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¿Cuánta casa puedo pagar?

Cuando compramos nuestra primera casa, nos llevó bastante tiempo encontrar Derecha casa.

Compramos nuestra primera casa en 2005 y documentamos todo el proceso en mi blog anterior, Bargaineering, y fue una experiencia estresante y aterradora.

Observamos los metros cuadrados, los dormitorios y los baños, los vecindarios y las escuelas, y la cantidad de lugares de estacionamiento y si tenía un garaje. Una de las cosas que realmente no miramos tan de cerca fue el precio.

Teníamos un presupuesto, pero nunca nos dimos cuenta de por qué nuestro presupuesto era nuestro presupuesto. Finalmente, estuvimos bien. La hipoteca fue solo un poco más alta que el pago de mi alquiler anterior, por lo que, financieramente, fuimos sólidos. ¡Esto también fue durante un período en que los bancos estaban ansiosos por prestarle la mayor cantidad de dinero posible y requirieron muy poca documentación!

Sin embargo, comprar accidentalmente la cantidad correcta de casa no es la forma de hacerlo. Cuando nos mudamos a nuestra segunda casa, una mucho más grande, fuimos un poco más inteligentes al decidir cuál era nuestro presupuesto. Este artículo lo guiará a través de nuestro proceso de pensamiento y cómo puede pedirlo prestado para ayudar a decidir cuánto puede pagar.

¿Cuánta casa puedo pagar?

Si le pregunta a los bancos, están dispuestos a prestarle todo lo que sus ingresos respalden. Utilizan un cálculo simple conocido como la "Relación deuda-ingreso" (DTI), que es el total de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso mensual total (bruto). En otras palabras, ¿cuánto de su ingreso mensual se destina a sus deudas?

El Buró de Protección al Consumidor Financiero publicó reglas que enmendan la Regulación Z, que es la Ley de la Verdad en los Préstamos, que incluía estándares para la "Capacidad de pago" y la "Hipoteca calificada" en respuesta a las travesuras de la crisis de la vivienda a fines de la década de 2000. Los bancos tienen que hacer evaluaciones de la capacidad de pago de un prestatario y una de esas determinaciones involucra la relación deuda / ingreso.

La regla establece que el consumidor debe tener una relación deuda / ingreso total menor o igual a 43%.

Además, las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac requieren un 36% relación deuda-ingreso, por lo que algunos bancos prefieren ese porcentaje más bajo.

No es sorprendente que ambas cifras estén por encima de lo recomendado cuando se trata de cuánto debería gastar en vivienda. Si se suscribe a la proporción presupuestaria 20-30-50, no debe gastar más del 30% de sus ingresos en vivienda. Quizás el 36% -43% tiene en cuenta la acumulación de capital, pero lo dudo.

Si desea regresar del número del 30%, puede usar calculadoras de hipotecas para ayudar a determinar a qué hipoteca se le puede dar un pago mensual específico. Esto solo será una cifra aproximada porque la tasa de interés de su hipoteca dependerá de su puntaje de crédito. Si es bueno, pagarás menos. Si es malo, pagarás más.

Supongamos que gana $ 5,000 al mes ($ 60,000 al año) y puede permitirse gastar $ 1,500 al mes en su hipoteca (30%). Según la calculadora de hipotecas de Nerdwallet, puede pagar una casa que cuesta $ 280,000 si tiene $ 56,000 para pagar como anticipo.

La calculadora hace algunas suposiciones que es posible que deba ajustar en función de su situación.

¿Cuánta casa necesito?

A veces, esta es la mejor pregunta, pero la que no se hace.

¿Cuánta casa necesitas realmente? ¿Es una habitación para usted y su pareja más una para cada niño? Además, una oficina? Un taller? ¿Cuántos niños quieres?

Estas son todas buenas preguntas y solo tú sabes la respuesta.

Entonces tienes que preguntarte, ¿es esta tu "casa de inicio", tu "casa para siempre", o es solo una casa en el camino?

Personalmente, no me gustan los términos "casa de inicio" o "casa para siempre" porque te da la falsa idea de que tienes que mudarte a una casa más grande. Usted no Usted y su familia son los que hacen de una casa un hogar, y lo que importa es el hogar. Sé que a veces el dinero puede ser un poco impersonal, pero no quiero implicar que sea completamente impersonal usando esos términos.

A menos que los factores externos lo obliguen, creo que solo debería comprar una casa. Los costos de transacción son astronómicos (6% en una venta, más todos los impuestos y tasas). Los costos de transporte son astronómicos (los impuestos a la propiedad por sí solos son brutales; ni siquiera mire el interés o mantenimiento de la hipoteca).

En un mundo ideal, usted alquilaría hasta comprar una casa, viviría en esa casa durante los años en que está criando hijos (o no, si decide que no lo desea), y luego reduciría en la jubilación.

Prueba "Jugar a la casa" financieramente

Una vez que haya decidido la cantidad de casa que puede pagar, intente hacer los "pagos de la hipoteca" en un fondo de la casa.

Tome su pago hipotecario futuro, deduzca lo que paga en la vivienda en este momento y ahorre el exceso.

Por ejemplo, supongamos que decide que puede pagar un pago hipotecario mensual de $ 1,500 pero paga $ 1,200 en alquiler. Tome los $ 300 adicionales y póngalos en una cuenta de ahorros separada.

¿Su presupuesto lo maneja sin problemas? ¡Excelente! No estás demasiado extendido.

¿Su presupuesto se esfuerza un poco? ¿Estás ansioso por tu bono anual o un aumento? Teniendo en cuenta un ajetreo para complementar sus ingresos? Quizás estás comprando demasiada casa. ¡Es mejor saberlo ahora que averiguarlo después de mudarse!

Considere sus nuevos gastos

Si desea llevarlo a otro nivel, considere todos los gastos futuros que tendrá con el hogar.

¿Sus utilidades serán más altas? ¿Tendrás que pagar por servicios adicionales?

Intente transferir todos esos gastos adicionales, mientras deduce los gastos que no tendrá en la nueva casa, en una cuenta de ahorros para que su presupuesto tenga una sensación de vida con un pago de vivienda más grande.

¿Cuáles son algunos gastos nuevos que podría no haber tenido como inquilino?

  • Mantenimiento y reparación de electrodomésticos: ahora es responsable de su: refrigerador, horno, estufa, calentador de agua, HVAC u horno, y otros electrodomésticos. Una garantía para el hogar o un plan de servicio pueden ayudar a sufragar parte del costo, pero sigue siendo un gasto nuevo.
  • Más muebles para un espacio cuadrado más grande: si es más grande, necesitará muebles para llenar esas áreas.
  • Tasas de asociación de propietarios
  • Seguro para propietarios de casas
  • Otros mantenimientos y reparaciones: ¿un césped para cortar? Arbustos para mantener?
  • Alfombras, pintura, otras mejoras estéticas.
  • Mayores servicios públicos Un espacio más grande significa más electricidad y energía para calentar y enfriar.

¡Te sorprenderá cuántas cosas cuestan dinero en una casa!

Si deja de lado esos fondos, tendrá uno positivo en el futuro: cuando llegue el momento de comprar la casa, los ahorros adicionales pueden actuar como su pago inicial.

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