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Cosas a considerar antes de hacer un retiro anticipado 401 (k)

Cosas a considerar antes de hacer un retiro anticipado 401 (k)

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Si ha pasado por momentos difíciles y necesita algo de dinero, puede estar pensando en hacer un retiro anticipado de su plan 401 (k).



No deberías tomar esta decisión a la ligera y estoy feliz de tener a DJ de My Money Design en el blog hoy para analizar este tema.

Esto es lo que DJ tiene que decir y secundo sus pensamientos:

En un esfuerzo por ayudar a millones de estadounidenses con dificultades financieras, uno de los beneficios de la nueva Ley de Alivio de Coronavirus (o Ley CARES) es que le permitirá sumergirse en su IRA o hacer un retiro 401 (k) sin penalización por retiro anticipado.

Para muchas personas, esto parece una gran oportunidad para obtener el dinero que tanto necesitan para cubrir sus gastos. No solo elimina la considerable multa del 10% que normalmente tendría que pagar si tiene menos de 59-1 / 2 años de edad, sino que también abre la puerta al dinero que antes no era accesible.

Sin embargo, solo porque las restricciones se hayan relajado, ¿eso necesariamente significa que es una buena idea seguir esta ruta? Aunque la perspectiva de usar dinero que mucha gente piensa es simplemente sentarse allí y no hacer nada puede ser tentador durante los tiempos difíciles, la verdad es que este dinero está haciendo algo muy importante.

La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo: Allanar sus planes de jubilación siempre debe considerarse como una opción de último recurso. Y si se sumerge demasiado pronto, habrá algunas consecuencias a largo plazo que deberán considerarse.

Aquí está lo que necesita saber acerca de hacer IRA o retiros anticipados 401 (k).

Reducción del poder de los rendimientos compuestos

Lo que hace que nuestros fondos de jubilación sean tan especiales en primer lugar es que están diseñados para crecer a un ritmo que supera cualquier cosa que podamos ahorrar debajo de nuestro colchón. Esto se debe principalmente al poder de las declaraciones compuestas y el aplazamiento de impuestos.

Los rendimientos compuestos son las ganancias que obtenemos tanto del dinero que invertimos como de cualquier ganancia anterior que ya hayamos acumulado. Mientras más dinero tengamos, más potencial hay para el crecimiento, y en promedio este ciclo es lo que hace crecer nuestros ahorros año tras año.

Es por eso que debemos tener mucho cuidado al considerar un retiro o incluso un préstamo de nuestro plan 401 (k). Incluso una pequeña cantidad puede tener enormes implicaciones financieras y sabotear su potencial de ingresos en los próximos años.

Por ejemplo, si actualmente tiene un ahorro de $ 100,000, en 20 años podría valer $ 672,750 si asumimos una tasa de crecimiento anualizada promedio del 10%. Pero si tuviera que sacar $ 50,000, entonces, como era de esperar, sus ahorros solo tendrían el potencial de crecer a la mitad de ese valor $ 336,375.

Además de esto, la naturaleza de nuestros planes de jubilación es que tienen impuestos diferidos. Esto significa que, a diferencia de una cuenta de inversión tradicional, nuestras inversiones crecen y se multiplican durante años (o incluso décadas) sin que tengamos que pagar impuestos sobre las ganancias. Para ilustrar esto usando un escenario de un artículo del Motley Fool, una persona que invierta $ 5,000 por año durante 30 años y obtenga un rendimiento promedio del 8 por ciento podría esperar una diferencia de $ 612,000 usando un plan con impuestos diferidos versus $ 419,000 usando un impuesto. ¡Esa no es una pequeña diferencia!

Lo más inteligente que puede hacer para maximizar el poder de los rendimientos compuestos y el aplazamiento de impuestos es simple: deje su dinero justo donde está.

Nunca venda bajo

Uno de los productos básicos de inversión más antiguos y conocidos es el mantra de comprar barato y vender caro. Idealmente, los inversores esperan irrumpir cuando los valores de mercado son bajos, comprar activos con descuento y luego venderlos más tarde cuando los mercados hayan mejorado.

Sin embargo, al hacer cualquier tipo de retiro de sus planes de jubilación en este momento, lo más probable es que esté haciendo exactamente lo contrario. Desafortunadamente, en este momento, los mercados tienen aproximadamente un 25% de descuento desde sus máximos históricos. Eso significa que cualquier retiro en este punto estaría efectivamente bloqueado en estos valores reducidos y también resultaría en la necesidad de vender más acciones para lograr el valor que está buscando sacar.

Considere 1,000 acciones a $ 100 cada una por un total de $ 100,000. Si necesita $ 20,000, pero esas acciones ahora han bajado a un valor de solo $ 75 cada una, esto significa que tendría que vender 267 acciones en lugar de las 200 acciones normales. Incluso si las 733 acciones restantes volvieran a subir a $ 100 cada una, su cartera solo valdría $ 73,300.

No olvides los impuestos

Aunque la Ley CARES sí permite retiros libres de multas de sus planes de jubilación, esto no los hace libres de impuestos. Los retiros que se retiren bajo los términos de dificultades y no se devuelvan estarán sujetos a los impuestos federales sobre la renta que deben pagarse dentro de los tres años. ¡Y eso podría terminar resultando en una factura de impuestos bastante sustancial para pagar!

Por ejemplo, si retirara la cantidad máxima permitida de $ 100,000 y su tasa impositiva efectiva es aproximadamente del 20%, esto significa que terminaría debiendo $ 20,000 en impuestos. Incluso si divide eso durante el período permitido de tres años, de todos modos resulta en $ 6,667 adicionales en impuestos cada año.

Además de eso, dado que este retiro se contabilizaría además de sus ingresos ganados regulares, existe la posibilidad de que lo lleve a un nivel impositivo marginal más alto, lo que significa que posiblemente deba aún más dinero.

Solo en este punto, antes de realizar cualquier retiro, definitivamente debe consultar a un profesional de impuestos y asegurarse de comprender las implicaciones de lo que está firmando.

Lo que debes hacer en su lugar

Aunque nunca es la respuesta que alguien quiere escuchar, lo primero que debe hacer en momentos de dificultades financieras es apretarse el cinturón y frenar sus gastos. Examine detenidamente sus hábitos de gasto y comience a hacer recortes donde pueda de inmediato. Todo debe estar sobre la mesa para su consideración, incluso si es solo un movimiento temporal, como congelar sus servicios de transmisión o membresía en un gimnasio.

En lugar de sacar dinero de sus planes de jubilación, otra estrategia podría ser reducir la cantidad de dinero que ingresan. Puede reducir sus contribuciones o incluso desactivarlas por completo temporalmente. Sin embargo, si su empleador iguala sus contribuciones 401 (k), tenga cuidado de no bajar demasiado y sacrifique recibir dinero gratis.

Como dice el viejo refrán, no seas centavo ni tonto. Aunque sumergirse en sus fondos de jubilación puede parecer una solución fácil, piense en las consecuencias. Tome todas las demás medidas que pueda antes de realizar una IRA o un retiro anticipado 401 (k).