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Consejos para el plan de pago de préstamos estudiantiles del Dr. Ben White

Consejos para el plan de pago de préstamos estudiantiles del Dr. Ben White

En los primeros días del Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF), no existían recursos para ayudar a administrar los reembolsos de sus préstamos estudiantiles.

Ben White, M.D., se graduó de la escuela de medicina y luchó para descubrir exactamente lo que tenía que hacer para calificar para el perdón. Desde entonces, ha aprovechado su conocimiento para convertirse en uno de los principales expertos en préstamos estudiantiles.

White tiene un interés particular en el PSLF debido a su experiencia médica y su experiencia con sus propios préstamos estudiantiles. Ahora enseña a estudiantes de medicina, residentes, otros médicos y a todos los demás cómo administrar su deuda de préstamos estudiantiles.

Los orígenes dispersos del PSLF

El programa PSLF entró en escena en 2007. Originalmente, el programa tenía un alcance limitado. Solo alrededor del 20% de los préstamos calificaron para la condonación de préstamos.

No había muchos recursos disponibles para ayudar a los solicitantes tempranos a navegar el sistema. Uno de los formularios básicos de PSLF, el Formulario de Certificación de Empleo (ECF), ni siquiera existía en 2009 y 2010.

Falta de información y detalles.

Como las personas intentaron calificar para PSLF, no tenían idea de qué hacer. Pensaron que si hacían lo correcto, todo saldría bien, dijo White.

Pero cuando se trata del trabajo del gobierno, probablemente esa no sea una buena perspectiva.

White ha visto a los prestatarios cometer muchos errores. La falta de recursos y orientación en los primeros días del PSLF jugó un papel importante en esos errores. Es culpa del gobierno hasta cierto punto, dijo White, refiriéndose al gobierno que aprobó una ley amplia sin detalles de requisitos específicos.

Como con la mayoría de las cosas en la vida, el diablo está en los detalles.

Hemos visto una y otra vez que las personas han adoptado un enfoque de sentido común para el problema, y ​​no ha funcionado a su favor porque no se trata de sentido común. Se trata de los detalles.

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Por qué los prestatarios no pueden confiar en su propia experiencia

White ha visto muchos de los mismos errores que los consultores de Student Loan Planner mientras trabajaba con los prestatarios en su deuda de préstamos estudiantiles.

Las personas están muy mal informadas sobre los requisitos para el PSLF. ¿Por qué otra persona solicitaría el PSLF si supiera que no es elegible?

White está de acuerdo. Es algo así como un efecto Dunning-Kruger donde hay incógnitas conocidas y hay incógnitas desconocidas. Muchos de los primeros solicitantes simplemente no sabían que no calificaban porque no prestaban atención, lo cual no es una buena señal.

Conseguir el plan correcto y evitar obstáculos

El problema es que la mayoría de los prestatarios que piensan que califican para PSLF están en el plan equivocado.

Si no sabe cómo funcionan los planes de pago de préstamos estudiantiles, probablemente no esté en el plan adecuado para su situación.

Primero, debe estar en un plan de pago basado en los ingresos (IDR). También debe asegurarse de que su empleador firme el formulario ECF para confirmar su elegibilidad cada año. Eso significa que si no envía información de ingresos todos los años, no está en el plan correcto.

Los problemas de administración con los administradores también son un gran problema.

Necesita 120 pagos calificados como parte del proceso de elegibilidad para PSLF. Una vez que alcanzas ese número, crees que estás listo.

Mientras tanto, FedLoan podría no tener un registro de 120 pagos calificados. En algunos escenarios, es posible que no se dé cuenta de que su trabajo no cumple con el estado de empleo calificado que se requiere. Los administradores de préstamos pueden negar el PSLF por errores que están fuera de su control.

Polémicas estrategias de pago de préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles es una gran crisis en los Estados Unidos. La carga se extiende mucho más allá de las implicaciones financieras. Los prestatarios están suspendiendo toda su vida porque el saldo de su deuda es muy alto.

En Student Loan Planner, vemos los efectos negativos de la deuda de préstamos estudiantiles todos los días, tales como:

  • Depresion y ansiedad
  • No poder permitirse comprar una casa
  • Tener que esperar para formar una familia.
  • Poner los sueños y las ambiciones de la vida en espera

La condonación de préstamos estudiantiles puede ofrecer esperanza si siente que se está ahogando en deudas. Pero perseguir el PSLF requiere una atención estricta a los detalles.

Aplicar PSLF a su situación no se verá igual que para otra persona. Si bien hay algunas estrategias sencillas, White tiene algunas sugerencias poco convencionales y quizás controvertidas que los préstamos pueden considerar.

Cambio de planes de pago

Estar en un plan IDR puede hacerlo elegible para el perdón después de 20 o 25 años de pagos. Uno de los planes IDR, el plan Revisado de Paga lo que Ganas (REPAYE), viene con un subsidio de intereses.

Los prestatarios pueden ahorrar una tonelada de efectivo durante la vida de su préstamo al hacer que el gobierno cubra el costo de los intereses de su préstamo estudiantil. Después de 25 años de pagos calificados, el saldo restante podría ser perdonado en REPAYE.

Pero el plan PAYE lo califica para la condonación de préstamos después de 20 años, cinco años antes que REPAYE.

En teoría, puede sacar provecho de los ahorros de intereses de REPAYE. En el año 19, cambie de REPAYE a PAYE para obtener la condonación de préstamos más rápido.

Bajando tu bomba de impuestos

La estrategia de cambiar los planes de pago tiene otra ventaja. No solo sería elegible para la condonación de préstamos cinco años antes, sino que el monto de la deuda que ha perdonado también es menor. Tener una cantidad menor de deuda perdonada es importante porque el IRS le exige que pague impuestos sobre la cantidad perdonada.

Eso significa que su factura de impuestos no será tan alta debido al subsidio de intereses que aprovechó durante todos esos años.

Pero, ¿es una solución legal y ética eliminar la deuda de préstamos estudiantiles?

Como dice White, en el papel, eso definitivamente funciona.

Se apresura a agregar que no hay garantía (el administrador del préstamo) no le hará las cosas muy difíciles en ese proceso.

Además, las numerosas propuestas de reforma de préstamos estudiantiles hacen que sea casi imposible predecir el futuro de los préstamos estudiantiles. Podemos especular que los cambios no se aplicarán retroactivamente a los prestatarios actuales, pero no hay garantía.

Declaración de impuestos enmendada de separado a conjunto

Si está casado, la presentación conjunta suele ser la ruta preferida. Una declaración de impuestos conjunta puede calificarlo para ciertas deducciones y créditos que solo están disponibles para parejas casadas.

Sin embargo, la presentación conjunta no siempre es la mejor opción cuando uno o ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles con planes IDR.

Los planes IDR dependen de sus ingresos para calcular su pago mensual. Cuando presenta una declaración por separado, disminuye la cantidad de ingresos que informa a su administrador de préstamos estudiantiles, lo que resulta en un pago mínimo más bajo.

Es posible que se pierda algunas de las ventajas fiscales que solo están disponibles para los contribuyentes casados, pero el beneficio de ahorrar en el pago de su préstamo estudiantil puede ponerlo por delante del juego de la deuda.

Obtener lo mejor de ambos beneficios fiscales

He aquí cómo alguien podría obtener ambos beneficios impositivos: presentaría los impuestos por separado e informaría esa información a su administrador para determinar el monto de su pago mensual. Luego, presenta una declaración de impuestos modificada para cambiar su estado civil a una declaración conjunta para aprovechar los beneficios fiscales para las parejas casadas.

Técnicamente hablando, enmendar sus declaraciones de impuestos probablemente estaría bien.

Aunque White sugiere que las personas podrían explotar los tecnicismos de las reglas de pago de préstamos estudiantiles para maximizar sus beneficios, dice que este enfoque parece muy falso.

Pregúnteme acerca de sus préstamos estudiantiles

¿Qué pasa con el futuro de la política de préstamos estudiantiles?

Como indica la encuesta reciente de Student Loan Planners, la reforma de préstamos estudiantiles no ocupa un lugar destacado en la lista de prioridades para los prestatarios. Sorprendentemente, nuestra encuesta reciente encontró que el 24% de los prestatarios califica la reforma de préstamos estudiantiles como el cuarto o menos importante tema para las próximas elecciones.

Los préstamos estudiantiles son una industria de $ 1.4 trillones. Está claro que hay que hacer algo. Creo que todos en el Congreso se dan cuenta de que no podemos seguir diciendo que paguemos lo que las escuelas nos pidan, no importa cuánto sea, dijo White.

Un programa de impuestos suena prometedor. Pero eso solo se ocupa de la mitad del problema. La otra mitad es lo que sucede en la parte delantera con el aumento del costo de la matrícula.

White está de acuerdo y dice: Creo que incluso los progresistas llegarán a la idea de tener algún tipo de límite.

El problema es que los cambios en el programa tardarán un par de años en implementarse. Cualquier reforma de préstamos estudiantiles que se aplique ahora probablemente no tendrá ningún efecto hasta 2022.

Mientras tanto, necesita un plan para pagar sus préstamos estudiantiles.

Administrar PSLF cuando tiene préstamos para escuelas de medicina

Aprovechar la experiencia de Student Loan Planner es una opción inteligente para administrar sus préstamos para estudiantes de medicina. Nuestros consultores pueden revisar sus finanzas y asegurarse de que esté en el plan de pago correcto.

El sitio web de White también se enfoca en préstamos para estudiantes de medicina. Después de lidiar con su enorme deuda en la escuela de medicina y navegar por el PSLF por su cuenta, se ha convertido en un experto en el tema.

Él dice que contratar a un experto es como presionar el botón fácil. Obtienes a alguien que sabe de qué están hablando para que te haga todos los números.

Pero no todos tienen los recursos para contratar a un consultor. Tendrá que hacerlo usted mismo si no puede permitirse contratar a otra persona para que lo haga por usted.

Ayuda gratuita o de bajo costo con préstamos estudiantiles

Le pregunté a White qué recomienda en una situación en la que alguien no tenía el dinero para pagar una consulta profesional de préstamo estudiantil.

Dijo que debe buscar un lugar donde pueda aprender sobre el tema para obtener una visión integral del campo.

Un buen lugar para comenzar es leyendo blogs sobre préstamos estudiantiles. Pero los libros son otro gran recurso, como los dos White escribieron sobre cómo lidiar con los préstamos estudiantiles.

Su libro Medical Student Loans está escrito específicamente para médicos. Su otro libro, Dealing with Student Loans, es para todos los demás abogados, maestros, dentistas, etc. porque no tienen la residencia y algunos de los aspectos más confusos de la capacitación médica para tratar.

Si te tomas el tiempo, los libros blancos pueden ayudarte. En términos de obtener una buena comprensión de sus opciones de préstamos estudiantiles, son uno de los mejores recursos disponibles.

¿Cómo será el PSLF en el futuro?

Es difícil decir cómo será el futuro del PSLF. Si tiene préstamos para estudiantes de medicina y no tiene un plan para pagarlos, tómese el tiempo ahora para calcular los números. Tal como está, el PSLF requiere 120 pagos calificados, es decir, 10 años de reembolsos elegibles que debe realizar. Y 10 años es mucho tiempo.

En la experiencia de los blancos, él descubrió que la mayoría de las personas están en el plan equivocado.

Puede aprender cómo comparar los planes de pago federales con las opciones de refinanciación usted mismo o contratar a un experto para que lo haga por usted. Una vez que descubra qué camino es el adecuado para usted, no espere para tomar medidas. Cuanto más tiempo esté en el plan equivocado, más dinero estará desperdiciando.

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