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¿Cuál es el mejor? Guía completa

Comprar una casa es algo que los estadounidenses sueñan con lograr. Sin embargo, la idea de pagar en efectivo por una propiedad está fuera del alcance de muchos. Para la mayoría de nosotros, necesitamos aprovechar una hipoteca de un prestamista para alcanzar el objetivo de ser propietario de una vivienda.

Es la economía actual, los prestamistas están dispuestos a venderle una hipoteca para cubrir los costos de la compra de bienes inmuebles. Al solicitar una hipoteca, necesitará sus costos de cierre y pago inicial listos para comenzar. Asumir una deuda hipotecaria es un compromiso a largo plazo, y terminará pagando el precio del capital, más intereses adicionales.

Los prestamistas están en el negocio para ganar dinero con su hipoteca, y lo hacen cobrando intereses sobre el dinero que presta. Muchos estadounidenses están tan felices de recibir la aprobación de una hipoteca que rara vez se detienen para examinar la tasa de interés del acuerdo. Como resultado, muchos nuevos propietarios terminan pagando mucho más en costos de intereses de lo que tendrían si hubieran pasado un poco de tiempo negociando las tasas con el prestamista.

Además de negociar las tasas, antes de comprometerse con una hipoteca, solicite al prestamista que le brinde sus precios de las hipotecas de tasa fija y variable. ¿Entiendes la diferencia entre tasas fijas y variables? Esta breve guía explicará todo lo que necesita saber sobre estos dos tipos de facilidades hipotecarias.

Hipoteca con la mejor tasa de interés

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Hipotecas de tasa fija explicadas

Cuando los prestamistas le ofrecen una hipoteca de tasa fija, le proporcionan una tasa de interés fija durante toda la duración del préstamo. Esta tasa fija significa que usted paga la misma cuota mensual de la hipoteca, independientemente de las condiciones económicas presentes en el mercado. Si las tasas de interés suben, no afecta su pago mensual. Sin embargo, la desventaja es que si las tasas de interés bajan, tampoco obtendrá ningún beneficio.

Al facilitar su hipoteca, los prestamistas están dispuestos a apostar por la incertidumbre en el mercado, a lo largo del plazo del préstamo. En otras palabras, confían en los altibajos en la tasa de interés para proporcionar un campo de juego uniforme donde tanto usted como ellos se benefician.

Muchos estadounidenses que eligen una hipoteca de tasa fija sienten que es la opción más adecuada en comparación con otras instalaciones como los productos hipotecarios de tasa variable y ajustable. Te encierras a una tasa específica y lo que ves es lo que obtienes durante la duración del contrato hipotecario. Sin embargo, no hay nada que genere más resentimiento en el propietario de una vivienda, que fijar una tasa de interés hipotecaria, solo para ver que las tasas de interés comienzan a caer.

Por lo tanto, cronometrar el mercado al comprar una casa es una estrategia vital si desea obtener un préstamo a tasa fija.

Por ejemplo, actualmente estamos en la cima de un período de ajuste en el que la Reserva Federal ha estado aumentando constantemente la tasa de fondos federales durante los últimos 4 años. Si bien la tasa actual de los fondos de la Reserva Federal es solo del 2.5 por ciento, la Reserva Federal terminará este ciclo económico y comenzará con el próximo período de flexibilización, donde bajarán las tasas de interés.

La tasa de fondos federales es el factor determinante para establecer la tasa de interés en la cual los bancos se prestan dinero mutuamente. Sin embargo, también juega un papel en el entorno general de tasas de interés. Cuando los bancos y otros prestamistas deciden otorgarle una hipoteca, dependen de la tasa LIBOR (London Inter-Bank Offer Offer Rate) y la tasa de interés preferencial.

Por lo tanto, cualquier aumento o disminución en la tasa de fondos federales también afecta la tasa de interés aplicada a su facilidad hipotecaria. Por lo general, los bancos fijarán su tasa de interés hipotecario a la tasa LIBOR o tasa preferencial actual, más 2 puntos. Los prestamistas establecen esta cifra en piedra, y cualquier fluctuación en la tasa de fondos federales, la tasa preferencial o LIBOR no afectará su pago mensual.

Por lo tanto, si tuviera que obtener una hipoteca en el clima económico actual, entonces está fijando su tasa de interés en la parte superior del ciclo. Tomar esta estrategia significa que está comprando en la parte superior del mercado y fijando su tasa de interés en el nivel más alto desde 2000.

Esta estrategia, por lo tanto, no tiene mucho sentido financiero. Si desea una hipoteca de tasa fija, es mejor ahorrar para los próximos años hasta que la Reserva Federal esté en la cima de bajar las tasas de interés en el próximo ciclo de flexibilización.

Sin embargo, muchos estadounidenses no quieren continuar alquilando por otros 4 años hasta que las tasas se reduzcan a un nivel favorable. Si tiene una familia y está buscando mudarse de su pequeño departamento a una casa, lo más probable es que quiera encontrar una casa ahora mismo.

Hipoteca

Leer: Cómo calificar para una hipoteca: Guía completa

Hipotecas de tasa variable explicadas

Si decide ingresar al mercado inmobiliario y adquirir una hipoteca en las condiciones económicas actuales, puede ser una decisión prudente optar por un préstamo con tasa de interés variable.

Con un préstamo a tasa variable, el banco permite que su tasa de interés flote contra un punto de referencia, como LIBOR más 2 puntos. Como resultado de la tasa variable, el costo de su pago mensual puede fluctuar dependiendo del mercado de tasa de interés general.

Por lo tanto, en nuestro entorno económico actual, donde las tasas caerán en los próximos años a medida que la Fed se mueva hacia un ciclo de relajación, un préstamo con tasa de interés variable puede tener más sentido financiero. Al tomar una hipoteca de tasa variable, se beneficia de la caída de las tasas de interés, reduciendo el costo de su pago mensual en la línea de crédito hipotecario.

Sin embargo, si bien puede parecer un movimiento financiero prudente para comprar una hipoteca de tasa variable, también existe la posibilidad de que también lo queme. Como mencionamos anteriormente, los bancos e instituciones financieras dependen de la incertidumbre en el mercado. Creer que las tasas caerán para siempre es un enfoque imprudente.

Los mercados se mueven en ciclos, y así como la política de ajuste actual está por terminar y marcar el comienzo de una nueva era de dinero fácil, ese ciclo también terminará eventualmente. La mayoría de los estadounidenses toman facilidades hipotecarias por períodos de 15, 20 o 30 años. Pensar que no verá otro ciclo de ajuste en este período de tiempo no es razonable.

Por lo tanto, puede beneficiarse de la caída de las tasas de interés durante algunos años, donde verá que el costo mensual de su pago disminuirá constantemente. Sin embargo, cuando el mercado cambia y los intereses comienzan a aumentar, también lo hace su pago mensual.

Puede estar pensando que está de acuerdo con eso, después de todo, pasó mucho tiempo beneficiándose de la disminución de los precios de los intereses. Sin embargo, en realidad, lo más probable es que no haya ahorrado el dinero adicional de su cuota mensual. En este caso, probablemente ajustó sus gastos para consumir los ahorros adicionales en sus pagos de hipoteca.

Cuando el mercado cambia y las tasas comienzan a aumentar, terminas luchando por alcanzar los pagos crecientes en tu línea hipotecaria. Esta falta de previsión podría terminar costándole su hogar a medida que las tasas continúan aumentando, y ya no puede pagar los pagos mensuales, lo que resulta en la ejecución hipotecaria del banco en su hogar.

Tasas de interés variable y tasas indexadas

La mayoría de los prestamistas estructuran las hipotecas de tasa variable para incluir tanto un margen de tasa variable como una tasa indexada. Si el banco le cobra una tasa variable, le asignan un margen en el proceso de suscripción del préstamo. La mayoría de las hipotecas de tasa variable pagan una tasa de interés totalmente indexada que se basan en la tasa indexada, más cualquier margen.

Puede calificar para pagar solo la tasa indexada, que los bancos cobran a los prestatarios de crédito de alta calidad en el préstamo a tasa variable. Las tasas indexadas generalmente están aseguradas a la tasa preferencial ofrecida por el prestamista, o al LIBOR. Como resultado, pagará intereses según las fluctuaciones en la tasa indexada.

Préstamos a tasa variable a plazo completo

Estos tipos de hipotecas de tasa de interés variable le cobran una tasa de interés variable durante todo el período de la hipoteca. El banco basa la tasa de interés en la tasa indexada, así como en cualquier margen requerido. Como resultado, la tasa de interés fluctúa durante el plazo del préstamo.

Los pros y los contras de las hipotecas de tasa variable y fija

Hay pros y contras para ambos tipos de hipotecas. Decidir qué tipo de hipoteca se adapta a su situación, depende de su tolerancia al riesgo y de las metas futuras con su hogar. Aquí hay un desglose rápido de los pros y los contras de ambas instalaciones.

Tasas Variables Pros

  • La mejor característica de los préstamos a tasa variable es la flexibilidad que tiene con la tasa de interés. En nuestro ejemplo del clima económico actual, una tasa de interés variable puede satisfacer sus necesidades. Si no tiene ninguna intención de ver la hipoteca al final de su plazo, puede beneficiarlo más que una hipoteca de tasa fija.
  • Puede tomar la instalación de tasa variable y luego vender su casa en unos años cuando el mercado comience a cambiar. Otra opción sería refinanciar el préstamo a una instalación de tasa fija cuando las tasas de interés comiencen a aumentar nuevamente.

Tasas variables Contras

  • Si planea comprar su casa familiar, sin intención de vender en el futuro, un préstamo a tasa variable podría costarle mucho cuando el mercado cambie. Todavía tiene la opción de refinanciar en esta etapa, pero si el banco le niega un nuevo acuerdo de refinanciamiento, como lo hizo con los clientes a raíz de la crisis financiera de 2008, entonces podría quedar atrapado en una posición financiera incómoda. Los cambios en las tasas de interés durante un plazo hipotecario de 30 años son casi imposibles de predecir, incluso para los banqueros de élite. Por lo tanto, asumir que el mercado de intereses seguirá bajando, y usar esto como base para asumir la deuda hipotecaria, es una estrategia imprudente.

Tasas fijas Pros

  • La mayoría de los compradores de viviendas estadounidenses son reacios al riesgo y prefieren la seguridad de una hipoteca de tasa fija sobre una hipoteca de tasa variable. Al amortizar el préstamo, puede establecer un pago mensual fijo por la duración del plazo del préstamo, incluso si es de hasta 30 años. Hay algo que inspira confianza al mirar un pago mensual de tasa fija, y le permite planificar y presupuestar para el futuro, en lugar de vadear en la incertidumbre financiera.

Tarifas fijas Contras

  • Al elegir una hipoteca de tasa fija en un mercado de tasa de interés decreciente, terminará pagando más de lo que debería por su hogar. Las hipotecas de tasa fija tampoco le permiten asignar ingresos inesperados financieros como un pago a tanto alzado a la hipoteca. Si desea aumentar su pago mensual o agregar una suma global a su cuenta, entonces puede esperar tener que pagar multas.
  • Estas tarifas de financiación adicionales no se aplican a las hipotecas de tasa variable. Por lo tanto, si planea pagar su hipoteca antes de lo esperado, es una estrategia prudente optar por una instalación de tasa variable.
  • Además, cambiar de banco con su hipoteca de tasa fija puede incluso costarle cargos adicionales. A los prestamistas no les gusta transferir activos seguros fuera de su custodia, y le cobrarán una tarifa de rotura por no cumplir con los términos de su contrato.
  • Las hipotecas de tasa fija también pueden incluir cargos adicionales para fijar los intereses durante la duración del préstamo. Como punto de referencia, cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, mayor será la tasa de interés cobrada por el prestamista y mayor será su reembolso mensual.

Envolviendo las principales conclusiones

Elegir entre una hipoteca de tasa fija y una tasa variable requiere mucha reflexión de su parte antes de decidir comprometerse con el préstamo. Un préstamo a tasa fija puede ser mejor para usted si no desea sorpresas en sus pagos mensuales y es coherente en la forma en que administra su deuda. Teniendo en cuenta que la mayoría de los estadounidenses prefieren la coherencia a la incertidumbre, no sorprende que los préstamos a tasa fija representen el 90 por ciento de todas las hipotecas suscritas por los bancos.

Sin embargo, si no le importa intercambiar un poco de incertidumbre por poder agregar sumas globales a su hipoteca y aumentar sus pagos mensuales con el efectivo adicional que tiene a mano, entonces una hipoteca de tasa variable puede ser la mejor opción para usted.

Independientemente de la ruta que decida, es vital que comprenda tanto las trampas como los beneficios de ambas instalaciones. Elegir sabiamente.

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