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Cuándo consolidar o refirar durante COVID-19

Cuándo consolidar o refirar durante COVID-19

La pandemia de COVID-19 ha expuesto algunos aspectos técnicos interesantes de los préstamos federales para estudiantes, principalmente en torno a los Préstamos Federales de Educación Familiar. El programa FFEL emitió préstamos federales para estudiantes antes de 2010.

Estos préstamos se presentaron en dos formas: propiedad federal y propiedad comercial, que es difícil de diferenciar de inmediato, y, hasta hace poco, no importaba demasiado qué tipo tenía.

Cuándo consolidar o refinanciar durante la pandemia

Préstamos FFEL de propiedad federal versus préstamos comerciales

Ingrese a la Ley CARES, que ofrece alivio de préstamos estudiantiles en 2020 para ayudar a las personas que sufren dificultades relacionadas con la pandemia COVID-19. Los prestatarios federales de préstamos estudiantiles fueron colocados automáticamente en una indulgencia administrativa y su interés se estableció en 0% para sus préstamos federales hasta el 30 de septiembre de 2020.

Estos términos específicos arrojaron rápidamente una luz sobre los préstamos que no se mantenían a nivel federal porque los prestatarios de préstamos privados para estudiantes, o préstamos comerciales, no vieron que sus pagos se detenían automáticamente o que sus tasas de interés bajaban.

Aquí hay un ejemplo de cómo se verían las descripciones de FFEL en una lista de préstamos:

Lo que hace que esto sea confuso para los prestatarios es que tener un FFEL no significa automáticamente que sus préstamos no sean federales. Esta lista de préstamos tiene una colección de préstamos Stafford, o Direct, que se mantienen a nivel federal, préstamos FFEL que se mantienen a nivel federal y un préstamo FFEL que no se mantiene a nivel federal, que aún muestra una tasa de interés y todavía está en reembolso.

Lo que es aún más confuso es que el administrador de todos estos préstamos es Nelnet. La diferencia es quién originó el préstamo, lo que no siempre es evidente a través de su portal en línea con su administrador de préstamos.

Puede ver su lista completa de préstamos federales iniciando sesión en www.studentaid.gov para ayudarlo a averiguar cuáles de sus préstamos son federales o comerciales.

Sin embargo, los prestatarios de FFEL que no tienen fondos federales y necesitan alivio de pago todavía tienen algunas opciones:

  • Pide paciencia. Tenga en cuenta que el interés seguirá acumulándose durante la tolerancia.
  • Consolidar. Esta opción convertirá su FFEL en un préstamo de Consolidación Directa, que es un préstamo federal y se incluirá en el alivio del pago del préstamo estudiantil de la Ley CARES.

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Cuándo debe consolidar sus FFEL durante la pandemia de COVID-19

Mantener los FFEL en el sistema federal tiene sus beneficios: flexibilidad de pago a través de planes de pago basados ​​en los ingresos, disponibilidad de paciencia más generosa, oportunidades de perdón, elegibilidad para el alta por muerte y discapacidad, y aprovechando beneficios federales como la pausa de pago de la Ley CARES. Las situaciones en las que consolidar sus FFEL pueden mejorar aún más su situación podrían incluir:

1. Si trabaja en el servicio público y busca Perdón de préstamo de servicio público

Una de las calificaciones para PSLF es tener préstamos directos. Los FFEL no califican para PSLF. Nota importante: la consolidación borra el historial de pagos. Si ya tiene préstamos directos con crédito PSLF, puede excluirlos de la consolidación FFEL.

2. Si desea participar en el alivio de pago de préstamos estudiantiles de la Ley CARES

Por lo general, la consolidación demora entre 30 y 90 días en procesarse, y los pagos no se vencen durante este tiempo. Los expertos de los Planificadores de préstamos estudiantiles han estado viendo consolidaciones procesadas más cerca de 30 días últimamente, por lo que si desea convertir sus préstamos en préstamos federales, puede hacerlo y seguir participando en un alivio de pago de préstamos hasta el 30 de septiembre de 2020, o más tarde si el El gobierno extiende este programa de ayuda.

3. Si desea un pago IDR más bajo una vez que se reanuden los pagos

Los FFEL no califican para PAYE o REPAYE. Tener FFEL en su lista de préstamos puede aumentar su pago total incluso si pudiera tener préstamos directos elegibles en PAYE o REPAYE (10% de los ingresos discrecionales), porque sus FFEL se convertirán en el siguiente mejor plan IDR, que sería IBR (a los 15 % de su ingreso discrecional).

Sin embargo, recuerde que la consolidación borra el historial de pagos, por lo que si está buscando la condonación de IDR a largo plazo, asegúrese de que su marco de tiempo no se vea afectado negativamente o, si es así, que está de acuerdo con la compensación de tener un pago menor con un tiempo potencialmente más largo marco de lo planeado originalmente.

Aunque los FFEL no califican para el plan de pago PAYE, puede consolidar para abrir la elegibilidad para aprovechar el período de pago máximo más corto para un plan IDR: 20 años en comparación con 25 en REPAYE o IBR. Puede ser elegible para PAYE siempre y cuando no tuviera préstamos pendientes antes del 1 de octubre de 2007.

4. Si necesita extender o re-amortizar su plan de pago fijo estándar o extendido

Esta situación es poco común, pero si aún tiene un saldo significativo de préstamo estudiantil mientras se jubila o se está preparando para ello y el plan basado en los ingresos no disminuye su pago, puede consolidar si tiene más de un préstamo para amortizar su reembolso plan, que cancelará su pago mientras extiende su período de reembolso.

En el ejemplo de la lista de préstamos anterior, donde alguien tenía préstamos directos, FFEL de propiedad federal y un FFEL de propiedad privada, la simplicidad también puede ser una razón para consolidarse. Si prefiere no tener múltiples préstamos, pagos múltiples, y tal vez incluso varios administradores, y prefiere simplificar su situación, hágalo. Solo recuerde que el historial de pagos se borra con la consolidación si está considerando PSLF o plazos de perdón IDR a largo plazo.

Cómo consolidar sus préstamos del programa FFEL

Si cree que la consolidación podría tener sentido para su situación, puede completar la solicitud de consolidación en línea iniciando sesión en https://studentaid.gov/app/launchConsolidation.action. Si no está seguro, programe un tiempo con nuestros expertos en reembolso de préstamos estudiantiles.

Una vez que haya iniciado sesión, haga clic en la sección consolidar mis préstamos. Debería ver una larga lista de sus préstamos. Marque todos los que desea incluir en la consolidación; Puedes elegirlos todos o algunos específicos. Puede ver los títulos de cada préstamo individual al pasar el mouse sobre el cuadro de signo de interrogación para que aparezca el nombre.

También podrá enviar su nuevo préstamo de consolidación al administrador de su elección. Verifique qué plan de pago desea, y todo el proceso debería demorar entre 30 y 90 días para que todo cambie.

Puede llamar al Centro de Apoyo para Préstamos Estudiantiles del Departamento de Educación al 1-800-557-7394 si tiene alguna pregunta o desea ayuda para la consolidación.

Refinanciación de préstamos estudiantiles durante COVID-19

Podría tener sentido que refinancie sus préstamos estudiantiles privados existentes durante esta pandemia de COVID-19 siempre que pueda mejorar su tasa de interés o pueda ajustar sus términos, si es necesario. Consulte nuestras ofertas de refinanciación de devolución de efectivo para que el proceso sea aún más beneficioso.

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