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Cuando su seguro de salud de mierda se duplica en precio

Bueno, a pesar del escandaloso optimismo del Sr.Bigote Bigote, creo que todos lo vimos venir. Abrí mi correo electrónico de renovación premium de Kaiser y vi esto:

Figura 1: Mis nuevas primas de seguro médico para el programa mínimo "Bronce" disponible, con un deducible de $ 6500.

La prima mensual del seguro de salud de mi familia, que ya se había más que duplicado en los últimos años a $ 674 por mes, estaba aumentando un 44% más para el próximo año. Sin ninguna buena razón, aparte de quizás los intentos del gobierno actual de acabar con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. (Al cortar varias partes de la estructura, el mercado de seguros se vuelve menos estable y predecible y, por lo tanto, más caro).

Ahora, antes de continuar, tengo que señalar que esta es una situación que solo afecta a las personas con altos ingresos. Si realmente estuviéramos retirados con un ingreso pasivo de $ 30,000 como lo estuvimos durante una década antes de que este blog comenzara a ganar mucho dinero, el costo mensual de nuestra familia sería más de $ 128, debido a los créditos fiscales y el plan Children's Health Plus .:

Figura 2: Costo neto del seguro para una familia de tres miembros de $ 30k por año.

Pero en mi correo electrónico, acabo de ver los mil dólares. Y si sabes cómo me siento acerca de las reglas, los costos innecesarios y el seguro en general, probablemente puedas adivinar cuál fue mi reacción intestinal inicial:

"Mierda. A la mierda eso! Esto es una mierda absoluta. Jodete, renuncio, no lo pago ".

Pero, dado que ya no tengo dieciséis años, finalmente pude superar esta primera etapa del análisis y pensar en un curso de acción real.

Después de todo, todo el poder y la libertad en el mundo no sirve de nada, si eliges revolcarte en tu ira en lugar de tomar medidas para crear la vida que deseas. Entonces pensé por qué estaba tan enojado. Se redujo a esto:

Las primas no son una representación precisa de mi riesgo.

El valor del seguro médico es bastante fácil de estimar: el Instituto Nacional de Salud calcula que la persona promedio consume aproximadamente $ 449,000 * en gastos de atención médica durante una vida de 80 años, o $ 5600 por año. Esto es menos que el deducible de mi plan solo, lo que elimina el valor del seguro de inmediato. Mi plan solo cubre eventos catastróficamente caros, lo que significa que es poco probable que lo use.

Además, la mayoría de los gastos médicos se cargan hacia las últimas décadas de la vida, donde el programa de Medicare ya recoge la mayor parte de los costos. Y somos más saludables que el promedio: aparte de un parto de un bebé hace unos doce años, ninguno de nosotros ha recibido beneficios de seguro de salud en más de diecinueve años en el país.

Cuando suma estos factores, es obvio que el seguro es un mal negocio. Cuando se me presenta un seguro caro, siempre elijo no comprarlo, lo que también se llama "autoasegurarse". Pero cada vez que hablo de autoasegurarse para gastos médicos, todos hacen la misma pregunta:

"Pero, ¿y si tú hacer ¿Ser golpeado por un piano que cae y tener que pasar meses en la Unidad de Cuidados Intensivos?

¡La respuesta es que supongo que recibiré grandes facturas médicas!

No niego que un tratamiento costoso nunca me pueda pasar absolutamente. Solo pongo una estimación y un límite sobre cuánto estoy dispuesto a pagar por el seguro.

Recuerde, el seguro de salud no es realmente salud seguro. Es solo un "seguro de facturas médicas grandes": una precaución inestable contra tener que pagar procedimientos costosos, por lo que puede mantener sus inversiones en lugar de usarlas para pagar las facturas, y tal vez se vuelva lo suficientemente pobre como para estar cubierto por un seguro de salud público (Medicaid ) Un mejor nombre para eso podría serseguro de riqueza

Hemos sido capacitados para pensar que pasar sin seguro médico de facturas es muy arriesgado. Pero eso es solo porque el tema aparece con frecuencia en las noticias. Si no fuera un tema tan candente en estos días, la persona promedio sin una enfermedad crónica rara vez pensaría en ello.

Después de todo, en comparación, ¿qué precauciones has tomado para no ser golpeado por un meteorito? Podría haber una raya hacia tiahora mismo.Podría matarlo a usted oa sus hijos, o podría dejarlo con una vida de costos de atención crónica. ¿Me estás diciendo que no tienes un seguro de meteoritos por separado? Por qué no?

En 2013, un trozo de roca de 60 pies vino del espacio y golpeó a Rusia con la fuerza de 30 Hiroshimas. La raza humana escapó con solo 1500 heridos, pero solo porque la roca entró en un ángulo poco profundo y aterrizó en un área muy remota.

Si las rocas espaciales son demasiado exageradas, ¿qué tal los vehículos de motor? Si eliges conducir un automóvil, eresde buena gana lanzarse a una situación mucho más riesgosa que simplemente autoasegurarse para facturas médicas. Aún más peligroso, estadísticamente: estar inactivo y / sobrepeso, un barco en el que más del 66% de nosotros navegamos todos los días.

El punto es que si bien las facturas médicas grandes y descubiertas son inconvenientes, son raras. Por lo tanto, mi disposición a pagar un seguro contra ellosdebetener un límite Definitivamente pagaría $ 50 por mes, pero ¿debería estar dispuesto a pagar $ 1000?

¿Qué tal $ 2000? $ 4000? $ 12,000 o $ 1 millón por mes? pienso quetodos alcanzaría su punto de "Fuck That" en algún lugar allí.

Y recuerde, este problema de los costosos procedimientos médicos es exclusivo de los EE. UU. Puede llevar sus dólares a casi cualquier otro lugar del mundo y pagar de su bolsillo para obtener la misma (o mejor) atención de calidad por una fracción del costo. En algún momento, una persona racional tiene que estar dispuesta a dejar de pagar de más por este sistema ineficiente.

Después de hacer los cálculos, decidí que mi límite es definitivamente menos de $ 1000, lo que significa que al menos debería considerar otras opciones. Así que busqué en algunos de ellos:

  • Seguro propio completo
  • 2.9 meses por año de seguro propio (para evitar la multa del IRS)
  • Turismo médico
  • unirse a un "Ministerio de salud compartida" como Libertyshare
  • seguro de expatriado como Cigna
  • Pobreza artificial (reduciendo mis ingresos a un nivel en el que calificaríamos para subsidios)

Autoasegurable es la opción más fácil: simplemente no renueva su seguro y comienza a depositar ese dulce excedente de inmediato. Hay una multa impositiva por eso: $ 695 por adulto, $ 347 por niño o 2.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado, lo que sea mayor. Por lo tanto, una familia con $ 100,000 de ingresos pagaría una tarifa de $ 2500. Con mi nueva prima de $ 11,500 por año, la multa aún sería más barata hasta $ 461,000 en ingresos. Además, hay un sorprendente número de exenciones calificadas, incluida una muerte en la familia en los últimos tres años, una categoría que desafortunadamente me incluye a mí.

Unas vacaciones de seguro de 90 días es la versión ligera de autoseguro. La multa solo se aplica si no estuvo asegurado durante tres meses o más. Entonces, si comienza su seguro durante el período de inscripción pero luego lo cancela el 2 de octubre, por ejemplo, reduce sus primas en aproximadamente un 25% a cambio de la protección de riesgo reducido. Solo asegúrese de posponer sus vacaciones de Wingsuit Jumping hasta al menos el nuevo año.

Turismo médicoEs algo importante que todo residente de los EE. UU. debe tener en cuenta. Después de todo, vivimos en el país con los procedimientos médicos más caros del mundo. ¿Por qué deberíamos insistir en hacer el 100% de nuestras compras aquí? Esto sería como insistir en que compre solo productos y servicios producidos en los Estados Unidos: sin productos electrónicos, sin zapatos, sin amazonas y sin arándanos en invierno. Todos deberíamos leer un libro o dos sobre el tema para comprender cuán fácil es liberarnos de la suposición centrada en los Estados Unidos de que los médicos son sorprendentemente caros.

También existe una versión ligera del turismo médico: simplemente comparando los precios de los seguros de un estado y ciudad a otro. De una búsqueda rápida, veo que Colorado es uno de los estados más caros para el seguro de salud, con Nueva York como el peor, y los tres mejores son California, Utah y Nuevo México. Al igual que con todo, es bueno darse una vuelta al elegir dónde vivir, y regularmente desafiarse a sí mismo preguntando: "¿Es aquí donde me establecería si comenzara desde cero?"

Ministerios de salud compartida como Liberty HealthShare parecía la escapatoria más prometedora. Debido a la fuerte influencia de la religión organizada en los Estados Unidos, si puede unirse a uno de estos, está exento de la multa fiscal. El inconveniente es el mismo: los ministerios están exentos de las reglas de la ACA, lo que significa que pueden abandonarlo por tener una afección preexistente. Y también quieren que usted afirme su sistema de valores, que puede ir desde cosas agradables como "cuidar su salud" hasta excluir la cobertura de cosas que violan tabúes religiosos como el aborto o el intento de suicidio.

Seguros de expatriados Parecía prometedor cuando escuché por primera vez de algunos compañeros jubilados canadienses que escribieron el blog Millennial Revolution. Empresas como Cigna le cubrirán los costos médicos mundiales por una fracción de lo que pagamos aquí en los EE. UU. Pero el problema es que solo se aplica si realmente estás en el camino y en realidad no resides aquí. Por lo tanto, no es una opción por ahora. Pero a la larga cuando me retire a un complejo frente al mar (¿o comuna?) En Costa Rica, sí.

Ingreso reducidoes la última y menos factible opción en la lista para mí en este momento, pero es genuina y ni siquiera artificial en el caso del jubilado anticipado típico.

Suponga que está jubilado con, digamos, una casa libre de hipotecas y $ 800,000 en fondos indexados, y que vive con abundantes $ 30,000 por año. Su declaración de impuestos sobre la renta mostrará solo alrededor de $ 18,000 en dividendos, algunos incluso exentos de impuestos. Además de eso, venderá solo unas pocas acciones y pagará impuestos solo sobre las ganancias de capital. Este ingreso imponible a mediados de los años 20 lo mantendrá en un nivel muy bajo de impuestos y seguro de salud.

Entonces, ¿qué camino tomó la familia del bigote?

Le traje todo esto a la Sra. MM, el otro líder de nuestra casa, menos indignado moralmente. Nuestra conversación trajo algunas cosas:

  • Aunque una factura de seguro de $ 12k es una locura, ni siquieraaviso una diferencia de $ 12,000 en impuestos sobre la renta si los corchetes cambiaran. Actualmente tenemos un ingreso alto, pero esto no nos ha llevado a aumentar el gasto familiar en absoluto. Esto se debe a la magia de vivir por debajo de tus posibilidades: una vez que tienes suficiente dinero, el excedente es solo eso: un bono grande, gordo e increíble. Dado que quiero que este enorme excedente vuelva a la sociedad a lo largo de mi vida, ¿por qué debería estar molesto porque algunos de ellos pagan el seguro de salud de otras personas en este momento?
  • Pero, respondí, esto no se aplica a todos. El lector típico de MMM gana suficiente dinero para recibir estas primas más altas, y muchos están criando familias y administrando pequeñas empresas, comprando así un seguro de salud en el mercado abierto. Al mismo tiempo, están tratando de ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para alcanzar la independencia financiera mientras todavía son lo suficientemente jóvenes como para disfrutarla. Quemar $ 12,000 por año en un seguro en su mayoría inútil puede eliminar el 25% o más de la cantidad que de otro modo podría ahorrar para la jubilación.
  • Ante esto, el ministerio de Healthshare fue uno de los mejores compromisos. Sin embargo, sintió que fingir estar de acuerdo con una religión (especialmente si es una que se opone activamente a algunas cosas que valoramos, como la igualdad de pareja del mismo sexo y los derechos reproductivos de las mujeres) no valió la pena para nosotras.
  • En mi propia situación hipotética previa a la jubilación (una pareja que trabaja por cuenta propia y gana $ 200,000), probablemente optaría por un seguro propio completo, simplemente pagaría la multa fiscal cuando fuera necesario y utilizaría el turismo médico para procedimientos costosos.
  • Pero también recuerde que si es dueño de un negocio de altos ingresos, su negocio puede pagar su seguro de salud con dinero antes de impuestos. Esto reduce su costo neto después de impuestos en un 30-40%, lo que lo convierte en un programa subsidiado después de todo.

Entonces, al final, solo estamos dejando que la política se renueve automáticamente por ahora, usando ese último punto como un premio de consolación. Y estas primas probablemente seguirán siendo escandalosas, a menos que solucionemos el problema subyacente en los EE. UU .: no es el seguro, es la cantidad de dinero que desperdiciamos en atención médica. Si el sistema médico pudiera hacer crecer un bigote de dinero **, soy ciertopodríamos reducir nuestros costos al menos en un 75%, así como el consumidor promedio puede reducir sus costos en una porción similar simplemente aprendiendo a vivir una vida alegre y eficiente.


Más investigación:

Después de que salió este artículo, un lector me habló sobre el sitio "Bluebook de atención médica", Que permite a los consumidores buscar los costos típicos de varios procedimientos médicos. Muchos son menos costosos de lo que había supuesto.

Notas al pie:

* Ajusté los números de 2000 del periódico NIH a dólares de 2017.

** Ideas para hacer que la atención médica de EE. UU. Sea menos costosa: ¡critique y agregue la suya en los comentarios!

  • Elimine el 75% del gasto en atención médica que actualmente desperdiciamos en enfermedades de estilo de vida autoimpuestas: elimine la infraestructura subsidiada de automóviles urbanos a favor del transporte impulsado por músculos. Trate los refrescos y los productos con azúcar agregada de la misma manera que tratamos actualmente el licor. Trate la salud y la forma física (en lugar del tratamiento médico) como un derecho humano, en lugar de un accesorio de tocador solo para los habitantes de las montañas y las celebridades.
  • Haga que las compras de atención médica se parezcan más a Wal-Mart y Amazon, y menos al DMV. Todos los procedimientos estándar deben figurar en un menú con un precio, y esos deben estar en la puerta principal para que estén sujetos a la competencia. Por grandes empresas y cooperativas nacionales o incluso internacionales.
  • Aumente drásticamente la oferta de médicos y haga que el trabajo sea más agradable: reduzca las horas de trabajo obligatorias para los residentes de 80 a 40 por semana. Modernice el plan de estudios de la escuela de medicina para eliminar la memorización sin sentido, reflejar la tecnología actual y reducir el costo del título. Abra las fronteras a médicos calificados de otros países. Permita la telemedicina: permita que los médicos de otros países certifiquen fácilmente los diagnósticos y las recetas de los EE. UU.
  • Eleve a las enfermeras para que hagan todo lo que ya hacen, pero en sus propias clínicas sin trabajar para un médico y pagar el dinero por las cadenas.
  • Comience a usar motores de búsqueda e inteligencia artificial para el diagnóstico, en lugar de humanos defectuosos y caros.
  • Abra los límites estatales y nacionales para seguros y servicios hospitalarios con solo las regulaciones de seguridad requeridas como lo hacemos con otras importaciones.
  • Elimine el derecho de cualquiera a demandar por negligencia médica, o de hecho, a casi cualquier persona a demandar a alguien más por cualquier cosa. Hagamos pública nuestra reputación profesional y nuestras acciones y luego simplemente la asimilemos como adultos, reinvirtiendo las enormes ganancias actualmente desperdiciadas en litigios.
  • Averigüe si podemos hacer que el seguro de salud de un solo pagador funcione para nosotros como ya lo hace para la mayoría de los países. Hay muchos beneficios, pero el mayor probablemente sea simplemente eliminar toda la energía mental que cada uno desperdicia al pensar en este tema mundano. Como analogía, imagine si cada ciudadano tuviera que contratar a su propia fuerza policial para su seguridad personal; solo piense en cuánta energía y miedo se desperdiciaría en este tema, en el que apenas tenemos que pensar en este momento. Como resultado, funciona de la misma manera con el seguro de salud.

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