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Crear una escalera de CD para su fondo de emergencia u otros ahorros para obtener un retorno mejor y seguro

Como mencioné anteriormente, mi familia tiene un fondo de emergencia en efectivo de bastante buen tamaño, alrededor de nueve meses de gastos de subsistencia. Tener esa cantidad de efectivo disponible es una buena cobija de seguridad para todos nosotros, y en nuestra cuenta de ahorros, obtuvimos aproximadamente un 3% de rendimiento anual. La seguridad, la seguridad personal y un poco de ingresos no son nada malos.

Sin embargo, muy a menudo tenía ganas de encontrar algo mejor que hacer con el dinero. Observé poner algo de él en CD (certificado de depósito, lo que básicamente significa que le das una cierta cantidad de efectivo a un banco por un período específico de tiempo; genera una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros, pero te penalizan más de ese retorno si lo cambias temprano), pero no quería bloquear una gran cantidad durante un largo período de tiempo. Siempre quise tener ese efectivo cuando lo necesitaba. Después de investigar un poco, decidí que una escalera de CD era el movimiento correcto para mí.

¿Qué es una escalera de CD?Simplemente pon, una escalera de CD es una colección de CD comprados a intervalos regulares para que también maduren a intervalos regulares. Digamos que quería crear una escalera de CD simple con CD de seis meses. Compro uno el primero de cada mes durante seis meses. Luego, el primer día del séptimo mes, el primer CD que compré madura y obtengo una buena devolución. Entonces puedo comprar un nuevo CD por la cantidad original y guardar la devolución, simplemente conservar toda la devolución y la cantidad original para alguna compra, o puedo comprar un nuevo CD por la devolución total. Después de eso, cada mes, un CD madura y puedo comprar uno nuevo o usarlo para otra cosa.

Si está haciendo esto con su fondo de emergencia, puede configurarlo para que siempre tenga un mes de gastos de vida disponibles en efectivo y cada uno de los CD representa los gastos de vida de un mes. Por lo tanto, cada mes, tendrá un CD con vencimiento, cobrará una tasa de interés más alta y podrá usar los retornos para comprar otro CD (si no lo necesita para una emergencia), dejándolo con un mes de emergencia. Fondo en todo momento.

¿Por qué hacer esto? ¿Por qué no guardarlo todo en efectivo? La razón principal es que los CD a menudo devuelven uno o dos por ciento más que su cuenta de ahorros. En ING Direct, por ejemplo, las tasas de CD varían de 3.75% a 4.5%, mientras que la tasa de ahorro es de 3%. Otra razón es que al guardarlo en un CD, no estás tentado a gastarlo.

¿Cómo lo haces?Comencé mi escala de CD en septiembre comprando tres CD de $ 1,000 de mi fondo de emergencia en efectivo. El total fue un poco menos de un mes de gastos de subsistencia. Compré un CD de 6 meses que devuelve 3.75%, un CD de 12 meses que devuelve 4% y un CD de 18 meses que devuelve 4.5%.

Entonces, en septiembre, tuve estos CD: un CD de $ 1,000 que vence en marzo de 2009 al 3.75% Un CD de $ 1,000 que vence en septiembre de 2009 al 4.00% Un CD de $ 1,000 que vence en marzo de 2010 al 4.50%

Darse cuenta de los CD a corto plazo no vuelven tan bien. Las tasas específicas varían todo el tiempo, pero es una regla general bastante constante que los CD a largo plazo devuelven mejor que los CD a corto plazo. Por lo tanto, en lugar de comprar un solo CD de seis meses, decidí distribuir las cosas para obtener un mejor retorno de al menos parte del dinero.

Durante septiembre, seguí construyendo nuestro fondo de emergencia como lo hago habitualmente, asignando alrededor del 10% de nuestros ingresos (que es alrededor del 15-20% de nuestros gastos de subsistencia mensuales). Seguiré haciendo esto por el momento.

A principios de octubre, compré tres CD de $ 1,000 nuevamente del fondo de emergencia en efectivo. Esto me dejó con seis CD: un CD de $ 1,000 que vence en marzo de 2009 a 3.75% Un CD de $ 1,000 que vence en abril de 2009 a 3.75% Un CD de $ 1,000 que vence en septiembre de 2009 a 4.00% Un CD de $ 1,000 que vence en octubre de 2009 a 4.25 % A $ 1,000 CD que vence en marzo de 2010 a 4.50% A $ 1,000 CD que vence en abril de 2010 a 4.25%

Probablemente puedas ver a dónde va esto. Según mis cálculos, tendremos alrededor de cuatro meses de gastos en efectivo en efectivo en nuestro fondo de emergencia en febrero de 2009 después de comprar los CD cada mes (recuerde, todavía estoy agregando efectivo a mi fondo de emergencia). Cada mes después de eso, vence un CD de $ 1,000. Luego compraré un CD de 18 meses por $ 3,000, que sería suficiente para mantener a mi familia durante un mes. Y lo repetiré durante dieciocho meses.

En agosto de 2010, tendré dieciocho CD de 18 meses que madurarán en intervalos de un mes, como un reloj. Si tengo mis cálculos correctos, todavía deberíamos tener aproximadamente un mes de fondos de emergencia en efectivo en ese momento. Por lo tanto, básicamente tendré un fondo de emergencia de 19 meses, y casi todo me devolverá 4.25-4.5% más o menos.

Así es como se verán las cosas en ese momento. Tendré una cuenta de ahorros con un mes de fondos vivos. Cada mes, un CD de 18 meses vencerá y los ingresos irán a esa cuenta, tanto el capital como los intereses de ese CD. Al comienzo del próximo mes, compraré otro CD de 18 meses que vale aproximadamente un mes de gastos de subsistencia. Y mientras podamos obtener buenos ingresos con nuestros ingresos normales, mantendré este ciclo, ya que servirá como un gran fondo de emergencia que también retorna a una tasa bastante sólida.

¿Por qué no invertirlo? Esta es la pregunta típica que escucho acerca de los fondos de emergencia en efectivo. Por lo general, estas preguntas implican que debería poner ese dinero en efectivo en el mercado de valores y tal vez obtener un mayor rendimiento. Veo esto como una inversión. Como no estoy ahorrando este dinero a largo plazo, después de todo es un fondo de emergencia en efectivo, quiero que sea seguro y estable. Necesita estar ahí para mí si lo necesito.

Otra razón para hacer las cosas de esta manera. Seguir este plan también permite algo más interesante. Cuando esto realmente esté configurado y funcionando, nos permitiría a mí o a mi esposa, sin perder el ritmo, volver a la escuela. En verdad, mi esposa está considerando la mudanza: está considerando regresar a la escuela para obtener una maestría en 2010 o 2011. Poner esto en práctica hace que tal mudanza sea bastante posible.

Si tiene un gran fondo de emergencia que no necesitará de una vez, considere comenzar una escalera de CD con el dinero. Incluso una escalera de CD de seis meses puede crear un aumento agradable en su interés en su fondo de emergencia sin agregar ningún riesgo.

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