Fondos destinados a la educación infantil

S $ 122,000

NIVEL ESTIMADO DE PROTECCIÓN DEL SEGURO DE VIDA

S $ 665,000

Por lo tanto, de la tabla anterior podemos concluir que la protección estimada del seguro de vida para la familia anterior es equivalente a aproximadamente 11 veces El ingreso anual.

Como puede ver, la promesa de una solución de seguro de vida universal sigue siendo un sueño lejano y los habitantes de Singapur deben tener en cuenta sus objetivos financieros y requisitos de estilo de vida y buscar de manera proactiva otras opciones para fortalecer su cobertura de seguro de vida.

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