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¬ŅCu√°les son sus mejores opciones?

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El préstamo hipotecario médico y cuáles son sus mejores opciones.

Ahora que ha pasado por la escuela de medicina y ha comenzado su residencia, puede estar pensando si quiere dejar de vivir como un estudiante y comprar una casa. Probablemente se esté preguntando si eso es posible con los préstamos estudiantiles que ha acumulado en el camino.

Bueno, aquí hay una buena noticia puede que sea el candidato perfecto para un tipo de hipoteca llamada préstamo médico.

Los préstamos para médicos (también llamados hipotecas para médicos o préstamos para profesionales médicos) están dirigidos específicamente a nuevos médicos. Su objetivo es facilitar que los nuevos médicos y otros profesionales médicos califiquen para una hipoteca, incluso con una gran cantidad de deudas de préstamos estudiantiles.

Préstamos médicos hacen esto de tres maneras

  • Requisitos de pago inicial de bajo a cero.
  • No hay requisitos de seguro hipotecario privado.
  • Flexibilidad en la calificación con deuda de préstamos estudiantiles.

Esta hipoteca le permite a los nuevos médicos y a otros profesionales médicos comprar una casa cuando recién están comenzando sus carreras y es posible que todavía no tengan guardado el pago inicial. Y otra cosa es que este tipo de préstamo mantiene los pagos hipotecarios al eliminar las primas mensuales de seguro hipotecario que generalmente vienen con un préstamo de pago inicial bajo.

De todas las características del préstamo médico, la mejor es que puede calificar con una deuda de préstamo estudiantil y muchas de ellas. Para las hipotecas tradicionales, los prestamistas suelen figurar en los pagos de sus préstamos estudiantiles.

Cuanto más alta sea la factura mensual de su préstamo estudiantil, menos lo aprobará el prestamista hipotecario. Pero con un préstamo médico, algunos prestamistas no utilizan la deuda de los estudiantes en los cálculos de calificación.

Si todo esto parece demasiado bueno para ser verdad, siga leyendo para conocer más detalles y cómo encontrar un préstamo médico en su área.

Encontrar y calificar para un préstamo de doctor

Pocos prestamistas ofrecen un préstamo médico en todos los estados del país. Eso significa que tendrá que investigar un poco para encontrar un préstamo en el lugar donde vive. (Hemos proporcionado una lista parcial al final de este artículo). Muchos prestamistas ofrecen solicitudes y procesamiento de préstamos en línea, lo que significa que solo tendrá que confirmar que pueden otorgar préstamos en su estado.

Encontrará algunas variaciones en las características y los requisitos de calificación de los préstamos de diferentes prestamistas. Por ejemplo, algunos le permiten no realizar un pago inicial, mientras que otros requieren que ponga un 5% o incluso un 10%.

Algunos prestamistas afirman tener un préstamo médico cuando, de hecho, su préstamo no tiene todas las características de un préstamo médico real. Es útil tener una lista de las condiciones estándar que se encuentran en un verdadero préstamo médico, para que pueda hacer las preguntas correctas cuando hable con los prestamistas que las ofrecen.

Heres un desglose para que usted siga

Tamaño del préstamo

Los prestamistas pueden estar dispuestos a prestarle mucho dinero para un nuevo hogar. Pero antes de tener la tentación de tomar todo lo que pueden ofrecer, comience con la pregunta más crítica ¿Cuánto de una casa puede pagar realmente? Ayuda a crear un presupuesto familiar primero. Haga una lista de todos sus gastos y compárelos con sus ingresos. Debería poder ver qué tan grande de un pago mensual podrá pagar. También deseará sopesar factores como el tamaño de su familia y el costo de los bienes raíces en su área.

Luego, tomando ese pago mensual de vivienda proyectado, calcule su relación deuda-ingreso (DTI). Su DTI es su deuda mensual total dividida por su ingreso mensual bruto. Los prestamistas querrán ver un DTI de no más del 43% al 45%.

El cálculo de la deuda incluye el pago de una hipoteca futura, la prima del seguro de los propietarios, los impuestos a la propiedad y las cuotas de la asociación de propietarios, si corresponde.

Además, los pagos de automóviles, los pagos con tarjeta de crédito y (en algunos casos) los pagos de préstamos estudiantiles se agregan a las deudas totales para calcular esta proporción. Sin embargo, si su préstamo estudiantil es diferido por al menos 12 meses antes del cierre de la hipoteca, el pago del préstamo estudiantil se excluye del cálculo, lo que hace que sea más fácil calificar.

Si su cálculo de DTI está resultando demasiado alto, es posible que deba reducir sus expectativas de préstamo.

Si el prestamista con el que trabaja ofrece préstamos para médicos de hasta $ 2 millones o limita el monto del préstamo en $ 750,000, concéntrese en lo que puede pagar personalmente frente al máximo que puede pedir prestado. Cuando se sienta cómodo con su presupuesto, considere las opciones de pago inicial.

Pago inicial

La cantidad que deberá abonar varía dependiendo de su prestamista. Muchos permiten un 0% de pago inicial, mientras que otros requieren hasta el 10% del precio de compra como pago inicial.

La variación se produce en diferentes regiones del país. Los prestamistas de la costa este ofrecen más opciones de reducción del 0%, con montos de préstamos más altos.

Si el prestamista que usted elige requiere un pago inicial pero no ha acumulado suficientes ahorros, considere los fondos de regalo de los miembros de la familia. De hecho, si no ha guardado nada, el pago total puede provenir de un regalo.

Ingresos

Cuando los prestamistas hipotecarios examinan su solicitud, una de las principales cosas que quieren ver es que podrá pagar el préstamo. Es por eso que consideran sus ingresos y la cantidad de otras deudas que ya está obligada a pagar. No quieren que te carguen con tanta deuda que no puedes pagar tu hipoteca.

Una característica flexible de los préstamos para médicos es la posibilidad de obtener una hipoteca antes de que reciba su primer cheque de pago o incluso que comience su residencia. Los prestamistas saben que te diriges a una carrera bien remunerada.

Si tiene un contrato de trabajo firmado, puede calificar y cerrar su compra hasta 60 días antes de comenzar su nuevo trabajo. Si ya es médico, debe tener un contrato que garantice ingresos por un año completo.

Los ingresos de bonificación se pueden incluir siempre que ya lo haya recibido durante un año completo. Y si está comenzando su propia práctica, tendrá que haber presentado declaraciones de impuestos comerciales durante dos años antes de poder calificar.

Como se mencionó anteriormente, también deberá cumplir con un máximo de 43% -45% DTI total (los prestamistas varían). Algunos prestamistas incluyen pagos de préstamos estudiantiles en su DTI para un préstamo médico, otros no.

Abordar el estado del pago de su préstamo estudiantil con su prestamista es su primera prioridad en el proceso de préstamo. Esté preparado para documentarlo completamente.

Primas del seguro hipotecario

La eliminación de las primas de seguros hipotecarios es otra característica excelente de los préstamos de médicos. Tradicionalmente, con un pago inicial de menos del 20% del precio de compra, el prestamista requiere un seguro hipotecario privado, que les paga si el prestatario no cumple con el préstamo. Los compradores de vivienda deben pagar la prima mensual de la póliza hasta que tengan al menos un 20% de capital en su vivienda.

El pago de primas de seguro hipotecario de hasta varios cientos de dólares reduce la cantidad para la cual un prestatario puede calificar al impactar negativamente su relación deuda-ingreso. Pero para los médicos, la situación es diferente. Sin una prima mensual además de los pagos de la hipoteca, los médicos pueden pagar préstamos más grandes.

Otras características importantes

Su puntaje de crédito será una parte importante para calificar para un préstamo médico. Necesitará una puntuación mínima de 700, pero tenga en cuenta que las tasas de interés mejoran con puntuaciones más altas. Verifique los requisitos de los prestamistas para el puntaje de crédito mínimo primero.

Su historial de pagos con préstamos para automóviles y tarjetas de crédito es el factor más importante en su puntaje de crédito. Si no tiene un historial de crédito, hay formas de construirlo con el tiempo. Uno de ellos es obtener una tarjeta de crédito y hacer los pagos a tiempo por un período de seis meses a un año. Otra es obtener un préstamo generador de crédito.

Su historial de alquiler también es importante para su prestamista. Será necesario verificarlo a través de su propietario, pero no se requiere antes de la aprobación preliminar, lo que le dará tiempo para notificarle al propietario que está planeando mudarse.

Cosas NO requeridas con prestamos de doctor

  • Reservas Para los préstamos tradicionales, los prestamistas a menudo requieren que los prestatarios tengan de seis a 12 meses del pago completo de la hipoteca en ahorros después de realizar el pago inicial y pagar todos los costos de cierre.
  • Reservas para otras propiedades que pueda tener. Esto también es algo que los prestamistas a menudo requieren del prestatario para los préstamos tradicionales.

Cosas que se requieren con los préstamos médicos

  • Ciudadanía estadounidense o tarjeta verde válida. * Los extranjeros residentes no permanentes no son elegibles para préstamos médicos.
  • Un número de seguro social válido.
  • Empleo establecido en los Estados Unidos.

Usted ES elegible para un préstamo médico si es un

  • Médico licenciado (MD y DO)
  • Dentista
  • Farmacéutico
  • Veterinario
  • Administrador del hospital con licencia médica activa.
  • Estudiante de medicina dentro de los 60 días de inicio de la residencia.
  • Médico que ha terminado su residencia o beca en los últimos 10 años, y que se está mudando para un nuevo trabajo o se está mudando y construyendo su propia práctica en una nueva ciudad.

Propiedad y tipo de préstamo

No podrá comprar una propiedad de inversión con un préstamo médico, ni tampoco podrá comprar una casa prefabricada o una casa móvil. Las propiedades que son elegibles son casas unifamiliares (sin construcción a permanente), casas adosadas adjuntas y casas de una unidad en desarrollos de unidades planificadas, y condominios.

La mayoría de los prestamistas ofrecen un préstamo a tasa fija a 15 años, así como una variedad de hipotecas de tasa ajustable. Un número limitado también ofrece una opción fija de 30 años.

15 años vs. 30 años

¿Debería elegir la tasa fija a 15 años a lo largo de los 30 años fijas (si está disponible un préstamo a 30 años)? El préstamo a 15 años será más difícil de calificar. Debe pagarse dentro de la mitad del tiempo de una hipoteca a 30 años, por lo que los pagos mensuales serán sustancialmente más altos.

Por ejemplo, para un préstamo de $ 600,000 al 4,5%, su mensual sería de $ 3,040 en 30 años, o $ 4,590 en 15 años. Eso es $ 1,550 más por mes para la hipoteca a 15 años. ¿Podrás pagar tanto cada mes? La respuesta afectará su capacidad para ser aprobado para un préstamo. El pago más bajo es más fácil calificar.

Sin embargo, con una hipoteca a 15 años, es probable que tenga una tasa de interés más baja. Eso podría ahorrarle decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo.

Hipoteca de tasa ajustable

El otro tipo de préstamo disponible es una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Para los préstamos médicos, tiene más opciones para las ARM que los préstamos a tasa fija. Un ARM tiene una tasa de interés fija por un período de tiempo, y luego la tasa de interés se puede ajustar cada año. La cantidad que cambia la tasa se basa en un índice. Para la mayoría de las ARM, el índice es la tasa promedio del Tesoro, COFI o Libor.

¿Por qué querría obtener un ARM en el momento en que las tasas de interés están aumentando, como lo están ahora? El beneficio de una ARM es que durante su período inicial, la tasa a menudo es más baja que la tasa típica para una hipoteca de tasa fija. Podría aprovechar esa tasa baja y luego realizar una de las siguientes acciones antes de que comience la tasa variable vender, refinanciar un préstamo a tasa fija o liquidar la hipoteca en su totalidad.

Tasas y aranceles para préstamos de médicos frente a hipotecas tradicionales

Las tasas de interés para préstamos médicos son ligeramente más altas que para un prestatario que puede pagar un 20% y calificar con sus pagos completos de deuda de préstamos estudiantiles (alguien que no necesita las pautas únicas de un préstamo médico). Por otra parte, incluso con un monto más alto tasa de interés, su pago mensual probablemente será menor de lo que sería con una tasa de interés más baja y primas mensuales de seguro hipotecario.

Los honorarios son los mismos para ambos tipos de préstamos, por lo que sus costos de cierre serán iguales sin importar el tipo que elija.

¿Dónde puedo encontrar un préstamo de doctor?

Primero, generalmente puede acceder a un préstamo médico trabajando con un agente hipotecario. Su agente de bienes raíces puede darle una buena recomendación para un corredor en su área. Además, Fairway Independent Mortgage ofrece acceso a préstamos médicos, al igual que otros bancos hipotecarios.

En el momento de redactar este informe, estos bancos actualmente ofrecen préstamos médicos, aunque no en todos los estados Arvest, BBVA, BB&T, Bank of America, Fulton Mortgage Company, Huntington Bank, Fifth Third, CenterState, TIAA, Citizens Bank, First National Bank de Pennsylvania, First Financial ,, Simmons, BMO Harris, SunTrust Mortgage, First Federal Lakewood, KeyBank.

¿Alguna vez has pensado en solicitar un préstamo médico? ¿Cuál ha sido tu experiencia? Háganos saber en nuestra página de Facebook.

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