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¿Cuán rico eres? Encuentre su patrimonio neto, gasto y tasa de ahorro

rueda de consumoMr. Money Moustache puede tender a ser un poco de alto nivel a veces, hablando de todo esto.sentimientos yfilosofias que subyacen en el camino correcto hacia la riqueza.

Pero no puede simplemente sonreír hacia la cima: hay números reales en el trabajo en segundo plano, ya sea que los entienda o no. Estos pueden agruparte y torturarte (como en el caso de una persona con una semana laboral aplastante de 60 horas que mantiene una tasa de ahorro insignificante del 10%), o pueden sacarte de una sentencia de trabajo obligatoria en un tiempo sin precedentes.

Esto es especialmente relevante a raíz del artículo de gasto anual, que siempre plantea muchas preguntas sobre cómo los Mustachianos acumulan riqueza tan rápidamente. Entonces, comencemos con el panorama general, que es cómo hacerse rico:

Independencia financiera en 3 sencillos pasos:

  1. Calcule cuánto dinero se está llevando a casa y reste la cantidad que está gastando.
  2. Asegúrese de mantener todo ese dinero excedente en el trabajo, pagando primero la deuda de alto interés y luego invirtiendo el resto.
  3. Una vez que el valor total de todas sus inversiones alcanza 25-30 veces su gasto anual, el trabajo remunerado queda ahora a su entera discreción. Por vida.

Entonces, con esta publicación, expliquemos estos tres fundamentos de la acumulación rápida de riqueza de la manera MMM, para que la escolarización esté allí para todos los futuros estudiantes.

Valor neto

Comenzaremos con el fin en mente. Net Worth es un término un poco degradante, ya que implica incorrectamente que una persona solo vale la cantidad de dinero que ha acumulado. Pero puedes usar esto para motivarte, ya que como Mustachian tu figura tenderá a ser inusualmente alta.

La fórmula general es fácil:

El valor de todo lo que posee (-subtract-) El total de todos sus préstamos

Los detalles son igualmente fáciles, aunque a veces se debaten. Así que te diré la forma en que lo pienso:

  • ustedhacer incluya el valor de cualquier propiedad que posea, incluida su casa principal
  • Se incluyen todos los 401 (k) s, IRA, planes de ahorro y otros activos ocultos
  • Todas las hipotecas, préstamos, saldos de tarjetas de crédito y otras tonterías se restan
  • No se moleste en depreciar las cosas de los consumidores, como sus automóviles, muebles o productos de Apple, a menos que esté dispuesto a venderlos en este momento.

Comencemos con un ejemplo deliberadamente retorcido:

Joe Consumer (33 años) es un abogado de Washington DC que recauda $ 250,000 por año.

Tiene un condominio por el que pagó $ 517,000 con un valor de mercado actual de $ 580,000 y una hipoteca de $ 460,000. También tiene un sedán BMW 535i que le costó $ 61,300 incluyendo impuestos hace unos años, el pago es de $ 539 por mes y el saldo restante es de $ 43,000.

El saldo 401 (k) es de $ 50,000, el IRA es de $ 27,300 y le quedan $ 90,000 en sus préstamos estudiantiles de Harvard, que planea tomar en serio pronto y pagar en los próximos 10 años. El saldo de la tarjeta de crédito es un poco alto en $ 8,000 en este momento, con la resaca de la temporada navideña. ¿Cuál es su patrimonio neto?

Whoo! Mira esa colección de espagueti financiero. Por extraño que parezca, cuando las personas me escriben con problemas financieros, así es como se describen: una gran lista de detalles confusos y sin clasificar. Simplemente los amontonan en un plato y esperan que se arregle solo un día. Cuando está confundido acerca de su propio dinero, es probable que esté desperdiciando mucho.

El valor neto de Joe

Propiedad del condominio: $ 580,000 – $ 460,000 = $ 120,000Cuentas de jubilación (401 (k) + IRA): $ 50,000 + 27,300 = $ 77,300Préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito: $ -90,000 + $ -43,000 + $ -8,000 = $ -141,000

Patrimonio neto total: $ 120k + $ 77.3k – $ 141k = $ 56,300

Si le preguntas a Josephine promedio, Joe es un tipo rico y exitoso, que le va muy bien a un chico de 33 años. Casa cara, coche llamativo, ingresos masivos e incluso algo de dinero en el banco. Si solo sigue el camino actual y ahorra un poco más durante esos "años de ganancias máximas" en un par de décadas una vez que se haga socio, tendrá un fondo de jubilación bastante bueno a los 65 años.

Mi diagnóstico sería bastante diferente: "¡Mierda, Joe! ¿En qué demonios has estado gastando todo tu dinero?! ¡¡Deberías haber tenido un patrimonio neto más alto que tantos años atrás, dada tu carrera !!

Directriz muy aproximada:Tome el dinero total que ganó después de impuestos en su vida (suponga que para Joe son $ 1,243,100). Si todavía no tiene al menos el 40% para mostrarlo hoy, está gastando demasiado.

Prima: Supongamos que su BMW casi nuevo todavía se puede vender en Craigslist por $ 33,000. Aunque ya ha perdido $ 28,300 en depreciación en este horrible pozo de dinero, podría terminar con el sangrado de inmediato vendiendo el automóvil y tomando $ 33k más $ 10k de su propio dinero para pagar la nota de $ 43,000. Esto aumentaría su patrimonio neto en $ 33k y lo colocaría en un camino mucho más próspero para el futuro.

Gasto

Este fue el problema de Joe arriba. La clave es entender a dónde va su dinero, y para la mayoría de nosotros eso significa rastrear sus gastos. Lo calculo así:

Todo lo que fluye de su billetera, cuenta bancaria, tarjetas de crédito o deducciones automáticas de nómina para cosas como seguros.

Puntos más finos: incluyo impuestos a la propiedad e impuestos a las ventas, pero síNo cuenta el impuesto sobre la renta u otros impuestos sobre la nómina.Incluyo todos los intereses y tarifas de préstamos, perono cuente la parte principal de los pagos del préstamo.

¿Por qué? Porque estoy muy interesado en la independencia financiera: ese punto cuando su ingreso pasivo no laboral es suficiente para pagar una vida hipotética de jubilación de su elección. En este momento, Joe podría estar ganando $ 250k y pagando más de $ 60,000 en impuestos sobre la renta. En la jubilación, probablemente estará en una categoría impositiva más baja. Además, los ingresos pueden provenir de dividendos, ganancias de capital a largo plazo o cheques de alquiler de propiedades de inversión que posee. Incluso podría vivir en un área con una tasa de impuestos diferente.

Debe comprender profundamente sus necesidades y deseos de gasto para saber si puede permitirse el lujo de jubilarse. En lugar de hacer conjeturas aleatorias sobre los factores anteriores, prefiero pensar en todo en términos de dólares después de impuestos. Ingresos para llevar a casa en lugar de ingresos brutos.

Entonces, si resolvemos lo que seguramente es una bola retorcida de tarjetas de crédito, EFT y transacciones en cajeros automáticos, el gasto mensual de Joe podría verse más o menos así:

El gasto de Joe

Porción de interés de su pago de hipoteca de $ 2500: ($ 2000)Intereses en tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles: $ 480Pago del coche: $ 539Contribución de los empleados para el seguro de salud: $ 150Colisión total + seguro de automóvil integral: $ 200Registro de automóviles / tarifas de licencia: $ 200Gasolina: $ 200Chequeos innecesarios en el concesionario BMW: $ 150Tarifas de condominio: $ 450Impuestos de propiedad: $ 500Utilidades: $ 200Viajar:$ 800Membresía del Country Club: $ 200Comestibles: $ 400Cenar fuera: $ 1000Colección de vinos y escoceses: $ 400Ropa, trajes y accesorios para caballeros:$ 600Cortes de pelo y masajes:$ 200Limpiador de la casa: $ 400Limpieza en seco: $ 150Teléfono móvil: $ 150TV por cable / internet: $ 150Compras misceláneas, regalos, etc. $ 500

Gasto total: $ 8919 por mes

Entonces, ¿cómo puede una persona ocupada rastrear todas estas transacciones y clasificarlas bien? Tienes dos opciones:

  • Guarde manualmente todos los recibos e ingréselos en una hoja de cálculo o software de presupuesto todas las noches, o
  • Gaste todo en una tarjeta de crédito y deje que un software financiero como Mint, YNAB,o Capital personal tome todas sus transacciones y clasifíquelas (esto es lo que prefiero).

En cualquier caso, probablemente gastarás al menosalgunos efectivo que saca de los cajeros automáticos. Verá esto también en su informe de gastos automatizado. Sugiero asignar sus gastos en efectivo a una categoría llamada "la tirada decadente de billetes innecesarios de $ 20".

Pago para llevar a casa

Esto se reduce a la cantidad de su cheque de pago que finalmente puede gastar. Así que echemos un vistazo por encima del hombro de Joe mientras abre un cheque de pago quincenal:

Sueldo bruto: $ 8620

Deducción del plan 401 (k): $ 692Empleador 401 (k) Partido: $ 300Deducción automática que ha establecido para pagar los préstamos estudiantiles: $ 1000Honorarios profesionales / seguro: $ 200Impuesto federal: $ 1724Impuesto estatal: $ 689

Pago neto a su cuenta bancaria: (8620-692-1000-200-1724-689) = $ 4315 Dado que hay 2,16 períodos de pago en el mes promedio (52/24), usted aumentaría esto para ver que obtiene un promedio de $ 9349 por mes apareciendo en el banco.

Pero aquí es donde mucha gente se confunde, porque este cheque lo lleva a casano es realmente su paga para llevar a casa. Debe volver a agregar el dinero que realmente está utilizando, incluso para pagar los préstamos, o que podrá utilizar, incluidos todos los depósitos de jubilación y cuentas de ahorro.

El cálculo de MMM Take Home Pay sería:

Pago bruto + coincidencia 401 (k) del empleador – impuestos y tarifas = $ 8620 pago bruto + $ 300 coincidencia 401 (k) del empleador – $ 1724 impuesto federal – $ 689 impuesto estatal – $ 200 honorarios profesionales = $ 6407 quincenal o $ 13,839 por mes

Si esto suena como un montón de dinero, es porquees. Cualquiera que gane un salario bruto de $ 250k debería participar y ahorrar a la gran mayoría, por lo tanto, puede jubilarse en unos pocos años. Si obtiene su tasa de ahorro correcta.

Tasa de ahorro

Ahora que hemos hecho todo el trabajo duro, podemos pisar el acelerador y presumir un poco, ya que podemos hacer algunos pronósticos audaces.

los tasa de ahorro es simplemente el porcentaje de su salario neto que no está gastando.

(Llévese a casa la paga – gastos) / (llévese la paga a casa) , luego multiplique por 100 para obtener un porcentaje

Para Joe, se vería así:

($ 13,839 – $ 8919) / ($ 13,839) x 100

= 35.5%

Hey, Joe todavía está ahorrando un tercio de sus ingresos, incluso con la lista de gastos más escandalosa que podría inventar para un solo hombre. No es completamente suicida, pero sigue desperdiciando una oportunidad que solo un pequeño porcentaje de humanos ha tenido ofrecido: la oportunidad de ser financieramente libre mientras aún es joven.

Para robar algunos puntos de datos del artículo más popular en la historia de este blog: La matemática sorprendentemente simple detrás de la jubilación anticipada: la tasa de ahorro del 35% de Joe significa que está en camino de retirarse en unos 25 años.Él ya tiene 33 años, lo que significa que se está condenando a ser encerrado en esa oficina hasta los 58 años.

Esto puede parecer "temprano" según los estándares estadounidenses actuales, pero si los informes que recibo sobre las carreras de leyes de alto octanaje en Washington DC son precisos, esa mierda puede envejecer rápidamente. Es mucho más sabio ganarse la libertad mientras todavía está entusiasmado con el trabajo.

Desde este punto, puede empeorar o mejorar. Joe podría casarse, tener varios hijos y ampliar el nivel de gasto (casa más grande, más vehículos, escuelas privadas, etc.) para consumir aún más de sus ingresos.

  • Si agrega solo $ 3000 a este presupuesto mensual, se reduce a una tasa de ahorro trágica del 15% y se establece para un43 años de carrera laboral
  • Por otro lado, si reduce el exceso y llega a un nivel de gasto mensual de $ 5000 aún loco, ahorrará alrededor del 65% de sus ingresos, lo que significa que estará establecido para una vida de menos de 10 años a partir de ahora.
  • Si puede simplificar la vida a un nivel un poco menos ridículo que eso, digamos a mi propio nivel de gasto, seráretirado mucho antes de los 40.

Así que ahí lo tiene: la manera fácil de calcular las tasas de gasto y ahorro, y su patrimonio neto.

Aunque lo ilustré aquí con un ejemplo escandaloso pero muy común de altos ingresos y altos gastos, los principios funcionan igual de bien, y son aún más importantes si vives con un ingreso promedio. En los Estados Unidos, es bastante posible vivir bien con menos de $ 7000 por persona por año, e incluso gradualmente hacerse rico con un ingreso inferior al promedio.

Pero el primer paso es comprender cómo encajan todos estos dólares. ¿Como estas?

Prima: Para aquellos que aman calcular, mi amigo y compañero jubilado anticipado Darrow Kirkpatrick mantiene un resumen muy completo de las mejores calculadoras de jubilación en su blog aquí: http: //www.caniretireyet.com/the-best-retirement-calculators/

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