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¿Cuál es mejor para ti?

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A medida que investigue las opciones de préstamo, se encontrará con dos tipos diferentes un préstamo de tasa variable y un préstamo de tasa fija. Hay varias consideraciones que debe tener en cuenta al considerar los préstamos de tasa fija frente a los de tasa variable.

Si bien puede pensar que los préstamos a tasa fija son los ganadores automáticos, no siempre es así. En ciertas situaciones, puede obtener un préstamo de tasa variable. Puede darle pagos más accesibles y ayudarlo a maximizar sus ahorros.

Pero, ¿en qué casos tiene sentido ir con una tasa fija? ¿Y cuándo se debe considerar una tasa variable? Aquí encontrará lo que necesita tener en cuenta al comparar sus opciones de préstamo.

¿Qué es mejor Préstamo de tasa fija frente a tasa variable?

Los datos muestran que es probable que los prestatarios paguen menos intereses en general con un préstamo de tasa variable en lugar de un préstamo de tasa fija. Tenga en cuenta que las tendencias históricas no siempre son un signo de desempeño futuro.

Otro factor crítico es el período de amortización del préstamo, que puede tener un impacto significativo en sus pagos. Cuanto más largo sea el período de amortización, más pagará en intereses durante la vida del préstamo.

El entorno de tasa de interés actual también debe desempeñar un papel en sus consideraciones. En los últimos 48 años, las tasas de interés de una hipoteca a tasa fija a 30 años han subido hasta el 18,63 por ciento en 1981 hasta un mínimo del 3,31 por ciento en 2012.

Hay varias fuerzas en juego cuando se trata de tasas de interés. La Reserva Federal establece la tasa de los fondos federales, que afecta las tasas de interés variables y de corto plazo. Otro factor es la demanda de los inversores de bonos y bonos del Tesoro de los Estados Unidos, que afecta a los préstamos a tasa fija. Los bancos también desempeñan un papel, ya que determinan qué tasa cobrar en los préstamos según las necesidades comerciales.

Los recursos a continuación le ayudarán a comprender cada tipo de préstamo y cómo se aplica en diferentes situaciones. Tener la información correcta debería ayudarlo a elegir entre una variable y un préstamo de tasa fija al considerar sus opciones.

¿Qué son los préstamos de tasa fija?

Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Esto significa que mientras tenga el préstamo, tendrá la misma tasa de interés, incluso si las tasas de mercado suben. Como resultado, tendrá pagos regulares iguales durante toda la vida del préstamo.

Muchos de los préstamos que ha tenido a lo largo de los años probablemente fueron préstamos a tasa fija. El término tasa fija puede aplicarse a muchos tipos de préstamos. Por ejemplo, podría ser un préstamo personal, una hipoteca, un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil, etc.

Dado que se trata de una tasa de préstamo fija, solo tiene sentido bloquearla si sale adelante. Por ejemplo, si las tasas de interés aumentan, obtener un préstamo con tasa fija le otorgará una tasa más baja durante la vida del préstamo.

Sin embargo, si las tasas están bajando o si hay una legislación en el horizonte que podría causar una caída en la tasa, usted hará un daño a su billetera al fijar una tasa. Esto significará que pagará más por su préstamo cuando todos los demás obtengan una mejor oferta.

Si bien puede refinanciar su préstamo y obtener una mejor tasa de interés en el futuro, hay tarifas asociadas. Debe realizar un análisis de costo / beneficio para determinar si la refinanciación tiene sentido.

Tenga en cuenta que el tipo de préstamo y la duración también determinarán qué tipo de tasa tiene sentido.

Por ejemplo, los préstamos para automóviles generalmente duran de 60 a 72 meses, mientras que las hipotecas suelen abarcar de 15 a 30 años. Lo que puede ser el préstamo correcto para una hipoteca podría no ser el préstamo correcto para la compra de un automóvil.

¿Qué son los préstamos de tasa variable?

Un préstamo de tasa variable tiene una tasa que cambia según las fluctuaciones del mercado. El interés cobrado es sobre el saldo pendiente del préstamo. Esto significa que sus pagos variarán dependiendo de la tasa de interés del préstamo actual.

Los préstamos de tasa variable generalmente tienen una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. También se conocen como préstamos de tasa variable. Existen diferentes préstamos de tasa variable, así que asegúrese de hacer una investigación sobre qué tipo de préstamo está considerando.

Estos tipos de préstamos tienden a seguir un índice bancario específico. Sigue el cambio en la tasa que los bancos cobran entre sí para pedir dinero prestado. Esta tasa puede cambiar mensualmente, afectando tanto su pago de ese mes como el interés total esperado a lo largo de la vida del préstamo.

Los terceros neutrales publican índices de tasas de interés. Hay varios tipos diferentes, así que revise los documentos de su préstamo para averiguar cuál es el que sigue su préstamo variable en particular.

Sin embargo, algunos préstamos de tasa variable vienen con un límite. Esto significa que nunca se le cobrará por encima de una tasa de interés establecida, independientemente de cómo cambie la tasa de interés del mercado.

Tener un tope de tasa puede ser vital, ya que evita que los pagos de su préstamo se salgan de control en caso de que haya una fuerte subida en las tasas de mercado.

Hipotecas de tasa fija vs. tasa variable

Al considerar qué tipo de tasa elegir para su hipoteca, mire el entorno de tasa de interés actual. Si las tasas son bajas en comparación con los últimos diez años, tiene sentido bloquear una hipoteca de tasa fija para asegurar pagos asequibles.

Si las tasas han estado subiendo y están cerca de un máximo histórico, ir con un préstamo de tasa variable puede ser favorable. Puede refinanciar su hipoteca después de unos años para obtener una mejor tasa.

Obtener una hipoteca de tasa variable también puede hacer que sea más asequible comprar una casa a corto plazo. Puede resultar en pagos mensuales más bajos, lo que ayuda a reducir sus gastos en los primeros años de ser propietario de una casa.

Esta también puede ser una excelente opción si está buscando quedarse en su casa solo por unos años y venderla. Es importante averiguar cuánto tiempo planea tener una hipoteca y cuándo piensa vender la casa.

El tipo más común de hipoteca de tasa variable se conoce como ARM, abreviatura de hipoteca de tasa ajustable. El más popular de estos tipos de préstamos es un ARM 5/1 en el que obtiene una tasa de introducción por cinco años.

Después de eso, la tasa de interés puede cambiar cada año. Otros tipos de ARM que puede encontrar incluyen 3/1 ARM, 7/1 ARM y 10/1 ARM.

Las tasas de ARM introductorias tienden a ser más bajas de lo que puede obtener con un préstamo a tasa fija. Pero una vez que la tasa se ajusta, todo esto puede cambiar. La diferencia de 0.25 por ciento en una tasa de interés puede hacer una gran diferencia en la cantidad de decenas de miles de dólares en una hipoteca a 30 años.

Préstamos para estudiantes de tasa variable frente a tasa fija

El tipo de tasa que tenga sobre sus préstamos estudiantiles depende, en parte, del tipo de préstamo. Todos los préstamos estudiantiles federales tienen tasas de interés fijas. En contraste, los préstamos privados para estudiantes pueden tener una tasa fija o variable.

Si está pensando en obtener préstamos estudiantiles, asegúrese primero de maximizar sus opciones federales. Eso es porque puede calificar para los planes de pago basados ??en los ingresos y los programas de condonación de préstamos con préstamos federales. Los préstamos privados no te dan esa opción.

Cuando obtiene préstamos privados para estudiantes o refinanciar préstamos federales, puede seleccionar una opción de tasa variable o variable. Al igual que con las hipotecas, un préstamo de tasa variable puede ahorrarle dinero por adelantado. Pero eventualmente, debes enfrentarte a un alza en las tasas de interés.

Antes de firmar su nombre en la línea de puntos, revise todos los documentos relacionados con su préstamo. Una vez que acepte los términos del préstamo, será responsable de pagar cada centavo, independientemente de su situación financiera.

Los préstamos estudiantiles son un problema creciente entre los estudiantes universitarios. Según las estadísticas más recientes, el 69 por ciento de los estudiantes tomaron préstamos y se graduaron con una deuda promedio de $ 29,800, incluidos los préstamos privados y federales.

Los préstamos estudiantiles son una de las deudas más difíciles de liquidar. Incluso si tuviera que declararse en quiebra, la cancelación de sus préstamos estudiantiles no es automática. Tendrá que pasar por varios aros para liquidar la deuda.

Ir con un préstamo federal le brinda opciones para manejar un monto alto de deuda. Puede solicitar un plan de reembolso de ingresos que vincule su pago mensual con sus ingresos actuales durante un período definido. También tiene la opción de solicitar la indulgencia de préstamos si encuentra trabajo en el sector público.

Como escoger

La elección de un préstamo de tasa fija o variable depende de su situación personal y del clima económico actual. No hay una respuesta correcta o incorrecta absoluta. Su situación determinará qué tipo de préstamo funciona mejor.

Para aquellos que disfrutan saber cuánto serán sus pagos mensuales, obtener un préstamo con tasa fija tiene sentido. Esta opción también tiene sentido si planea pagar el préstamo en un plazo más largo, como 10, 20 o incluso 30 años.

El bloqueo de una tasa fija eliminará la posibilidad de que los pagos aumenten debido a un aumento en la tasa. Este tipo puede funcionar bien para préstamos más grandes, como hipotecas, especialmente si planea permanecer en la propiedad en el futuro inmediato.

Por otro lado, obtener un préstamo de tasa variable maximizará sus ahorros iniciales. Puede venir con un pago más bajo, que puede ayudarlo a pagar el préstamo con más margen de maniobra.

Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés aumentará en algún momento y deberá prepararse para los pagos más altos.

Si planea pagar un préstamo antes de tiempo haciendo pagos adicionales, un préstamo de tasa variable le ahorrará dinero. Además, si compra una casa y planea venderla en los próximos años, podría tener sentido obtener una hipoteca de tasa variable como una ARM.

La única forma de cambiar la tasa de un préstamo de tasa fija es refinanciar. Los préstamos de tasa variable tienen más margen de maniobra para que pueda aprovechar las caídas de la tasa. Por otro lado, sus pagos pueden aumentar si las tasas de interés del mercado prevalecen hacia arriba.

Resumen

Si usted va con un préstamo de tasa variable o tasa fija depende de su situación. Algunos factores a considerar son el plazo del préstamo, el monto del préstamo y los planes de pago. Cuanto más largo sea el período del préstamo, mayor será el impacto que tendrá un cambio en la tasa de interés en sus pagos.

Por ejemplo, con una hipoteca, una ARM puede tener sentido si planea mudarse en unos pocos años. Para los préstamos estudiantiles, al maximizar los préstamos federales, que son de tasa fija, le ofrece más opciones en caso de dificultades financieras.

Evalúe cuidadosamente las ventajas y desventajas de cada tipo de préstamo y lea la letra pequeña antes de aceptar asumir la deuda.

¿Cuál es su experiencia con los préstamos de tasa fija frente a los de tasa variable? Comparte en nuestra página de Facebook.

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