Si usted tiene creciente deuda de préstamos estudiantilesPodría ser tentador ignorarlo. Después de todo, ¿qué es lo peor que podría pasar? Resulta que mucho.
No hay estatuto de limitaciones en los préstamos federales para estudiantes, por lo que si espera que sus préstamos desaparezcan algún día, querrá repensar esa estrategia.
Aquí está lo que necesita saber sobre cuánto tiempo es responsable de sus préstamos estudiantiles, las consecuencias de no pagar su deuda y cuáles son sus derechos.
Estatuto de limitaciones para préstamos federales para estudiantes
Aunque el gobierno tenía anteriormente seis años para cobrar un préstamo estudiantil federal en incumplimiento, el estatuto de limitaciones fue eliminado por las Enmiendas Técnicas de Educación Superior de 1991. Esto libera a los tenedores de préstamos educativos federales para tomar acciones de cobro, dijo Jay Fleischman, un abogado de préstamos estudiantiles. quien ha estado representando a prestatarios por más de 20 años.
Debido a que la deuda del préstamo estudiantil federal no se agota como otros tipos de deuda, como la deuda de la tarjeta de crédito, el gobierno puede retener dinero de su reembolso de impuestos u otros pagos federales como los pagos del Seguro Social. Los fondos retenidos se destinan al saldo pendiente de su préstamo estudiantil si deja de pagar. El gobierno también puede embargar su salario.
Si no paga sus préstamos estudiantiles federales y se transfieren a una agencia de cobranza, también podría incurrir en costos de cobranza adicionales de los que es responsable.
Conoce tus derechos
Si sus préstamos federales para estudiantes están en mora, tiene varias opciones gubernamentales para ayudarlo a reparar su situación financiera.
- Rehabilitación de préstamos:A través de este programa, su administrador de préstamos determina un pago mensual al tomar el 15% de su ingreso discrecional y dividirlo entre 12. Al rehabilitar su préstamo, puede detener el embargo de salarios u otras tácticas federales de cobranza. Aunque el registro del préstamo incumplido se eliminará de su historial de crédito, los pagos atrasados que se informaron antes de que su préstamo entrara en incumplimiento permanecerán.
- Consolidación de préstamos: Para salirse del incumplimiento del préstamo federal para estudiantes, también podría considerar consolidar su préstamo en un Préstamo de Consolidación Directa. Para hacerlo, deberá realizar tres pagos a tiempo para su préstamo en mora antes de consolidarlo, o aceptar un plan de pago basado en los ingresos para su nuevo préstamo.
Tratar los préstamos federales para estudiantes en incumplimiento puede ser confuso, y para muchas personas les resulta útil recorrer el proceso con expertos que están familiarizados con varias opciones.
Donde encontrar ayuda
Salir del incumplimiento puede ser abrumador, pero hay muchas organizaciones que se especializan en ayudar a las personas que están en situaciones similares todos los días. Aquí hay algunos lugares que ofrecen ayuda:
- Plan de préstamos estudiantilesr. Un consultor de Student Loan Planner puede ayudarUsted crea un plan personalizado para que sus préstamos estudiantiles federales no paguen y reembolse su deuda. Los consultores tienen experiencia en saber qué estrategias pueden ayudarlo a experimentar la libertad financiera y al mismo tiempo tener préstamos estudiantiles.
- Asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Cada estado tiene pautas específicas que califican a los asesores de crédito regionales, pero puede encontrar una lista de programas aprobados estado por estado a través de Programa de fideicomisarios de EE. UU.. También puede acceder a los recursos proporcionados por el Fundación Nacional de Asesoramiento de Créditopara comenzar tu proceso.
- Administrador de préstamos: A menudo, su administrador de préstamos puede ser flexible con usted para ayudarlo a hacer un pago o un pago parcial de su préstamo. También podría haber opciones de indulgencia o aplazamiento si se ajustan a las circunstancias.
Estatuto de limitaciones sobre la deuda privada de préstamos estudiantiles
El estatuto de limitaciones sobre los préstamos privados para estudiantes es muy diferente al estatuto de limitaciones sobre los préstamos estudiantiles del gobierno federal. Cada estado tiene sus propias reglas para el estatuto de limitaciones aplicable, dijo Fleischman. Algunos observan la ley especificada en el pagaré, mientras que otros tribunales utilizan el estatuto de limitaciones del estado en el que se inicia la demanda. Dada la naturaleza local del problema, es mejor que las personas se comuniquen con un abogado de préstamos estudiantiles en su área.
En general, el plazo de prescripción es de aproximadamente siete años. Sin embargo, esto no significa necesariamente que si espera siete años, la responsabilidad de sus préstamos estudiantiles simplemente desaparecerá.
Deuda vencida
El estatuto de limitaciones de los préstamos privados para estudiantes significa que se consideran deudas con prescripción, y su prestamista no puede demandarlo después de que haya pasado el estatuto de limitaciones. Sin embargo, existe una gran discrepancia sobre cuándo comienza el estatuto de limitaciones según las leyes locales, por lo que debe investigar cuáles son las leyes en su estado.
Supongamos, a los fines de este ejemplo, que usted vive en un estado con un estatuto de limitaciones de siete años. Aquí hay algunos plazos comunes que determinan cuándo comienza el estatuto:
- Cuando incumplió su préstamo:Si su estado comienza el estatuto cuando incumplió por primera vez y entró en incumplimiento en febrero de 2020, su prestamista tendría hasta febrero de 2027 para demandarlo por el pago.
- La última vez que realizó un pago:Si el estatuto comienza la última vez que realizó un pago y realizó su último pago en febrero de 2020, su prestamista tendría hasta febrero de 2027 para iniciar acciones legales por falta de pago.
- Su primer pago vencido: Un estatuto de limitaciones que se activa por el primer pago perdido significa que su prestamista tendría siete años a partir de la primera vez que no pagó. Entonces, si realizó su último pago en febrero de 2020, el estatuto comenzaría en marzo de 2020 (el primer pago que perdió). Su prestamista tendría siete años a partir de marzo de 2020 bajo esta ley.
Además, en muchos casos, hacer un pago reinicia el estatuto de limitaciones. Por lo tanto, incluso si realiza un pago de su préstamo después de no pagar durante seis años, eso podría reiniciar el estatuto y darle a su prestamista otros siete años (o la duración del estatuto en su área) para demandarlo.
Como puede ver, estos pequeños matices pueden tener un gran impacto en su situación financiera, por lo que es inteligente trabajar con un abogado que pueda asesorarlo adecuadamente sobre las leyes en su área.
Impacto en el crédito
Si bien su prestamista no puede demandarlo por falta de pago después de que haya pasado el plazo de prescripción, esto no significa que la deuda desaparecerá de su informe de crédito. Los eventos de crédito negativos, como los préstamos en mora, permanecen en su informe de crédito durante aproximadamente siete años, lo que podría afectar su capacidad para comprar una casa, automóvil, obtener un seguro o hacer cualquier otra cosa que requiera un buen crédito.
¿Cómo lidiar con el estatuto de limitaciones en los préstamos estudiantiles?
Comprender su situación particular cuando se trata del estatuto de limitaciones de los préstamos estudiantiles a menudo puede requerir investigar las leyes en su área y compararlas con sus objetivos financieros a corto y largo plazo. Aunque puede ser un proceso confuso, hay un camino para salir de la deuda estudiantil. Decidir cuál será ese camino para usted podría significar hablar con expertos sobre los matices de su situación.
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